【摘要】根據(jù)國家資金投向政策，廣西農村信用社基層部門積極貸款支持農民種植名貴中藥鐵皮石斛，扶持“三農”項目，搞特色種植和研究。

【關鍵詞】信貸 ?支持 ?特色種植

根據(jù)國家資金投向政策，廣西農村信用社基層部門積極扶持“三農”項目，搞特色種植和研究，例如支持農民種植種植名貴中藥鐵皮石斛，以下是某基層農村信用社相關的信貸調查報告：

今有個體種植經營戶盧某某經營種植石斛，需資金300多萬元，目前已自籌100多萬元，尚有200萬元資金缺口，因而申請我社抵押貸款支持，經我社審核研究，同意受理其借款申請。

一、借款申請人基本情況及基本信息

盧某某，男，已婚，現(xiàn)年45歲，從事個體種植業(yè)，身份證號碼為45××××××××××××××××，系廣西××市××鎮(zhèn)××村×××屯××號人，家庭人口共四人，均為勞動力。

鑒于石斛藥材價格持續(xù)攀升，盧某某投資接手承包××市××鎮(zhèn)××村農業(yè)經濟作物示范基地之一的石斛種植場以增加家庭收益。盧某某承包經營的石斛種植場，經營場所位于廣西××市××鎮(zhèn)××村6隊，種植總面積約150畝，主要種植品種為鐵皮石斛?，F(xiàn)種植場雇用工人10人，其中管理人員2人，主要進行鐵皮石斛田間種植、銷售。2013年01月～12月已實現(xiàn)銷售收入1200多萬元，實現(xiàn)純利潤收入65萬元。取得良好的經濟效益和社會效益。目前，盧某某擁有總資產650萬元，家庭經濟基礎好，資金實力強，現(xiàn)因承包轉讓費需資金35萬元和購買石斛種苗需資金265萬元，盧某某目前已自籌資金100多萬元，但尚缺200萬元，故向我社申請抵押貸款200萬元。

二、鐵皮石斛種植項目的市場前景分析

鐵皮石斛屬名貴中草藥，具有延緩衰老、免疫調節(jié)等功效，位列“中華九大仙草”之首，被國際藥用植物界譽為“植物大熊貓”、“藥中黃金”，不僅是大家熟悉的“脈絡寧注射液”的主要原料，還是數(shù)十種中成藥及保健品的主要原料。近幾年，國家加大了對農業(yè)的投入，出臺了系列扶持政策，在全國傳統(tǒng)的中藥材大省，政府興建了眾多的名貴中藥材GAP種植基地（如三七、石斛等基地），大量的農民華麗轉身成為了石斛種植專業(yè)戶，一畝石斛的收入比外出打工一年的收益還要多，不用外出辛苦打工就能發(fā)家致富。隨著人們物質生活水平的提高，保健意識的增強，藥品和保健品市場需求日趨旺盛，為此，國家科委已把鐵皮石斛人工栽培和研究開發(fā)列為國家級星火計劃項目，對個人和企業(yè)人工栽培及研究鐵皮石斛予以立項并由政府撥款扶持。因此，該貸款項目一來投資符合國家資金投向政策，二來從市場需求看也有廣闊發(fā)展前景，是農村信用社應當支持的“三農”項目。

三、借款申請人收入情況分析

盧某某從事個體經營，經營項目多樣，家庭收入可觀：例如其中盧某某和其兄盧某方現(xiàn)在××市××鎮(zhèn)××村××垌經營一間賓館，經營狀況穩(wěn)定，年純收入超過10萬元;目前盧某某所投資的種植石斛項目預測年純收入可達65萬元。僅這兩項投資經營，其家庭年純收入預測可達75萬元以上，使得第一還款來源擁有較充足的保證。

四、借款申請人信用情況分析

經對盧某某個人信用報告查詢無任何不良記錄顯示，個人信用良好，在各種社會經營活動中從未有拖欠款項行為，社會信譽較高，本社對之信用等級評定為A級，列為符合信用社貸款支持的對象。

五、借款申請人抵押物評估

盧某某為申請該筆貸款提供的抵押物是其兄盧某方自有權屬所有的房屋一幢，該房屋屬住宅天地樓，座落于××市××鎮(zhèn)××村××垌，該房屋占地面積95.60平方米，取得形式為劃撥，國有土地使用權證號：潯國用（2×××）字第2××××9號;房屋產權證號：潯房權證××字第2×××1號。該房屋總層數(shù)六層，建筑面積725.42平方米，門面街道32米，屋后面2.70米路，東面5.45米路，屬三面光戶型，交通十分便利，可做商鋪，經廣西合生土地房地產評估有限公司評估價值為405.51萬元，經我社信貸人員對該房屋進行實地評估，土地按29700元/m2計算，價值283.93萬元，建筑面積按1600元/m2計算，價值116.06萬元，合計評估該房屋價值為400萬元，評估結果也與廣西合生土地房地產評估有限公司估價基本相符，將其當作盧某某向我社申請200萬元貸款的抵押物，抵押率50%，并未超出上級要求比例上限。抵押物合法、有效、足值，且變現(xiàn)能力強，第二還款來源得以保證。

六、貸款的合理性以及支付方式

盧某某向我社申請抵押貸款200萬元主要是用于支付購買石斛種苗費用，所申請貸款、經營項目符合國家產業(yè)政策，借款用途合理。根據(jù)該戶提供的交易對手資料，盧某某與何某某簽訂有石斛種苗購銷協(xié)議，所以按照貸款資金支付管理規(guī)定，貸款將使用委托支付方式發(fā)放，直按劃轉到交易對手何某某賬戶上。

七、對本貸款項目的綜合評價

經調查該借款申請人所述情況屬實，一是自有資金真實，所經營項目符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景廣闊。二是個人信譽好，經評定屬A信用等級，貸款風險度為0.24，屬于低風險貸款。三是貸款項目預期效益可觀，年利達65萬元以上，進而家庭年收入可達75萬元，因此第一還款來源有保障。四是貸款抵押物權屬清楚無爭議，合法、有效、足值且變現(xiàn)能力強，因此第二還款來源有保證。

據(jù)此，同意該戶在按合法手續(xù)簽訂合同并辦理抵押登記手續(xù)后，發(fā)放抵押貸款200萬元，使用期限三年，執(zhí)行年利率6.15%，上浮60%，按月結清利息，到期全部還清。擬列入“1251”農戶抵押貸款科目管理。呈市聯(lián)社審批。

作者簡介：黃蘭（1962-）女，壯族，廣西經濟管理學院教師，研究方向：社會經濟調查課程教學，2014年8月～2015年3月曾到廣西桂平郊區(qū)信用社信貸科實踐鍛煉。