胡翾

過(guò)去很多年，銀行業(yè)普遍被認(rèn)為是學(xué)生就業(yè)的較佳選擇，尤其是國(guó)有大行，最近十年來(lái)一直在增加海內(nèi)外機(jī)構(gòu)數(shù)量、擴(kuò)充員工人數(shù)。但今年出現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)龇陆?、員工減少的現(xiàn)象，被不少媒體視為銀行業(yè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，政策紅利的縮減導(dǎo)致銀行遭遇更大的凈息差壓力，甚至認(rèn)為銀行員工過(guò)去工作輕松、高收入的好日子到頭了。

事實(shí)果真如此么？

根據(jù)上市公司半年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，2016年上半年，工行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1507億元， 同比增長(zhǎng)0.8%；建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1339.03億元，同比增長(zhǎng)1.25%；農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1050.51億元，同比增長(zhǎng)0.5%；中行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1073.08億元，同比增長(zhǎng)12.97%；交通銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)376.61億元，同比增長(zhǎng)0.9%。股份制銀行中，華夏、招商、中信、平安和浦發(fā)等大型股份制銀行凈利潤(rùn)增速分別為6.08%、6.84%、4.49%、6.1%和11.99%。整體而言，相比一季度，上市銀行利潤(rùn)增速的確呈現(xiàn)普遍回落的趨勢(shì)，大型銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)率微乎其微。

在利潤(rùn)增速下降的同時(shí)，銀行業(yè)分析師們關(guān)注到各上市銀行員工數(shù)量大幅下降。根據(jù)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，五大行員工合計(jì)減少超過(guò)2.5萬(wàn)人。其中中行減員6881人，農(nóng)行減員4023人，工行減員7635人，建行減員6721人，交行員工減少577人。股份制銀行中，招商銀行上半年減員7768人，民生銀行減員1046人，光大銀行員工減少498人。

從上市公司公布的中期業(yè)績(jī)來(lái)看，金融行業(yè)仍然是營(yíng)收大戶，行業(yè)收入3.0691萬(wàn)億元，營(yíng)業(yè)收入凈利率27.21%，穩(wěn)居各行業(yè)之首。相對(duì)能源、鋼鐵、機(jī)械制造等傳統(tǒng)國(guó)有大型企業(yè)收益下滑甚至虧損的局面，最近十年來(lái)銀行業(yè)收益持續(xù)高增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)基數(shù)累積到一定程度，維持增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)已經(jīng)不易。從凈利潤(rùn)指標(biāo)來(lái)看，四大行仍然是上市公司中最賺錢的企業(yè)，四大行平均人均利潤(rùn)仍有27.27萬(wàn)元。

而對(duì)于銀行業(yè)減員的現(xiàn)實(shí)情況，各大銀行均表示近期沒(méi)有大規(guī)模裁員的計(jì)劃，人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整更多的是由于退休、自然離職和崗位調(diào)整等因素造成的，減員幅度在總數(shù)的2%以內(nèi)，仍在各行人力儲(chǔ)備可承擔(dān)的范圍。

真正需要注意的是，商業(yè)銀行目前面臨的人才結(jié)構(gòu)不均衡的窘迫現(xiàn)狀。

溫和平穩(wěn)削減前端柜員人數(shù)

2014年四大行柜員人數(shù)已經(jīng)開(kāi)始大幅下降，其中工商銀行一年減少柜員1.2024萬(wàn)人，占總柜員人數(shù)10%。深圳工行2015年實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能化全網(wǎng)覆蓋，成為國(guó)內(nèi)第一家在一個(gè)地區(qū)智能網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋的分行，網(wǎng)點(diǎn)崗位除管理人員外，全部整合為客戶服務(wù)專員，大量釋放操作崗位。2016年1月18日，中國(guó)銀行揚(yáng)州分行試點(diǎn)智慧銀行，大堂經(jīng)理由智能機(jī)器人擔(dān)任，前后場(chǎng)分離，后臺(tái)人員專業(yè)化、綜合化、集中化，前臺(tái)傳統(tǒng)柜員大幅縮減，釋放出的人力從低端操作人員全部轉(zhuǎn)化為中高端負(fù)責(zé)營(yíng)銷管理的客戶經(jīng)理。

商業(yè)銀行渠道建設(shè)的重心早已從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并且借助金融大數(shù)據(jù)中心對(duì)客戶進(jìn)行差異化、個(gè)性化精準(zhǔn)營(yíng)銷。隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)銀的普及，通過(guò)柜臺(tái)進(jìn)行繳費(fèi)、取現(xiàn)、匯款的業(yè)務(wù)已經(jīng)日益減少，遠(yuǎn)期見(jiàn)證、網(wǎng)絡(luò)見(jiàn)證等身份資格審核模式的簡(jiǎn)化，更加促進(jìn)傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)向電子化、智能化的方向變革。

大型銀行一方面不再需要更多的物理網(wǎng)點(diǎn)，另一方面對(duì)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化改造，低端柜臺(tái)操作人員自然需要縮減。對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)基數(shù)大、低端操作人員較多，各大行本著承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的原則，相對(duì)于裁員這種較激烈的人事改革手段，多采取轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)、自然退休或主動(dòng)離職的方式，達(dá)到溫和平穩(wěn)削減前端柜員人數(shù)的目的。

中高端人才主動(dòng)離職加劇

盡管銀行業(yè)人力資源部更希望低端人才盡快轉(zhuǎn)型、減少，但事與愿違，近年來(lái)銀行業(yè)中高端人才主動(dòng)離職的現(xiàn)象更加顯著。原因有以下三點(diǎn)：

其一，銀行業(yè)績(jī)效考核弊端凸顯。

商業(yè)銀行高級(jí)管理層面，由于個(gè)人任期有限，對(duì)待績(jī)效考核的指導(dǎo)思想長(zhǎng)期呈政績(jī)化、短期化傾向。出于任期內(nèi)政績(jī)追求和考核壓力，商業(yè)銀行整體考核目標(biāo)偏向急于擴(kuò)大存貸款規(guī)模，追求短期效益，對(duì)能提高收益的項(xiàng)目大干快上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露盡量拖延。商業(yè)銀行績(jī)效考核指標(biāo)不考慮整體效益，不考慮業(yè)務(wù)實(shí)際情況和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，而是為了達(dá)成收益目的，簡(jiǎn)單在部門內(nèi)、分支機(jī)構(gòu)內(nèi)、各產(chǎn)品條線內(nèi)強(qiáng)制劃分，并層層加碼，導(dǎo)致各級(jí)考核指標(biāo)嚴(yán)重脫離現(xiàn)實(shí)。

在績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制上，缺乏有效手段，單純將考核結(jié)果與員工工資獎(jiǎng)金直接掛鉤。面對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，各商業(yè)銀行不僅沒(méi)有相應(yīng)調(diào)低績(jī)效預(yù)期，反而抱持一年要比一年強(qiáng)的觀點(diǎn)，不切實(shí)際的要求員工大力拓展業(yè)務(wù)，同時(shí)還要加大風(fēng)險(xiǎn)防控要求，如達(dá)不到要求就直接扣減績(jī)效。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，不僅沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡關(guān)系，反而制定脫離現(xiàn)實(shí)的考核指標(biāo)，導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)主要考核指標(biāo)的中高層管理人員工作壓力極大，為了完成任務(wù)而完成任務(wù)，整體缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新動(dòng)力，不利于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

其二，其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)人才需求加大。

2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的政策導(dǎo)向，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理、客戶資金第三方存管制度、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和反洗錢、防范金融犯罪等方面提出具體要求，并明確國(guó)家“鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展”。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到政策支持，隨后大力發(fā)展。

2016年有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，兩年來(lái)至少有30位副行長(zhǎng)級(jí)別的傳統(tǒng)商業(yè)銀行高管選擇離職，其中大部分離職高管進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)或金融科技公司。銀行高管離職的同時(shí)，往往帶走大批在商業(yè)銀行時(shí)期的中間管理層，這些中間管理層是年富力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)需長(zhǎng)時(shí)間培訓(xùn)或磨合，就能使之融入企業(yè)文化，在短時(shí)間內(nèi)迅速充實(shí)金融專業(yè)化隊(duì)伍。此外，由于我國(guó)金融體系長(zhǎng)期由銀行業(yè)作為主導(dǎo)，信托、證券、基金等行業(yè)也更歡迎有幾年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗(yàn)的中層專家加入，一方面可以節(jié)省自身培訓(xùn)費(fèi)用，另一方面也能提供與銀行機(jī)構(gòu)合作的資源。

其三，商業(yè)銀行降薪和個(gè)人發(fā)展空間有限的影響。2015年央企高管限薪后，國(guó)有銀行高管的薪酬幾近腰斬，全行員工明面薪酬普降。2015年以來(lái)，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，銀行業(yè)不良貸款率明顯提升。按現(xiàn)行績(jī)效考核機(jī)制，盡管貸款可能是過(guò)去幾年前甚至十幾年前發(fā)放的，相關(guān)責(zé)任人等可能早已去崗離職，但轉(zhuǎn)為不良卻是由現(xiàn)在在崗的業(yè)務(wù)人員集體承擔(dān)。同時(shí)，由于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，監(jiān)管加大了處罰力度，對(duì)主管業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人不僅有行政處罰，還有個(gè)人金額處分。某大行省分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人辛苦工作一年，年終計(jì)算績(jī)效，分?jǐn)側(cè)胁涣加绊懞吞幜P金后，不僅沒(méi)有一分收益，甚至還倒欠行里十幾萬(wàn)元。

此外，由于銀行業(yè)金融改革更加深入、細(xì)致，各級(jí)機(jī)構(gòu)工作量與日俱增，但個(gè)人發(fā)展空間極為有限。近幾年，各大行員工普遍反映，物價(jià)雖然不斷上漲，工資成斷崖式下跌，但由于人手缺乏，工作時(shí)間卻日益加長(zhǎng)。銀行業(yè)早已不是高收入、福利好、旱澇保收的穩(wěn)定行業(yè)，有能力、有抱負(fù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的中高端人才，更愿意根據(jù)自身情況選擇機(jī)制靈活的小型金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)前景看好的互聯(lián)網(wǎng)金融、薪酬福利翻倍的非銀金融機(jī)構(gòu)，甚至不少選擇了工作時(shí)間靈活、薪酬性價(jià)比更高的高校。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重中之重

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行呈現(xiàn)的減員現(xiàn)象，更深層次的反映了目前商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)不均衡的窘迫現(xiàn)狀：一方面是專業(yè)水平較低、年齡結(jié)構(gòu)偏大、技能面臨淘汰的老員工很難轉(zhuǎn)型升級(jí)、滿足銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的需要，另一方面銀行業(yè)迫切需要的中高級(jí)人才薪酬待遇難以提高，超時(shí)加班工作成為常態(tài)，現(xiàn)有人才流失嚴(yán)重，陷入越缺乏人才越流失人才的惡性循環(huán)。

對(duì)商業(yè)銀行而言，打造一支能夠適應(yīng)多層次金融市場(chǎng)變革的多元化人才隊(duì)伍，已經(jīng)成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重中之重。

隨著金融改革進(jìn)一步深化，利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲利的存貸款息差空間逐漸縮窄，具備銀行利潤(rùn)穩(wěn)定器的零售業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)板塊。盡管商業(yè)銀行的信貸投放格局仍以對(duì)公貸款為主，但2016年上半年新增貸款的40%以上投向了個(gè)人住房按揭貸款，以往長(zhǎng)期作為銀行成本中心的信用卡部也成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。招商銀行上半年零售貸款達(dá)到1.35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.27%，成為我國(guó)首家零售貸款余額過(guò)萬(wàn)億元的股份制商業(yè)銀行。

個(gè)金零售板塊的突飛猛進(jìn)加大了對(duì)高端零售業(yè)務(wù)人才的需求，尤其表現(xiàn)在對(duì)高端理財(cái)客戶經(jīng)理的激烈爭(zhēng)奪上。能全方位向高凈值客戶提供資產(chǎn)、負(fù)債捆綁式定制服務(wù)且有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，仍然是商業(yè)銀行極度缺乏的人才。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行正由操作型、結(jié)算型服務(wù)銀行轉(zhuǎn)型為交易型銀行。交易型銀行，是指服務(wù)于客戶交易的銀行，不僅要滿足客戶交易所需的資金結(jié)算需求，而且要借助信息系統(tǒng)提供交易管理、交易融資、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等綜合化金融服務(wù)。在交易型銀行中，銀行不需要耗費(fèi)過(guò)多的資本，不再通過(guò)持有資產(chǎn)獲利，而是提供標(biāo)準(zhǔn)化、可交易性的產(chǎn)品，并且在市場(chǎng)上通過(guò)交易產(chǎn)品獲利。

要實(shí)現(xiàn)交易銀行的目標(biāo)，就必須依賴專業(yè)化甚至定制化的信息系統(tǒng)，克服傳統(tǒng)手工經(jīng)營(yíng)模式的思維慣性，為某交易產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)分析支持，在線進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，利用科技手段建筑產(chǎn)品交易平臺(tái)，達(dá)到迅速實(shí)現(xiàn)客戶需求的目的。這種交易銀行的信息系統(tǒng)，與金融產(chǎn)品密切相關(guān)，必須由具備金融專業(yè)能力、同時(shí)具備信息科技能力的專業(yè)人員設(shè)計(jì)構(gòu)架，片面的具備編程能力或者金融專業(yè)知識(shí)都不能完成此項(xiàng)工作。目前各大商業(yè)銀行雖然有意識(shí)地加大了對(duì)現(xiàn)有員工科技技能的培訓(xùn)，但仍僅限于系統(tǒng)操作層面，即了解如何使用系統(tǒng)。能構(gòu)架系統(tǒng)、通過(guò)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、通過(guò)金融大數(shù)據(jù)進(jìn)行金融分析的信息化金融專業(yè)型人才，仍是商業(yè)銀行急需挖掘的資源。

中國(guó)商業(yè)銀行還正面臨著從單一的信用中介服務(wù)商向全面的金融服務(wù)商的轉(zhuǎn)變：不僅要提供間接金融的服務(wù)，還要提供直接金融的服務(wù)，提供資本市場(chǎng)的服務(wù)，提供股票融資、債券融資、基金、信托、保險(xiǎn)等等全方位的金融服務(wù)；不僅要在國(guó)內(nèi)為客戶提供金融服務(wù)，而且要走出去，跟隨國(guó)家戰(zhàn)略，在國(guó)外為客戶提供金融服務(wù)；不僅要在金融領(lǐng)域發(fā)展創(chuàng)新，而且要主動(dòng)在其他領(lǐng)域思考變革。能夠?qū)崿F(xiàn)全面金融服務(wù)管理的跨境、跨業(yè)、跨界復(fù)合型管理人才，是培養(yǎng)各商業(yè)銀行未來(lái)高端領(lǐng)導(dǎo)者的核心力量。