從“老有所養(yǎng)”到“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，保險業(yè)因勢而動

保險業(yè)已經(jīng)被納入國家治理體系中統(tǒng)籌謀劃，加快發(fā)展保險業(yè)從行業(yè)意愿上升到國家意志。在此背景下，在“十三五”開局之年，泰康將目光鎖定醫(yī)療養(yǎng)老這一關(guān)乎國計民生大課題，舉辦了“首屆中國醫(yī)養(yǎng)保險高峰論壇”，希望可以借助全行業(yè)的力量，為保險業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略提供政策儲備。

在日前召開的“首屆中國醫(yī)養(yǎng)保險高峰論壇”上，原人社部副部長、中國社會保險學(xué)會會長胡曉義同與會者分享了這樣一則消息：日本政府準(zhǔn)備在今年啟動政府及民間合作項目——“亞洲健康構(gòu)想”，通過該項目向中國和泰國等老齡化加劇的亞洲國家出口日本的護理體系，推廣被公認(rèn)為高質(zhì)量的日本護理技術(shù)及護理設(shè)施經(jīng)營方法。此舉將提高日本護理企業(yè)的收益。目前日本已經(jīng)接納了來自印尼、菲律賓及越南的“護理福利師”候選人。

面對老齡化，在我們還未準(zhǔn)備好之時，領(lǐng)先者已經(jīng)開始謀劃如何進入這一市場了。

保險走在“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”時代

“‘十二五期間，我國養(yǎng)老保險事業(yè)取得了長足發(fā)展，這期間做了四件重要且可以載入史冊的事?！焙鷷粤x表示，一是全面建立和實施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度；二是中央對機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革做出的重大決策，目前正在推進實施；三是中央決定對基本養(yǎng)老保險結(jié)存基金開展市場化、多元化的投資運營；四是基本養(yǎng)老金待遇水平連年提高，2015年，企業(yè)退休人員平均待遇比“十一五”期末增長了68%。

不過，對于保險業(yè)而言，新的挑戰(zhàn)又來了。多年來，我國一直在推進解決“老有所養(yǎng)”的問題，然而，作為世界上老年人口最多的國家，老齡化速度較快，失能、部分失能老年人口大幅增加，在目前的養(yǎng)老服務(wù)體系中，“老有所醫(yī)”這塊短板越來越明顯。因此，我國養(yǎng)老服務(wù)的核心已經(jīng)由解決“老有所養(yǎng)”轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”。

2013年9月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，將“積極推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合”作為加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的六大任務(wù)之一。2015年11月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了衛(wèi)生計生委、民政部等部門發(fā)布的《關(guān)于推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》，該意見提出到2017年要初步建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的政策體系?！笆濉币?guī)劃亦明確提出，要“建設(shè)以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為補充的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，推動醫(yī)療衛(wèi)生和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，探索建立長期護理保險制度”，為做好醫(yī)養(yǎng)結(jié)合工作提供了指引和遵循。不久前已有50個市（區(qū)）成為第一批國家級醫(yī)養(yǎng)結(jié)合試點單位。

保險參與“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合” 具先天優(yōu)勢

目前，多地、多行業(yè)正在以自己的方式嘗試“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的不同模式，而保險業(yè)自然不能缺席。

一方面，保險業(yè)在對接我國養(yǎng)老金三支柱體系的過程中，積累了豐富的經(jīng)驗，能為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合提供更為專業(yè)化、市場化的模式。以泰康為例，已實行對接養(yǎng)老金三支柱的一系列舉措：在“醫(yī)”方面，2012年，承保天門大病保險，積極參與第一支柱醫(yī)療保障；2015年投資南京仙林鼓樓醫(yī)院進行醫(yī)療布局。在“養(yǎng)”方面，2007年，泰康養(yǎng)老成立并且拿到年金牌照，布局第二支柱養(yǎng)老保障；2012年“幸福有約”開售、泰康之家·燕園破土動工，第三支柱的高端養(yǎng)老成功落地；2015年，泰康之家·燕園開業(yè)，并完成了養(yǎng)老社區(qū)在全國八城連鎖布局。在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面，2016年，泰康參與政府醫(yī)保和職業(yè)年金，全面參與醫(yī)養(yǎng)改革。

另一方面，保險業(yè)不能“缺席”也源于自身需求。中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長余勛盛在論壇上表示：“積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)，著眼于促進全民健康素質(zhì)的提高，這也為保險業(yè)自身的快速健康持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件?！?/p>

在今年7月召開的“十三五”保險發(fā)展與監(jiān)管專題培訓(xùn)班上，保監(jiān)會主席項俊波特別強調(diào)，“十三五”期間是保險業(yè)全面參與健康中國戰(zhàn)略和健康老齡化事業(yè)、構(gòu)建民生保險保障網(wǎng)的關(guān)鍵時期。保險業(yè)要順應(yīng)國家大力推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場的大趨勢，積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)，著眼于促進全民健康素質(zhì)提高，推動形成預(yù)防、醫(yī)療、康復(fù)、護理等相銜接的、貫通生命全周期的醫(yī)療服務(wù)體系。這無疑為保險業(yè)如何切入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合指明了方向。

長期護理保險建立面臨諸多藩籬

在此次論壇上，多位與會者在發(fā)言中都提到了長期護理保險。事實上，談?wù)撫t(yī)養(yǎng)結(jié)合，長期護理保險必然是那道繞不開的彎。在《關(guān)于推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》這份對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合具有重要指導(dǎo)意義的文件中，長期護理保險是被重點提及的險種。

“長期護理保險制度，是很有現(xiàn)實性和前瞻性的謀劃。”胡曉義認(rèn)為，這一制度應(yīng)當(dāng)是社會保險，借鑒老齡化嚴(yán)重國家的經(jīng)驗，應(yīng)該建立單項制度，成為社保體系中的第六險種。而籌資渠道則應(yīng)多元化，但個人和家庭一定要承擔(dān)。

國務(wù)院發(fā)展研究中心社會發(fā)展研究部部長葛延風(fēng)則表示，在我國老齡化人口規(guī)模增速過快的前提下，長期護理保險想要有效發(fā)揮作用，必須由較高的費率來支撐。這就涉及一道選擇題——長期護理保險究竟是定位為商業(yè)保險、還是社會保險？選商業(yè)保險，百姓收入低而費率高，參與者必定有限；選社會保險，政府補貼一部分保費，護理服務(wù)可能會降低。

從與會者對于制度如何安排、籌資如何實現(xiàn)等不同意見來看，長期護理保險制度建立面臨太多需要打破的藩籬。

也正因如此，長期護理保險在實施上需要形成合力。正如胡曉義所言：“長期護理保險制度的設(shè)計、建立和實施，涉及到多個管理部門，多種社會經(jīng)濟資源，各方面都有各自的優(yōu)勢。比如，有的長于醫(yī)療護理技術(shù)、有的側(cè)重于居家服務(wù)、有的具有組織社會保險的經(jīng)驗、有的善于資金管理等。當(dāng)然，有優(yōu)勢也有局限。所以建立長期保險制度需要各個相關(guān)部門、各類社會經(jīng)濟組織形成共識和合力，破除局限，發(fā)揮優(yōu)勢，共同推進?！?h4>人社部原副部長、中國社會保險學(xué)會會長胡曉義：

創(chuàng)造自己民族的老年服務(wù)品牌

“十二五”期間，我國養(yǎng)老保險事業(yè)取得了長足發(fā)展，這期間做了四件重要且可以載入史冊的事。一是全面建立和實施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度；二是中央對機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革作出的重大決策，目前正在推進實施；三是中央決定對基本養(yǎng)老保險結(jié)存基金開展市場化、多元化的投資運營；四是基本養(yǎng)老金待遇水平連年提高，2015年，企業(yè)退休人員平均待遇比“十一五”期末增長了68%。

在此基礎(chǔ)上，“十三五”期間要付出巨大的努力再做成幾件事。一是進一步擴大養(yǎng)老保險制度的覆蓋面，把制度全覆蓋真正變成對人群的基本全覆蓋；穩(wěn)步提高保障水平，爭取未來幾年每年都有所提高，特別是在農(nóng)村居民基本養(yǎng)老水平上給予適當(dāng)?shù)膬A斜；二是要增強推進養(yǎng)老保險可持續(xù)性發(fā)展的重大措施；三是大力發(fā)展多層次的養(yǎng)老保障體系，特別是以稅收等優(yōu)惠政策支持企業(yè)年金、職業(yè)年金以及個人長期養(yǎng)老資產(chǎn)的發(fā)展，并且與發(fā)展老年服務(wù)事業(yè)緊密結(jié)合起來。

據(jù)了解，日本政府準(zhǔn)備在今年啟動政府及民間合作項目——“亞洲健康構(gòu)想”，通過該項目向中國和泰國等老齡化加劇的亞洲國家出口日本的護理體系，推廣被公認(rèn)為高質(zhì)量的日本護理技術(shù)及護理設(shè)施經(jīng)營的方法。此舉將為即將進入嚴(yán)重老齡社會的亞洲地區(qū)營造適合老人安心生活的環(huán)境奠定基礎(chǔ)，同時提高日本護理企業(yè)的收益。目前日本已經(jīng)接納了來自印尼、菲律賓及越南的“護理福利師”候選人。

通過這一信息，希望大家認(rèn)識到，在我國老齡化加速如此嚴(yán)峻的趨勢下，在一些國外先進的理念、技術(shù)、經(jīng)營方法輸入我國的背景下，我們既要學(xué)習(xí)，也要有所警覺。我們要抓住時機、抓住商機、抓住戰(zhàn)機，創(chuàng)造出自己民族的老年服務(wù)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合品牌。

中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長余勛盛：

抓住全面放開養(yǎng)老 服務(wù)市場的好時機

保險在健康與養(yǎng)老中大有可為，大有作為。目前，醫(yī)養(yǎng)保險呈現(xiàn)出兩個趨勢，一是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式逐步建立；二是商業(yè)保險在國家民生保障體系中越來越發(fā)揮支柱性作用。

至于保險業(yè)如何參與促進醫(yī)養(yǎng)保險的發(fā)展，我認(rèn)為包含以下五方面：第一，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合應(yīng)具有能滿足老年人群醫(yī)療服務(wù)需求和生活照料服務(wù)需求相疊加的特點；第二，保險業(yè)應(yīng)積極探索開發(fā)符合全周期健康管理老年人綜合需求的產(chǎn)品鏈，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成預(yù)防、醫(yī)療、康復(fù)、護理相銜接的貫通生命全周期的保障和服務(wù)體系；第三，實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的關(guān)鍵在于整合醫(yī)療和養(yǎng)老兩方面資源，這對合理調(diào)動和配置政府、社會、市場等各方面的力量提出了挑戰(zhàn)，因此，要充分利用好政府、社會、市場的資源；第四，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合意味著實現(xiàn)保障人群和保障層次的全面覆蓋；第五，醫(yī)療和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)之間只有相互連接、彼此增效，形成循環(huán)，才能為社會創(chuàng)造最大的效益，行業(yè)也才能獲得具有自我成長、自我學(xué)習(xí)能力的長效發(fā)展機制。

人口老齡化對我國經(jīng)濟發(fā)展和保障體系無疑將帶來挑戰(zhàn)，正確或準(zhǔn)確把握醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，就能把老齡化的挑戰(zhàn)變成機遇。商業(yè)保險一定要抓住國家大力推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場的良好時機，積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)，著眼于促進全民健康素質(zhì)的提高，也為行業(yè)自身的快速、健康、持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

人社部社會保障研究所所長金維剛：

長期護理險 難以實現(xiàn)獨立籌資

當(dāng)前，我國全失能、半失能人數(shù)總量非常大，接近4000萬人，其中，3500萬人為老年人，且2000余萬人年齡在80歲以上。除此之外還有失智、殘疾、精神病患者，這些人也迫切需要生活照料和一些必要的醫(yī)療護理。

一方面，隨著目前我國人口老齡化趨勢加速，失能、半失能老年人數(shù)越來越多，緊靠家庭，在經(jīng)濟上、時間上、精力上都很難承受。同時，政府對于老年人這方面的補助也非常有限。另一方面，目前社會所能提供的機構(gòu)養(yǎng)老也很難滿足這方面的需求。有些老年人身患重病，生活不能自理，不得不選擇長期住院，不僅給家庭帶來了巨大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，更給醫(yī)療保險帶來支付壓力。

在當(dāng)前形勢下，長期護理保險要實現(xiàn)獨立籌資比較困難。因此，在考慮適當(dāng)降低社會保險費率，進而減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的情況下，探索建立長期護理保險要采取兩步走。

第一步，應(yīng)依托基本醫(yī)療保險，并鼓勵建立商業(yè)性長期護理保險，促進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展。借助醫(yī)?；鸾㈤L期護理保險是很有必要的。根據(jù)測算，在護理機構(gòu)中的護理費用大概只相當(dāng)于在醫(yī)院長期住院費用的七分之一到八分之一。所以說，建立長期護理保險可分流一部分患者到護理機構(gòu)去，與此同時，自然而然地減輕醫(yī)?；鹨恍┎槐匾闹С龊蛪毫?。第二步，建立多渠道籌資的長期護理保險，通過個人繳費、財政補助、社會捐助等方式籌資，必要時也可由企業(yè)繳費。

泰康人壽執(zhí)行副總裁兼泰康養(yǎng)老董事長李艷華：

泰康養(yǎng)老已全面對接 養(yǎng)老金三支柱

國家政策利好不斷，鼓勵商業(yè)保險積極參與社會保障體系的探索與改革。利用國家的利好政策，抓住醫(yī)養(yǎng)風(fēng)口，泰康已實行對接養(yǎng)老金三支柱的一系列舉措：在“醫(yī)”方面，2012年，泰康承保天門大病保險，積極參與第一支柱醫(yī)療保障；2015年投資南京仙林鼓樓醫(yī)院進行醫(yī)療布局。在“養(yǎng)”方面，2007年，泰康養(yǎng)老成立并且拿到年金牌照，布局第二支柱養(yǎng)老保障；2012年“幸福有約”開售、泰康之家·燕園破土，第三支柱的高端養(yǎng)老成功落地；2015年，泰康之家·燕園開業(yè)，并完成了養(yǎng)老社區(qū)在全國八城連鎖布局。在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面，2016年，泰康參與政府醫(yī)保和職業(yè)年金，全面參與醫(yī)養(yǎng)改革。

圍繞醫(yī)養(yǎng)三支柱體系建設(shè)，泰康養(yǎng)老依托集團數(shù)據(jù)信息中心，與政府相關(guān)部門配合試點，打造領(lǐng)先的醫(yī)?？刭M體系；準(zhǔn)備了“醫(yī)養(yǎng)實體+健康管理”的模式，依托持續(xù)在全國落地的養(yǎng)老和醫(yī)療實體，打造泰康的“愷撒模式”；同時，遍布全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與人力分布，20年的專業(yè)經(jīng)驗、泰康商學(xué)院的培養(yǎng)以及專業(yè)的養(yǎng)老金管理與投資能力，都是泰康養(yǎng)老的優(yōu)勢所在。借助國家養(yǎng)老金三支柱不斷完善和改革，泰康養(yǎng)老希望更專業(yè)、服務(wù)能力更強、效率更高地打造最佳醫(yī)養(yǎng)商業(yè)保險品牌。

國務(wù)院發(fā)展研究中心社會發(fā)展研究部部長葛延風(fēng)：

推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合應(yīng)理順政府和市場關(guān)系

推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，關(guān)鍵在于完善制度設(shè)計，抓好落實。從長期目標(biāo)來看，必須建立一個多元化、綜合性的設(shè)施體系。

一 是要建立基礎(chǔ)保障設(shè)施系統(tǒng)；二是要大力強化基于社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)的診療、轉(zhuǎn)診及急救體系的建設(shè)；三是要建立來自政府、企業(yè)、志愿組織等多元化老人生活服務(wù)支持系統(tǒng)；四是要建立綜合性財務(wù)保障系統(tǒng)。

短期內(nèi)，我認(rèn)為比較合理的選擇是以社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)為基礎(chǔ)，構(gòu)建社區(qū)包含所有老年人健康信息和生活需求的服務(wù)平臺。

在醫(yī)和養(yǎng)的問題上，很多服務(wù)和產(chǎn)品的屬性是不一樣的，要明確服務(wù)屬性，對不同的需要實施不同的保障和服務(wù)模式。比如，針對基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，在明確的目錄里邊，費用主要由醫(yī)療保障體制體系承擔(dān)；一些拓展性的康復(fù)服務(wù)，可由多方分擔(dān)。而對于一般性的生活服務(wù)，應(yīng)由服務(wù)提供者按照成本核算合理利潤來收費，與此同時，建立政府和社會對相關(guān)服務(wù)價格的監(jiān)督機制。

在推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的過程中，必須理順政府和市場的關(guān)系。公共服務(wù)和公益性服務(wù)一定要強化政府的規(guī)劃和籌資職能，具體服務(wù)可由公共部門承擔(dān)，也可在實踐證明有效的領(lǐng)域采取購買服務(wù)的方式。一般性的生活服務(wù)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場機制，依靠市場提供，政府的責(zé)任是強化質(zhì)量監(jiān)管。

人社部社保研究所醫(yī)療保險研究室副主任董朝暉：

在社保基礎(chǔ)上發(fā)揮商保增值作用

商業(yè)保險在醫(yī)改進入深水區(qū)過程中，至少可以發(fā)揮三方面作用：一是籌資，主要是發(fā)展補充保險；二是投資，發(fā)展醫(yī)療機構(gòu)；三是管理，參與社保管理。

在籌資方面，商業(yè)保險能發(fā)揮很大的作用。當(dāng)前，公共籌資進一步大幅度提高的可能性較小，基本保險的邊緣會逐漸清晰，所以商業(yè)保險介入補充保險的風(fēng)險會越來越小。具體而言，在基本保險之外，商業(yè)保險主要可提供高新醫(yī)療服務(wù)體系保障；在基本保險之內(nèi)，商業(yè)保險可致力于改善患者的就醫(yī)體驗，解決“看病難”問題。在基本保險基礎(chǔ)上，補充保險的發(fā)展顯然更便捷，比如，可以利用基本保險的籌資平臺、管理平臺；反過來，補充保險的發(fā)展也將為基本保險的發(fā)展提供經(jīng)驗、開辟道路。

在投資方面，除了可以為傳統(tǒng)的醫(yī)療機構(gòu)提供投資支持之外，更重要的是，保險公司可利用其網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)體系，促進傳統(tǒng)醫(yī)療機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化，并且構(gòu)建新的醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)，比如，醫(yī)生集團、遠(yuǎn)程醫(yī)療、健康管理機構(gòu)等。

商業(yè)保險在社會保險管理中也大有作用。當(dāng)前，保險公司已經(jīng)參與到社保經(jīng)辦服務(wù)的外包中，并承擔(dān)了大病保險的基金風(fēng)險。下一步，保險公司可以在此基礎(chǔ)上發(fā)展增值服務(wù)，比如，利用現(xiàn)有的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)對異地就醫(yī)進行審核，為患者墊付醫(yī)療費用等。

整理、來源：金融時報