【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活發(fā)生了巨大的變化，近年來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，從產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)方面與國外金融機(jī)構(gòu)存在著較大的差距。通過分析得出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在產(chǎn)品市場(chǎng)定位不明確、人力資源和技術(shù)儲(chǔ)備不足等問題，結(jié)合發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，本文提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；發(fā)展?fàn)顩r；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供財(cái)投資顧問、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃與分析等專業(yè)化的金融服務(wù)，為客戶提供專業(yè)化的投資建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)科學(xué)的投資，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，滿足客戶對(duì)收益的要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有市場(chǎng)前景大、風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為了許多發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)70年代以來，在全球金融創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。擁有富裕資產(chǎn)和高收入的群體，開展重視個(gè)人資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，但是由于這類型群體往往存在精力有限、專業(yè)知識(shí)不強(qiáng)的缺陷，他們需要專業(yè)人士提供全方位的服務(wù)，以滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)。隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了以專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)人化等特點(diǎn)的新階段。

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)90年代初期，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行為客戶提供投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的完善，特別是2005年之后，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嫱?，同時(shí)加之商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重視，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到全方面的發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于新興階段到成熟階段的過渡期，市場(chǎng)前景非常廣闊。首先，持續(xù)增長的個(gè)人資產(chǎn)為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)；其次，我國住房、醫(yī)療等體制改革提供了居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?；并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為了商業(yè)銀行盈利的新增長點(diǎn)，轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，有利于豐富商業(yè)銀行金融服務(wù)的功能，推動(dòng)商業(yè)銀行更加多元化的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在的問題

我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行、保險(xiǎn)、證券是分開經(jīng)營的，隨著金融體系的不斷發(fā)展，這種趨勢(shì)有一定的緩解，但是相比于發(fā)達(dá)國家還是存在著較大的差距。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷方式、創(chuàng)新能力、人員素質(zhì)以及外部環(huán)等各方面均存在著不同程度的問題：

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不完善

部分商業(yè)銀行不能按照客戶的風(fēng)險(xiǎn)與利益相適應(yīng)的原則開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。同時(shí)，商業(yè)銀行在代銷產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行有效分析，沒有對(duì)產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力、產(chǎn)品開發(fā)者的經(jīng)營管理能力進(jìn)行有效評(píng)估。

（二）市場(chǎng)定位模糊

目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要定位于少數(shù)的高端客戶，限制了理財(cái)服務(wù)的全方位發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同的客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求，主動(dòng)去發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，針對(duì)高端客戶展開個(gè)性化的服務(wù)。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國債方面的靜態(tài)化理財(cái)建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，僅僅局限在了銀行代理為數(shù)不多的基金與保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）個(gè)人理財(cái)人員整體素質(zhì)不高

總的來看，從事我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員，整體素質(zhì)不高，主要表現(xiàn)在專業(yè)素養(yǎng)不夠、業(yè)務(wù)能力低等方面。個(gè)人理財(cái)人員需具備知識(shí)面廣、開拓能力強(qiáng)、善于營銷等能力的復(fù)合型人才，目前我國符合專業(yè)型理財(cái)人才缺失。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

長期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅僅是作為商業(yè)銀行籌措資金的一種方式。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)不同的客戶開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。針對(duì)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，對(duì)高端客戶要求理財(cái)經(jīng)理實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

（二）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

為了更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身特點(diǎn)確定目標(biāo)市場(chǎng)，從而推出差別化的金融產(chǎn)品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據(jù)客戶收入水平進(jìn)行市場(chǎng)劃分，中低收入客戶提供穩(wěn)健性金融產(chǎn)品，對(duì)高收入人群提供在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上的多元化金融產(chǎn)品；其次從地理角度進(jìn)行市場(chǎng)劃分，對(duì)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)地區(qū)提供高收益、高科技的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)開展信用卡、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。

（三）提升人員素質(zhì)

商業(yè)銀行應(yīng)建立起一批對(duì)保險(xiǎn)、股票、債券等金融專業(yè)知識(shí)熟練的精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)懂得營銷技巧，可以為不同背景的客戶提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

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作者簡(jiǎn)介：

鄭哲熙（1990-），女，漢族，河南信陽人，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，任職于河南省信陽市醫(yī)藥集團(tuán)有限責(zé)任公司，研究方向：金融。