杜　婕，萬宣辰

（吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長春130021）

我國農(nóng)村金融信息化的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及模式選擇

杜婕，萬宣辰

（吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長春130021）

農(nóng)村金融信息化是我國金融信息化的主要薄弱之處，農(nóng)村企業(yè)間結(jié)算速度慢、結(jié)算難等影響到交易效率的提高，影響著資金的周轉(zhuǎn)速度；農(nóng)村取款難，存款也難，存取款的時間、交通等成本較高，相關(guān)融資手續(xù)相當(dāng)繁瑣。與城市金融信息化相比，農(nóng)村金融信息化工作的推進(jìn)在人才、資金、技術(shù)、組織活力等關(guān)鍵方面都處于劣勢地位。從整體上推進(jìn)農(nóng)村金融信息化工作必須規(guī)避劣勢、整合優(yōu)勢資源，這是擺在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面前的首要任務(wù)。同時，為了提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，改善資金流動效率，我國必須加強(qiáng)農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)。

農(nóng)村；農(nóng)村金融；信息化；模式

一、問題的提出

我國農(nóng)村金融信息化相對于城市金融信息化起步較晚，在城市金融實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的融合后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才開始信息化發(fā)展的步伐。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社之間及其內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，同時與其他銀行等金融機(jī)構(gòu)建立起了現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和信用征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信息的集中和共享。此外，農(nóng)村金融綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)也開始起步，電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多渠道的電子銀行開始在農(nóng)村普及，金融機(jī)構(gòu)的管理也逐漸開始實(shí)現(xiàn)信息化。

對于農(nóng)村金融信息化的發(fā)展，我國學(xué)者主要從以下幾個方面進(jìn)行了研究：施慧洪、李昊原基于對經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向和現(xiàn)實(shí)條件的考量，采用系統(tǒng)分析和動態(tài)分析這兩種方法深入分析了農(nóng)村金融及其相關(guān)影響因素的發(fā)展變化規(guī)律，拓展了農(nóng)村金融的政策運(yùn)作方式，構(gòu)建了運(yùn)作體系；［1］劉偉等對農(nóng)村金融信息化現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并對信息化助力農(nóng)村金融全覆蓋提出了詳細(xì)的規(guī)劃；［2］李洪濤認(rèn)為，農(nóng)村金融信息化建設(shè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)和機(jī)構(gòu)間均實(shí)現(xiàn)了金融信息化網(wǎng)絡(luò)，使得地方性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社的新系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)不斷上線；［3］馬文翰提出，在大數(shù)據(jù)時代，農(nóng)業(yè)面臨著工業(yè)化、信息化等的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)、信息技術(shù)與農(nóng)村金融形成了三種相互依賴、相互制約的關(guān)系，政府通過對農(nóng)村金融體系信息化升級，建立全國統(tǒng)一的農(nóng)村金融體系大數(shù)據(jù)平臺，加大數(shù)據(jù)收集渠道和規(guī)模，并及時向社會公開，促進(jìn)不同產(chǎn)業(yè)間數(shù)據(jù)交流，提升金融資本資源配置效率，可加速促進(jìn)農(nóng)業(yè)、金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)良性互動發(fā)展。［4］在對國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗的借鑒方面，李碩、姚鳳閣認(rèn)為，日本成熟的農(nóng)村金融體系兼具合作性和政策性，完善的信用制度和監(jiān)管制度是其解決發(fā)展中遇到的各類問題的有力武器，對中國農(nóng)村金融發(fā)展有很強(qiáng)的借鑒意義。［5］

本文旨在對我國農(nóng)村金融信息化發(fā)展的特點(diǎn)及現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出我國農(nóng)村金融信息化發(fā)展中存在的一些主要問題，針對不同的金融機(jī)構(gòu)主體提出各自的個性問題，并在此基礎(chǔ)上提出這些問題的解決思路，以期為我國農(nóng)村金融信息化的未來發(fā)展提供幾種模式選擇。

二、我國農(nóng)村金融信息化的發(fā)展與存在的問題

1.我國農(nóng)村金融信息化的特點(diǎn)

中國人民銀行農(nóng)村金融發(fā)展課題組在2008年發(fā)表的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》中，對我國農(nóng)村金融的定義做出如下表述：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融（即民間金融）。限于農(nóng)村金融服務(wù)主要由正規(guī)金融提供以及本文的研究目的，本文所提到的農(nóng)村金融信息化，都是指農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)——服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)的信息化。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組成來看，我國農(nóng)村金融主要包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。從總體上來說，我國農(nóng)村金融信息化的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)。

（1）農(nóng)村信用社在縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本處于壟斷地位，其在計算機(jī)方面的應(yīng)用遠(yuǎn)不如工行、農(nóng)行、中行、建行等商業(yè)銀行，但為了滿足客戶對優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需求，以及在與工商銀行等優(yōu)質(zhì)服務(wù)的強(qiáng)烈對比下，激發(fā)農(nóng)村信用社不斷提升自身。在硬件投資方面，農(nóng)村信用社一般采用高端服務(wù)器，省級農(nóng)村信用社多采用小型機(jī)以保證安全性，滿足性能要求；在軟件方面，多選擇價廉物美的軟件和中小型軟件服務(wù)商。農(nóng)村信用社信息化工作主要包括：省級數(shù)據(jù)大集中；通過數(shù)據(jù)統(tǒng)一集中、降低數(shù)據(jù)取得門檻，不僅在農(nóng)村信用社聯(lián)社內(nèi)、聯(lián)社間，更要在聯(lián)社與其他金融機(jī)構(gòu)間聯(lián)通合作；綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)；發(fā)展多渠道電子銀行；大力推進(jìn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)和完善，提升在省級聯(lián)行層面上的管理能力；在技術(shù)人才培養(yǎng)、供應(yīng)上，為信息安全提供充分的支持，并以規(guī)范的技術(shù)流程形成對信息安全系統(tǒng)的強(qiáng)有力保障。

（2）郵政儲蓄銀行自2007年3月20日正式掛牌成立以來，資產(chǎn)規(guī)模位居全國第五，其每年財務(wù)數(shù)據(jù)容量將近3TB，全國并發(fā)用戶高達(dá)2000人。郵政儲蓄銀行的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)廣泛覆蓋全國31個省、自治區(qū)和直轄市。其中，分布在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)占總量的三分之二，分布在農(nóng)村地區(qū)的匯兌網(wǎng)點(diǎn)，也達(dá)到了總量的三分之二。2008年，郵政儲蓄銀行建立全國大集中財務(wù)管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)郵儲行全國所屬網(wǎng)店的財務(wù)核算大集中，將分散在儲蓄、會計、匯兌、基金、信貸、卡業(yè)務(wù)等各個子系統(tǒng)中的全部數(shù)據(jù)，都導(dǎo)入了新的財務(wù)管理系統(tǒng)。新財務(wù)系統(tǒng)以其全面、強(qiáng)大的功能，為郵政儲蓄銀行提高效率、加強(qiáng)管理提供了有力的技術(shù)支撐；方便生成全行的報表和一本帳，實(shí)現(xiàn)財務(wù)管控體系的綜合性和穩(wěn)定性。

（3）受政策、環(huán)境、技術(shù)能力等條件的限制，我國沒有類似安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）那樣的虛擬銀行，為克服農(nóng)行由于電子金融能力不強(qiáng)導(dǎo)致客戶流失的弊端，2006年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行在電子金融領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。一是完成了省域數(shù)據(jù)集中、集中式信貸管理系統(tǒng)推廣、聯(lián)網(wǎng)通用、全國數(shù)據(jù)集中原型四大重點(diǎn)工程；二是實(shí)現(xiàn)了中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中，開創(chuàng)了“一個法人、一個版本、一個網(wǎng)絡(luò)、一個中心、一網(wǎng)通天下”；三是農(nóng)行軟件開發(fā)中心集中精力構(gòu)建銀行核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、電子銀行體系以及經(jīng)營管理信息系統(tǒng)建設(shè)；四是加強(qiáng)農(nóng)村電子支付能力的建設(shè)，大力推廣電話銀行、手機(jī)銀行和轉(zhuǎn)賬電話的應(yīng)用，促進(jìn)農(nóng)村支付現(xiàn)代化；創(chuàng)新電子支付產(chǎn)品，創(chuàng)新電話銀行產(chǎn)品、電子提單質(zhì)押貸款等增值產(chǎn)品；推廣電子商務(wù)信用支付平臺，創(chuàng)新電子支付模式。［6］

（4）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在信息化工作方面由于起步較晚、基礎(chǔ)薄弱、體制不順、人才不足等問題，嚴(yán)重阻礙其信息化發(fā)展的步伐。為此，遵照相關(guān)發(fā)展規(guī)劃的指導(dǎo)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行力圖建立和完善信息技術(shù)基礎(chǔ)平臺和經(jīng)營決策支持平臺，以及信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系、信息安全保障體系和信息技術(shù)組織管理體系。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的共性問題

農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等銀行在我國目前的基本國情及發(fā)展現(xiàn)狀下，金融信息化面臨著一些共性問題。在我國農(nóng)村金融發(fā)展的進(jìn)程中，這些問題具有一定的代表性。

（1）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。目前，我國農(nóng)村地區(qū)尚沒有實(shí)現(xiàn)家家通電話，農(nóng)村通信手段仍有待進(jìn)一步更新，這導(dǎo)致農(nóng)村金融信息化難以有效開展。單單實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化而無法實(shí)現(xiàn)使用的信息化，實(shí)施效果顯然大打折扣。

（2）農(nóng)戶對金融信息化的需求不強(qiáng)烈。在農(nóng)村，由于知識相對匱乏，信息技術(shù)更新?lián)Q代緩慢，金融信息化相關(guān)服務(wù)難以得到農(nóng)戶的普遍認(rèn)可與接收。或擔(dān)憂電子銀行的安全性問題，或顧慮成本費(fèi)用，農(nóng)村用戶使用網(wǎng)上銀行的概率不高。事實(shí)上，要想帶動農(nóng)民掌握使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)施的優(yōu)化建設(shè)和使用方式的普及都十分關(guān)鍵，信息革命的推進(jìn)需要農(nóng)戶觀念的同步轉(zhuǎn)變和網(wǎng)絡(luò)操作能力的逐步提升。

（3）金融機(jī)構(gòu)信息化推進(jìn)的動力不夠強(qiáng)大，囿于技術(shù)、資金、人才等的不足，難以實(shí)現(xiàn)綜合實(shí)力的迅速提升，嚴(yán)重推遲了金融信息化的進(jìn)程。

這些問題不僅僅是銀行面臨的問題，其他金融機(jī)構(gòu)，如保險、證券等機(jī)構(gòu)也同樣面臨著此類問題。要想解決這些問題，必須加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度及發(fā)展投入，這需要政府及社會各界的共同努力。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的個性問題

與城市金融比較起來，我國農(nóng)村金融各主要機(jī)構(gòu)在各自信息化發(fā)展道路中面臨著重重困難。對于不同的金融機(jī)構(gòu)主體而言，其面臨的問題和挑戰(zhàn)又具有其各自的特點(diǎn)。

（1）農(nóng)村信用社。山東省和江西省等地區(qū)于2006年廣泛進(jìn)行了省級數(shù)據(jù)集中工作，并在此基礎(chǔ)上推出了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等。尤其是全國農(nóng)村信用社資金清算中心的成立，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社跨行匯兌、全國通存通兌，極大地縮小了農(nóng)村金融與城市金融的差距。但是，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融信息化方面，從人才、資金、技術(shù)，到組織、實(shí)施成本等均存在明顯不足。首先，在金融信息化意識方面，部分地區(qū)農(nóng)村信用社的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識不充分，對于金融信息化的開展缺乏積極性和動力；其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，缺少金融信息化所需的專業(yè)性和復(fù)合型人才。我國農(nóng)村信用社電子化建設(shè)工作開展已有幾十年了，至今已基本實(shí)現(xiàn)省、市范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，但與此相匹配的農(nóng)村信用社的電子化人才卻鳳毛麟角，一方面缺乏對農(nóng)村信用社電子化建設(shè)和應(yīng)用進(jìn)行有效規(guī)劃的專業(yè)型人才；另一方面，擁有業(yè)務(wù)、科技、管理等綜合業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才匱乏；最后，農(nóng)村信用社管理架構(gòu)過于復(fù)雜，無形中加大了信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、軟件的設(shè)計應(yīng)用的復(fù)雜程度，不利于相關(guān)業(yè)務(wù)的開展與應(yīng)用。

（2）中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村電子支付領(lǐng)域處于相對領(lǐng)先地位，擁有較積極的市場開拓決心和行動力。金融機(jī)構(gòu)信息化需要中國農(nóng)業(yè)銀行各部門的協(xié)調(diào)配合，構(gòu)建部門間信息化協(xié)調(diào)機(jī)制。這有賴于金融機(jī)構(gòu)最高層領(lǐng)導(dǎo)的“大信息化”理念的塑造，即要有企業(yè)家精神。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)信息化不是短期內(nèi)不得不進(jìn)行的業(yè)務(wù)，而是一種長期發(fā)展戰(zhàn)略。并且，信息化的開展不能單單依賴金融機(jī)構(gòu)的科技部或某個單一部門或領(lǐng)導(dǎo)的力量，更需要銀行各部門協(xié)調(diào)配合、共同努力。

（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。金融信息化需要擁有金融、計算機(jī)、管理等多方面知識的復(fù)合型人才，但這類人才在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)有管理機(jī)制中卻難以被重用，上升通道狹窄甚至封閉，晉升存在“天花板”等內(nèi)部問題，均導(dǎo)致人才的主動脫離或被動流失，不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。這些體現(xiàn)了我國政策性金融機(jī)構(gòu)自身管理機(jī)制的弊端，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在管理上存在明顯的惰性。這種惰性與金融信息化的激勵背道而馳。

（4）郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄銀行由于成立較晚，更容易接受和采用先進(jìn)的經(jīng)營理念和領(lǐng)先的金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在農(nóng)村金融信息化上“后來居上”的目標(biāo)。郵政儲蓄銀行是農(nóng)村金融信息化方面的重要力量，這就要求與之合作的企業(yè)具有業(yè)界一流的金融IT水準(zhǔn)，以彌補(bǔ)郵政儲蓄銀行在這方面的弱點(diǎn)。

三、農(nóng)村金融信息化的建設(shè)思路與未來模式選擇

1.農(nóng)村金融信息化問題的解決思路

農(nóng)村信用社信息化工作的推動可從以下三種模式中選擇：第一種是大型企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)推動模式。在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）級范圍內(nèi)，省級聯(lián)社作為農(nóng)村信用社的直接領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，在人才、資金和自護(hù)等資源的集聚層面具有絕對的優(yōu)勢，有利于大力推動本?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社信息化工作的開展。第二種是市場推動模式，這種模式僅僅可以成功應(yīng)用于那些具備良好市場條件的局部區(qū)域、局部地區(qū)。以華南地區(qū)為例，農(nóng)村信用社聯(lián)合眾多中小企業(yè)承接農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的招標(biāo)項目，利用自身天然優(yōu)勢，大力發(fā)掘、充分聯(lián)合區(qū)域內(nèi)數(shù)據(jù)庫、通信、Java設(shè)計、咨詢等部門的優(yōu)勢力量，形成穩(wěn)定的市場合作關(guān)系。第三種是在我國普遍適用的政府推動模式。我國金融機(jī)構(gòu)的主管行政部門具有任何其他機(jī)構(gòu)所沒有的、在國家層面聚集大量資金、人才、行政威信的能力。這種得天獨(dú)厚的優(yōu)勢便于推動農(nóng)村信用社集中優(yōu)勢資源大力開展金融信息化。例如，在全國范圍推廣的農(nóng)村信用社全國清算支付系統(tǒng)，輕易實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社的全國支付。

目前，中國農(nóng)業(yè)銀行在信息化推進(jìn)過程中已基本具備了完備的基礎(chǔ)，下一步工作重點(diǎn)將是通過創(chuàng)新尋求農(nóng)村金融信息化的推廣模式，在充分調(diào)動現(xiàn)有農(nóng)村金融潛能的同時，有效防范金融風(fēng)險，確保金融安全。值得注意的是，中國農(nóng)業(yè)銀行在開拓農(nóng)村金融市場的同時，應(yīng)著重關(guān)注對電子支付市場的培育，可以通過與大型農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)、地方政府和電子商務(wù)公司合作的方式，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，改變價值生產(chǎn)方式，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

新鮮血液和新動力是應(yīng)對現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所表現(xiàn)出的惰性的最佳選擇。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行電子金融自主創(chuàng)新能力的匱乏，可以以購買和合作的方式從外界獲取資源。比如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)與中國工商銀行在信貸管理系統(tǒng)CM2002上的合作，可以有效推進(jìn)金融信息化的開展?？刂坪献餍燥L(fēng)險、甄選合作伙伴是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)村金融信息化的重要任務(wù)。

針對郵政儲蓄銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r和水平來說，郵政儲蓄銀行應(yīng)該充分利用其優(yōu)勢，制定超前的戰(zhàn)略規(guī)劃，對與其合作的技術(shù)團(tuán)隊進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)和篩選，在技術(shù)上保先進(jìn)；針對農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)發(fā)展打造高質(zhì)量的營銷團(tuán)隊，打造有農(nóng)村特色的市場營銷活動，使電子銀行產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推進(jìn)效率更高，更“親民”，培育市場，挖掘市場潛力，制定清晰可行的近期、中期、遠(yuǎn)期目標(biāo)，將信息化目標(biāo)貫徹到底。

2.農(nóng)村金融信息化的未來模式選擇

與城市金融信息化相比，農(nóng)村金融信息化工作的推進(jìn)在人才、資金、技術(shù)、組織活力這些關(guān)鍵方面都處于劣勢地位，從整體上推進(jìn)農(nóng)村金融信息化工作必須要規(guī)避劣勢，整合優(yōu)勢資源，這是擺在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面前的首要任務(wù)。綜合來看，未來農(nóng)村金融信息化工作的開展可以著重選擇以下幾種模式。

（1）外包模式

外包模式作為被廣泛關(guān)注和采用的一種金融信息化模式，有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢：有效節(jié)約時間成本和財務(wù)成本，極大地縮小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與同行競爭對手的差距。如表1所示，外包可以分為戰(zhàn)略層次外包、戰(zhàn)術(shù)層次外包和一般層次外包。囿于成本、資金和技術(shù)能力等方面的制約，我國農(nóng)村金融信息化工作可以效仿美國金融機(jī)構(gòu)的普遍做法，將軟件系統(tǒng)設(shè)計、軟硬件維護(hù)等高成本、高技術(shù)含量的業(yè)務(wù)外包給具有此方面優(yōu)勢的金融IT公司，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身則集中精力做好金融業(yè)務(wù)。

表1　企業(yè)外部決策的層次和特征

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在挑選金融IT公司時，必須對外包公司的規(guī)模和誠信等問題進(jìn)行謹(jǐn)慎考量，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)項目外包后，金融IT企業(yè)濫用其獲得的優(yōu)勢地位破壞市場甚至威脅金融機(jī)構(gòu)本身的利益。目前，限制我國金融IT公司成為優(yōu)秀外包合作伙伴的重要因素就是技術(shù)。技術(shù)水平現(xiàn)狀完全不能滿足我國金融信息化的需要，即使像神州數(shù)碼這樣在我國業(yè)內(nèi)排名靠前的金融IT公司仍不具備承擔(dān)大型銀行整套軟件開發(fā)和提供全方位服務(wù)的綜合實(shí)力。較之在國際市場上擁有較強(qiáng)綜合實(shí)力的IBM、HP、Oracle等公司仍有相當(dāng)大的差距。因此，我國銀行不愿將核心軟件外包。如中國工商銀行與神州數(shù)碼的合作，在外包模式選擇上僅選擇戰(zhàn)術(shù)層次上的外包，而國內(nèi)更多金融IT公司僅接受一般層次上的外包。此外，國內(nèi)部分中小金融機(jī)構(gòu)，如證券公司則多選擇將核心軟件外包，而國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)如人保、中保、四大國有商業(yè)銀行則普遍采用中國工商銀行的金融信息化的組織模式。

鑒于外包公司市場細(xì)分的特點(diǎn)，我國在制定外包政策時應(yīng)積極出臺相關(guān)鼓勵政策，并通過頒布行政法規(guī)的方式規(guī)范外包市場的健康發(fā)展，鼓勵金融IT公司廣泛參與到金融機(jī)構(gòu)信息化工作中。

（2）資本紐帶等合作模式

資本紐帶關(guān)系是企業(yè)集團(tuán)成員之間通過控股、參股等形式聯(lián)結(jié)起來的企業(yè)關(guān)系，從而形成成員之間的利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制。農(nóng)村金融信息化可依托資本紐帶，實(shí)現(xiàn)銀行與金融IT公司的密切合作，對于銀行來說，這是一種直接有效的深入聯(lián)合。目前，在我國電子支付領(lǐng)域活躍的有支付寶、易寶支付、財富通等第三方支付公司，這些公司為支付雙方帶來質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)和良好的收益，極大地開拓了我國電子支付市場。在這種第三方支付模式下，一些第三方支付公司為了在激烈的價格戰(zhàn)中搶占先機(jī)并實(shí)現(xiàn)最終的勝出，選擇與國外大型公司合作的方式，這種合作為國內(nèi)提供了大量優(yōu)勢資金和技術(shù)，推進(jìn)國內(nèi)市場的進(jìn)一步開拓；同樣，銀行也可以通過資本紐帶的方式讓金融IT企業(yè)的新鮮理念和新鮮血液，為銀行金融信息化帶來刺激和促進(jìn)。目前，我國金融IT公司仍處于創(chuàng)業(yè)初期，在人才、資金、技術(shù)等層面均不具備絕對的競爭優(yōu)勢。相對而言，一批企業(yè)如恒生電子、華東合創(chuàng)、信雅達(dá)等在激烈的競爭環(huán)境下脫穎而出。并且，隨著我國風(fēng)險投資市場的進(jìn)一步發(fā)展，更多更好的投資項目會促進(jìn)投資主體在數(shù)量和實(shí)力上的提升，金融IT公司各方面實(shí)力的提升，將在與金融機(jī)構(gòu)合作過程中更好地推進(jìn)金融信息化工程的進(jìn)行。

（3）SaaS模式

SaaS模式在我國主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)中心出租服務(wù)模式，即企業(yè)通過巨額資金投入購買先進(jìn)的數(shù)據(jù)中心硬件設(shè)施、開發(fā)軟件、構(gòu)建機(jī)房等。銀行等金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)建立付費(fèi)使用合作關(guān)系。在此模式下，金融機(jī)構(gòu)不必過問數(shù)據(jù)中心的軟硬件購買、維護(hù)、更新等問題，可以集中資金、人才與精力經(jīng)營核心業(yè)務(wù)，極大地簡化了對金融信息化的管理。

理論上說，SaaS模式在數(shù)據(jù)中心建成后方可運(yùn)行，順利發(fā)揮其功能；但在實(shí)際市場交易中，SaaS模式帶來的問題卻十分明顯：第一，現(xiàn)實(shí)中構(gòu)建的數(shù)據(jù)中心規(guī)模太少，無法滿足金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需求，且一旦發(fā)生問題，造成的損失過重，可能無法有效彌補(bǔ)；第二，SaaS模式對雙方責(zé)任界定、賠償、違約等問題上沒有明確細(xì)致的規(guī)定；第三，我國知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度尚不完善，盜版軟件的盛行降低了軟件布置成本；第四，我國小型金融機(jī)構(gòu)存在普遍的聯(lián)合，SaaS效益不佳。

為此，就我國金融市場的發(fā)展形態(tài)來看，綜合實(shí)力雄厚的壟斷企業(yè)在市場中的力量不容小覷，大量處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)也處于蓬勃向上的發(fā)展階段，技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)做到技術(shù)性壟斷和技術(shù)細(xì)分并重，切不可偏廢。要確保大型企業(yè)和中小型企業(yè)數(shù)量的適度比例，適當(dāng)抑制雙方的弊端，充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢，從而為農(nóng)村金融信息化提供更加強(qiáng)有力的支持。

（4）建立省級數(shù)據(jù)中心模式

建立省級數(shù)據(jù)中心模式是目前我國大型金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)大集中的過渡形式。如郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、保險公司在省級集中的基礎(chǔ)上建立省級數(shù)據(jù)集中，通過對客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等重要信息進(jìn)行統(tǒng)計、分析與有效挖掘，總結(jié)規(guī)律與問題，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開發(fā)與工作開展具有積極意義。目前，我國國家統(tǒng)計工作由于種種問題，存在數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑不一、數(shù)據(jù)失真等問題，因此，有必要建立多種類型的省級數(shù)據(jù)信息中心，讓金融信息有良好的生存、發(fā)展土壤，能有效完成與其他類型數(shù)據(jù)的結(jié)合。大力加強(qiáng)省級信息統(tǒng)計基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融信息化工作的進(jìn)一步開展提供良好的外部環(huán)境，推動我國進(jìn)入社會信息豐富的新階段。

（5）全國統(tǒng)一信息化平臺模式

目前，中國工商銀行率先實(shí)現(xiàn)了全國數(shù)據(jù)大集中，通過金融產(chǎn)品的推陳出新，極大地豐富了網(wǎng)上銀行的功能，使其成為國內(nèi)最具活力的金融機(jī)構(gòu)。隨著信息技術(shù)的飛速進(jìn)步，我國亟待在全國范圍內(nèi)構(gòu)建統(tǒng)一的電子醫(yī)務(wù)、電子教育、電子農(nóng)務(wù)、電子金融、電子政務(wù)等平臺，讓這些平臺的經(jīng)濟(jì)外部效應(yīng)得到有效的發(fā)揮。一方面，便于人民通過網(wǎng)絡(luò)更便捷地獲取科學(xué)、系統(tǒng)、全面的信息，改善社會生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系；另一方面，在更高層次實(shí)現(xiàn)信息集中，增強(qiáng)計劃的科學(xué)性，提升社會管理力、控制力和協(xié)調(diào)力。搭建全國統(tǒng)一信息化平臺所需巨額資金投入可以通過大型企業(yè)支付、財政直接支付或間接支付等方式實(shí)現(xiàn)。但考慮到目前我國農(nóng)戶對信息產(chǎn)品付費(fèi)業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足、肯定不夠等問題，該信息化平臺的構(gòu)建應(yīng)充分考慮信息生產(chǎn)者權(quán)益保護(hù)、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)等問題，做好前期基礎(chǔ)性工作和相應(yīng)規(guī)劃。

通過對我國農(nóng)村金融信息化的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，本文指出了在我國目前的基本國情下農(nóng)村金融信息化面臨的一些共性問題。首先，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后；其次，農(nóng)戶對金融信息化的需求不強(qiáng)烈；最后，從村金融機(jī)構(gòu)信息化的推進(jìn)缺乏動力。同時，不同的金融機(jī)構(gòu)主體之間還存在個性問題。針對這些個性問題，我國農(nóng)村金融信息化的發(fā)展思路可以從以下幾點(diǎn)入手：對于農(nóng)村信用社，可以針對具體情況分別采用大型企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)推動模式、市場推動模式和政府推動模式；中國農(nóng)業(yè)銀行需要著重關(guān)注對電子支付市場的培育，通過創(chuàng)新尋求農(nóng)村金融信息化的推廣模式；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，注入新鮮血液和新動力則是目前發(fā)展階段的最佳選擇；而郵政儲蓄銀行一方面應(yīng)該保持技術(shù)上的優(yōu)勢，另一方面需要打造高質(zhì)量的營銷團(tuán)隊以充分挖掘市場潛力，擴(kuò)大市場份額。在此思路的基礎(chǔ)上，本文又提出了幾種中國農(nóng)村金融信息化發(fā)展的未來模式，而到底哪種模式更有優(yōu)越性要視具體情況而定。本文旨在為農(nóng)村金融信息化的建設(shè)提供幾種解決思路和發(fā)展模式。對于幾種金融信息化模式的具體選擇，一方面需要綜合考慮金融IT企業(yè)的綜合競爭力，如在資金實(shí)力和風(fēng)險防范等方面的能力，重視金融IT技術(shù)創(chuàng)新所帶來的價值能力和競爭實(shí)力變化，酌情進(jìn)行模式選擇；另一方面，需要兼顧金融機(jī)構(gòu)自身在資本和人才等方面的實(shí)力以及外部技術(shù)力量。上述五種模式，不論是大型金融機(jī)構(gòu)還是中小型金融機(jī)構(gòu)都可以視情況自主選擇。結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)的實(shí)際情況，通過適當(dāng)模式的選擇與運(yùn)用，大力推進(jìn)農(nóng)村金融信息化，有效實(shí)現(xiàn)金融需求與供給的統(tǒng)一，切實(shí)服務(wù)于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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［4］馬文翰.大數(shù)據(jù)時代下農(nóng)村金融體系信息化建設(shè)［J］.昆明：時代金融，2015（9）：40-43.

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責(zé)任編輯：蔡強(qiáng)

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2016-05-20

吉林省軟科學(xué)項目（20110641）

杜婕（1955-），女，遼寧錦州人，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，主要從事金融學(xué)研究；萬宣辰（1989-），男，吉林長春人，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生，主要從事金融學(xué)研究。