肖慶烈+閆慶麗+包希超

摘 要：相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)為依托，以互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具作為媒介，為用戶提供更高的信息透明度、更低的運營成本、更加便捷的操作程序、更快速度的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步中，商業(yè)銀行有必要用可持續(xù)發(fā)展的角度來長期發(fā)展個人理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢運用到個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新中以此來適應(yīng)新的金融環(huán)境，使商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代給其帶來的影響，更加健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；理財產(chǎn)品創(chuàng)新；問題；建議

一、互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個人理財概述

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，改變了各行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，同時也讓許多傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生了顛覆性的改變，金融行業(yè)也不例外。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和運用，給金融行業(yè)帶來了巨大的改變，也為客戶帶來了全新的理財產(chǎn)品消費體驗。網(wǎng)上銀行、手機銀行的產(chǎn)生和普及，使個人理財產(chǎn)品逐步趨向于電子化、網(wǎng)絡(luò)化。這讓消費者不再受限于銀行柜臺的工作時間限制，可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行獲取理財產(chǎn)品相關(guān)信息，隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成理財產(chǎn)品的購買，極大地節(jié)省了客戶的時間和減少了銀行的勞動力和營銷等成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.專業(yè)性理財人員欠缺，產(chǎn)品研發(fā)水平不夠

盡管我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品創(chuàng)新上有所成效，產(chǎn)品種類也逐漸豐富，但是也需要具有專業(yè)性的理財人員來給客戶提供服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行也提供產(chǎn)品理財人員對投資者進行服務(wù)，只是銀行理財人員在專業(yè)化和技術(shù)化方面還有待加強。銀行理財人員為了提高業(yè)績，就給客戶營銷能賺取盈利高的產(chǎn)品，完全沒有考慮該產(chǎn)品是不是能給客戶帶來財富增長，這樣容易導(dǎo)致營銷不當(dāng)，給客戶的資產(chǎn)造成損失。另外，理財人員對產(chǎn)品的相關(guān)信息并沒有完全掌握和正確解讀，也缺乏根據(jù)客戶的實際情況提供專業(yè)化的理財計劃以及給客戶推薦與之相匹配的產(chǎn)品。在一定程度上，銀行專業(yè)性的理財人員的缺乏不利于理財產(chǎn)品有效地進行創(chuàng)新。

2.個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

雖然金融市場上的理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，但是商業(yè)銀行為投資者提供的理財產(chǎn)品并沒有形成自身的特色，只是相互模仿，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上重新整合，來提升銀行的利潤空間，并沒有真正意義上的根據(jù)投資者的需求來創(chuàng)新。這只會使銀行為了獲得一時的收益而造成客戶流失。影響產(chǎn)品同質(zhì)化的原因，一方面主要是商業(yè)銀行并沒有在產(chǎn)品的觀念和內(nèi)容上追求突破，只是將原有產(chǎn)品重新整合，一味地相互模仿；另一方面由于理財產(chǎn)品創(chuàng)新周期長，費用大，商業(yè)銀行為了能在金融市場的競爭中迅速搶占陣地，更快獲得收益，不愿花精力去改革產(chǎn)品，就照搬其他銀行的成果，并沒有替客戶的投資需求考慮。這只會使銀行為了獲得一時的收益而造成客戶流失。

3.新產(chǎn)品缺乏技術(shù)能力支撐

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，與運用互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融機構(gòu)相比而言，當(dāng)下的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力相對較弱。互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為技術(shù)支撐，不僅擁有巨大的數(shù)據(jù)信息資源還擁有相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理及運用能力，在很大程度上解決了由信息不對稱這一問題帶來的運營效率低下的問題，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的運作模式下有著明顯的競爭優(yōu)勢。與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品方面的信息技術(shù)支撐與互聯(lián)網(wǎng)金融所依賴的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相比還是有著較大的差距，而且加之商業(yè)銀行較為繁多復(fù)雜的機構(gòu)設(shè)置帶來的信息分散，這就使得商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)綜合運用上遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

4.產(chǎn)品運營成本相對較高

與如今以網(wǎng)絡(luò)渠道來營銷理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行開展個人理財產(chǎn)品的運營成本相對較高。具體來講，與依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融機構(gòu)相比較，商業(yè)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點和相關(guān)的從業(yè)人員來營銷理財產(chǎn)品就會使得商業(yè)銀行的運營成本明顯要高于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的運營成本。目前，商業(yè)銀行雖然通過網(wǎng)上銀行等方式營銷理財產(chǎn)品，但是，在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品營銷方式中主要還是以銀行網(wǎng)點的理財服務(wù)模式為主，在嚴(yán)格風(fēng)險管控制度之下，商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點為客戶提供理財服務(wù)能夠有效控制風(fēng)險，這樣就造成了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的高運營成本。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，有些客戶有可能只是通過銀行了解相關(guān)理財產(chǎn)品，但是最終會選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買相關(guān)理財產(chǎn)品。

5.個人理財產(chǎn)品風(fēng)險可控性差

雖然我國的個人理財產(chǎn)品得到了快速的發(fā)展，但是由于我國大多數(shù)理財產(chǎn)品都與證券、信托投資等進行合作，還是存在了一定的風(fēng)險。目前，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展還是很不成熟，商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險管理的意識，在一定程度上會限制銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的對策與建議

1.提高理財產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)能力是第一要素

雖然商業(yè)銀行不斷加強銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，但是仍然呈現(xiàn)出種類單一，產(chǎn)品差異性不突出的現(xiàn)象。因此，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以采取如下的幾個措施：第一，綜合理財服務(wù)可以針對不同客戶在不同時期對理財產(chǎn)品的不同要求來提供金融服務(wù)，推出符合投資者自身需求的理財產(chǎn)品；第二，要進一步加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，不是簡單地將原有產(chǎn)品進行整合，而是將原有理財產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)化改造，使客戶的資產(chǎn)一部分投資于可以享受固定收益的項目，另一部分投資于高風(fēng)險高收益的項目，以滿足投資者多樣化的理財需求；第三，加快對銀行理財產(chǎn)品的基金化，因為銀行理財產(chǎn)品在基金化之后可以擴大客戶在產(chǎn)品期限和購買額度的選擇范圍，從而提高銀行理財產(chǎn)品資金上的流動性，還可以降低相關(guān)的資金成本與管理成本。

2.強勁的技術(shù)支持是重點

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景之下，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品從產(chǎn)品設(shè)計到操作管理再到管理決策等各方面都需要數(shù)據(jù)技術(shù)來支持，而且對數(shù)據(jù)的這種運用能力是商業(yè)銀行能否在競爭以及自身經(jīng)營中取得成功能力的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行可以在設(shè)立自己的直銷銀行的基礎(chǔ)上來運用大數(shù)據(jù)營銷其個人理財產(chǎn)品?？傊?，商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)可以更好地對消費者的理財需求進行精準(zhǔn)定位，然后開發(fā)與之相符合的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行的利潤增長點。

3.專業(yè)化的理財人員做后盾

隨著新型經(jīng)濟模式的出現(xiàn)，在產(chǎn)品改進過程中，商業(yè)銀行急需具有專業(yè)的投資眼光，有良好的客戶溝通技巧，還有能夠根據(jù)市場不斷變化的需求，設(shè)計出相應(yīng)的具有自身銀行特色和優(yōu)勢的風(fēng)險收益平衡型理財產(chǎn)品的專業(yè)化理財人員。因此這迫切要求商業(yè)銀行建設(shè)一支專業(yè)化的理財人才隊伍，為產(chǎn)品研發(fā)和后續(xù)管理提供強大的人才支持。培養(yǎng)專業(yè)化的理財人員團隊可以從銀行內(nèi)部選拔培養(yǎng)，也需要從外部招聘引進。

4.完善的理財產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理做保障

商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，要根據(jù)不同的風(fēng)險因素來研發(fā)產(chǎn)品，要不斷完善理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理體系，確保做到風(fēng)險可控、成本可算和信息公開的原則。我國商業(yè)銀行完善風(fēng)險管理體系要做到：一是綜合考慮風(fēng)險的來源和性質(zhì)，以合理成本來對沖風(fēng)險，防范市場風(fēng)險。二是根據(jù)金融衍生產(chǎn)品中的風(fēng)險源，合理地、科學(xué)地制定和執(zhí)行評估標(biāo)準(zhǔn)和防范措施，安全、規(guī)范地使用操作流程。三是建立風(fēng)險損失抵補機制，定期按比例計提個人理財產(chǎn)品風(fēng)險損失準(zhǔn)備金，形成專項準(zhǔn)備。四是通過制定產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的管理計劃來完善對金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險控制管理體系。同時，通過準(zhǔn)確、完整地公布與產(chǎn)品有關(guān)的信息，使得產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息透明化，既有利于接受市場主體的監(jiān)督，也能樹立客戶的投資意識。

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作者簡介：肖慶烈（1977.08- ），男，湖北潛江人，碩士，MBA，講師，廣州華立科技職業(yè)學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟管理