產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)向下移動(dòng)支付商業(yè)模式探究

唐若菲

中圖分類號(hào)：F252 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的O2O商業(yè)模式迅速興起，由此帶動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的空前發(fā)展。本研究闡述了產(chǎn)業(yè)鏈視角下移動(dòng)支付商業(yè)模式創(chuàng)新的內(nèi)涵及意義；深入揭示了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問(wèn)題、支付安全問(wèn)題、業(yè)務(wù)實(shí)施問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題；給出統(tǒng)一移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈標(biāo)準(zhǔn)體系，防控移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)模式和優(yōu)化移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈監(jiān)管體系等具體措施。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)鏈 移動(dòng)支付 商業(yè)模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高效融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)正向縱深發(fā)展。移動(dòng)支付領(lǐng)域中，更多的企業(yè)正通過(guò)拓展服務(wù)領(lǐng)域建設(shè)全新的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性有助于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展，在顯著地增加消費(fèi)支付便利性的同時(shí)，豐富了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營(yíng)利手段和盈利能力。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付商業(yè)模式的問(wèn)題剖析

（一）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一問(wèn)題

除了商業(yè)模式以外，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一也是橫亙?cè)诟鞣疆a(chǎn)業(yè)資源整合面前的一大障礙。目前，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付方案有四大類：NFC、RFID-SIM、SIMPass和Smart SD卡技術(shù)，其中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主要采用前三種，而銀聯(lián)主要采用SmartSD卡技術(shù)。由于當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)內(nèi)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，導(dǎo)致各類移動(dòng)支付技術(shù)方案缺乏統(tǒng)一性，由此導(dǎo)致了運(yùn)用移動(dòng)支付技術(shù)的商家需要支付額外的高企費(fèi)用，由此增加了移動(dòng)支付商業(yè)模式的運(yùn)作成本。再者，由于當(dāng)前三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)的支付方案缺乏統(tǒng)一性，業(yè)內(nèi)核心企業(yè)的技術(shù)發(fā)展思路分歧導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)內(nèi)的非核心企業(yè)缺乏穩(wěn)定預(yù)期。業(yè)內(nèi)商家對(duì)于何種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將統(tǒng)一移動(dòng)支付市場(chǎng)缺乏足夠確定的判斷，這導(dǎo)致多數(shù)商家在面對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)業(yè)務(wù)投資時(shí)偏向于采取保守的觀望態(tài)度，移動(dòng)支付行業(yè)相關(guān)投資項(xiàng)目因此而難以獲得充裕的融資能力。導(dǎo)致移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的根本力量在于行業(yè)主導(dǎo)者試圖想采用本企業(yè)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。

（二）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)支付安全問(wèn)題

與傳統(tǒng)消費(fèi)模式和以信用卡消費(fèi)為基礎(chǔ)的銀行信用消費(fèi)相比較，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的信用消費(fèi)具有獨(dú)特的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這是由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)上的信用消費(fèi)模式可以為消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供更多便利性。但從金融產(chǎn)品創(chuàng)新的角度分析，當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)金融產(chǎn)品。一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這是由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)建立在開放網(wǎng)絡(luò)空間上，各類移動(dòng)支付交易行為都將轉(zhuǎn)換為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并在開放的網(wǎng)絡(luò)空間來(lái)讀取、傳遞和處理。這就使得傳統(tǒng)交易風(fēng)險(xiǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方向轉(zhuǎn)移升級(jí)。一旦移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)內(nèi)部的死機(jī)威脅或外部的黑客攻擊，都將導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付硬件存儲(chǔ)設(shè)備及相關(guān)交易數(shù)據(jù)被破壞，進(jìn)而導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者的業(yè)務(wù)損失和客戶的資金損失。再者，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)雖然具有較高的遠(yuǎn)程交易處理能力，并因此為使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的消費(fèi)者可以獲得更多的交易便利性，結(jié)算資金更快速的到帳也將有效節(jié)約平臺(tái)消費(fèi)者的資金占用成本，但是從交易風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散角度分析，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)交易鏈條在更為廣闊的網(wǎng)絡(luò)空間來(lái)實(shí)現(xiàn)，這就使得傳統(tǒng)交易模式中的第一方和第二方之間的交易風(fēng)險(xiǎn)急速地向網(wǎng)絡(luò)空間擴(kuò)散，這不僅增加了交易風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散范圍，而且增加了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的防控成本。

（三）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)推廣問(wèn)題

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付模式是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融模塊進(jìn)行系統(tǒng)化改造，這使得傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)需要重新構(gòu)建其企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施。由于產(chǎn)業(yè)鏈條上游企業(yè)財(cái)務(wù)資金實(shí)力是支撐移動(dòng)支付平臺(tái)良性運(yùn)作的金融基礎(chǔ)。當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速崛起，為在迅速擴(kuò)張的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中更快地占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，各類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易企業(yè)都采取各類促銷措施來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。其中，通過(guò)擴(kuò)大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的信用消費(fèi)規(guī)模的手段是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易企業(yè)常用的手段之一。雖然普通的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)使用者的交易規(guī)模小和個(gè)人信用水平有限，由此帶來(lái)的移動(dòng)支付交易風(fēng)險(xiǎn)顯著擴(kuò)大問(wèn)題值得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)審慎對(duì)待，但從統(tǒng)計(jì)學(xué)的大數(shù)定律角度來(lái)分析，個(gè)別消費(fèi)者的歷史信用信息不足和由此帶來(lái)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)可以被更多的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者的良好信用能力所對(duì)沖，從而導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使用者的整體信用水平大幅提升。但是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者若據(jù)此恣意擴(kuò)張消費(fèi)者的授信額度，并以此來(lái)激勵(lì)消費(fèi)者的信用消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)張，將會(huì)給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)企業(yè)帶來(lái)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題較為突出。當(dāng)前我國(guó)的金融體系是為防控傳統(tǒng)交易模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)而定制的，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后，包括中國(guó)人民銀行在內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)自然從傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)中繼承了對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管權(quán)。但金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)的繼承并不意味著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有全新業(yè)態(tài)特征的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)和能力。雖然當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了諸如《非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》等系列監(jiān)管措施，但仍然存在對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管技術(shù)短板和經(jīng)驗(yàn)不足問(wèn)題。這是由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的業(yè)務(wù)內(nèi)容載體具有虛擬特征，其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)顯著地超脫于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管空間，也超越了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)間限制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍將自身定位為政府部門并嚴(yán)格參照公務(wù)員體系來(lái)執(zhí)行公務(wù)作業(yè)時(shí)間，這與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全時(shí)空交易模式顯著不適應(yīng)。

產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)向下的移動(dòng)支付商業(yè)模式構(gòu)建

（一）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈標(biāo)準(zhǔn)體系統(tǒng)一

其一，從降低移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條整體運(yùn)營(yíng)成本角度來(lái)統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系。通過(guò)統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)體系，可以規(guī)范移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條內(nèi)部的各類移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，降低移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資成本。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一顯著地豐富了移動(dòng)支付消費(fèi)情境內(nèi)容，將消費(fèi)者普遍使用的超市、車站等交易情景納入移動(dòng)支付范疇。這不僅增強(qiáng)消費(fèi)者在更多的消費(fèi)環(huán)境中運(yùn)用移動(dòng)支付手段來(lái)達(dá)成消費(fèi)目標(biāo)，而且擴(kuò)張了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)內(nèi)涵，攤薄了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條的整體運(yùn)營(yíng)成本。

其二，從創(chuàng)新移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商盈利模式角度來(lái)推進(jìn)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商需要從移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一中獲取實(shí)際利益，才可全力推進(jìn)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一進(jìn)程。從移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商盈利模式角度分析，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商可通過(guò)向中游商家直接收取增值服務(wù)費(fèi)用的方式來(lái)擴(kuò)張其收益水平。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商可以將其收費(fèi)目標(biāo)從傳統(tǒng)消費(fèi)者轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商將由此擺脫流量收費(fèi)模式的束縛，轉(zhuǎn)而推進(jìn)免費(fèi)流量收益模式。這不僅使得移動(dòng)支付消費(fèi)者使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的頻率顯著增加，而且增加商家的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，最終實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、商家和普通消費(fèi)者三者共贏格局。

（二）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控

其一，運(yùn)用平臺(tái)轉(zhuǎn)型金融機(jī)構(gòu)模式來(lái)排除“無(wú)卡支付”技術(shù)障礙。當(dāng)前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)者在推進(jìn)“無(wú)卡支付”模式時(shí)面臨的主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)之間的銜接性技術(shù)障礙。針對(duì)此問(wèn)題，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)積極探索將移動(dòng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)內(nèi)容擴(kuò)張到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，通過(guò)申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)牌照或兼并其他金融機(jī)構(gòu)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)整合。這種以“互聯(lián)網(wǎng)+”理念為指導(dǎo)的深層次平臺(tái)整合，有利于移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商將其支付業(yè)務(wù)信息從傳統(tǒng)的外部金融信息流轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)部金融信息流，從而更為有效地控制其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。它不僅有利于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)企業(yè)整合移動(dòng)支付流程的各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)內(nèi)容，而且通過(guò)整合金融支付服務(wù)和實(shí)體交易服務(wù)的方式來(lái)給移動(dòng)支付消費(fèi)者帶來(lái)更多的消費(fèi)便利性和安全性。

其二，構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)獨(dú)立清算系統(tǒng)來(lái)防控移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的核心部分主要是由不同支付系統(tǒng)技術(shù)之間的兼容問(wèn)題帶來(lái)的。以支付寶為例，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為遏制“支付寶系”對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的侵蝕勢(shì)頭而設(shè)置了限制移動(dòng)支付額度壁壘、移動(dòng)支付驗(yàn)證技術(shù)壁壘等；為擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)支付系統(tǒng)設(shè)置的技術(shù)壁壘，支付寶獨(dú)立構(gòu)建內(nèi)部支付清算系統(tǒng)，以公司名義在各地各銀行建立備付金賬戶。備付金賬戶模式使得“支付寶系”將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的支付寶跨行轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)內(nèi)容從個(gè)人之間的P2P式清算模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸Ц秾毾怠眱?nèi)部的備付金賬戶之間的結(jié)算模式。這種基于備付金賬戶的移動(dòng)支付清算模式，使得移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商可以將消費(fèi)者的業(yè)務(wù)款項(xiàng)打包清算，從而節(jié)約移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)之間的單筆業(yè)務(wù)結(jié)算成本。

（三）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

其一，移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)構(gòu)建內(nèi)部征信體系和失信風(fēng)控體系。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的分布式交易特征和數(shù)據(jù)交換的安全性特征決定了短期內(nèi)構(gòu)建覆蓋全網(wǎng)的征信體系的不現(xiàn)實(shí)性，為此移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者應(yīng)基于企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)和企業(yè)間的交互數(shù)據(jù)來(lái)建立內(nèi)部征信體系。移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者可以根據(jù)消費(fèi)者的歷史支付信息來(lái)制定授信評(píng)估機(jī)制，以移動(dòng)支付授信機(jī)制來(lái)為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商向消費(fèi)者的消費(fèi)授信行為提供量化評(píng)級(jí)參考，從而降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。再者，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)者還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的信用信息合作，強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)上資金動(dòng)向進(jìn)行實(shí)時(shí)化監(jiān)測(cè)，并以此來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)窗口監(jiān)管指導(dǎo)計(jì)劃，對(duì)接傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)控制金融犯罪和金融風(fēng)險(xiǎn)。

其二，以激勵(lì)消費(fèi)者消費(fèi)為導(dǎo)向來(lái)開發(fā)立體化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式。移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者需真切關(guān)注消費(fèi)者的移動(dòng)支付消費(fèi)需求。在做好目標(biāo)市場(chǎng)消費(fèi)需求調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定可滿足客戶差異化需求的移動(dòng)支付營(yíng)銷方案，開發(fā)消費(fèi)者迫切需要的消費(fèi)產(chǎn)品，制定和消費(fèi)者需求一致的定價(jià)策略，避免因壟斷性定價(jià)而產(chǎn)生的移動(dòng)支付客戶流失問(wèn)題。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)在豐富消費(fèi)者消費(fèi)情景方面努力，滿足消費(fèi)者在缺乏無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的情形下及手機(jī)無(wú)電情境下的支付需求?？紤]到當(dāng)前由于移動(dòng)支付手段繁多而給消費(fèi)者造成的消費(fèi)支付障礙問(wèn)題，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)努力整合諸如公交卡、校園卡等既有電子支付手段，為移動(dòng)支付消費(fèi)者創(chuàng)設(shè)和統(tǒng)一支付平臺(tái)消費(fèi)情境，減少消費(fèi)者在學(xué)習(xí)不同支付工具上耗費(fèi)的成本，切實(shí)提高消費(fèi)者的移動(dòng)支付體驗(yàn)水平。

（四）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈監(jiān)管體系重構(gòu)

其一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)法規(guī)制度建設(shè)力度。從下游消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防控角度分析，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合立法部門來(lái)制定包括移動(dòng)支付在內(nèi)的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，以此來(lái)增進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的交易信息安全性、隱私信息防泄密等合法權(quán)益的保護(hù)力度，切實(shí)化解消費(fèi)者個(gè)人信息使用和保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。從上游風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控角度分析，相關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)從事移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)審核力度，并據(jù)此來(lái)明晰移動(dòng)支付平臺(tái)所實(shí)施的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容邊界。為強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的實(shí)時(shí)化監(jiān)管能力，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)移動(dòng)支付平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的合作模式和內(nèi)容，通過(guò)制定金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)支付平臺(tái)合作的格式合同方式來(lái)規(guī)范各類交易主體之間的權(quán)責(zé)范圍。

其二，建立多元化的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。由于當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的迅速推進(jìn)，各類行業(yè)和部門都被席卷到“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略框架內(nèi)，這就使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險(xiǎn)不再局限于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)部，而是向各行業(yè)的利益相關(guān)者方向擴(kuò)散。為此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為核心，組織公安、商務(wù)、工信、稅務(wù)、工商等公共機(jī)構(gòu)協(xié)力構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在整合各部門的權(quán)力資源的基礎(chǔ)上，建立各權(quán)力機(jī)構(gòu)之間的金融監(jiān)管合作機(jī)制，并明晰各權(quán)力機(jī)構(gòu)的監(jiān)管分工內(nèi)容，強(qiáng)化跨行業(yè)和跨地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度，以適應(yīng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的超時(shí)空屬性，實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的全時(shí)空覆蓋。