劉仁林+李海琴+陳步飛

摘 要：隨著智能手機(jī)的迅速普及與發(fā)展，微信幾乎成為智能手機(jī)的必備功能，由微信平臺推出的一種新興的支付方式——微信支付以其高效、快捷、便利的結(jié)算優(yōu)勢受到各方消費(fèi)者的青睞。然而，這種支付方式帶來極大社會效益的同時，也給洗錢犯罪分子的違法活動提供了很大的空間。文章對微信支付業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況及微信支付業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險進(jìn)行了分析，提出相應(yīng)的監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：微信支付 洗錢 風(fēng)險 防范

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）10-204-02

一、微信支付的概念和特點

1.微信支付的概念。微信支付，是由騰訊公司開發(fā)的移動社交通訊軟件微信及第三方支付平臺財付通聯(lián)合推出的移動支付平臺，為微信用戶及商戶提供的第三方支付服務(wù)，微信支付及其安全由騰訊財付通提供支持。用戶只需在微信軟件中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，并經(jīng)過身份確認(rèn)認(rèn)證，在裝有微信軟件的智能手機(jī)上即可完成購買商品或服務(wù)，以及微信用戶間互相轉(zhuǎn)賬的收付業(yè)務(wù)。用戶在支付時無需任何刷卡步驟，只需在自己的安裝有微信的手機(jī)上輸入預(yù)設(shè)的支付密碼即可完成支付，整個過程方便快捷。

2.微信支付的特點。一是節(jié)約了買賣雙方的成本。微信支付平臺本身不需要發(fā)行任何信用卡（或儲蓄卡），它通過提供接口應(yīng)用程序，將各家銀行的銀行卡支付功能整合到一個界面上，消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，為消費(fèi)者購物節(jié)約了大量的支付時間成本，也幫助商家減少安裝POS機(jī)的投入成本及POS機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)支出成本。二是收付款項變得更加簡便。微信支付程序設(shè)計易于操作，手續(xù)簡便且速度快捷。在微信支付平臺上，買賣雙方之間的收付及微信用戶間的轉(zhuǎn)賬收付事宜由第三方來完成，使收付款項變得更加簡單明了。三是具有良好的信用保障。微信支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能有效地保障收付款項各個環(huán)節(jié)的安全。

二、當(dāng)前我國微信支付的基本情況

1.微信注冊用戶數(shù)量龐大。從騰訊2011年月21日推出微信開始，截至2015年底，微信已經(jīng)覆蓋中國90%以上的智能手機(jī)，用戶覆蓋200多個國家、超過20種語言，微信月活躍賬戶達(dá)6.97億，同比增長39%。此外，各品牌的微信公眾賬號總數(shù)已經(jīng)超過800萬個，移動應(yīng)用對接數(shù)量超過85000個，公眾賬號成為連接用戶與內(nèi)容提供商、商戶及廣告主的領(lǐng)先平臺{1}。

2.微信支付交易規(guī)模激增。近年來，微信支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，交易資金規(guī)模呈激速增大趨勢。2015年第三方移動支付市場規(guī)模9.31萬億，其中微信支付和易寶支付增長最快，見圖1{2}。2016年初春節(jié)假期期間，通過微信支付收發(fā)的紅包數(shù)量僅在6天內(nèi)就超過320億，同比增長9倍{3}。

3.微信支付支持交易種類日益廣泛。微信支付之所以能夠迅速地被大眾所接受，與其提供多種多樣的服務(wù)密切相關(guān)。生活中的方方面面例如手機(jī)充值、購買汽車票、電影票、繳納水電費(fèi)、信用卡還款等，都可以通過微信支付來完成，并且交易不收取手續(xù)費(fèi)，降低了交易、經(jīng)營成本。消費(fèi)者可以通過關(guān)注微信公眾號、APP以及掃描二維碼來完成支付，越來越多的商家意識到微信支付的潛在商機(jī)，紛紛開通了微信支付服務(wù)功能。微信支付平臺吸收了支付寶、銀行卡支付動態(tài)記錄的優(yōu)點，將每筆消費(fèi)都記錄在案，解決了傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式記賬麻煩、賬目不清的問題，給買賣雙方都提供了極大的便利。

三、微信支付反洗錢監(jiān)管預(yù)期模式探討

微信支付在側(cè)重支付的方便快捷的同時，對資金流向監(jiān)控、交易真實性核實等方面存在明顯不足，這在某種程度上對洗錢犯罪活動提供了土壤。

近年來，為了更快地拓展市場份額，微信為很多一級代理商開放了支付接口。但當(dāng)該代理商向所發(fā)展的二三級代理或商戶收付資金時，會先集中到代理商自有賬戶，再接入微信支付賬戶，在代理商層面構(gòu)成“二級清算”。據(jù)此前微信官方數(shù)據(jù)顯示，目前已有超過5000家服務(wù)商入駐微信。今年4月下旬，微信方面發(fā)布了“星火計劃”，計劃在為期一年的時間內(nèi)累計投入1億元，扶持微信支付的相關(guān)服務(wù)商。但央行公開發(fā)布的信息顯示，目前市場上取得第三方支付牌照資格的機(jī)構(gòu)只有267家。顯然，正在使用微信支付接口的數(shù)千家服務(wù)商中大多數(shù)并無相關(guān)支付資質(zhì)，加上一級代理商開展的二級清算，這種大量的灰色地帶很可能為洗錢和非法交易留下可乘之機(jī)。為此，采取對微信支付接口管理和“二清”機(jī)構(gòu)的管理模式，才能從根本上堵住洗錢的通道。

四、微信支付在反洗錢監(jiān)管中存在的難點

1.反洗錢相關(guān)法律法規(guī)對微信支付方式缺乏風(fēng)險監(jiān)管內(nèi)容。目前人民銀行反洗錢行政監(jiān)管尚處在機(jī)構(gòu)監(jiān)管層面，監(jiān)管對象僅針對金融機(jī)構(gòu)和已準(zhǔn)入的第三方支付機(jī)構(gòu)，還未對微信支付在反洗錢領(lǐng)域監(jiān)管的模式、可疑認(rèn)定、操作等層面進(jìn)行明確的規(guī)范，使微信支付反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空，造成反洗錢監(jiān)管人員不能及時準(zhǔn)確地掌握微信支付交易中特定客戶在資金運(yùn)作的綜合信息，對微信可疑資金交易的識別乏力。在大額和可疑交易報告方面也沒有要求微信用戶報送大額和可疑交易報告的規(guī)定；反洗錢法沒有要求微信平臺開展客戶身份識別和客戶身份資料保存的要求，反洗錢監(jiān)管人員缺乏對用戶身份核查的相關(guān)管理規(guī)定。

2.微信支付本身存在三大漏洞使洗錢風(fēng)險陡增。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信支付存在未落實實名認(rèn)證、未執(zhí)行限額規(guī)定、未按照相關(guān)交易驗證要素等規(guī)定，微信支付的這三大漏洞存洗錢風(fēng)險{4}。微信支付運(yùn)用電子化手段為市場交易者提供支付服務(wù)，由于微信未真正落實實名認(rèn)證，對客戶身份識別管理不完善，加上反洗錢法律法規(guī)對微信支付業(yè)務(wù)的客戶身份識別沒有明確的規(guī)定，使得洗錢者很容易利用身份審查薄弱這一環(huán)節(jié)，只要在微信支付平臺上注冊了虛擬賬戶，再到郵箱確認(rèn)后就可以隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，洗錢者可以注冊多個不同用戶，將資金分散到多個不同的微信賬戶，再通過購買大宗商品進(jìn)行洗錢犯罪，很容易就掩蓋了資金的真實來源，監(jiān)管部門很難查到收付款雙方的準(zhǔn)確身份信息。微信支付本身沒有限額規(guī)定，其支付限額由其捆綁的銀行卡決定的，見圖2{5}。

由此可見，每人每日最高單筆交易金額5萬元人民幣，另據(jù)騰訊公司規(guī)定，微信為本人還款：單筆50000元，單日50000元，單月50萬元；為他人還款：單筆2000元，單日2000元，單月10000元。單個微信號或使用多少微信支付可以達(dá)到具備《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》“單筆或者當(dāng)日累計人民幣交易20萬元以上………”等上報大額交易和可疑交易報告的規(guī)定。

3.收付交易流程信息不透明，使反洗錢監(jiān)測難度增加。在微信支付平臺中，為了保障交易的順利進(jìn)行，對資金的流向和交易對象的真實性并沒有足夠的重視，而銀行又是按照微信支付平臺的指令進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，無法追溯資金的流向，這就為不法分子提供了隱蔽的資金轉(zhuǎn)移渠道、便利的套現(xiàn)渠道、潛在的資金跨境支付渠道和隱蔽的資金源頭。不法分子可以通過注冊虛擬賬戶，將不記名的充值卡內(nèi)的非法資金轉(zhuǎn)入虛擬賬戶，便捷隱蔽的實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，甚至可以通過境外合作伙伴，實現(xiàn)跨境非法資金轉(zhuǎn)移。

4.反洗錢人員對新興微信支付業(yè)務(wù)了解不夠，使反洗錢監(jiān)管手段消弱。由于信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，微信支付等新支付方式的產(chǎn)生，使金融服務(wù)模式發(fā)生了巨大變化，這就要求專業(yè)的反洗錢工作人員不但要熟悉傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，同時也要熟悉新興金融業(yè)務(wù)，目前反洗錢監(jiān)管人員在傳統(tǒng)銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等金融領(lǐng)域具備較強(qiáng)的甄別能力，但對微信支付等新業(yè)務(wù)還缺乏相應(yīng)的了解，對微信支付的運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險隱患等內(nèi)容還認(rèn)識不夠，對微信支付交易中特定的客戶在會計、結(jié)算等部門資金運(yùn)作的綜合信息和對可疑資金交易的識別途徑等缺乏監(jiān)管手段。這就要求反洗錢工作人員對微信支付等新興的支付方式具備較高的認(rèn)知程度和較強(qiáng)的分析能力。

五、加強(qiáng)對微信支付反洗錢監(jiān)管的幾點建議

1.完善微信支付的反洗錢監(jiān)管立法。應(yīng)盡早實現(xiàn)反洗錢行政主管部門機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式向經(jīng)營形態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，金融行政主管部門的監(jiān)管不能滿足于對金融機(jī)構(gòu)或已審批第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營形態(tài)將微信支付平臺等移動支付納入反洗錢監(jiān)管范圍，消除監(jiān)管盲區(qū)，指定微信支付為反洗錢義務(wù)主體，履行向反洗錢機(jī)構(gòu)報送大額和可疑支付交易報告的義務(wù)，妥善保存交易資料。此外，在保護(hù)用戶合法權(quán)益前提下，建立秘鑰托管機(jī)制，政府、公安、司法等權(quán)力機(jī)構(gòu)有權(quán)利在特定情形下從托管機(jī)構(gòu)獲得私人秘鑰，解密相關(guān)信息，為打擊洗錢犯罪提供便利，要盡快將微信支付納入反洗錢監(jiān)管范疇。

2.加強(qiáng)對交易主體身份的審核和確認(rèn)?！吨腥A人民共和國反洗錢法》第19條明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。核實和記錄客戶的身份，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及時更新客戶的身份信息資料。微信支付平臺開展金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該執(zhí)行實名制規(guī)定，嚴(yán)格客戶身份識別審核工作，建立真實的客戶信息檔案，確?！皞€人身份聯(lián)網(wǎng)核查”制度的落實。微信平臺必須對有重大可疑的客戶身份資料進(jìn)行分析、追蹤和綜合監(jiān)測，對有重大洗錢嫌疑的交易信息及時上報。另外，微信支付賬戶與銀行結(jié)算賬戶捆綁嚴(yán)格遵守同名戶綁定原則。

3.完善微信支付業(yè)務(wù)的可疑交易監(jiān)測與報告。在微信支付平臺中開發(fā)自動監(jiān)測功能，加強(qiáng)對交易金額巨大、交易動機(jī)、習(xí)慣、時間無法做常理理解等微信收付業(yè)務(wù)的重點監(jiān)測，及時做好交易信息整理、采集和監(jiān)測分析工作；同時及時上報大額可疑交易報告，對以不記名的充值卡等定向支付工具向微信賬戶充值這鐘隱匿交易進(jìn)行重點監(jiān)測，并報送專門的大額可疑交易報告。

4.創(chuàng)新反洗錢監(jiān)管手段。在完善監(jiān)管制度的同時，還應(yīng)做到適度開放，具體建議：一是逐步對微信支付平臺開放政府公共數(shù)據(jù)資源，將微信支付平臺納入征信信息的開放、采集和合作對象。一方面?？梢詽M足微信支付平臺對商戶和用戶信息真實性核實的需求；另一方面，可以防止詐騙，對潛在違約商戶形成威懾。二是在解決好資金沉淀風(fēng)險前提下，逐步準(zhǔn)入微信支付等移動支付機(jī)構(gòu)成為新型金融機(jī)構(gòu)。這樣：一方面，可以與當(dāng)下混業(yè)監(jiān)管趨勢接軌；另一方面，通過利用微信支付平臺的客戶網(wǎng)絡(luò)、渠道以及動態(tài)價值鏈，有效促進(jìn)金融服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.提高對反洗錢監(jiān)管人員對新興業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度。建議舉辦針對微信支付等新興業(yè)務(wù)的反洗錢專題培訓(xùn)，促進(jìn)反洗錢監(jiān)管人員對支付寶支付、微信支付等新型移動支付服務(wù)的認(rèn)識，盡快熟悉類似創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式、操作流程，培養(yǎng)一支專業(yè)人才隊伍，以確保新興業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管同步跟進(jìn)。

注釋：

{1}{3}數(shù)據(jù)來源：搜狐網(wǎng)，http：//mt.sohu.com/20160322/n441

{2}數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)易財經(jīng)，http：//money.163.com/16/0126/15/ BE91VRVD00253B0H.html。

{4}數(shù)據(jù)來源：北京商報.2016年07月14日.北京商報記者 岳品瑜

{5}數(shù)據(jù)來源：北京商報.2016年07月14日.北京商報記者 岳品瑜

{6}數(shù)據(jù)來源：希財資訊，http：//www.csai.cn/creditcard/993233.html

參考文獻(xiàn)：

[1] 范如倩，石玉洲，葉青.第三方支付業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險分析及監(jiān)管建議[J].上海金融，2008

[2] 央行上?？偛拷鹑诜?wù)一部課題組.我國新型支付組織發(fā)展現(xiàn)狀及管理政策思考[J].上海金融，2008（12）

[3] 楊彪.我國第三方支付有效監(jiān)管研究[M].廈門大學(xué)出版社，2013

[4] 金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法

（作者單位：劉仁林、李海琴，中國人民銀行南通市中心支行 江蘇南通 226008；陳步飛，中國人民銀行如皋市支行 江蘇如皋 226500）

（責(zé)編：若佳）