醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式下保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的效率評估

【摘 要】 與普通養(yǎng)老院不同，保險公司投資的養(yǎng)老社區(qū)是集養(yǎng)生、養(yǎng)老、康復療養(yǎng)、醫(yī)療服務(wù)于一體的現(xiàn)代高端服務(wù)產(chǎn)業(yè)平臺。本文基于湖北省的幾個養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和經(jīng)營的數(shù)據(jù)，全面分析了養(yǎng)老社區(qū)的運營狀況，重點采用DEA數(shù)據(jù)包絡(luò)方法評估了其經(jīng)營效率問題，同時就保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)提供了幾點可行性建議。

【關(guān)鍵詞】Z保險資金 養(yǎng)老社區(qū) DEA模型

一、引 言

伴隨著我國快速進入老齡化社會，養(yǎng)老成為近年受到廣泛關(guān)注的話題。為探索養(yǎng)老新模式，保監(jiān)會、民政部、財政部近期推出一系列措施，包括強化居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)、對改革試點以獎代補、擴展“以房養(yǎng)老”新試點等，并將推動《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》出臺。而越來越多的保險公司也看準養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展前景，開始探索“保險+養(yǎng)老”的新模式。自2009年泰康人壽首次提出建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)以來，保險資金越來越眷顧投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，投養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)不論從社會影響還是經(jīng)濟效益上來講都具有重大意義，而從目前的投資運營情況來看，投資養(yǎng)老社區(qū)是否具有效率以及具有多大的效率，值得廣大學者的研究和探討。

養(yǎng)老社區(qū)就是以養(yǎng)老養(yǎng)生為目的、在一定地域范圍內(nèi)建立起來的包括社區(qū)居民（老年人和各類提供老年照護服務(wù)的人群）、地理范圍、共同利益、社區(qū)歸屬感和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)五個要素的有別于家庭、單位、村鎮(zhèn)、街道等的社會生活共同體。不同于簡單的養(yǎng)老地產(chǎn)，它是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式下的保險與地產(chǎn)的聯(lián)結(jié)體。國外的養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展歷史悠久，運作成熟，以美國為例。在居家養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)方面，美國積累了豐富的經(jīng)驗。在美國，社區(qū)具備了強大的助老功能，使得美國老人能內(nèi)安其心、外安其身，實現(xiàn)"安養(yǎng)—樂活—善終"的老年生活目標。美國的養(yǎng)老社區(qū)分為四種類型：生活自理型社區(qū)；生活協(xié)助型社區(qū)；持續(xù)護理退休社區(qū)；特殊護理社區(qū)。

但是就目前的發(fā)展狀況看，養(yǎng)老社區(qū)出現(xiàn)了許多發(fā)展瓶頸，很多社區(qū)實質(zhì)上已經(jīng)發(fā)展成了一種純商業(yè)的養(yǎng)老地產(chǎn)，與保險沒有任何聯(lián)系。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因如下：政府相關(guān)政策措施未能細化，險資參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)存在諸多障礙；保險市場監(jiān)管體系尚不健全，保險公司市場行為易觸犯法律紅線。最后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為新興產(chǎn)業(yè)， 險企在相關(guān)人才隊伍建設(shè)和專業(yè)化管理上顯得經(jīng)驗不足。這就需要我們在實踐和理論上不斷地探索，突破養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展困境，尋求更高的社會經(jīng)濟效益。

二、建模過程

（一）樣本選擇及模型介紹

本文從克爾瑞咨詢那里獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)，整個湖北地區(qū)目前有新華保險、泰康人壽和合眾人壽3家公司在襄陽地區(qū)和武漢地區(qū)投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，其中合眾優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)運營了3年之久，泰康之家建設(shè)的花山養(yǎng)老社區(qū)去年剛投入運營。據(jù)我們實地采訪的情況，兩家養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營均處于負利潤階段，被訪者說，由于前期投入巨大，收回全部成本實現(xiàn)正利潤，至少需要8年時間。所以，下文的模型建立的樣本取自于合眾和泰康兩家公司，選近三年的數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（data envelopment analysis）簡稱DEA，是數(shù)學、運籌學、數(shù)理經(jīng)濟學和管理科學的一個新的交叉領(lǐng)域。DEA是使用數(shù)學規(guī)劃包括線性規(guī)劃、多目標規(guī)劃、具有錐結(jié)構(gòu)的廣義最優(yōu)化、半無限規(guī)劃、隨機規(guī)劃等等模型進行評價具有多個輸入、特別是具有多個輸出的“部門”或“單位”稱為決策單元（decision making unit），簡記為DMU間的相對有效性稱為DEA有效。按照本文的研究目的，我們選取二階段的多投入多產(chǎn)出模型，即CCR2模型。使用軟件DEAP V2.1計算效率值。

（二）投入產(chǎn)出指標體系

國內(nèi)外文獻中關(guān)于保險公司投資效率，一般設(shè)定的投入變量有人力投入、資本投入、物料投入等，產(chǎn)出變量一般有營業(yè)收入、投資收益、投資資產(chǎn)、準備金變動、保險損失等。本文建立的是養(yǎng)老社區(qū)的投入產(chǎn)出模型，因此在參考相關(guān)文獻后構(gòu)建以下指標體系。

（三）實證結(jié)果分析

由于篇幅的限制，本文略去模型輸出的結(jié)果，根據(jù)平均效率值均大于1可以判斷泰康之家花山養(yǎng)老社區(qū)和合眾優(yōu)年生活退休社區(qū)的投資運營是具有相對效率的，只是產(chǎn)生效率的期限較長，但是后期盈利空間很大。近些年來我國險資頻繁眷顧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是十分明智的，投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將帶動壽險業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，帶動整個“銀發(fā)經(jīng)濟”的發(fā)展。

三、關(guān)于保險公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的幾點建議

（一）政府部門要支持力度

政府部門要加大對建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的支持，從稅收、土地、資金上給予政策優(yōu)惠。監(jiān)管部門也要加強審查監(jiān)督，控制規(guī)避風險。為防止公司“野蠻生長” ，監(jiān)管部門尤其是保險公司的約束機制就變得尤為重要。

（二）提高保險公司自身的經(jīng)營水平

保險公司要不斷加強自身的經(jīng)營能力，提高市場占有份額。保險公司自身的做大做強也具有“品牌效應(yīng)”，便于在養(yǎng)老社區(qū)的床位銷售中擴大客源。加上與保險產(chǎn)品的結(jié)合，保險公司增加了主營業(yè)務(wù)收入的同時也會增加養(yǎng)老社區(qū)的收入。

（三）創(chuàng)新保險產(chǎn)品

加強配套保險產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新服務(wù)措施。保險與養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合，使得客戶在享受保險利益的同時，也能獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。創(chuàng)新服務(wù)上，可以使得理賠、客戶維護、產(chǎn)品銷售等就在養(yǎng)老社區(qū)進行，簡化了保險公司的工作。

（四）加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)

尋求“政、校、行、企”合作，加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)。學校和企業(yè)的合作有效的解決了保險公司專業(yè)人才缺乏的問題，企業(yè)需要什么人才，學校就培養(yǎng)什么人才。

作者簡介：盧珊（1991—），女，湖北武漢人，中南財經(jīng)政法大學金融學院，保險學碩士研究生。

本文得到中南財經(jīng)政法大學研究生“創(chuàng)新教育計劃”項目的資助（編號：2015S0501）