構建長春市普惠金融體系模式研究

周希禛+趙健淑

【摘要】自聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年廣泛運用“普惠金融體系”概念以來，中國小額信貸界率先引入了普惠金融的概念。此后，構建普惠金融體系成為各省市不斷研究和實踐的議題。從長春市來看，普惠金融雖有了一定規(guī)模，但還是存在一些問題，需借鑒他國先進的管理經(jīng)驗，從服務層面、市場建設層面和立法層面構建和完善長春市普惠金融體系。

【關鍵詞】普惠金融體系 ?金融服務 ?小額貸款

一、引言

兩百多年來，全球貧富差距并沒有改善，而且持續(xù)擴大，根據(jù)瑞士信貸報告，最貧窮50%人口僅擁有不到1%的全球財富，而最富有的前10%人口卻掌握了全球財富的87%，前1%的人擁有全球近一半的財富。傳統(tǒng)金融業(yè)通常以盈利為基礎，為有錢人提供較完整多元的服務，而窮人卻享受較少的金融服務，進一步擴大了貧富差距。2006年諾貝爾和平獎得主，孟加拉的穆罕默德.尤努斯創(chuàng)辦了鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank），讓無數(shù)赤貧人民在無需擔?；虻盅旱那闆r下，借到小額貸款，用以創(chuàng)業(yè)改善生活水準，進而擺脫貧困。而近幾年來，隨著普惠金融的發(fā)展和推進，很多國家都能構建相對完善的金融體系，為社會各個階層的人們提供更加合適的金融產(chǎn)品和服務。

目前，全球已有許多國家和組織全力推展普惠金融，其中普惠金融聯(lián)盟（The Alliance for Financial Inclusion，AFI）成立于2008年，是比爾蓋茨慈善基金會的一項專案計劃，以推動發(fā)展中國家的普惠而設立，讓20億人能夠脫貧為目標。在中國，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，貧富差距也不斷加大，所以發(fā)展普惠金融已成為不容忽視的議題。在2013年，中共十八屆三中全會通過《關于全面深化改革若干重大問題的決議》，其中明確提出了全力發(fā)展普惠金融，其內(nèi)容主要包括建立普惠金融評估體系，實現(xiàn)服務主體多元化，主要發(fā)展電子銀行、手機銀行、小額存貸款、小額保險等業(yè)務，針對“三農(nóng)問題”，提出更加適合民生的建議與規(guī)劃。在此背景下，本文以長春市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，剖析其存在的主要問題，找出其與普惠性金融體系的差距，結合國外普惠金融的實踐經(jīng)驗，提出構建長春市普惠金融體系的具體模式，進一步解決低收入者的資金融通困難問題，對促進長春市的經(jīng)濟發(fā)展，具有重要現(xiàn)實意義。

二、長春市普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）近幾年長春普惠金融取得的成績

在我國低收入群體普遍集中在縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展普惠金融的實質(zhì)就是發(fā)展農(nóng)村金融。自十八屆三中全會以來，國家制定了多項利好政策促使金融機構加大對“三農(nóng)”的投放力度，并在存貸款方面制定相關政策，這些政策在農(nóng)村金融的發(fā)展中起到了積極作用。在此背景下，長春地區(qū)金融機構也加大了對農(nóng)村貸款的投放力度。如表1所示，近五年長春地區(qū)涉農(nóng)貸款基本情況來看，涉農(nóng)貸款余額和涉農(nóng)貸款占比呈逐年遞增趨勢，平均占比18%左右。其中農(nóng)戶貸款也穩(wěn)定增長，但是在整個涉農(nóng)貸款中比重較低。農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款增長迅速，2015年貸款余額為1070.42億元，是其在2011年的4倍多。所以從整體上來看，長春地區(qū)金融機構不斷推進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，進一步加強信貸支農(nóng)的力度。從大環(huán)境上來看，2015年長春市政府編制完成了《智慧長春建設規(guī)劃綱要2015～2020》，將“一帶一路”、“互聯(lián)網(wǎng)+”和“中國制造2025”戰(zhàn)略貫穿綱要之中，增加了“普惠金融”等四項工程，為今后長春普惠金融的發(fā)展提供了更加堅實的保障。

表1 五年長春地區(qū)涉農(nóng)貸款基本情況單位：億元

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行。

（二）長春市發(fā)展普惠金融過程中存在的主要問題

1.農(nóng)村金融機構服務網(wǎng)點不足。雖然普惠金融在農(nóng)村也得到了一定的發(fā)展，但依舊存在很多問題，如國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點在縣鎮(zhèn)嚴重不足（工商銀行、建設銀行等），郵政儲蓄銀行和農(nóng)商銀行網(wǎng)點也基本聚集在市區(qū)以及一些開發(fā)縣區(qū)，使得很多偏遠地區(qū)的人們無從知曉普惠金融。如圖一中國郵政儲蓄銀行為例，市區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點有100家之多，相比之下雙陽縣只有13家。同樣也如圖二所示，農(nóng)村商業(yè)銀行大部分集中在市區(qū)和九臺經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，雙陽和德惠地區(qū)的網(wǎng)點存在不足。除了縣域地區(qū)金融服務網(wǎng)點不夠外，資金外流現(xiàn)象也比較嚴重，比如德惠地區(qū)轄內(nèi)金融機構截止至2014年3月末各項存款207.21億元，各項貸款為76.51億元，存貸比僅為36.92%，存貸差130.70億元。其中，郵政儲蓄銀行比較嚴重，各項存款40.24億元，各項貸款1.77億元，存貸比4.4%，存貸差為38.47億元。

圖1 長春地區(qū)中國郵政儲蓄銀行2015年營業(yè)網(wǎng)點分布

圖2 長春地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）2015年網(wǎng)點分布

數(shù)據(jù)來源：作者統(tǒng)計整理。

2.農(nóng)村征信體系尚未建立，風險管控不足。一是農(nóng)民缺乏信用意識，頻頻出現(xiàn)惡意逃債的情況，究其原因就是銀行尚未完全建立個人征信查閱系統(tǒng)，失信懲戒法律也為與之配套，大大降低了失信成本。

二是長春市信用評級機構服務區(qū)域有限，使得很多農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)甚至沒有信用記錄，加大信用評估的難度。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新意識有待加強。支農(nóng)金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，尚未做到針對不同農(nóng)民需求去設計不同產(chǎn)品，僅僅還局限于短期貸款和小額貸款，并且貸款成本過高。如以長春發(fā)展農(nóng)商銀行為例，“三農(nóng)”特色貸款中的婦女創(chuàng)業(yè)小額貼息貸款規(guī)定期限不超過一年，利率為人民銀行基準理論上浮25%，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款利率為基準利率上浮30%。其他金融機構對于中小企業(yè)貸款利率基本介于在基準利率上30%～40%。據(jù)筆者調(diào)查，不同的農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融需求不同，如表2所示，所以要根據(jù)不同需求增強金融產(chǎn)品創(chuàng)新針對性。

表2 不同農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求

三、國外農(nóng)村普惠金融的實踐及經(jīng)驗分析

（一）國外發(fā)展普惠金融的實踐路徑

1.孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）由經(jīng)濟學家默罕默德.尤努斯創(chuàng)建，1983年被政府允許注冊為民間銀行。因為關注窮人，專門為窮人提供貸款業(yè)務，又被成為“窮人的銀行家”，通過準確的市場定位，既滿足了大多數(shù)低收入人群的小額貸款需求，同時又實現(xiàn)了銀行的盈利目標，在其具體運作上，主要采取在自愿的基礎上建立農(nóng)戶自助組織，互相幫助選擇項目、互相監(jiān)督項目實施、互相承擔還貸責任等，在發(fā)放短期、無抵押、小額貸款的同時，要求客戶開設儲蓄商戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買該銀行股份，成為銀行股東。如圖3所示。

圖3 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

2.印度尼西亞—人民銀行信貸部模式。印度尼西亞人民銀行（BRI）是全世界為農(nóng)村提供金融服務的最大的國有商業(yè)金融機構。其特點有以下幾點：

（1）廣泛的服務網(wǎng)絡和清晰明確的組織體系

印尼人民銀行的銀行體系包括四級，如圖4所示：位于首都雅加達的總辦公室，15個分行，320個地區(qū)一級支行和4228個村銀行、117個鄉(xiāng)村服務站（不能審批貸款）。每個村銀行都是一個獨立的經(jīng)營單元和利潤中心，大部分設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場附近，一般內(nèi)設經(jīng)理、信貸員、營業(yè)員、會計四個崗位。各崗位分配人數(shù)不需要太多，各司其職，這種精簡高效的模式值得借鑒。

圖4 印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式

（2）清晰的貸款對象

BRI的小額貸款業(yè)務的服務群體主要是在貧困線以上、信用情況良好的個人和私人企業(yè)，提供最長期限約為為2～3年的貸款，而貸款只允許用作流動資金或購買固定資產(chǎn)。BRI主要業(yè)務集中在小額信貸和小企業(yè)貸款上，分別占其全部業(yè)務的31%和51%。但僅占全部信貸業(yè)務30%小額信貸卻創(chuàng)造銀行全部利潤的40%。

（3）較高的利率覆蓋成本

印尼人民銀行信貸部是以盈利為目標的金融企業(yè)，用較高的貸款定價充分覆蓋風險是盈利的前提，貸款利率必須覆蓋交易成本和通貨膨脹率。BRI存銀行貸款利率不論期限長短均為32%。如果客戶在6個月內(nèi)都按期償還貸款，銀行將每月返還本金的0.5%作為獎勵;如果客戶不按期還款，利率將提高42%。而村銀行靠自己吸收儲蓄可借貸資金的成本約13%，而從基層銀行拆解資金的利率為17%，金20%的利率差足夠覆蓋成本。

（二）發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗總結

孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部雖然在組織模式、目標定位、可會對象、貸款模式等方面存在區(qū)別，但是經(jīng)過多年的發(fā)展和改進，兩者都實現(xiàn)了其預期目標以及普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性，因此被許多國家借鑒引用。從我國的實際情況來看，農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展非常落后，政策和相關法規(guī)并不健全。雖然農(nóng)村地區(qū)存在以農(nóng)信社為主的正規(guī)金融機構，同時還存在村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等非正式金融組織，但是小額信貸并沒有針對貧困農(nóng)戶，而是明顯偏向了農(nóng)村的中、高收入階層，導致偏離了普惠金融的基本目標。通過對GB和BRI成功經(jīng)驗分析，長春市建立普惠金融體系的核心應該以農(nóng)村信用社，郵儲銀行為主力，大力進行市場化運作。GB和BRI無不在農(nóng)村地區(qū)具有大量的營業(yè)網(wǎng)點，這是他們成功開展業(yè)務的基礎。長春農(nóng)商銀行、郵政儲蓄銀行具有龐大的服務網(wǎng)絡，貼近農(nóng)村市場，在了解、開發(fā)客戶等方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。與此同時，政府也需要改變思路，突破體制束縛，打破民間資本進入金融業(yè)在所有制方面的限制，鼓勵它們開展小額信貸業(yè)務，并出臺相應法規(guī)保障其可以規(guī)范發(fā)展，參與市場競爭。

三、構建長春市普惠金融體系的對策建議

（一）服務提供者層面：鼓勵金融機構優(yōu)化小額信貸運行機制，降低監(jiān)管標準

第一，完善普惠金融體系。力求民間資本流入村鎮(zhèn)銀行，鼓勵農(nóng)戶將個人資產(chǎn)集中創(chuàng)設社區(qū)銀行、資金互助社等類似的新型農(nóng)村金融機構，加大普惠金融的創(chuàng)新力度，同時利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上監(jiān)管等一系列監(jiān)管措施，完善其信用擔保機制。第二，提供多元化的金融產(chǎn)品、擴寬融資渠道。根據(jù)不同農(nóng)村客戶群體對金融需求的不同，開發(fā)除貸款以外的多種類型的、滿足不同人群的金融產(chǎn)品。充分利用縣域農(nóng)村地區(qū)自有儲蓄資金，對于符合規(guī)定的存款機構，應該拓寬引導資金流入渠道，依靠自有資金實行可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場建設層面：推進利率市場化和長春市普惠金融基礎建設

第一，進一步推進利率市場化建設和普及信用觀念。以農(nóng)商行為代表的中小金融機構應該以市場供求為基礎，根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務發(fā)展、同業(yè)競爭策略進行靈活調(diào)整。只有通過科學有效的定價方法對利率進行定價，才能實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。另外要加強誠信教育，普及信用知識，在全社會營造誠信氛圍和環(huán)境。并通過擔保公司、保險等合理分擔銀行的信用風險，以及培育信用中介機構，為金融機構提供相對低廉的信息服務。第二，要加快長春地區(qū)網(wǎng)絡金融的發(fā)展，鼓勵P2P借貸平臺等多層次普惠金融業(yè)態(tài)涌出。改善長春地區(qū)現(xiàn)有的金融機構基礎設施水平，加快推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等金融工具的應用。

（三）立法和政策協(xié)調(diào)層面：政府加大立法力度和提高制度的約束力

第一，加大長春地區(qū)微型金融的立法力度，加快制定適用于小額信貸機構的法律、法規(guī)，并且規(guī)范民間金融，制定民間借貸相關法律規(guī)定。第二，通過制度約束引導資金向弱勢群體傾斜，特別針對于低保戶，農(nóng)村貧困戶。我國對于縣域新增存款用于當?shù)刭J款超過一定比例有一定的獎勵政策，但是吸引力不大。所以政府部門應針對農(nóng)村具體情況出臺更加詳細的法律，對弱勢群體貸款提供更多的優(yōu)惠政策。

參考文獻

[1]謝玉梅.國外小額信貸發(fā)展對我國的啟示[J].經(jīng)濟問題，2007，（05）.85-87.

[2]熊德平.農(nóng)村小額信貸：模式、經(jīng)驗與啟示[J].財經(jīng)理論與實踐，2005，（02）.39-43.

[3]張世春.小額信貸目標偏離解構：粵贛兩省證據(jù)[J].改革，2010，（09）.63-68.

[4]夏慧.普惠金融體系和和諧金融建設的思考[J].浙江金融，2009，（02）.18-19.

[5]杜曉山.小額信貸與普惠金融體系[J].中國金融.2010，（10）.14-15.

基金項目：長春市哲學社會科學規(guī)劃項目“普惠金融體系構建模式研究—以長春市為例”（編號：CSKT2015ZX-0095）。