王曼群

(山東理工大學，山東 淄博 255000)

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壽光市農(nóng)戶信貸可得性的影響因素分析

王曼群

(山東理工大學，山東 淄博 255000)

農(nóng)村金融是服務“三農(nóng)”、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心力量。農(nóng)村信貸資金需求的有效滿足不僅在解決“三農(nóng)”問題中具有重要的作用，而且在很大程度上決定了一個地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展水平?；趯ι綎|省壽光市100份農(nóng)戶調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的整理，實證分析了個體特征、家庭特征和貸款特征等對影響農(nóng)戶信貸可得性的因素。在此基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶自身、金融機構(gòu)以及政府監(jiān)管等角度出發(fā)提出提高農(nóng)戶信貸可得性的政策建議。

農(nóng)戶；信貸可得性；影響因素

1 農(nóng)戶信貸可得性影響因素的實證分析

本研究所采用數(shù)據(jù)來自本人針對壽光市6個街道、11個鎮(zhèn)的走訪調(diào)研所得。本文采用分析此類問題最常見的二元選擇模型，以分析影響農(nóng)戶是否得到信貸的因素。

表1 模型回歸結(jié)果

年齡、受教育程度和身體狀況三個變量對于農(nóng)戶信貸的可能性并無顯著影響?？赡艿慕忉尀?，不同的農(nóng)戶家庭具有不同的信貸資金需求，但他們的社會地位、社會環(huán)境以及所從事的生產(chǎn)活動等具有相似性。耕地面積對其信貸的可得性有顯著正影響，在原模型和修正模型中都通過了10%統(tǒng)計水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)為正，與原假設(shè)一致。家庭年均收入對其信貸的可得性有顯著正影響，在原模型和修正模型中都通過了1%統(tǒng)計水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)為正，與原假設(shè)一致。主要收入來源對其獲得信貸的可能性有顯著正影響，在原模型和修正模型都通過了5%統(tǒng)計水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)為正，與原假設(shè)一致。承擔風險意愿對其信貸可得性有顯著負影響，在原模型和修正模型都通過了5%統(tǒng)計水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)為負，與原假設(shè)一致。貸款額度對其信貸可得性有顯著負影響，在原模型和修正模型都通過了1%統(tǒng)計水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)為負，與原假設(shè)一致。貸款期限對其信貸可得性有顯著負影響，在原模型和修正模型都通過了1%統(tǒng)計水平的顯著性檢驗，且其系數(shù)為負，與原假設(shè)一致。

2 提高農(nóng)戶信貸可得性的對策建議

(1)完善與農(nóng)戶小額信貸相關(guān)的國家政策。政府不僅要嚴格要求農(nóng)戶在合法范圍內(nèi)進行民間借貸活動的，而且要履行嚴厲打擊非法集資行為及地下錢莊的義務，進而還民間借貸一個合法的法律身份及有效地解決農(nóng)戶向銀行融資慢的問題。

(2)提高農(nóng)戶自身信貸融資能力。雖然從模型的輸出結(jié)果中無法看出花農(nóng)的年齡對農(nóng)戶小額信貸可得性產(chǎn)生顯著性的影響但從問卷的統(tǒng)計結(jié)果中不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的文化水平還有待進一步提高，這方面的缺陷使他們接受新思想和新技術(shù)的能力無法得到提升；因為受教育程度過低致使他們無法借助于閱讀與農(nóng)村金融相關(guān)的知識來了解正規(guī)金融機構(gòu)的服務動態(tài)及信貸流程，進而使他們無法獲得正規(guī)金融機構(gòu)的資金支持和錯失擁有享受國家惠農(nóng)政策的權(quán)利。

(3)強化與銀行的信用關(guān)系。在農(nóng)村信貸市場中，銀行信貸員在對農(nóng)戶發(fā)放關(guān)系型貸款過程中處于關(guān)鍵地位，農(nóng)戶平時應該加強與信貸員的聯(lián)系溝通，應盡量向金融機構(gòu)提供真實有效的貸款信息。

(4)建立暢通的信息傳導機制。農(nóng)戶應該在金融機構(gòu)面前樹立良好的誠信形象，提高信息的透明度和可信度，降低信息誤傳的概率，如農(nóng)戶定期向銀行匯報生產(chǎn)經(jīng)營狀況、種植狀況、現(xiàn)金流等，使關(guān)系銀行對農(nóng)戶的有關(guān)方面有一個動態(tài)了解，以便銀行能及時、足額地為農(nóng)戶提供所需發(fā)展資金，提高農(nóng)戶效益。

(5)完善信用評價體系。金融機構(gòu)應結(jié)合農(nóng)戶的特點進一步完善信用評級指標體系。筆者認為，銀行可建立專門的農(nóng)戶信用征信系統(tǒng)。

3 結(jié)論

實證分析結(jié)果表明，農(nóng)戶對其信貸的可得性主要受耕地面積、家庭年均收入、主要收入來源、承擔風險意愿、貸款額度、貸款期限和貸款用途7個變量的影響。其中耕地面積、家庭年均收入、主要收入來源和貸款用途對農(nóng)戶貸款的可得性具有顯著的正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶的耕地面積越大、家庭年均收入越高、主要收入來源越偏向于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貸款用途越偏向于生產(chǎn)性經(jīng)營活動，其獲得銀行等正規(guī)金融機構(gòu)信貸的可能性越高。承擔風險的意愿、貸款額度和貸款期限對農(nóng)戶獲得信貸的可能性有顯著的負相關(guān)關(guān)系，即愿意承擔風險的意愿越強烈、貸款額度越大和貸款期限越長，其獲得銀行等正規(guī)金融機構(gòu)信貸的可能性越低。

[1] 謝彥明.農(nóng)戶信貸可得性影響因素的計量分析——以云南省220農(nóng)戶農(nóng)信社融資為例[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟，2008，(10).

[2] 金燁，李宏彬.非正規(guī)金融與農(nóng)戶借貸行為[J].金融研究，2009，(4).

[3] 周宗安.農(nóng)戶信貸需求的調(diào)查與評析:以山東省為例[J].金融研究，2010，(2).

王曼群(1994-)，女，漢族，山東淄博人，研究生，山東理工大學，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展。

F832.43

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1671-1602(2016)20-0114-01