張永爍 樂元 葉浩華 陳穎樺 王靜

【摘要】本文采用問卷調(diào)查法從貸款方式、收入水平、貸款額度和貸款用途、貸款影響因素、P2P認(rèn)知情況等五個(gè)部分調(diào)查了284名農(nóng)民，基本了解了農(nóng)民小額貸款的需求，然后利用搜集的一手資料運(yùn)用扎根理論對(duì)吉林省農(nóng)村對(duì)P2P小額貸款需求進(jìn)行定性分析，并得出如下結(jié)論：吉林省農(nóng)民為滿足自身生產(chǎn)生活的資金需要對(duì)小額貸款存在需求，并且對(duì)借款方式能夠提出具體的需求點(diǎn)，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能很好地滿足農(nóng)民的借款需求，P2P網(wǎng)貸公司小額貸款業(yè)務(wù)也不能完全滿足農(nóng)民在成本、安全性和借款難度方面的諸多顧忌，再加上農(nóng)民自身難以越過自身意識(shí)方面的障礙，導(dǎo)致農(nóng)民的小貸需求成為了一種尚未開發(fā)的潛在需求。并就此對(duì)農(nóng)民和P2P小額貸款公司給出建議。

【關(guān)鍵詞】扎根理論；吉林省農(nóng)村；P2P網(wǎng)貸；小額貸款；需求分析

1.理論綜述與問題提出

1.1P2P網(wǎng)貸和小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程及現(xiàn)狀

小額信貸起源于1983年尤努斯創(chuàng)辦孟加拉銀行提供小額貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是個(gè)人通過第三方平臺(tái)收取一定利息向他人提供小額借貸的金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸起源于2005年英國(guó)的Zopa。目前國(guó)際上比較有名的個(gè)人借貸平臺(tái)有Kiva，Prospe等。2007年8月，中國(guó)第一個(gè)P2P借貸網(wǎng)站拍拍貸成立。目前國(guó)內(nèi)有較大影響力的P2P借貸網(wǎng)站有紅嶺創(chuàng)投、易貸365、齊放網(wǎng)、宜信、人人貸、哈哈貸、E速貸等。

1.2農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

傳統(tǒng)農(nóng)村借貸主要有以下幾種方式：一是口頭約定，無手續(xù)?？總€(gè)人感情及信用行事。二是簡(jiǎn)單履約，雙方簡(jiǎn)單履行手續(xù)，憑借條或中間證明人成交。三是高利貸，個(gè)別農(nóng)民將閑置資金以高利率借給急需資金的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，賺取利潤(rùn)。近年來，農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善，農(nóng)村融資環(huán)境進(jìn)一步改善，融資方式由間接融資向直接融資擴(kuò)展。P2P的出現(xiàn)正符合了目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的要求。

1.3西方視角的理論研究

西方學(xué)者Zeldes發(fā)現(xiàn)窮人借款需求沒有得到滿足，Evans和Jovanovic認(rèn)為缺乏資金影響窮人脫貧。BondandTownsend發(fā)現(xiàn)在芝加哥銀行貸款不是低收入企業(yè)主啟動(dòng)資金的重要來源。James和Houston認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸給信息不透明公司提供了機(jī)會(huì)，使更多借款人獲得更低的借款利率。Freedmanetal.認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款降低了成本。Chircu和Kau_man，SundayTelegrap認(rèn)為它可以提供更低的利率并對(duì)收入不穩(wěn)定的自由職業(yè)者更有吸引力。

1.4吉林省農(nóng)村小額借貸的發(fā)展情況

吉林省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)吉林省的建設(shè)有著重要意義。2008年，吉林省小額貸款公司開始試點(diǎn)工作；2012年成立吉林省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)；截至2014年5月27日，經(jīng)吉林省金融工作辦公室審核設(shè)立開業(yè)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司共有650家。

1.5進(jìn)行吉林省農(nóng)村對(duì)P2P網(wǎng)貸公司小額貸款業(yè)務(wù)需求研究的目的

一方面通過研究短期內(nèi)吉林省農(nóng)民對(duì)P2P網(wǎng)貸小額貸款業(yè)務(wù)的需求，將互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村金融問題之間的問題綜合研究。目前此類學(xué)術(shù)研究較少，可為之后的研究者提供參考文獻(xiàn)。

另一方面，政府制定文件時(shí)可更了解農(nóng)民需求，規(guī)范P2P網(wǎng)貸小額貸款業(yè)務(wù)；P2P網(wǎng)貸公司可為農(nóng)民提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品獲利；農(nóng)民得以更方便地貸款進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高收益并促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，從而有利于城鎮(zhèn)化和解決“三農(nóng)”問題。

2.基于問卷調(diào)查法的數(shù)據(jù)分析

為了獲得吉林省農(nóng)村現(xiàn)有的借貸情況和對(duì)P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知情況，本項(xiàng)目走訪了吉林省公主嶺、農(nóng)安縣等地，共采訪了284名農(nóng)民。問卷主要分為五個(gè)部分：貸款方式、收入水平、貸款額度和貸款用途、貸款影響因素、P2P認(rèn)知情況。

2.1貸款方式

在調(diào)查對(duì)象中，農(nóng)民選擇的最多的借貸方式還是民間借貸和親友借貸，占總體的86%，銀行和農(nóng)村信用社借貸占少數(shù)，占比為13%，其他方式例如：小額公司貸款，占比不到1%。在調(diào)查當(dāng)中，農(nóng)民的學(xué)歷集中在初中學(xué)歷，絕大多數(shù)年齡處于40-60歲之間，對(duì)于銀行和農(nóng)村信用社的借款條件和相關(guān)信息了解甚少，部分坦言銀行和農(nóng)村信用社的正式借款和人脈關(guān)系有所聯(lián)系，銀行和農(nóng)村信用社借款較難。

2.2收入水平

在本次調(diào)查的284名農(nóng)民當(dāng)中，11%的個(gè)人平均年收入在5000以下，有19%的農(nóng)民年收入在5000～10000，38%的農(nóng)民年收入在10000～15000，18%的農(nóng)民年收入在15000～20000，8%的農(nóng)民收入在20000～25000，年收入在25000以上的占比僅為6%。

2.3貸款額度、貸款用途

關(guān)于農(nóng)民最近一次的貸款額度情況，借款在1000元以下的占29%，借款在1000-5000之間的占39%，借款在5000-10000之間的占比為25%，借款在10000以上的占比7%。而借款用途包括生產(chǎn)型用途：購買農(nóng)藥化肥種子和償付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用等，和消費(fèi)性用途：家庭開支、教育支出、醫(yī)療支出等。在調(diào)查當(dāng)中，72%的農(nóng)民貸款出于生產(chǎn)性用途。28%出于消費(fèi)性用途。生產(chǎn)性用途的貸款集中于1000-10000之間，而家庭支出則主要在1000元以下借款，幾乎都是親戚間的零碎借款。

2.4貸款影響因素

在關(guān)于貸款方式選擇方面，農(nóng)民提到最重要的因素就是期限的可變化性、到賬快、無抵押、無手續(xù)和零利率，絕大多數(shù)農(nóng)民貸款的數(shù)額都小于1萬元，使得農(nóng)民不想花太多的精力去申請(qǐng)銀行貸款，寧愿嘗試向幾個(gè)親戚進(jìn)行借款。

2.5P2P認(rèn)知情況

在調(diào)查當(dāng)中，有95%的農(nóng)民稱其從來未聽說過P2P網(wǎng)貸，5%的農(nóng)民因?yàn)榇逦瘯?huì)的宣傳而有所耳聞，但沒有進(jìn)一步的了解。在本次調(diào)查當(dāng)中，僅有14%的農(nóng)民家里聯(lián)網(wǎng)，所以聯(lián)網(wǎng)情況也是很大的一個(gè)障礙。在本小組成員對(duì)P2P進(jìn)行介紹之后，大多數(shù)人表示對(duì)其安全性和操作難度存在擔(dān)憂，農(nóng)民對(duì)于可能面臨的欺詐和完全陌生的申請(qǐng)過程感到害怕，僅有少部分人認(rèn)為希望深入了解P2P網(wǎng)貸后進(jìn)行嘗試。部分希望對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行深入了解的農(nóng)民對(duì)于P2P網(wǎng)貸服務(wù)提出了期望：如希望與借款人見面、工作人員親自教授借款流程、服務(wù)時(shí)間靈活等。

在調(diào)查過程中，有兩個(gè)村的村委會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行了相關(guān)的宣傳，占比很小，并且鑒于農(nóng)民居住地較為分散，村委會(huì)的宣傳人員表示宣傳效果不是很理想。

3.對(duì)吉林省農(nóng)村對(duì)P2P小額貸款需求的研究——扎根理論方法的具體利用。

3.1研究過程

3.1.1研究方法概述

扎根理論是一種定性研究的方式，其主要宗旨是從經(jīng)驗(yàn)資料的基礎(chǔ)上建立理論。研究者在研究開始之前一般沒有理論假設(shè)，直接從實(shí)際觀察入手，從原始資料中歸納出經(jīng)驗(yàn)概括，然后上升到系統(tǒng)的理論。這是一種從下往上建立實(shí)質(zhì)理論的方法，即在系統(tǒng)性收集資料的基礎(chǔ)上尋找反映事物現(xiàn)象本質(zhì)的核心概念，然后通過這些概念之間的聯(lián)系建構(gòu)相關(guān)的社會(huì)理論。扎根理論一定要有經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的支持，但是它的主要特點(diǎn)不在其經(jīng)驗(yàn)性，而在于它從經(jīng)驗(yàn)事實(shí)中抽象出了新的概念和思想。重要步驟有開放性編碼、關(guān)聯(lián)性編碼和選擇性編碼等。

3.1.2開放式編碼

本文進(jìn)行開放式編碼的資料是將與農(nóng)民進(jìn)行深度訪談的錄音轉(zhuǎn)換為文字后所得，整個(gè)錄音時(shí)常共計(jì)7小時(shí)15分，最長(zhǎng)1小時(shí)26分，最短34分鐘。其中兩位農(nóng)民以種菜收入為主要來源，兩位農(nóng)民以畜養(yǎng)牲畜為主要來源，一位農(nóng)民以做小生意為主要來源。

開放式編碼是指將收集的資料打散，然后以概念的形式對(duì)這些資料進(jìn)行編譯的過程。開放式編碼分為逐詞編碼、逐行編碼、逐個(gè)事件編碼三種編碼方法。開放式編碼的程序?yàn)槎x現(xiàn)象（概念編碼）一挖掘類屬一為類屬命名。

經(jīng)過開放式編碼的概念編碼提取過程，本研究從5份訪談文件中共提取了95個(gè)概念編碼。通過初步歸納整理，確定了12個(gè)類屬：安全性、快捷性、簡(jiǎn)便性、人情關(guān)系、成本代價(jià)、借款門檻、資源、身邊人的反饋、面子問題、宣傳、人脈、違約風(fēng)險(xiǎn)。在開放式編碼階段，概念的數(shù)量巨大且互相交疊，而類屬則是對(duì)諸多概念進(jìn)行分類與整合。

3.1.3關(guān)聯(lián)性編碼

關(guān)聯(lián)式編碼在開放式編碼的基礎(chǔ)上，通過對(duì)各個(gè)概念間的關(guān)系進(jìn)行反復(fù)分析，總結(jié)出現(xiàn)象上一級(jí)的類屬，及主類屬，而在開放式編碼中的范疇則是副類屬。通過結(jié)合對(duì)農(nóng)民借貸的調(diào)研資料，我們總結(jié)出各類屬之間的邏輯關(guān)系，并將上述12個(gè)類屬進(jìn)行梳理，我們得到以下4個(gè)主類屬：成本、安全、借款難度和意識(shí)。

成本，統(tǒng)領(lǐng)3個(gè)副類屬，包括成本代價(jià)、快捷性、簡(jiǎn)便性。其主副屬類屬間建立的邏輯關(guān)系為：農(nóng)民在選擇借貸方式時(shí)，會(huì)考慮金錢成本和時(shí)間成本及學(xué)習(xí)成本。大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于借貸的要求首先是利息在承受范圍以內(nèi)；然后是所貸款能在數(shù)天內(nèi)到賬；最后是借款流程不復(fù)雜易操作。

安全，統(tǒng)領(lǐng)4個(gè)副類屬，包括安全性、身邊人的反饋、違約風(fēng)險(xiǎn)、宣傳。其主副屬類屬間建立的邏輯關(guān)系為：由于民間借貸是基本沒有法律保障的，出于對(duì)自身人身安全和財(cái)產(chǎn)安全的考慮。一方面，對(duì)未接觸過的借貸方式，農(nóng)民一般不愿意第一個(gè)嘗試，希望能從熟人那里得到使用的反饋，再?zèng)Q定是否使用，這里的反饋主要是看是否是高利貸和是否能相信；另一方面，借款方式的宣傳也會(huì)影響農(nóng)民的使用，農(nóng)民會(huì)愿意使用聽說過的、與放貸方接觸過的借貸方式。

借款難度，統(tǒng)領(lǐng)3個(gè)副類屬，包括借款門檻、資源、人脈。其主副屬類屬間建立的邏輯關(guān)系為：如果農(nóng)民想要通過有法律保障的借貸渠道進(jìn)行借貸，由于農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)不夠，能夠接觸的有保障的貸款渠基本只有信用社和銀行，借貸門檻較高，需要農(nóng)民提供抵押或擔(dān)保等，這其中往往還隱含著一些內(nèi)幕交易，使得部分本來?xiàng)l件不夠的農(nóng)民能夠快速貸款，而一些條件足夠的農(nóng)民反而貸不到款。所以農(nóng)民希望能夠有一個(gè)門檻低，公正的借貸方式。

意識(shí)，統(tǒng)領(lǐng)2個(gè)副類屬，包括人情關(guān)系、面子問題。其主副屬類屬間建立的邏輯關(guān)系為：農(nóng)民由于以上幾個(gè)方面的考慮，目前往往采用向熟人借款的方式，但農(nóng)民向熟人借款存在人情和面子不好處理的現(xiàn)狀，所以農(nóng)民的熟人借款需求不是剛需，只是目前沒有能夠真正滿足農(nóng)民借貸需求的方式。

3.1.4選擇性編碼

選擇性編碼是在分析主類屬的基礎(chǔ)上選擇核心類屬，使其能夠涵蓋所有類屬，并由此成為了整個(gè)扎根理論分析的最關(guān)鍵之處。選擇性編碼的思維過程與關(guān)聯(lián)性編碼的過程類似，但內(nèi)容會(huì)更加抽象。

通過對(duì)安全性、快捷性、簡(jiǎn)便性、人情關(guān)系、成本代價(jià)、借款門檻、資源、身邊人的反饋、面子問題、宣傳、人脈、違約風(fēng)險(xiǎn)12個(gè)類屬以及對(duì)關(guān)聯(lián)性編碼中成本、安全、借款難度和意識(shí)四個(gè)主類屬及其涵蓋的副類屬的綜合考慮，我們認(rèn)為借款難度為本文的核心類屬，由其來統(tǒng)領(lǐng)其它三個(gè)主類屬：成本、安全性和意識(shí)。可以從以下三個(gè)角度來理解：借款難度在資金方面的表現(xiàn)是成本，即農(nóng)民能否承擔(dān)網(wǎng)貸P2P小貸業(yè)務(wù)所帶來的相對(duì)銀行較高的利率；在信息方面的體現(xiàn)是安全性，即農(nóng)民是否會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而卷入高利貸等不安全的借貸關(guān)系中；而在可行性方面的體現(xiàn)是意識(shí)，即農(nóng)民能否接受這樣一個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村借貸方式來說全新的方式進(jìn)行借貸，能否得到可靠的信息來源對(duì)各個(gè)方面的信息加以篩選和思索，最終去選擇一個(gè)適合自己的借款方案；同時(shí)也涵蓋借款難度本身的屬性，即農(nóng)民能否相對(duì)容易地跨過P2P小額信貸的借款門檻去順利拿到借款。

同時(shí)將借款難度延伸開來進(jìn)行思考也能發(fā)現(xiàn)其確是影響農(nóng)民借貸行為最主要的決定因素。在農(nóng)村，民間借貸之所以能夠取代銀行貸款和農(nóng)村信用社貸款等貸款方式成為農(nóng)村最主要的借款方式就是在于其借款難度?。河H友之間能夠彼此互相信任，能夠省去長(zhǎng)時(shí)間的審批時(shí)間而快速拿到借款，并且利率較低，約定靈活，能夠滿足農(nóng)民對(duì)借款的需求。由此可見，借款難度也同樣是農(nóng)民在考慮借款方式時(shí)首要考慮的因素。

3.2結(jié)果分析

從整個(gè)扎根理論質(zhì)性研究方法的實(shí)施過程中，我們通過開放性編碼、關(guān)聯(lián)性編碼和選擇性編碼三個(gè)步驟的分析，得出本文的結(jié)論是：吉林省農(nóng)民為滿足自身生產(chǎn)生活的資金需要對(duì)小額貸款存在需求，并且對(duì)借款方式能夠提出具體的需求點(diǎn)，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)例如銀行和農(nóng)村信用社不能很好地滿足農(nóng)民的借款需求，新興的借款方式——P2P網(wǎng)貸公司小額貸款業(yè)務(wù)相比之下雖有所改進(jìn)，也不能完全滿足農(nóng)民在成本、安全性和借款難度方面的諸多顧忌，再加上農(nóng)民自身難以越過自身意識(shí)方面的障礙，導(dǎo)致農(nóng)民的小貸需求成為了一種尚未開發(fā)的潛在需求。換言之，如果農(nóng)民對(duì)借款的諸多問題都能夠很好地解決，那么農(nóng)民的潛在需求將被開發(fā)成為真正的需求，而農(nóng)村的借貸方式也將逐步走向現(xiàn)代化。

4.給農(nóng)民和P2P小額貸款公司的建議

4.1給農(nóng)民的建議

給農(nóng)民的建議主要分為兩個(gè)方面，一方面是給農(nóng)村村委會(huì)的建議。首先，建議農(nóng)村村委會(huì)在進(jìn)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)中，注重學(xué)習(xí)并及時(shí)向農(nóng)民宣傳新生事物，使農(nóng)民的思維能夠走出村莊，跟得上時(shí)代的步伐，具體方法有：建立學(xué)習(xí)小組和宣傳小組，定期召集村民進(jìn)行統(tǒng)一講解和學(xué)習(xí)，在村里的廣播、公告板等媒體上及時(shí)進(jìn)行新聞更新，幫助農(nóng)民建立一個(gè)學(xué)習(xí)平臺(tái)。其次，為農(nóng)民創(chuàng)造一個(gè)便于接觸外界社會(huì)的硬件設(shè)施，例如改善交通、增加網(wǎng)絡(luò)覆蓋率并提高網(wǎng)速等。最后，可以積極與企業(yè)合作，為農(nóng)民創(chuàng)造一個(gè)開拓創(chuàng)新、敢于嘗試的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

另一方面，是給農(nóng)民自身的建議。積極接觸新鮮事物，面對(duì)新生事物要敢于發(fā)問、大膽嘗試，積極配合村委會(huì)的工作，共同發(fā)家致富。

4.2給P2P小額貸款公司的建議

加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，聽見來自農(nóng)民內(nèi)心的聲音，努力改善自己的商業(yè)模式，使其能夠有效地滿足農(nóng)民的需求點(diǎn)，將潛在需求真正地開發(fā)出來，這樣才能夠在賺取利潤(rùn)的同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)步。

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