孫浩然，霍鑫帥，張鑫宇，李茜男，向 杰

（河北金融學院會計系，河北 保定 071051）

黃驊市地處華北平原的東北部，渤海灣西岸，地勢平坦，屬暖溫帶大陸性季風氣候，是冬棗發(fā)源地之一，也是河北省冬棗的主要產(chǎn)地，占河北冬棗總產(chǎn)量的80%以上。黃驊市現(xiàn)有冬棗栽植面積2萬hm2左右，年產(chǎn)值10億元以上，是當?shù)剞r(nóng)民主要的經(jīng)濟來源之一[1]。近幾年來，由于糧食價格尤其是玉米價格的大幅下滑，冬棗種植的比較效益快速上升，種植面積不斷擴大，促進了一批冬棗深加工企業(yè)的快速發(fā)展。但是，在冬棗種植過程中，也存在冰雹、大風、高溫、連陰雨等自然災害的影響，每年都造成相當數(shù)量的經(jīng)濟損失，使得棗農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險的期望值很高。但是，通過走訪發(fā)現(xiàn)，目前黃驊市金融保險部門對冬棗產(chǎn)業(yè)開發(fā)的保險產(chǎn)品處于空白狀態(tài)，嚴重缺位，不能發(fā)揮應(yīng)有的扶植作用，農(nóng)戶對保險的需求和當前保險產(chǎn)品之間矛盾突出，影響了冬棗產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1 棗農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險的需求與保險產(chǎn)品的缺位

黃驊冬棗每年4月中下旬開始萌芽，11月中下旬進入休眠期，在整個年生育期內(nèi)，冰雹、大風、高溫、連陰雨、凍害等氣象災害每年都有不同程度的發(fā)生，氣象部門的資料顯示，冰雹災害發(fā)生的頻率為0.8次/年，主要集中在果樹的生長期，約占總次數(shù)的58%，嚴重影響冬棗的果實品質(zhì)及經(jīng)濟效益。當風速11～20 m/s時，短時間內(nèi)就會造成大量的果實脫落而形成風災[2]，風災也是冬棗果實著色至成熟期常見的氣象災害。另外，干旱、秋季連陰雨以及休眠期凍害等發(fā)生頻率較高，個別年份造成非常大的災害，甚至絕收。

此外，冬棗的年生育期內(nèi)，各種病蟲害也時有發(fā)生，具有代表性的蟲害有綠盲蝽、紅蜘蛛、黃刺蛾等，病害有斑點病、花葉病、棗銹病、輪紋病等，管理上稍有失誤就會造成大面積減產(chǎn)。自然災害頻發(fā)[3]，每年都給棗農(nóng)造成很大的經(jīng)濟損失，一定程度上制約了人們發(fā)展冬棗產(chǎn)業(yè)的積極性。

冬棗生產(chǎn)的個體經(jīng)營方式?jīng)Q定了棗農(nóng)對風險的承受能力較為弱小，因此，棗農(nóng)對涉及冬棗種植業(yè)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品十分渴望。但是，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黃驊地區(qū)各金融保險部門針對冬棗種植業(yè)開發(fā)的保險產(chǎn)品處于空白狀態(tài)，喪失了對黃驊冬棗產(chǎn)業(yè)應(yīng)有的扶持作用，是一個有待開發(fā)的領(lǐng)域。

2 制約冬棗保險產(chǎn)品開發(fā)的因素

2.1 定損難度較大，可操作性差

在實際勘察定損工作中，保險公司由于缺乏相關(guān)災害信息的支撐及行之合理的勘定標準，往往無法準確認定災害的形成原因，無法界定具體的損失數(shù)額，保險方和投保方極易發(fā)生爭議。另外，在具體工作中，涉農(nóng)保險還存在以下問題。第一，出現(xiàn)災害后，農(nóng)戶往往報險不及時，受損現(xiàn)場難以保護，使保險公司喪失查勘時機，失去定損機會。第二，由于作物自我修復和再生能力較強，在受損后有很強的再生能力，往往需要二次定損，這就使得定損更為復雜，難以操作。第三，自然災害往往面積較大，在核實災情面積、受損程度等問題時，工作量太大，保險公司難以承受。以上這些，嚴重影響了保險公司開發(fā)冬棗等特色農(nóng)業(yè)險種的積極性，導致相關(guān)保險產(chǎn)品遲遲未推出。

2.2 種植面積相對較小，成本高，比較利潤少

相對于經(jīng)營其他商業(yè)保險而言，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的盈利水平明顯要低，而且冬棗的種植規(guī)模相對于其他果樹品種和大田作物要小，使得推行保險的業(yè)務(wù)空間相對也較小，推行成本相對較高。另一方面，冬棗生產(chǎn)受自然災害影響較大，風災、雹災、旱災發(fā)生頻繁，造成經(jīng)營冬棗保險產(chǎn)品賠付率較高，一旦遇到較大的自然災害，保險公司無力承擔巨大的賠償，使得以盈利為目的的保險公司對開發(fā)冬棗保險產(chǎn)品積極性不高。

2.3 政府支持力度小

農(nóng)業(yè)保險所固有的高風險、高成本、高賠付等特征，必然使得農(nóng)業(yè)保險的保費很高，而農(nóng)民的承受能力卻很有限，使得廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險望而生畏，心有余而力不足[4]。在農(nóng)業(yè)發(fā)達的國家，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展，都需要政府的直接或間接參與，政府通過組建保險互助平臺、建立政策性農(nóng)業(yè)保險運作機構(gòu)、提供再保險等措施，有效地分散了保險經(jīng)營者的風險，提高其積極性，同時維護了農(nóng)業(yè)保險的良性運轉(zhuǎn)?？梢哉f，政府有力支持對于涉農(nóng)保險的出現(xiàn)是非常必要的。目前黃驊市小麥、玉米、棉花等大田作物保險的政府補貼全額到位，使農(nóng)民獲得很大的實惠，增加了種糧的積極性；但針對特色農(nóng)業(yè)的補貼還沒有納入財政，缺乏具體的操作規(guī)程，也是造成相關(guān)保險產(chǎn)品的缺位的重要原因之一。

3 應(yīng)對措施

3.1 推動建立第三方查勘定損機構(gòu)，提供必要的技術(shù)支撐

農(nóng)業(yè)保險的查勘定損，需要很強的專業(yè)技術(shù)知識，對定損員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)有更嚴格的要求，既要懂保險、懂農(nóng)業(yè)、懂氣象、懂植保等專業(yè)技術(shù)知識，又要熟悉“三農(nóng)”工作。在實際工作中，這樣的人才隊伍建設(shè)需要一定時間。在目前情況下，可以嘗試由保險公司牽頭，集合氣象、農(nóng)業(yè)、水利、植保等專業(yè)技術(shù)人員組成專家委員會，或者推動建立一個非正式、臨時性的第三方查勘定損機構(gòu)，為保險公司提供服務(wù)。這樣就可以發(fā)揮各行業(yè)技術(shù)專家的專業(yè)技術(shù)特長，幫助保險公司開展氣象災害風險評估和災害損失評估，提供各種科學數(shù)據(jù)和依據(jù)，出臺科學合理的理賠標準，減少投保方和保險公司的分歧。

3.2 轉(zhuǎn)化思路，合理開發(fā)冬棗保險產(chǎn)品，實現(xiàn)雙贏

合理開發(fā)冬棗保險產(chǎn)品，使得保險公司能夠盈利、農(nóng)戶可以享受保險的互惠共贏，是冬棗保險能否順利開展的關(guān)鍵。在全面了解冬棗在不同生育期階段、不同災害的發(fā)生情況及受損情況的基礎(chǔ)上，確定出冬棗生產(chǎn)面臨的各種風險種類、風險頻率等基本情況，綜合市場價值規(guī)律及價格成本的核算，開發(fā)出互惠共贏的保險險種。為此，可以從以下三個方面進行嘗試。第一，推行單一的自然災害險。以棗樹周年生育期為一個投保周期，如冬棗蟲災保險、冬棗雹災保險、冬棗風災保險等。第二，推行單一的生長階段險。在棗樹的不同生長階段，所受到的自然災害不同，對產(chǎn)量的影響也不同，保險公司可以以不同發(fā)育期為單位，將受災情況視作理賠標準，降低定損難度，推出險種。

3.3 發(fā)揮政府的引導作用，加大扶持力度

農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益性，應(yīng)該作為一種準公共產(chǎn)品由政府提供，但限于當?shù)刎斦杖霠顩r，完全由政府支付農(nóng)業(yè)保險費用有一定困難。因此，充分利用當前國家對農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，盡快落實針對特色農(nóng)業(yè)的這些政策，將各類保險補貼列入財政預算，制定完善的扶植措施，探索適合黃驊當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展的補貼模式。同時，適當加大財政補貼力度，降低棗農(nóng)的保費負擔。加快建立再保險機制，按一定比例對大型自然災害后保險部門的賠付實行補償，通過層層保障，客觀上減少保險公司的支付負擔，提高其經(jīng)營冬棗保險的積極性。同時，政府應(yīng)該明確自身的職責，出臺有關(guān)扶植保險行業(yè)的地方性政策和法規(guī)，將這些財政補貼政策制度化，為特色農(nóng)業(yè)保險的長久發(fā)展提供政策依據(jù)。

3.4 開展災害預警，事前控制，減少風險

冬棗生產(chǎn)過程中遇到的自然災害多為氣象災害，目前我國的天氣預報技術(shù)水平已經(jīng)達到了一個新的高度，氣象部門三農(nóng)服務(wù)工作已經(jīng)成為其常規(guī)業(yè)務(wù)的一個重要組成部分，各種氣象災害的預報預警發(fā)布有一套完整的程序和制度，保險公司積極與氣象部門展開合作，密切關(guān)注天氣變化，及時將各種災害預警信息、農(nóng)用天氣預報信息等反饋給投保農(nóng)戶，使其采取措施減少因災害而受的損失，盡可能的減少風險，分散保險公司的負擔，降低成本，減少保險公司賠付率高的壓力。

[1]孫愛良.冬棗花期連陰雨對座果率的影響 [J].落葉果樹，2014，46（4）：23-24.

[2]劉金玉，崔萬里，孫愛良.黃驊冬棗果實生長期主要氣象災害及其防御措施[J].中國農(nóng)業(yè)氣象，2011，32（增 1）：192-195.

[3]武之新，武婷.冬棗優(yōu)質(zhì)豐產(chǎn)栽培新技術(shù)[M].北京：金盾出版社，2008.

[4]慧莉，劉茂榮，陸瑩瑩.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的實證分析[J].災害學，2008，23（3）：131.