支付寶收費(fèi)背后的金融布局

楊未宏

自10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。

不知不覺(jué)間，互聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)時(shí)代悄然來(lái)臨，提現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)志著移動(dòng)支付走向成熟。

收費(fèi)原因

支付寶方面在公告中表示，收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力，不過(guò)支付寶方面并沒(méi)有透露提現(xiàn)免費(fèi)所承擔(dān)的成本。

從公告中可以看出，馬云有意讓用戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入旗下產(chǎn)品余額寶來(lái)增加資金存量，目的是希望第三方支付中的余額直接轉(zhuǎn)化成消費(fèi)，而非僅僅成為一個(gè)規(guī)避手續(xù)費(fèi)的“通道”又轉(zhuǎn)回到銀行。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，支付寶提現(xiàn)收費(fèi)的后果并不像想象的那樣嚴(yán)重，對(duì)消費(fèi)者的實(shí)質(zhì)影響其實(shí)很小?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者隨機(jī)采訪了幾位經(jīng)常使用支付寶的網(wǎng)民后得知，用戶使用支付寶更多是用于各種消費(fèi)、理財(cái)、繳費(fèi)、還信用卡、手機(jī)充值等，提現(xiàn)的需求相對(duì)而言少一些。僅對(duì)提現(xiàn)進(jìn)行收費(fèi)，用戶受到的影響會(huì)相對(duì)小很多。

互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)實(shí)際上是有人在替用戶買(mǎi)單，平臺(tái)免費(fèi)服務(wù)在初期能夠?yàn)槠脚_(tái)迎來(lái)客戶，但在客戶及交易體量上升到一定程度后，巨大交易成本實(shí)際就推高了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本，這并非可持續(xù)發(fā)展的模式，一味免費(fèi)對(duì)于平臺(tái)的持續(xù)創(chuàng)新和服務(wù)能力是致命打擊。

收費(fèi)的邏輯并非成本，而是更深層次的行業(yè)環(huán)境和消費(fèi)環(huán)境的變化。行業(yè)環(huán)境上，群雄逐鹿的草莽期已過(guò)，競(jìng)爭(zhēng)格局初定，盈利成為更迫切的需求；消費(fèi)環(huán)境上，由消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變帶來(lái)的消費(fèi)升級(jí)勢(shì)不可擋，客戶在更好的體驗(yàn)與免費(fèi)之間的權(quán)衡天平開(kāi)始向另一側(cè)傾斜。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始不再將“免費(fèi)”作為吸引用戶的唯一手段，而是提升服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍去吸引“付費(fèi)”用戶，而用戶的付費(fèi)行為也將反哺于加入生態(tài)系統(tǒng)的海量第三方服務(wù)商，共同形成一個(gè)相互依存、相互促進(jìn)的生態(tài)鏈，實(shí)現(xiàn)了商家、消費(fèi)者和第三方支付平臺(tái)的共贏。

兩馬圈地

第三方支付前期的跑馬圈地免費(fèi)策略已經(jīng)結(jié)束。

縱觀當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)生活，我們已然擺脫了以現(xiàn)金和刷卡為主的傳統(tǒng)支付方式，以手機(jī)為載體的第三方支付方式已經(jīng)成為支付的主流。

易觀公布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》報(bào)告顯示，支付寶和財(cái)付通的市場(chǎng)份額分別是63.41%和23.03%，兩大巨頭加起來(lái)的市場(chǎng)份額高達(dá)86.44%。雙寡頭格局趨于穩(wěn)定，提現(xiàn)收費(fèi)將成為趨勢(shì)。

有人質(zhì)疑，支付寶收費(fèi)會(huì)不會(huì)造成用戶的流失。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，微信收費(fèi)后，微信的受眾并沒(méi)有大量減少，賬戶里的錢(qián)基本用來(lái)消費(fèi)了。近年來(lái)，支付寶已完成了由早期支付工具向場(chǎng)景金融中心蛻變的過(guò)程，將支付、理財(cái)、股票行情等眾多與金融、生活相關(guān)的場(chǎng)景進(jìn)行整合嵌入，大多數(shù)用戶通過(guò)支付寶即可一站式滿足自身所有金融服務(wù)需求。對(duì)于坐擁半壁江山的支付寶來(lái)說(shuō)，支付習(xí)慣已經(jīng)形成，用戶黏度和忠誠(chéng)度雙豐收，缺乏勁敵的支付寶自然有了收費(fèi)的底氣。

微信和支付寶雙雙提現(xiàn)收費(fèi)后，不是把市場(chǎng)拱手送給對(duì)方，而是在牢牢圈住自己的領(lǐng)地后，再去搶別人盤(pán)里的食物。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，二者面臨的共同問(wèn)題則是如何將母體中海量的用戶資源轉(zhuǎn)化成支付平臺(tái)的有效注冊(cè)用戶，提高用戶體驗(yàn)的滿意度。

除了支付寶和微信支付這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付的雙寡頭之外，ApplePay、MiPay、百度錢(qián)包以及傳統(tǒng)銀行卡都有屬于自己的場(chǎng)景。日前，京東金融推出可用于線下消費(fèi)付款的“白條閃付”功能。隨著支付大戰(zhàn)的不斷升級(jí)，基于支付方式的產(chǎn)品將會(huì)不斷被推陳出新，用戶群體將被再度細(xì)分。

隨著第三方支付的監(jiān)管層面開(kāi)始趨嚴(yán)，央行對(duì)第三方支付的管理會(huì)更細(xì)節(jié)化，并購(gòu)整合將是未來(lái)一定時(shí)期的主要趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的支付領(lǐng)域?qū)?huì)從粗大的市場(chǎng)細(xì)分轉(zhuǎn)向細(xì)微的市場(chǎng)細(xì)分。支付企業(yè)只有在各自細(xì)分領(lǐng)域不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)、滿足用戶多種需求，才能使自己立于不敗之地。

金融布局

馬云曾說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這句話正悄悄變成現(xiàn)實(shí)。今年年初，包括四大行在內(nèi)的工行、農(nóng)行、建行、中行、交行、招行、浦發(fā)等手機(jī)銀行宣布跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。此前，華夏銀行、浙商銀行、中信銀行等手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬已經(jīng)全免費(fèi)。

今年7月，中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等12家股份制銀行在北京發(fā)起“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，對(duì)手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。

一邊是微信支付、支付寶等移動(dòng)支付巨頭宣布收費(fèi)，另一邊是銀行手機(jī)轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行在收費(fèi)方面“一升一降”的做法，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，兩者存在互補(bǔ)的關(guān)系，各有優(yōu)勢(shì)，銀行有能力為用戶提供一些免費(fèi)的服務(wù)，而第三方支付則可以為用戶提供多樣化的服務(wù)。

移動(dòng)支付最大的意義在于，支付媒介從銀行卡和現(xiàn)金轉(zhuǎn)換到智能終端以后，消費(fèi)者和商家的支付數(shù)據(jù)第一次可以被精準(zhǔn)的記錄。數(shù)據(jù)在微觀上實(shí)現(xiàn)對(duì)于消費(fèi)者和商家個(gè)性化行為的精準(zhǔn)刻畫(huà)、在宏觀上可以了解全市場(chǎng)需求的動(dòng)態(tài)變化，而基于這些支付數(shù)據(jù)將衍生出龐大的創(chuàng)新生態(tài)體系。未來(lái)基于支付數(shù)據(jù)的增值服務(wù)將完整的融入到各類交易分成中去，并最終重塑整個(gè)行業(yè)。

微信支付和支付寶不單單是兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付工具，而是騰訊和螞蟻金服兩大互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)的業(yè)務(wù)分支，不能忽略兩者已經(jīng)開(kāi)辦前海微眾銀行和網(wǎng)商銀行的事實(shí)。

阿里金融確實(shí)在下一盤(pán)很大的棋。支付寶是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（螞蟻金服）的前身，也是螞蟻金服目前最核心的業(yè)務(wù)。螞蟻金服起步于2014年10月正式宣布成立的支付寶，在短短的兩年間，就已經(jīng)完成了全牌照的布局。目前阿里已經(jīng)布局了網(wǎng)絡(luò)民營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、基金、支付、理財(cái)、金融軟件、征信等多個(gè)領(lǐng)域，逐漸編織起一張巨大的金融帝國(guó)網(wǎng)絡(luò)。

近年來(lái)，螞蟻金服已經(jīng)多次傳出上市，在4月份完成了B輪45億美元的融資后，公司估值已達(dá)600億美元。這也是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資。此前消息稱，螞蟻金服正在謀求上海主板上市，如獲批準(zhǔn)，則有可能是2010年以來(lái)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)最大規(guī)模的IPO。支付寶在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)選擇收費(fèi)，不排除與螞蟻金服上市步伐加快有關(guān)，螞蟻金服正在準(zhǔn)備上市，需要不斷上升的業(yè)績(jī)來(lái)提升估值。但對(duì)于上市這一問(wèn)題，螞蟻金服的官方態(tài)度依舊諱莫如深。