曹珍

摘 要：當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)還未在全國(guó)范圍內(nèi)全面開展，文章闡述了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)施進(jìn)程中遇到的現(xiàn)實(shí)困境，主要體現(xiàn)在目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)供需不足、政府財(cái)政負(fù)擔(dān)重、目標(biāo)價(jià)格與保險(xiǎn)期確定不完善等現(xiàn)實(shí)困境。最后針對(duì)現(xiàn)實(shí)困境對(duì)我國(guó)推廣目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)品；目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)；現(xiàn)實(shí)困境

一、引言

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要有自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?？v觀全球，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響逐日遞增，對(duì)農(nóng)民收入、糧食安全及社會(huì)穩(wěn)定的影響并不弱于自然風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必要選擇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有20多個(gè)省份啟動(dòng)了目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，其中試點(diǎn)的品種約12個(gè)，保險(xiǎn)的品類主要是糧食、牲畜、水產(chǎn)、蔬菜、水果等，為81萬農(nóng)戶提供了近90億元的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障[1]。由此可見，推廣目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是我國(guó)踏入經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”必然要重視的道路。

目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是政府在宏觀調(diào)控政策業(yè)務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)作的嘗試，著力發(fā)揮著市場(chǎng)“無形的手”在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比較，主要的優(yōu)勢(shì)在于既對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，也保障了農(nóng)產(chǎn)品在流通過程中的因價(jià)格的波動(dòng)而形成的損失。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司需依據(jù)先前約定好的目標(biāo)價(jià)格對(duì)參保戶進(jìn)行賠償，由此可以減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失[2]。然而，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在各省、市還處于試行階段，在全國(guó)范圍內(nèi)還未完全推廣，這也是因?yàn)楦髟圏c(diǎn)地區(qū)在實(shí)施目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)時(shí)遇到了供需不足、政府財(cái)政負(fù)擔(dān)沉重、目標(biāo)價(jià)格與保險(xiǎn)期確定不完善等現(xiàn)實(shí)困境。

二、我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)程

自2004年起，連續(xù)11年的中央一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了明確的要求。以下從微觀與宏觀層面闡述我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)施的進(jìn)程。

（一）農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的微觀進(jìn)程

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的微觀進(jìn)程主要涉及的是農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在微觀層面上發(fā)展的態(tài)勢(shì)，主要包括了參與目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)品，各類農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格的采集與確定方式及保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間與理賠金額的計(jì)算方式，除此外還包括了參與目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的主體和客體等。

依據(jù)《2015年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》與《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)開展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)已拓展到20個(gè)省市，主要涉及的被保險(xiǎn)種類可劃分為三類，分別是：同質(zhì)性極強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品（糧食）、畜牧與水產(chǎn)產(chǎn)品、保質(zhì)期短的蔬菜。大多省市主要對(duì)生豬與蔬菜開展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。此外，部分地區(qū)也對(duì)該地區(qū)特有農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，如在2016年，云南省姚安縣政府與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司姚安支公司合作，對(duì)山藥、魔芋、白蕓豆進(jìn)行了目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)。到目前為止，各省市的農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)還僅是在狹小的區(qū)域試行，并且截止2014年末，在全國(guó)范圍內(nèi)共有23家擁有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，實(shí)際開展價(jià)格保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司主要僅有8家[3]。

現(xiàn)今為止，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的目標(biāo)價(jià)格測(cè)算方式還沒有形成統(tǒng)一機(jī)制，還未有完善的價(jià)格采集監(jiān)測(cè)機(jī)制，各省市生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)主要是豬糧比價(jià)確定，如2016年山東生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為12個(gè)月，保險(xiǎn)費(fèi)率為5.5%豬糧比價(jià)為5.8：1，保費(fèi)由各級(jí)政府補(bǔ)貼80%，參保戶自行承擔(dān)20%。蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的目標(biāo)價(jià)格是主要由各地區(qū)物價(jià)局網(wǎng)站公布的價(jià)格為參照依據(jù)，用價(jià)格指數(shù)來確定。除此，參與目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的需求主體主要是種植大戶、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等，單個(gè)農(nóng)戶主動(dòng)參與目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)概率極低，大多是以村集體為單位投保的。

（二）農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的宏觀進(jìn)程

農(nóng)產(chǎn)目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的宏觀進(jìn)程主要側(cè)重于近年來扶植目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的政策法規(guī)，如有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策制度、相關(guān)期貨市場(chǎng)的政策等。

近年來，我國(guó)政府不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的力度，2013年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》開始實(shí)施，該條例對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、法律責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。在2014年中國(guó)保監(jiān)會(huì)取消了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格審批，來構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，并與財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合擬定了《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬定工作通知》，并強(qiáng)化條款設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定的合法性和公平性審查，建立費(fèi)率和保費(fèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。除此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策環(huán)境也逐日優(yōu)化，2014年，中央財(cái)政本級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算同比增長(zhǎng)20%。

2016年的中央一號(hào)文件首次提出“穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)+期貨試點(diǎn)”來完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。期貨市場(chǎng)本身的優(yōu)勢(shì)決定了其形成的價(jià)格更加的權(quán)威和準(zhǔn)確，這可以彌補(bǔ)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的目標(biāo)價(jià)格確定的諸多困境[4]。然而我國(guó)至今還未推出有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)的法律法規(guī)[5]。

三、我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境

通過對(duì)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)施進(jìn)程的闡述，可以了解到目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)快速發(fā)展，是未來我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化高速發(fā)展的“助推器”，農(nóng)民收入的“穩(wěn)定器”[6]。然而，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在各省、市還處于試行階段，還沒有在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，這與目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境高度相關(guān)。接下來文章從供需不足、政府財(cái)力負(fù)擔(dān)重、目標(biāo)價(jià)格與保險(xiǎn)期細(xì)節(jié)確定不完善三個(gè)方面分析農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境。

（一）供需不足的困境

農(nóng)戶是農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的主要需求方，商業(yè)性保險(xiǎn)公司是農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的供給方，由于農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、保險(xiǎn)的意識(shí)差，商業(yè)公司的承包風(fēng)險(xiǎn)高以及現(xiàn)階段我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺位使得我國(guó)在推廣目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)時(shí)陷入供需不足的困境。

其主要的原因是：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入水平普遍較低，限制了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際購(gòu)買力；其次較多的農(nóng)戶過多的依賴政策補(bǔ)貼而非市場(chǎng)手段解決農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的思想嚴(yán)重，并且由于我國(guó)農(nóng)戶的教育水平普遍較低，以至于普遍存在著對(duì)保險(xiǎn)公司不信任和對(duì)保險(xiǎn)合同不了解的情況[7]。