合理期待原則與保險合同漏洞之補(bǔ)充

屈楊

摘要：合理期待原則的產(chǎn)生有著豐厚的歷史背景和社會積淀。“滿足被保險人合理期待”之觀念，最早是由英國大法官Stormon·Darling勛爵在1896年提出的，他主張“保險單應(yīng)根據(jù)被保險人的合理期待進(jìn)行解釋”。這一原則是對通過司法審判來限制保險合同，當(dāng)保險人的限制承保范圍或解釋保險條款與保險消費(fèi)者的合理期待不一致時，保險人的行為將不被承認(rèn)。換言之，如果保險人對保險合同的“專業(yè)理解”與被保險人對保險合同的“合理期待”之間產(chǎn)生差距時，應(yīng)遵循“滿足合理期待原則”，作出有利于投保人或被保險人的解釋。

關(guān)鍵詞：合理期待原則：保險合同漏洞：補(bǔ)充

一、合理期待原則概述

所謂合理期待原則，是指當(dāng)保險合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容的解釋發(fā)生爭議之時，應(yīng)以投保人或被保險人對于合同締約目的的合理期待作為出發(fā)點(diǎn)對保險合同進(jìn)行解釋。法院應(yīng)重視并尊重被保險人以及受益人對保險合同條款的客觀合理的期待，即使保單中嚴(yán)格的條款術(shù)語并不支持這些期待。

本文所探討合理期待原則的適用僅指在保險合同內(nèi)容沒有歧義的場合。

合理期待原則的存在是實質(zhì)正義的需要。保險合同是一個附合合同。在這種合同中，沒有提出格式條款的當(dāng)事人沒有機(jī)會對合同條款討價還價。因此才確立了、滿足被保險人合理期待的原則?！?/p>

二、合理期待原則的適用

1、投保人不知道或應(yīng)該不知道其所期待的保險風(fēng)險不屬于保險人承保范圍。在適用合理期待原則的時候，保險合同已經(jīng)用明確的語言表達(dá)了將特定風(fēng)險排除在承保范圍之外，那么，應(yīng)當(dāng)引起法官注意的是，簽訂保險合同時投保人是否真正閱讀并理解了保險人傳達(dá)的意思。造成投保人沒有閱讀并理解保單條款的一個主要原因是保單條款設(shè)計本身的缺陷：結(jié)構(gòu)性不公正。具體講，就是保險條款的規(guī)劃和組織造成投保人在條款已經(jīng)明確將其期望排除在外時還具有期望。

2、保險人為了將特定的事故排除在保險范圍之外，必須在合同條款中以明顯、清楚、明白的詞語表達(dá)對于希望將特定事故列為除外責(zé)任的條款，保險人有義務(wù)使用明顯、清楚、明白的方式足以引起投保人的注意。如保險人沒有用適當(dāng)方式引起投保人的注意，法庭將做出投保人對免責(zé)條款不知曉的推知。

3、依據(jù)保險合同文義是否導(dǎo)致投保人對保險核心保障內(nèi)容的合理期待不可能實現(xiàn)投保人之所以與保險人對于保單條款有著不同的期待，很大程度上是因為投保人不閱讀保單，只是根據(jù)險種憑主觀上的認(rèn)識能力，形成對保障范圍的期待。如果投保人充分了解了免責(zé)條款的內(nèi)容，法院適用合理期待原則的余地將大大減小。

4、投保人所繳的保費(fèi)是否與其所期待獲得風(fēng)險保障相匹配考察保費(fèi)與期待風(fēng)險的匹配程度是一種有效防止保險人不當(dāng)?shù)美氖侄巍?/p>

三、合同漏洞的補(bǔ)充

合同漏洞本質(zhì)是合同當(dāng)事人意思表示的漏洞，通過對當(dāng)事人意思表示的適當(dāng)彌補(bǔ)使其臻于圓滿，即可使合同漏洞得到補(bǔ)充。

1、合同漏洞補(bǔ)充的可能性——不違背當(dāng)事人意思自治原則

合同是當(dāng)事人雙方具有設(shè)立法律關(guān)系的意圖的協(xié)議。在理論上，應(yīng)把合同看成是當(dāng)事人雙方變更、消滅民事法律關(guān)系的法律行為。對合同漏洞補(bǔ)充，要素必須由當(dāng)事人確定，絕對尊重當(dāng)事人之意思，由當(dāng)事人作出選擇。

2、合同漏洞補(bǔ)充的必然性——意思自治的相對化

契約自由是近代契約法至高無上的原則，其作用最充分地體現(xiàn)在當(dāng)事人對契約條款的擬定上。依此原則，契約就是當(dāng)事人在契約關(guān)系中所應(yīng)遵守的唯一法律，契約的內(nèi)容及效力以法律規(guī)定或當(dāng)事人的約定為限，除此以外，當(dāng)事人不受任何約束。

四、合同漏洞補(bǔ)充規(guī)則

1、當(dāng)事人意愿優(yōu)先的規(guī)則。該規(guī)則表明，合同解釋應(yīng)探求當(dāng)事人真意，當(dāng)事人意愿只要不違反強(qiáng)行法及公序良俗即具有法律拘束力。合同目的應(yīng)依當(dāng)事人意愿確定，合同條款和合同陳述應(yīng)作不同解釋要求，合同是雙方意思表示一致的本質(zhì)決定，尊重當(dāng)事人自由意志的必然要求，合同漏洞的補(bǔ)充應(yīng)依當(dāng)事人推定意圖優(yōu)先填補(bǔ)。

2、文義解釋規(guī)則。文義解釋是指依合同所用語言的字面含義進(jìn)行解釋。當(dāng)事人在合同中的真意或目的要通過一定語言文字予以表達(dá)，并使合同內(nèi)容固定化，所以依文義解釋合同就成為最常用的解釋方法。

3、公平合理的規(guī)則。該規(guī)則要求合同解釋既要合乎公平，又要合乎事理。解釋合同應(yīng)綜合所有資料予以判斷，解釋合同應(yīng)符合社會經(jīng)驗，解釋合同應(yīng)公平合理還要求。

4、整體解釋規(guī)則。它是指對合同各個條款應(yīng)作相互解釋，以確定各個條款在整個合同中所具有的正確含義。不僅單個條款應(yīng)從整個合同來理解，而且合同條款間應(yīng)作相互解釋。

5、依交易慣例及誠實信用原則解釋合的慣常作法。交易慣例與一般習(xí)慣不同，后者范圍要廣泛得多，而交易慣例只在商業(yè)交往中才能適用。誠實信用原則是指當(dāng)事人應(yīng)以善良的誠實的心理去行使權(quán)利和履行義務(wù)。

6、合同漏洞應(yīng)予補(bǔ)充的規(guī)則。如果合同依解釋有漏洞存在，則必須予以補(bǔ)充。

保險合同是合同的一種。當(dāng)然也要遵守合同補(bǔ)充的相關(guān)規(guī)則。但同時保險合同又具有自身的特殊性。保險合同是一種格式合同。在合同有漏洞時所做的補(bǔ)充不應(yīng)該是有利于保險公司的補(bǔ)充。對漏洞做出的補(bǔ)充可以參考行業(yè)慣例，但應(yīng)該做到公平公正。保險公司應(yīng)該與投保人、被保險人充分協(xié)商然后填補(bǔ)合同漏洞。當(dāng)雙方無法協(xié)商一致時則需要法院進(jìn)行補(bǔ)充。補(bǔ)充時要根據(jù)一般合同的漏洞補(bǔ)充原則進(jìn)行同時還應(yīng)考慮保險行業(yè)的特殊性。主旨是要盡量保護(hù)投保人和被保險人的利益。