王更

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)等因素導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)環(huán)境上的改變，目前，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，所面臨的問(wèn)題較為艱難。本文在對(duì)新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的利差收入重要性降低、銀行業(yè)市場(chǎng)開放度增大、監(jiān)督日趨嚴(yán)格與金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁等最近變化做出分析的基礎(chǔ)上，從客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)方式等三方面，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型給出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；研究分析

1 新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的變化

1.1 利差之外收入重要性得以體現(xiàn)

在過(guò)去幾十年當(dāng)中，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)利潤(rùn)可觀，產(chǎn)業(yè)投資主體對(duì)資金的需求較大，此時(shí)，商業(yè)銀行只需要通過(guò)資產(chǎn)規(guī)模、信貸投放規(guī)模的擴(kuò)增，便能夠通過(guò)利息得到較為可觀的利差收入。然而，近兩年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)逐步向中速增長(zhǎng)進(jìn)行抓變，與此同時(shí)，使得一些產(chǎn)品銷售受阻，甚至一些行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，單純的依賴于規(guī)模擴(kuò)張來(lái)獲取利差收入的管理方式已經(jīng)逐步淘汰。同時(shí)，利率市場(chǎng)化的提速，商業(yè)銀行在貸款與存款上存在雙向競(jìng)爭(zhēng)，使得利差收入進(jìn)一步縮小。另外，八零九零后新一代年輕人的成長(zhǎng)，使其逐漸成為商業(yè)銀行的主要客戶群體，對(duì)于這一代年輕人來(lái)說(shuō)，他們享受自由、個(gè)性化、高質(zhì)量的服務(wù)，因此在對(duì)銀行進(jìn)行選擇時(shí)，他對(duì)銀行服務(wù)、質(zhì)量與品牌更為看重。而企業(yè)也需要銀行可以為其提供資金管理、支持、投資等一整套服務(wù)。這些因素的出現(xiàn)，都意味著商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品、資金投資與管理及服務(wù)質(zhì)量上的重要性逐漸增大。

1.2 銀行業(yè)市場(chǎng)開放度逐步增大

過(guò)去銀行業(yè)依靠著進(jìn)入門檻的限制、相關(guān)經(jīng)營(yíng)牌照發(fā)放的控制，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)封閉，但是隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及金融改革轉(zhuǎn)向注重監(jiān)管放松進(jìn)入門檻，銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)主體越來(lái)越多元化，過(guò)去銀行體系內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)主體包括大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)。截至2013年末中國(guó)各類銀行總計(jì)約有3500家，在新時(shí)期，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘放松了限制，促進(jìn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。例如：2014年12月國(guó)務(wù)院發(fā)布對(duì)外資銀行管理?xiàng)l例的修改，放寬了外資分行設(shè)立資金的限制、經(jīng)營(yíng)盈利的限制及經(jīng)營(yíng)年限的限制，增加了我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。除此之外，銀監(jiān)會(huì)在2014年7月批準(zhǔn)了5家民營(yíng)銀行的設(shè)立，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行以及浙江網(wǎng)商銀行，在這之后的2015年兩會(huì)政府報(bào)告中，對(duì)于民營(yíng)銀行的設(shè)立，李克強(qiáng)總理提出成熟一家、批復(fù)一家、不設(shè)限額。民營(yíng)銀行的引入，進(jìn)一步促進(jìn)了銀行業(yè)體系的多層次發(fā)展。新常態(tài)下，新增加的銀行業(yè)外部競(jìng)爭(zhēng)主體主要是互聯(lián)網(wǎng)金融所引起的新型金融業(yè)態(tài)，包括第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌等。

1.3 監(jiān)管更為苛刻

國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，各國(guó)都對(duì)金融監(jiān)管實(shí)施更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾?，完善金融市?chǎng)漏洞。全球整體監(jiān)管環(huán)境有了顯著的變化，IMF.FSB.BIS等國(guó)際組織提提出了宏觀審慎管理框架，推出了更為嚴(yán)格的巴塞爾協(xié)議III等，提高了銀行監(jiān)管資本。我國(guó)建立了以“金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度”為主要形式的宏觀審慎監(jiān)管框架，并且推出了比國(guó)際同業(yè)更為嚴(yán)格的監(jiān)管框架。一是規(guī)定對(duì)系統(tǒng)重要性銀行和其他銀行的資本充足率不得低于11.5%和10.5%，其核心資本充足率不得低于9.5%和8.5%，若發(fā)生信貸投放量過(guò)快增長(zhǎng)，還需計(jì)提逆周期超額資本，二是對(duì)存款實(shí)施月末偏離度指標(biāo)，并規(guī)定3%的偏離度上額，此外推出銀行“八不準(zhǔn)”行為，以約束銀行在吸收存款、發(fā)放貸款和虛報(bào)賬等方面的違規(guī)現(xiàn)象。

1.4 金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁

經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入到新的階段，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)徒增，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)傳播范圍更廣泛。一是隨著整體經(jīng)濟(jì)減速的到來(lái)，企業(yè)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。經(jīng)濟(jì)減速會(huì)帶來(lái)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益直接下滑，房地產(chǎn)庫(kù)存量增大帶來(lái)的資金鏈短缺以及政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，以上的種種因素都會(huì)帶來(lái)銀行不良資產(chǎn)率的增加，2014和2015年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率成不斷上升趨勢(shì)。二是隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利率的波動(dòng)性更為頻繁，由利率相關(guān)的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)及收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)上升。此外，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是新時(shí)期須注意的三類風(fēng)險(xiǎn)。同業(yè)替代性業(yè)務(wù)和銀子銀行規(guī)模逐漸擴(kuò)大，資金在銀行間、貨幣市場(chǎng)、債券及證券市場(chǎng)間流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)加大，微博、微信等新媒體的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，帶來(lái)商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)、造作風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行體系外的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸向商業(yè)銀行體系轉(zhuǎn)移。包括一些非法集資借貸產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行體系傳播。

2 我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策

2.1 轉(zhuǎn)變客戶結(jié)構(gòu)

新的發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著高級(jí)化、合理化的方向發(fā)展。商業(yè)銀行僅依賴于大型企業(yè)的發(fā)展思路已不合時(shí)宜，大企業(yè)的融資更趨向于股票、債券等市場(chǎng)，通過(guò)較低成本的方式融資，而且部分大企業(yè)的未來(lái)發(fā)展前景不是較好。隨著中國(guó)政府大力發(fā)展戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)及《中國(guó)制造2025》的出臺(tái)，制造業(yè)朝著綠色化、智能化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行出現(xiàn)新的金融服務(wù)對(duì)象，需要積極開拓更為廣泛的客戶對(duì)象。我國(guó)商業(yè)應(yīng)提早做好準(zhǔn)備，調(diào)整新的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)象，減少對(duì)固定資產(chǎn)投資和房地產(chǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的依賴，擴(kuò)大對(duì)高端性制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)及服務(wù)業(yè)等新型客戶對(duì)象的金融產(chǎn)品服務(wù)力度，此外中小微企業(yè)發(fā)展有大量的資金需求，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中會(huì)扮演重要的角色地位，應(yīng)把握好中小企業(yè)“短小頻急”的特點(diǎn)，重視中小企業(yè)在銀行發(fā)展的促進(jìn)作用。

2.2 轉(zhuǎn)變收入結(jié)構(gòu)

在新的時(shí)期，單單靠過(guò)去的存貸款利差收入明顯已經(jīng)不能支撐發(fā)展的需要，各個(gè)商業(yè)銀行需要積極探索其他渠道的收入，深度挖掘市場(chǎng)中大眾及企業(yè)的需要，以需求導(dǎo)向提供服務(wù)的戰(zhàn)略思維。商業(yè)銀行應(yīng)積極對(duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)進(jìn)行考察，了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)中所遇到的有關(guān)資金、金融等問(wèn)題，然后通過(guò)整理、創(chuàng)新設(shè)計(jì)，推出適合企業(yè)需求發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，個(gè)人和企業(yè)的資金管理是一大可發(fā)展的的需求點(diǎn)。隨著八零、九零后成為消費(fèi)的主力軍，隨著他們的收入和自身知識(shí)的提高，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、資金管理需求越旺盛，可探索適合大眾的個(gè)人理財(cái)、投資產(chǎn)品，企業(yè)同樣對(duì)資金管理有強(qiáng)烈的需求。新的時(shí)期，商業(yè)銀行通過(guò)提高綜合化服務(wù)的能力，主抓收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，服務(wù)于中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得自身的也能進(jìn)到可持續(xù)發(fā)展的軌道中。

2.3 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式

新的時(shí)期需要新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式與之對(duì)應(yīng)，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下三方面的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變：一是改變過(guò)去重資產(chǎn)的觀念，由依靠資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張發(fā)展向內(nèi)涵集約式發(fā)展為主，以客戶需求為中心，提升服務(wù)的質(zhì)量和效益。二是走差異化、特色化的發(fā)展道路，降低市場(chǎng)上同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)程度，找準(zhǔn)自身優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，制定適合自身的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。三是抓住互聯(lián)網(wǎng)這一時(shí)代特色，打造互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大勢(shì)已不可阻擋，在各行各業(yè)已經(jīng)深入應(yīng)用發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融服務(wù)更好的結(jié)合起來(lái)，打造屬于自身的金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和新型網(wǎng)絡(luò)化金融產(chǎn)業(yè)鏈，提供更為便捷、效率的服務(wù)。

3 總結(jié)：

根據(jù)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式已經(jīng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展的必然要求。在國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)不斷發(fā)展和改革的新時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)自身的具體發(fā)展特點(diǎn)，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，建立并完善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，不斷創(chuàng)新管理方式，才能提高商業(yè)銀行的效應(yīng)和滿足不同客戶群體的更高要求。

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