關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范策略探討

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的加快，信息時(shí)代的到來(lái)為經(jīng)濟(jì)合作提供了發(fā)展的平臺(tái)。電子金融行業(yè)的發(fā)展因此呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。從總體上看，我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)和其他國(guó)家相比具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和豐厚的金融成果，但是也存在一些常態(tài)化的發(fā)展問(wèn)題。本文針對(duì)電子金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，簡(jiǎn)要敘述了其中的防范策略，供同行業(yè)工作者借鑒參考。

關(guān)鍵詞：電子金融；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)需求；防范；措施

2008年，一場(chǎng)波及北美、歐洲、亞太地區(qū)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)驟然發(fā)生，帶給金融行業(yè)巨大的波動(dòng)，同時(shí)也帶給了世人以警醒。金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性調(diào)控和安全性構(gòu)建無(wú)時(shí)無(wú)刻都需要進(jìn)行。信息時(shí)代的到來(lái)為經(jīng)濟(jì)合作提供了發(fā)展的平臺(tái)。一種現(xiàn)代化、創(chuàng)新性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式快速崛起，它就是如今行業(yè)內(nèi)部的科技產(chǎn)業(yè)——電子金融業(yè)務(wù)。從根本上說(shuō)，電子金融行業(yè)的發(fā)展有別于傳統(tǒng)的金融模式，它利用高新科技技術(shù)，建立了一套快速、便捷的金融交易、風(fēng)險(xiǎn)管控制度，因而呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。

從總體上看，我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和其他國(guó)家相比具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和豐厚的金融成果，但是也存在一些常態(tài)化的發(fā)展問(wèn)題。解決這些問(wèn)題，對(duì)推動(dòng)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)具有重要的作用。

一、電子金融業(yè)務(wù)服務(wù)的具體表現(xiàn)

顧名思義，電子金融服務(wù)指的就是廣大金融服務(wù)者借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從不同的空間、時(shí)間、方法進(jìn)行金融活動(dòng)。日常生活中常見(jiàn)的電子計(jì)算機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等形式都是電子金融服務(wù)的具體形態(tài)。

電子金融服務(wù)的具體表現(xiàn)可以體現(xiàn)在諸多性能上。首先，表現(xiàn)為電子服務(wù)方式的虛擬發(fā)展。和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有所區(qū)別的是，電子金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的銀行辦理，能夠通過(guò)電子服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)虛擬的交易和發(fā)展。第二，在運(yùn)行模式的發(fā)展中，電子金融模式的開(kāi)放性決定了程序的便捷性。只要有一臺(tái)連接了互聯(lián)網(wǎng)的電子計(jì)算機(jī)，任何人都能夠突破時(shí)間、空間的局限性，實(shí)現(xiàn)同等的經(jīng)濟(jì)交易，從而體驗(yàn)所需的金融項(xiàng)目。第三，在業(yè)務(wù)處理的時(shí)間上，電子金融服務(wù)擁有實(shí)時(shí)的監(jiān)控性，電子商務(wù)在客戶指令上能夠?qū)崿F(xiàn)及時(shí)的傳達(dá)，更好的傳達(dá)電子金融業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面積不均衡

為了滿足國(guó)有企業(yè)的產(chǎn)業(yè)需求，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域需要不斷運(yùn)作，從而滿足電子業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。但是，當(dāng)前形式下，我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在京、滬、蘇等一線發(fā)達(dá)城市，在業(yè)務(wù)拓展方向和經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向上具有一定的主體性能。特別是在上海、香港等特大城市，地區(qū)發(fā)展面積相對(duì)失衡。

2.電子金融經(jīng)濟(jì)監(jiān)管體制相對(duì)缺乏

在我國(guó)電子金融產(chǎn)業(yè)中，監(jiān)管機(jī)制的缺乏使電子金融產(chǎn)業(yè)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。從硬件設(shè)施上說(shuō)，電子金融終端的科學(xué)性和安全性難以保障，其中涵蓋的用戶個(gè)人信息安全、金融安全防范都需要進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋Ｗo(hù)。同時(shí)，在軟件制度上，要對(duì)金融工作人員建立法律規(guī)章，防止不法分子利用職務(wù)之便進(jìn)行違法犯罪。這些方方面面的問(wèn)題，在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和完善上都需要進(jìn)行填補(bǔ)和充實(shí)。

3.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)劃和機(jī)制不足

在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的結(jié)合上，很多金融部門(mén)因?yàn)楣ぷ鹘?jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)規(guī)劃上的問(wèn)題，組織結(jié)構(gòu)尚不完善，對(duì)金融行業(yè)的規(guī)章、規(guī)范執(zhí)行的力度不夠。在機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和職能劃分上，難以滿足客戶的發(fā)展，所以整體業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和經(jīng)濟(jì)化相對(duì)遲緩。

三、電子金融業(yè)務(wù)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

在電子金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控中，從總體上主要呈現(xiàn)兩類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。主要可以分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，具體分析如下：

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第一類是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指的是金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用計(jì)算機(jī)、組成金融終端等產(chǎn)品時(shí)，在軟件技術(shù)的維護(hù)和開(kāi)拓上產(chǎn)生的一系列的問(wèn)題。因其涵蓋著的計(jì)算機(jī)操作技術(shù)和各項(xiàng)電子信息發(fā)展技術(shù)，所以具有一定的專業(yè)性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)在提升技術(shù)指標(biāo)的同時(shí)，也會(huì)加劇其中的風(fēng)險(xiǎn)性。另一方面，資源的共享使金融資源也產(chǎn)生了一定的危機(jī)。特別是在操作風(fēng)險(xiǎn)上，電腦黑客的非法侵入、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、商業(yè)機(jī)密保護(hù)、系統(tǒng)維護(hù)問(wèn)題、客戶操作不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，都會(huì)給電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

例如，當(dāng)前形勢(shì)下，電子銀行的發(fā)展功能得到了有效的拓展，在吸納經(jīng)濟(jì)消費(fèi)、強(qiáng)化銷售存儲(chǔ)等方面發(fā)揮了重要的作用。同時(shí)，用戶個(gè)人信息的泄露、網(wǎng)絡(luò)交易的安全性都存在一定的問(wèn)題。特別是在電子銀行服務(wù)能力的提高上，用戶們感受到了電子經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的潛在隱患，這些風(fēng)險(xiǎn)源自于計(jì)算機(jī)金融技術(shù)，因而也需要在相關(guān)科學(xué)技術(shù)上進(jìn)行深度的開(kāi)拓。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

同傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)一樣，電子金融業(yè)務(wù)的服務(wù)性體現(xiàn)在工作形式和推進(jìn)流程上，所以其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性能是多種多樣的。而從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體形式上看，主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。這些問(wèn)題涵蓋了不同的方面，因此也呈現(xiàn)出了別樣的發(fā)展形態(tài)。

對(duì)于電子金融渠道而言，如果將電子貨幣進(jìn)行營(yíng)銷和投資，那么當(dāng)電子貨幣的運(yùn)作出現(xiàn)回流時(shí)，就容易遭受各式各樣的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從根本上說(shuō)，計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)除了涉及到專業(yè)的金融知識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路搭設(shè)等方面，都具有一定的組合型和流動(dòng)性。一旦在業(yè)務(wù)上面臨危機(jī)，會(huì)使局部的風(fēng)險(xiǎn)性加劇，進(jìn)一步拓展到更大的面積和空間，使金融業(yè)務(wù)失信于客戶，從而影響電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

四、對(duì)電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

1.建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立首先要防患于未然，因此在電子金融業(yè)務(wù)中，首先，要建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，使風(fēng)險(xiǎn)控制能夠出現(xiàn)在可以承受的范圍之內(nèi)。其次是在風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，運(yùn)用科學(xué)的監(jiān)測(cè)手法和系統(tǒng)的測(cè)試程序，能夠避免其中出現(xiàn)的系統(tǒng)故障，從而實(shí)現(xiàn)電子金融管理的實(shí)施和監(jiān)控。

在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全管理上，要定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的程度進(jìn)行檢查和評(píng)定，同時(shí)，為了確保網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全，應(yīng)該建立完善的安全防范技術(shù)，通過(guò)數(shù)字密碼、指紋識(shí)別等方式，完善電子金融設(shè)施的高效運(yùn)行。同時(shí)，不斷強(qiáng)化對(duì)員工的內(nèi)部培訓(xùn)。廣大電子金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)要對(duì)員工進(jìn)行定時(shí)、定期的培訓(xùn)，塑造良好的職業(yè)道德風(fēng)尚。嚴(yán)格防止公司內(nèi)部職員利用網(wǎng)絡(luò)非法操作，對(duì)公司造成損失，進(jìn)一步明確金融工作人員的崗位職責(zé)。

2.加快金融法律制度的組織建設(shè)

同時(shí)，在金融法律制度的建設(shè)上，相關(guān)工作者應(yīng)該根據(jù)國(guó)家的信息化發(fā)展進(jìn)程，通過(guò)金融經(jīng)濟(jì)體系，大力推進(jìn)電子商務(wù)形式的多元化發(fā)展。在強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，建立電子商務(wù)試點(diǎn)單位，針對(duì)一系列創(chuàng)新型、發(fā)展型的技術(shù)部門(mén)進(jìn)行推廣，充分緩解制度建設(shè)中存在的各項(xiàng)問(wèn)題。針對(duì)金融法律法規(guī)進(jìn)行落實(shí)和完善，進(jìn)一步確立金融業(yè)務(wù)信息化的發(fā)展地位。

在電子金融業(yè)務(wù)的管理模式上，為了進(jìn)一步推行電子金融業(yè)務(wù)的分類管理，應(yīng)該設(shè)置高頻率、高效率的監(jiān)管機(jī)制，使金融工作能夠更加切近產(chǎn)業(yè)情況，保持健康的運(yùn)轉(zhuǎn)態(tài)勢(shì)。使相應(yīng)電子服務(wù)系統(tǒng)由依據(jù)科學(xué)的法律規(guī)章，做到有法可依、有法必依。對(duì)干擾電子金融業(yè)務(wù)的具體行為實(shí)施強(qiáng)制清除措施，從而保障電子金融服務(wù)的健康發(fā)展。

3.不斷深化各個(gè)部門(mén)的協(xié)同合作

在電子金融服務(wù)行業(yè)中，金融監(jiān)管部門(mén)需要組織國(guó)內(nèi)、國(guó)外相應(yīng)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多方機(jī)制聯(lián)合。在電子金融業(yè)務(wù)中，最顯著的特點(diǎn)就是超越國(guó)界、地點(diǎn)的覆蓋性。在加強(qiáng)智能監(jiān)管的同時(shí)，定期進(jìn)行產(chǎn)業(yè)溝通，從而積極應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和調(diào)整。因此，要始終在電子服務(wù)產(chǎn)業(yè)中融入科學(xué)的合作方法，加快電子商務(wù)的全球化運(yùn)行，盡量使電子商務(wù)的發(fā)展形式在符合我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，同時(shí)滿足國(guó)際社會(huì)的發(fā)展需求，使我國(guó)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)始終保持在尖端行業(yè)之首。

五、總結(jié)

綜上所述，現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展促使電子金融業(yè)務(wù)沿著高效化、科學(xué)化的發(fā)展方向前進(jìn)。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)壓力加大的時(shí)代背景下，全球各個(gè)國(guó)家都在探尋金融業(yè)務(wù)的深度發(fā)展。因此，我國(guó)要針對(duì)本國(guó)的實(shí)際金融情況，進(jìn)一步提升對(duì)電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控和防范，不斷加強(qiáng)各個(gè)地區(qū)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，使我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)更加成熟、監(jiān)管機(jī)制更加完善、運(yùn)行速度更加高效。持續(xù)推動(dòng)電子金融業(yè)務(wù)在現(xiàn)代化金融行業(yè)中的深化改革，增進(jìn)當(dāng)前金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成果。

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作者簡(jiǎn)介：陳戈（1996.06- ），漢，女，河南周口人，本科，研究方向：國(guó)際金融、投資學(xué)、銀行