研究我國(guó)保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則

摘 要 近些年來，隨著人們保險(xiǎn)觀念的進(jìn)步，投保人數(shù)日漸增多，為了保證投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，需要遵循《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益原則，保險(xiǎn)利益原則能夠?qū)Σ划?dāng)?shù)美?、道德風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行預(yù)防，其設(shè)立目的主要是共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失。當(dāng)前，雖然新的《保險(xiǎn)法》在很大程度上對(duì)保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行了完善，但在實(shí)際的法律適用中，仍然有一些不夠合理的地方存在。本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的基礎(chǔ)上，提出了一些保險(xiǎn)法立法與適用的改善建議，以期進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的合理實(shí)施。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)利益原則 法律適用

作者簡(jiǎn)介：智恒陽(yáng)，長(zhǎng)春汽車工業(yè)高等?？茖W(xué)校講師，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.328

一、前言

在保險(xiǎn)法的相關(guān)原則中，保險(xiǎn)利益原則屬于根本性原則，對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行簽訂時(shí)，首要考慮與明確的就是保險(xiǎn)利益原則，這也是保險(xiǎn)合同得以存續(xù)的基礎(chǔ)性保障。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求量日漸增大，為了滿足人們的這種需求，保險(xiǎn)種類隨之增多，保險(xiǎn)標(biāo)也不斷擴(kuò)大，2009年，我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修訂，取得了較為理想的成績(jī)，但也還有一些問題存在。相關(guān)保險(xiǎn)工作者應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，明確保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的重要性，不斷對(duì)其進(jìn)行完善，為《保險(xiǎn)法》的實(shí)施提供保障，進(jìn)而保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

二、保險(xiǎn)利益原則簡(jiǎn)介

（一）保險(xiǎn)利益原則的概念

保險(xiǎn)利益又被稱為“可保利益”，指的是保險(xiǎn)對(duì)象具有法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)標(biāo)的利益，投保者或被保者與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的關(guān)系具有法律效力，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，一旦投保者或被保者產(chǎn)生保險(xiǎn)利益，就有權(quán)利從相應(yīng)的保險(xiǎn)公司得到理賠 。從這里可以看出，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保者或被保者能夠從保險(xiǎn)公司得到一定的收益，但如果保險(xiǎn)標(biāo)的有意外損失發(fā)生，投保者或被保者有權(quán)利要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則最為基礎(chǔ)，也最為重要，具有不可或缺的重要地位，保險(xiǎn)合同的成立與存續(xù)離不開保險(xiǎn)利益原則的保障，是投保者與被保者基礎(chǔ)性保險(xiǎn)權(quán)利的重要保證。從國(guó)際上看來，雖然各個(gè)國(guó)家或地區(qū)的保證利益原則規(guī)定存在差異性，但包含著的兩層基礎(chǔ)性原則具有相通性，其一，明確存在保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益的人才有權(quán)利得到針對(duì)于該標(biāo)的的保險(xiǎn)獲益資格；其二，保險(xiǎn)合同的成立與生效都離不開保險(xiǎn)利益原則 。

（二）保險(xiǎn)利益原則的作用

保險(xiǎn)利益原則的核心功能是對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，保險(xiǎn)合同存在射幸性質(zhì)，在保險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，投機(jī)、欺詐等行為就隨之產(chǎn)生，甚至有不法分子利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博。另外，保險(xiǎn)費(fèi)用支出與保險(xiǎn)金額之間有不對(duì)等的現(xiàn)象存在，這導(dǎo)致部分人將保險(xiǎn)當(dāng)作一種投資獲益的途徑。在當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)的社會(huì)意義較為廣泛，能夠使風(fēng)險(xiǎn)減小，對(duì)損失進(jìn)行彌補(bǔ)，個(gè)體受到的意外損失可由廣大群眾共同消化吸收，可將損失降到最小，實(shí)現(xiàn)團(tuán)結(jié)互助的理念。但在具體的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同只能夠?qū)兇庑缘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)卻無能為力，而保險(xiǎn)利益原則的實(shí)施的底線是對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行杜絕 。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)指的是被保人、保險(xiǎn)受益人等違背社會(huì)道德約束，通過故意制造意外事故、任憑意外事故擴(kuò)大等來騙取保險(xiǎn)金的行為。如果不把保險(xiǎn)利益原則作為投保人是否具有保險(xiǎn)利益的一個(gè)評(píng)判依據(jù)，在金錢的誘惑下，騙取保險(xiǎn)利益的行為將時(shí)有發(fā)生，甚至可能引發(fā)犯罪事件，對(duì)社會(huì)安定和諧造成影響。此外，保險(xiǎn)利益原則能夠?qū)ν稒C(jī)行為進(jìn)行預(yù)防，保險(xiǎn)和賭博都存在射幸性，能夠通過不確定事件中得到相應(yīng)的收益，因此，如果在對(duì)保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)行確定時(shí)沒有以投保人是否能夠享有保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)，則可能會(huì)使投保者通過人為措施使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，從中得到保險(xiǎn)公司的賠償金。從一定意義上看來，這其實(shí)也屬于一種賭博行為，不利于社會(huì)公眾利益的保障，而堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則能夠?qū)σ陨闲袨檫M(jìn)行預(yù)防與阻止，為保險(xiǎn)實(shí)施的科學(xué)性提供保障。

三、我國(guó)保險(xiǎn)利益原則分析

（一）新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益原則價(jià)值

在被保人利益保護(hù)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理等方面，新的《保險(xiǎn)法》做出了多處修改與補(bǔ)充，尤其是對(duì)舊的《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修正，這不但繼承了以往的有效性規(guī)定，而且做出很大的創(chuàng)新性修改，主要從以下幾個(gè)方面體現(xiàn)出來：第一，新《保險(xiǎn)法》第十二條中，明確對(duì)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益之間的差異性進(jìn)行了劃分，兩種保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行判定的時(shí)間點(diǎn)有所不同。第二，新的《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)合同中投保人的保險(xiǎn)利益人員范圍進(jìn)行了擴(kuò)充，與投保人之間存在的勞動(dòng)關(guān)系的人被納入到保險(xiǎn)利益范圍中。第三，新的《保險(xiǎn)法》更加注重弱勢(shì)群體利益的保護(hù)，調(diào)整了保險(xiǎn)利益中的適法性，使保險(xiǎn)合同的適用范圍得以擴(kuò)大，在很大程度上保證了廣大群眾的保險(xiǎn)利益。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力和主體

關(guān)于保險(xiǎn)利益時(shí)間效力這一問題，以往大多認(rèn)為合同訂立時(shí)、保險(xiǎn)合同存續(xù)期間、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保者都應(yīng)該具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要目的是對(duì)被保險(xiǎn)者所受到的財(cái)產(chǎn)損害進(jìn)行填補(bǔ)，保險(xiǎn)利益原則要求保險(xiǎn)利益發(fā)生時(shí)，被保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在投保時(shí)，投保者不存在保險(xiǎn)利益，這不會(huì)致使賭博行為出現(xiàn)，因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保人可能不是同一者，如果投保人不是被保者，意外事故發(fā)生時(shí)，投保人并不能從中得到保險(xiǎn)金。因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的中有沒有存在保險(xiǎn)利益與道德風(fēng)險(xiǎn)、賭博行為是否發(fā)生沒有相關(guān)性，這就無需在保險(xiǎn)法中作出強(qiáng)制性的要求 。因此，在新《保險(xiǎn)法》的第二十條中，明確規(guī)定了在保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)存在生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)兩種類型，在生存保險(xiǎn)中，被保者通常都是保險(xiǎn)的受益者，如果投保人與被保人不是同一者，則投保人不能獲得經(jīng)濟(jì)方面的保險(xiǎn)利益，只能夠得到精神、情感方面的保險(xiǎn)利益。因此，投保人是不是有保險(xiǎn)利益存在與保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生并無關(guān)系，也不會(huì)使投保者將保險(xiǎn)用于賭博，關(guān)于保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)投保人具有保險(xiǎn)利益不用做出必須的要求。但在對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行訂立時(shí)，投保人有繳納費(fèi)用的義務(wù)，如果失去保險(xiǎn)利益，則義務(wù)的履行就不存在對(duì)價(jià)合同，有效性可能會(huì)遭到質(zhì)疑。關(guān)于死亡保險(xiǎn)，投保時(shí)，被保者存在保險(xiǎn)利益，但投保者的保險(xiǎn)利益需要得到被保者的同意，并留下具有法律效益的要件。對(duì)此，保險(xiǎn)受益者有出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性，但收益者保險(xiǎn)利益的決定者是被保者，被保者有變更、取消收益者的權(quán)利，由此看來，收益者的道德風(fēng)險(xiǎn)具有可控性，由被保者控制。此外，生存保險(xiǎn)大多存在投資性質(zhì)，保險(xiǎn)單有較長(zhǎng)的存續(xù)時(shí)間，在此期間，人身關(guān)系難免會(huì)發(fā)生變化，如果統(tǒng)一要求保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)投保者對(duì)被保者存在保險(xiǎn)利益，則可能會(huì)對(duì)投保者與被保者之間的利益造成損害，還會(huì)對(duì)保單的流通造成影響。因此，在人身保險(xiǎn)合同中，不對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保者對(duì)被保者存在保險(xiǎn)利益進(jìn)行規(guī)定具有合理性與適當(dāng)性。

（三）違背保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)保險(xiǎn)合同效力

在原來的《保險(xiǎn)法》中，第二十條對(duì)投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不存在保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不具有效性作出了籠統(tǒng)性的規(guī)定，而在新《保險(xiǎn)法》的第十二條中，對(duì)保險(xiǎn)利益原則的適用時(shí)限作出了詳細(xì)性的規(guī)定，指出，在人身保險(xiǎn)中，投保者對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行簽訂時(shí)，應(yīng)該對(duì)被保者具有保險(xiǎn)利益，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，被保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益。另外，關(guān)于保險(xiǎn)利益的享有者這一問題，原來的《保險(xiǎn)法》未對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行區(qū)分，只對(duì)保險(xiǎn)利益與投保者的要求作出了規(guī)定，而新的《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)利益中投保者享有利益作出了規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保者享有利益作出了規(guī)定，這給保險(xiǎn)利益的理論理解、實(shí)際操作帶來了很大的便利。

關(guān)于缺失保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否存在有效性，新的《保險(xiǎn)法》在第31條中進(jìn)行了規(guī)定，指出，合同訂立時(shí)，如果投保者對(duì)被保者不具保險(xiǎn)利益，則合同不具有效性。因此，在對(duì)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行簽訂時(shí)，合同是否能夠生效的決定性條件是投保者是否具有保險(xiǎn)利益，如果投保者對(duì)被保者不具保險(xiǎn)利益，則合同不會(huì)生效，生效之后的合同不會(huì)由于投保者保險(xiǎn)利益的喪失而生效。關(guān)于這一點(diǎn)，新的《保險(xiǎn)法》只對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)被報(bào)者具有保險(xiǎn)利益作出了要求，可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效的必要條件并不是保險(xiǎn)利益，在新的《保險(xiǎn)法》第48條中，明確指出發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，合同具有有效性，但被保者將失去請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利?；趯?duì)自身利益的考慮，投保者有權(quán)利選擇是否存續(xù)保險(xiǎn)合同，如果不愿意存續(xù)，則可以將保險(xiǎn)合同解除 。從中可以看出，被保者的保險(xiǎn)利益不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否具有有效性的決定性條件，也不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)失去有效性的決定性條件。

四、關(guān)于完善我國(guó)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則的建議

（一）加大保險(xiǎn)利益原則的貫徹力度

在新保險(xiǎn)法生效之前簽訂的保險(xiǎn)合同的法律適用問題一直是人們爭(zhēng)論要點(diǎn)之一，從“法不追溯既往”的原則看來，新的保險(xiǎn)法實(shí)施前簽訂的合同不能夠適用新法，只可以沿用舊的保險(xiǎn)法。但相較于新的《保險(xiǎn)法》實(shí)施前的消費(fèi)者，實(shí)施后的消費(fèi)者利益更高，以前簽訂保險(xiǎn)合同的消費(fèi)者不能享受新法中的一系列利益，這與立法本來的意思不相符合。為了廣大消費(fèi)者的權(quán)利進(jìn)行保護(hù)，尤其是簽訂了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的被保者，保險(xiǎn)利益原則應(yīng)該作出相應(yīng)的解釋性補(bǔ)充，以保證其權(quán)益，最大限度實(shí)施保險(xiǎn)利益原則。

（二）注重保險(xiǎn)利益原則適用靈活性的提升

為了對(duì)被保者的利益進(jìn)行保護(hù)，新的《保險(xiǎn)法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司義務(wù)說明的規(guī)定，關(guān)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人責(zé)任的免除條款，在對(duì)合同進(jìn)行訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該在保險(xiǎn)單、投保單等保險(xiǎn)憑證上作出醒目的提示，并用書面或者口頭的形式將相關(guān)條款內(nèi)容向投保者解釋清楚，如果沒有提示或者進(jìn)行明確說明，則給條款不具效力，雖然規(guī)定如此，但在具體的操作中，保險(xiǎn)公司的實(shí)踐有一定難度。因此，對(duì)于特殊行業(yè)中業(yè)務(wù)量較大的保險(xiǎn)，可對(duì)相關(guān)操作模式進(jìn)行簡(jiǎn)化，對(duì)保險(xiǎn)人義務(wù)履行的說明進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，使義務(wù)性規(guī)定更具靈活性，以實(shí)際情況為依據(jù)對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的程序進(jìn)行調(diào)整，使保險(xiǎn)利益原則適用的靈活性得以提升。

五、結(jié)語(yǔ)

概而言之，保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同是否具有法律效益的重要保證，是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行履行的前提，承認(rèn)、保護(hù)利益是保險(xiǎn)利益原則實(shí)施的基礎(chǔ)。相關(guān)保險(xiǎn)工作者應(yīng)該明確保險(xiǎn)利益原則的重要性，明確《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)規(guī)定，靈活實(shí)施保險(xiǎn)利益原則，以保證保險(xiǎn)利益原則適用的合理性，最大限度將保險(xiǎn)利益的功能發(fā)揮出來，保證廣大群眾的利益，從而為保險(xiǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

注釋：

方勇華.《保險(xiǎn)法》人身保險(xiǎn)利益立法缺陷分析及完善建議.時(shí)代金融（下旬）.2015（6）.218，230.

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