劉昌龍

[摘要]：21世紀，隨著科技的不斷進步，世界經濟全球化和金融一體化進程的不斷加快，世界上銀行體制發(fā)生著巨大的變化，世界各國分業(yè)經營的限制逐步取消，“金融自由化”步伐加快，混業(yè)經營越來越多地為各國金融業(yè)所選擇。而且我國自加入WTO后在一定程度上加快了我國商業(yè)銀行從分業(yè)經營到混業(yè)經營轉變的步伐。因此，研究我國商業(yè)銀行混業(yè)經營的必要性對國民經濟的發(fā)展有著重大的現(xiàn)實意義。

[關鍵詞]：分業(yè)經營 混業(yè)經營 商業(yè)銀行

0引言

目前我國實行比較嚴格的分業(yè)經營金融監(jiān)管制度，但是實際上并沒有完全徹底的限制金融業(yè)的混業(yè)經營現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的經營模式面臨著一些新的問題和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行變相從事證券業(yè)務、一定程度上涉及保險業(yè)務；證券機構通過吸引客戶而與商業(yè)銀行爭奪資金來源的現(xiàn)象也并不罕見。因此，開展混業(yè)經營的研究，為將來實現(xiàn)混業(yè)經營做好準備十分必要。

1分業(yè)經營與混業(yè)經營的分析

1.1分業(yè)經營與混業(yè)經營模式

分業(yè)經營模式也稱專業(yè)化業(yè)務制度。其核心在于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)之間的分業(yè)經營、分業(yè)管理，各行之間有嚴格的業(yè)務界限?；鞓I(yè)經營模式則是指銀行不僅可以經營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，如存款、貸款等，還可以經營投資銀行業(yè)務，包括證券承銷交易、保險代理等。

1.2分業(yè)經營模式與混業(yè)經營模式的利弊分析

分業(yè)經營模式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。但同時，分業(yè)經營自身也有一定的缺陷：首先，商業(yè)銀行實行分業(yè)經營不利于規(guī)模資源和經濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運行的整體效率。

混業(yè)經營模式有以下幾個方面的優(yōu)點：首先，業(yè)務范圍比較廣泛，更有利于實現(xiàn)規(guī)模經營；其次，混業(yè)經營能夠給企業(yè)提供全方位的服務，能夠實現(xiàn)企業(yè)和銀行的有機結合，提高綜合競爭力。不過混業(yè)經營模式存在著相當大的管理難度，從事的業(yè)務種類過多，面臨來自各方面的激烈競爭，為了設法鞏固本機構在每一領域的地位，管理與風險控制將更加復雜，需要大量的資源。

2我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營的必要性分析

2.1實行混業(yè)經營有利于增強商業(yè)銀行的競爭力

與歐美等西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍相對狹窄，這種業(yè)務范圍的局限性不僅制約了商業(yè)銀行的盈利能力，而且不利于商業(yè)銀行市場競爭力的提升。從我國當前商業(yè)銀行的競爭力來看，我國的商業(yè)銀行還無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行的進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認真研究和探討銀行發(fā)展趨勢，向全能銀行轉變。首先是我國商業(yè)銀行應該積極面對可能出現(xiàn)的金融交戰(zhàn)，實行混業(yè)經營，發(fā)展成為業(yè)務和職能都很全面的銀行，有效組織聯(lián)合金融防線，才能和國外全能銀行競爭。其次是我國的商業(yè)銀行只有積極采取混業(yè)經營方式才能根據(jù)客戶和市場需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易風險。

2.2實行混業(yè)經營對商業(yè)銀行經營安全性的影響

實行混業(yè)經營可以提高商業(yè)銀行的盈利能力，進而保障我國的商業(yè)銀行的金融安全。目前來講，我國的商業(yè)銀行資產結構單一，其中商業(yè)銀行的信貸資產比重較高，這種資產結構存在較大的風險，尤其是我國國有企業(yè)還沒有完全擺脫困境，這就加大了我國商業(yè)銀行的風險。從另一個角度看，商業(yè)銀行從事不同領域的業(yè)務，當某一類業(yè)務陷入低谷時，另一業(yè)務可能處于高峰，互相彌補，從而降低了單一業(yè)務帶來的集中性風險。如果商業(yè)銀行能夠根據(jù)客觀形勢的變化，及時調整內部經營業(yè)務之間的比重，實現(xiàn)銀行資產向更好業(yè)務領域的轉移，從而有效分散經營風險，就能提高商業(yè)銀行經營安全性。

2.3實行混業(yè)經營對商業(yè)銀行經營效率的影響

按照傳統(tǒng)觀念，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)經營是專業(yè)化的，然而專業(yè)化的分工有利于提高企業(yè)運行效率，所以傳統(tǒng)的觀念認為分業(yè)經營有助于經營效率的提高。但是混業(yè)經營并不損害商業(yè)銀行各種不同領域業(yè)務的專業(yè)化，即使開展混業(yè)經營，商業(yè)銀行也會設立專門的業(yè)務機構或獨立的公司，仍然從事著專業(yè)化的業(yè)務分工，仍然具有專業(yè)化分工有利于提高企業(yè)運行效率的優(yōu)勢。

3我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營模式的政策建議

3.1加快銀行體系改革，加速銀行的商業(yè)化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國商業(yè)銀行的混業(yè)經營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產權。在商業(yè)銀行運行的過程中，要合理確定銀行經營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經營提供重要的動力，保證銀行混業(yè)經營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財政職能，進而對商業(yè)銀行按照經濟功能、信貸質量、業(yè)務區(qū)域等相關職能進行重組。

3.2加強相關立法，形成健全的法律框架體系

市場經濟的穩(wěn)定運行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實行混業(yè)經營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補某些領域的法律空缺，另一方面也能夠為商業(yè)銀行的風險控制提供完善的法律依據(jù)。其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規(guī)，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業(yè)經營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經營綜合化的發(fā)展趨勢，進而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

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