擔(dān)保公司風(fēng)險管理問題及對策淺析

程優(yōu)娜

摘要：伴隨著近幾年社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，融資渠道開始呈現(xiàn)出多層次以及多樣化的發(fā)展趨勢，融資性的擔(dān)保公司也開始出現(xiàn)，并且在最近幾年這種形式的公司不斷的增加。擔(dān)保公司在進(jìn)行經(jīng)營的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)多種風(fēng)險，怎么樣防止這種風(fēng)險，減少風(fēng)險的出現(xiàn)還有風(fēng)險的處理，令擔(dān)保公司可以穩(wěn)定的經(jīng)營下去，并會持續(xù)發(fā)展可以說屬于本文主要想進(jìn)行討論的重點。所以本文只對于擔(dān)保公司的當(dāng)前的問題進(jìn)行一定的研究，找出里面存在的問題，并按照這些問題找出自己應(yīng)對的策略。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司 風(fēng)險管理 存在的問題 解決措施

一、擔(dān)保公司在進(jìn)行風(fēng)險管理過程中出現(xiàn)的問題

（一）“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險

當(dāng)擔(dān)保公司長期由同一個項目經(jīng)理辦理同一企業(yè)的貸款擔(dān)保申請時，就有可能存在對隱含的風(fēng)險關(guān)注不夠，未能給予有效防范，從而給擔(dān)保公司造成一定的損失。這種風(fēng)險不僅不利于公司的經(jīng)營管理，也不利于公司的風(fēng)險防控及其長期的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）擔(dān)保債權(quán)法律保障無法落實到位

擔(dān)保公司在進(jìn)行了代償后，擔(dān)保的債權(quán)法律卻無法獲得保障。法院對擔(dān)保的對象在追還賠償款過程中的訴訟周期比較的漫長，并且進(jìn)行執(zhí)行的過程相當(dāng)?shù)膹?fù)雜而且拖延。最使得擔(dān)保公司覺得不好處理的就是對其進(jìn)行判決的結(jié)果無法真正的執(zhí)行，其效率非常的低下。除了這些情況之外還有因為當(dāng)前對一些欠債不還的企業(yè)缺乏充足的打擊力度，因此也就使得他們出現(xiàn)了一種非常強大的僥幸心理，債務(wù)人隱藏和逃匿還有進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等來去躲避責(zé)任的行為經(jīng)常會出現(xiàn)。

（三）政府的政策扶持上并不及時

現(xiàn)階段的很多政策需要建立的門檻很高，部門彼此的利益區(qū)分的問題，在具體的推行上無法得到落實，不能夠真正的做到實處。此外，當(dāng)前的政策對于擔(dān)保企業(yè)還缺少一定的扶持力度，以至于有的時候會對很多民營擔(dān)保公司會出現(xiàn)反面作用，不僅僅不能夠得到政策上的扶持，還會因為政策的發(fā)布而出現(xiàn)制約。最后就是當(dāng)前的政策在規(guī)范的程度上還需要獲得緩解，特別是在資源的配置上，很多政策的使用并未依照市場化的原則去完成。

（四）信用認(rèn)證比較難

當(dāng)前階段，因為缺少完善的信用與認(rèn)證體制，被擔(dān)保企業(yè)與個人的信用記錄都散落在多個銀行還有稅務(wù)與司法機構(gòu)，可是，這些機構(gòu)的信息很多都并不會對外公開，所以征信的記錄較難得到，這也就使得融資擔(dān)保公司在征信上出現(xiàn)了極大的問題，征信的成本不斷的提升，并且征信的過程也開始復(fù)雜化。

（五）擔(dān)保公司內(nèi)部的風(fēng)險管理力度需要提升

擔(dān)保行業(yè)在我國的發(fā)展經(jīng)歷了20多年，并且擔(dān)保公司在最近幾年快速的提升，同時還缺少專業(yè)的管理隊伍，這種管理的方式還在持續(xù)的進(jìn)行著發(fā)展，內(nèi)部的機構(gòu)并不十分的完善，經(jīng)常性的會產(chǎn)生經(jīng)營上的問題，并且這些問題都并未獲得及時合理的處置。再加其和別的的融資擔(dān)保公司出現(xiàn)了交叉的敏感區(qū)域，所以假如產(chǎn)生了系統(tǒng)性的風(fēng)險，就會使其被牽連進(jìn)到重災(zāi)區(qū)，在這樣的問題并不能夠及時準(zhǔn)確的完成宣傳與引導(dǎo)，同時還會對整個行業(yè)都造成不好的影響。

二、融資擔(dān)保公司遇到相關(guān)問題的建議和對策

（一）如何塑造和引導(dǎo)擔(dān)保公司在社會中的正面形象

社會要塑造一個很好的擔(dān)保行業(yè)的氣氛在社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)行正面的宣傳與導(dǎo)向，對于一些不守法和不誠信的企業(yè)予以公示，提升懲戒方式與違約責(zé)任。對守信用和風(fēng)險預(yù)測處理能力比較強大，并且經(jīng)營十分規(guī)范，與國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向相一致的，在財務(wù)管理上加以完善，予以政策性的補貼和銀行貸款的利率，并且朝著稅收政策等方面進(jìn)行傾斜。完善相關(guān)的行業(yè)信息系統(tǒng)，及時的辦法一些新的政策和大數(shù)據(jù)信息，突破管理的堡壘，強化行業(yè)彼此的溝通，推進(jìn)行業(yè)之間的溝通和交流。

（二）政府應(yīng)該對融資擔(dān)保公司的風(fēng)險擔(dān)保使用積極的態(tài)度

首先，提升監(jiān)督與管理的力度，不斷健全擔(dān)保公司的法人整治，對內(nèi)部的結(jié)構(gòu)予以優(yōu)化，提升企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理的力度，使得公司信譽與品牌建設(shè)得到完善。其次，政府應(yīng)該推出一些可以輔助中小型企業(yè)減少流動性風(fēng)險的方式，和銀行完成協(xié)調(diào)，保障把出臺的政策方針切實的使用到銀行具體的操作里，并且擔(dān)保公司和地方融資資產(chǎn)管理公司完成溝通，把擔(dān)保債權(quán)難入到債權(quán)的轉(zhuǎn)讓范圍中，給擔(dān)保公司相關(guān)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的處理締造通道。

（三）擔(dān)保公司內(nèi)部必須加強團(tuán)隊和制度建設(shè)

在團(tuán)隊進(jìn)行建設(shè)上，挑選并且培養(yǎng)一批專業(yè)能力和素質(zhì)都很高的人才，建立精英的討論與決策組，參加到一些項目的討論與決策里，防止出現(xiàn)決策上的失誤；在對制度進(jìn)行建設(shè)上，對于內(nèi)部的風(fēng)險與管理制度加以完善，健全企業(yè)內(nèi)部部門彼此的制約與衡量體系。其中相對主要的就是建設(shè)制定在保項目上的監(jiān)管制度；加強風(fēng)險的建設(shè)制度，對于風(fēng)險管理的過程加以實現(xiàn)，對于業(yè)務(wù)的安全營運給予保障。

（四）擔(dān)保業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險性

擔(dān)保代償?shù)娘L(fēng)險可以說是無法很好的預(yù)防的，產(chǎn)生代償之后要按照被擔(dān)保企業(yè)的具體情況去對其進(jìn)行區(qū)分和對待，對于當(dāng)前處于經(jīng)營困境不能夠進(jìn)行合理還款的企業(yè)，需要幫助企業(yè)快速的渡過難關(guān)，等其經(jīng)營偏好之后再慢慢的進(jìn)行追償。

首先，要建立一套相應(yīng)的規(guī)章制度，且該制度要具有普遍的約束力；其次，各個職能部門之間要能夠互相制衡和制約，形成協(xié)作的機制；此外，還要建立行之有效的獎懲機制，這將有效避免員工的道德風(fēng)險和委托代理風(fēng)險?？傊?，建立擔(dān)保公司內(nèi)部控制機制是保證擔(dān)保公司健康發(fā)展的重要的一環(huán)。擔(dān)保公司可以效仿銀行，采取風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。具體來說，為了應(yīng)對壞賬以及代償風(fēng)險，可以按一定的比例抽取準(zhǔn)備金，擔(dān)保公司可以根據(jù)自身情況適當(dāng)擴大準(zhǔn)備金的數(shù)額，這樣才能更好地增加抵御風(fēng)險的能力。

三、結(jié)束語

總的來說，擔(dān)保行業(yè)屬于一種高風(fēng)險的行業(yè)，為了保持經(jīng)營，風(fēng)險控制已經(jīng)成為了經(jīng)營管理過程中的首要要務(wù)。這就要求擔(dān)保公司在對國家法律法規(guī)加以遵守的情況下，按照業(yè)務(wù)拓展的要求，不斷的對自身的制度加以完善，對于業(yè)務(wù)的管理進(jìn)行規(guī)范，積極的促進(jìn)業(yè)務(wù)行業(yè)上的創(chuàng)新，健全相關(guān)的風(fēng)險與控制體制。將風(fēng)險盡可能的抑制在能夠控制的范圍中，也只有這樣才可以保證擔(dān)保公司能夠持續(xù)并且穩(wěn)健的經(jīng)營下去，充分的發(fā)揮出其增信的作用，對于公司經(jīng)濟(jì)利益和社會效益的最大化加以實現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊映.商業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險管理與控制分析[J].時代金融，2013