我國農(nóng)村小額貸款風(fēng)險研究

李云蘭

摘要：農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的意義，為建成小康社會這一宏偉目標(biāo)的早日實現(xiàn)奠定基礎(chǔ)，小額貸款在1993年被運用到我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中；是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金供給渠道，也是農(nóng)民融通資金最方便，快捷的方式之一，及時為農(nóng)民提供短缺資金，幫助農(nóng)民及一些低收入者解決資金短缺的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款；風(fēng)險；風(fēng)險規(guī)避

中圖分類號：F832.43 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-000-01

一、我國農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額貸款的概述

農(nóng)村小額貸款一直沒有明確的定義，但我覺得有一種定義比較合適，指在一定期限和限額內(nèi)向農(nóng)戶和低收入者發(fā)放的不需要擔(dān)保物的以信譽為擔(dān)保的貸款，主要是為了解決農(nóng)戶和低收入群體資金缺乏的問題。以提高農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，為“三農(nóng)”問題的解決做出一定的貢獻。

（二）農(nóng)村小額貸款主要風(fēng)險現(xiàn)狀

1.信用風(fēng)險

所謂信用風(fēng)險是指因為貸款人自身的意愿或者是外界的原因是使得貸款人到期不愿意或者是不能償還貸款而導(dǎo)致銀行貸款本息不能按期收回，信用風(fēng)險是農(nóng)村小額貸款中最難以確定的風(fēng)險。

2.管理風(fēng)險

所謂管理危險是指由于貸款人貸到資金后，不按照與貸款機構(gòu)簽訂的合同的規(guī)定使用資金，貸款機構(gòu)又沒有對貸款人的不合規(guī)使用貸款資金的行為采取相應(yīng)的措施，使貸款人到期無法償還貸款本息，農(nóng)村小額貸款特殊的貸款對象使得管理風(fēng)險成為農(nóng)村小額貸款中最主要的風(fēng)險，它的規(guī)避直接影響小額貸款是否能夠持續(xù)發(fā)展。

3.政策風(fēng)險

所謂政策風(fēng)險是指在貸款人從貸款機構(gòu)貸出資金后用于生產(chǎn)投資，但由于政府的某些政策，或者世界上經(jīng)濟局勢的蕭條，導(dǎo)致貸款投資的物品大幅度降價，而使投資者血本無歸，到期就不能償還貸款機構(gòu)的本息，這就要求投資者具有相關(guān)方面的專業(yè)知識。

4.環(huán)境風(fēng)險

人為因素造成的資金的損失或者自然環(huán)境造成的災(zāi)害；農(nóng)村經(jīng)濟主要是自然環(huán)境的風(fēng)險，指農(nóng)民從貸款機構(gòu)或得貸款資金后投資某種農(nóng)作物的生產(chǎn)，但由于干旱，洪災(zāi)，泥石流，等自然災(zāi)害而導(dǎo)致農(nóng)作物全部或者是大部分的損失，貸款到期后債務(wù)人沒有能力償還貸款的本息，而導(dǎo)致貸款機構(gòu)不能收回這一部分資金，自然環(huán)境的風(fēng)險是農(nóng)村小額貸款中最常見的風(fēng)險，也是最難規(guī)避的風(fēng)險。

二、我國農(nóng)村小額貸款風(fēng)險產(chǎn)生的根源

（一）農(nóng)民的收入水平低

農(nóng)民的收入小，他們持有的資金成本小。農(nóng)民們對風(fēng)險的承受能力弱，投資的成本就相當(dāng)?shù)母?。一旦農(nóng)民因為貸款投資失敗，可能會對家庭生活水平造成很大的影響，就會造成抵制貸款投資的情緒，影響農(nóng)村小額貸款的發(fā)展，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）農(nóng)村信息的不流通

由于服務(wù)的對象大多是農(nóng)民，農(nóng)戶的調(diào)查建檔比較困難，有的雖然已經(jīng)建立，但檔案的內(nèi)容記載不全，不能起到預(yù)警和監(jiān)視的作用；加上農(nóng)村信息化建設(shè)還未完成，信息傳播的途徑單一，農(nóng)民主要靠電視節(jié)目來獲取一些信息，農(nóng)村教育意識比較薄弱，農(nóng)民的文化程度普遍較低，對新事物的接受能力低下，生活圈子狹小，僅限制于一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，視野不開闊。

三、我國農(nóng)村小額貸款機構(gòu)貸款的缺陷

（一）小額貸款機構(gòu)對貸后資金的管理不夠重視

貸款者可能不會按照貸款合同的規(guī)定使用貸款資金，加大了小額貸款的管理風(fēng)險。而貸款機構(gòu)缺乏相關(guān)專業(yè)的工作人員，不能對貸款者的貸后資金的使用做一些專業(yè)的指導(dǎo)，對風(fēng)險的變大也沒有采取相應(yīng)的措施，使貸款變成不良貸款的可能性加大。

（二）小額貸款機構(gòu)中放貸人員的素質(zhì)問題

放貸人員因為自己的私心，在利益的驅(qū)使下對一些貸款人員放寬貸款條件，從而加大了貸款的信用風(fēng)險。再加上貸款人員本身的文化水平底，又缺乏相關(guān)專業(yè)知識和實務(wù)操作，對于一些貸款中發(fā)生的一些問題不是客觀的去分析怎樣來解決，怎樣來規(guī)避風(fēng)險，減小資金的損失，首先，想到的是采取怎樣的措施能夠規(guī)避自己的責(zé)任，這樣一來就錯失解決問題的最佳時期，加大不良貸款的形成。

（三）小額貸款公司放貸資金的來源有限

小額貸款公司不能向社會吸收存款，貸款的資金來源主要就在于股東繳納的資本金，最多能向兩個金融機構(gòu)融資，融資額度不能超過注冊資本的50%，因此可貸資金嚴(yán)重不足；若進行下一次的貸款必須要等到上一筆貸款按期收回才能發(fā)放，嚴(yán)重影響到小額貸款公司能否持續(xù)發(fā)展。

四、我國農(nóng)村小額貸款風(fēng)險的防范對策

（一）完善農(nóng)村小額貸款的貸前貸款制度

首先，貸前調(diào)查，從真實性、可行性，安全性著手；調(diào)查貸款人提供的個人基本信息是否真實有效，是否有不良貸款記錄，個人素質(zhì)、道德品行是否良好等；再從貸款人的個人資產(chǎn)是否富足，如果貸款人遭受損失，還能夠償還資金的可能性，最后，看貸款人還款意愿是否強烈，還款的方式，時間及還款計劃是否落實。

（二）加強貸中審查

貸中審查，主要是審查合同的合法性，這體現(xiàn)下在如下方面：貸款合同是不是符合國家小額貸款的規(guī)章制度，是否按國家規(guī)定的條款載入貸款合同中，是否符合減免稅收的條件，是否按照國家規(guī)定來訂立合同，對違反合同規(guī)定應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任是否載明，申請展期的條件，時間①，展期的期限②，這些都必須在合同中載明，以及未申請展期又沒有按期還款時，小額貸款機構(gòu)征收罰息的標(biāo)準(zhǔn)是否明確，以便當(dāng)事人在違反合同規(guī)定時有對應(yīng)的處罰措施。

（三）加大農(nóng)村小額貸款貸后監(jiān)管力度

貸后檢查，重點放在合同的履行和風(fēng)險的規(guī)避；關(guān)注貸款人是否按合同中規(guī)定的用途來使用貸款資金，若貸款機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)貸款者違背貸款合同的規(guī)定隨意使用貸款資金而增加貸款資金損失的風(fēng)險，貸款機構(gòu)可以要求貸款人提供一定的擔(dān)保，或者是強制收回貸款資金，來降低管理風(fēng)險。若貸款人按合同規(guī)定使用資金時，但在貸款資金的投資過程中因為缺乏投資經(jīng)驗，或是對規(guī)避風(fēng)險工具的不了解而增大貸款資金的風(fēng)險時，放貸機構(gòu)可以派相關(guān)專業(yè)人員幫助貸款人規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險，降低損失的概率，讓資金的使用安全。

注釋：

①銀行申請展期的時間是貸款到期前的3～5天之內(nèi).

②展期的時間：短期貸款展期可以延長到還款日期；中期貸款展期的期限可以延長貸款期限的一半時間；展期最長不得超過3年.

參考文獻：

[1]劉如松.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理探析[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）.2012（07）.

[2]劉超.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理研究[D].吉林大學(xué)，2012（05）.