我國農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新研究

張馨舒

（南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京211815）

我國農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新研究

張馨舒

（南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇南京211815）

今年9月，江陰農(nóng)商行在A股市場的成功上市，標(biāo)志著我國農(nóng)商行改革發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新階段。特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，隨著利率市場化的推進(jìn)、金融脫媒的加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、金融科技的進(jìn)步，我國銀行業(yè)的競爭越來越激烈，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新也就成了農(nóng)商行發(fā)展前進(jìn)的必由之路。本文以蘇南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)商行為例，探討農(nóng)商行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的主要?jiǎng)右颉⒒沮厔?，及其相?yīng)的對策建議。

農(nóng)村商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型創(chuàng)新；蘇南地區(qū)

一、引言

江陰農(nóng)商行作為我國最早成立的三家農(nóng)商行之一,于2016年9月2日在深圳交易所正式掛牌交易，成為第一家在A股上市的農(nóng)村商業(yè)銀行。除此之外，另外四家農(nóng)商行包括無錫農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行以及吳江農(nóng)商行也將陸續(xù)在A股上市。作為上市銀行，無論是在戰(zhàn)略制定還是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上，市場及監(jiān)管部門都對農(nóng)商行提出了新的要求，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展自此進(jìn)入新階段。

近年來，我國金融市場發(fā)展面臨諸多新的環(huán)境和挑戰(zhàn)。。從宏觀經(jīng)濟(jì)來看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，GDP增速顯著下降，不少農(nóng)商行面臨著不良雙升的窘境，而且由于利率市場化的影響，農(nóng)商行利差收窄，主要利潤來源也受到極大挑戰(zhàn)。從科技發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)大量運(yùn)用于金融行業(yè)，螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對農(nóng)商行的經(jīng)營造成了巨大壓力，但也為農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提供新的方向。從金融發(fā)展模式來看，正處于由分業(yè)模式向混業(yè)轉(zhuǎn)型，由間接融資模式向直接融資轉(zhuǎn)型。由此可見，我國商業(yè)銀行必然面臨優(yōu)勝劣淘的局面，而農(nóng)商行如何在與其他商業(yè)銀行競爭中取得優(yōu)勢？本文將對蘇南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)商行的戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型趨勢進(jìn)行討論，為其取得競爭優(yōu)勢提供建議和對策。

二、我國農(nóng)商行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的主要?jiǎng)右?/h2>

我國農(nóng)商行的改革發(fā)展經(jīng)歷了多個(gè)階段，從最初的農(nóng)信社，到產(chǎn)權(quán)改革后的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。而現(xiàn)在，隨著五家農(nóng)商行的逐步上市，農(nóng)商行的經(jīng)營發(fā)展上升到新的階梯。在農(nóng)商行改革發(fā)展進(jìn)程中，其組織形式、資產(chǎn)規(guī)模、管理結(jié)構(gòu)等上都發(fā)生了巨大變化。

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是指我國不同于以往高速增長，又相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，是與過去不同的新時(shí)期。近兩年，我國正進(jìn)入經(jīng)濟(jì)增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期政策消化期，經(jīng)濟(jì)形勢更趨復(fù)雜。2014—2016年上半年，GDP季度數(shù)據(jù)從7.4%逐步下跌至6.7%，與此相對應(yīng)的是我國工業(yè)增速持續(xù)下降，實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟。商業(yè)銀行的經(jīng)營效益符合順周期規(guī)律，而銀行的本質(zhì)是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，因此農(nóng)商行必須積極尋變，探索差異化特色發(fā)展道路，以期在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的銀行業(yè)競爭中脫穎而出。此外，供給側(cè)改革提出的“三去一降一補(bǔ)”也對銀行業(yè)提出新的要求，促使農(nóng)商行進(jìn)一步改革，在金融供給端提供更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。

（二）金融脫媒化

我國金融市場一直都是銀行主導(dǎo)模式。隨著資本市場的有序發(fā)展，越來越多的企業(yè)通過發(fā)行股票、發(fā)行債券等直接融資方式募集資金，直接金融模式將不斷壓縮著傳統(tǒng)銀行業(yè)的間接金融模式。而依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的第三方支付蓬勃發(fā)展，資本脫媒、技術(shù)脫媒現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)，這都對銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)，此外利率市場化也進(jìn)一步刺激了金融脫媒化的程度。這樣的趨勢迫使商業(yè)銀行不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，適應(yīng)新的金融發(fā)展模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融

2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，其中以阿里巴巴的螞蟻金服、騰訊的微眾銀行、京東的京東金條、百度的百信銀行以及萬達(dá)的金融集團(tuán)為主要代表。第三方移動(dòng)支付，收益高于活期存款的貨幣市場基金，免申請零利率的信用透支服務(wù)等等，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心領(lǐng)域，倒逼商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)深化線上金融服務(wù)創(chuàng)新。隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度加深，金融邊界逐步模糊，綜合化經(jīng)營和金融跨界融合的特征在商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營中愈加顯著，而農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的轉(zhuǎn)型革命也勢在必行。

（四）混業(yè)經(jīng)營

商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營程度已經(jīng)成為銀行的核心競爭力。2005年，中國金融業(yè)開啟了綜合化經(jīng)營改革的序幕。改革至今，從內(nèi)部綜合來看，銷售理財(cái)、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品已成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)；從外部綜合來看，金融控股公司模式在商業(yè)銀行中越來越流行。客戶對各類金融產(chǎn)品的需求以及混業(yè)經(jīng)營帶來的低交易成本，高金融效率，使得中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢成為主流。

（五）內(nèi)部驅(qū)動(dòng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤來源相對單一，而最新的銀行利潤數(shù)據(jù)顯示，銀行靠凈利息收入盈利的模式受到巨大挑戰(zhàn)。受到利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的影響，我國基準(zhǔn)利率一路走低，息差收窄。18家中國上市銀行2015年凈利息收益率2.46%，收窄0.15個(gè)百分點(diǎn)；凈利差2.29%，收窄0.14個(gè)百分點(diǎn)。因此商業(yè)銀行單一的盈利結(jié)構(gòu)已不能支撐銀行的進(jìn)一步發(fā)展。而全國農(nóng)商行數(shù)量較多，規(guī)模較小，其銀行間的競爭壓力也更大，因此，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，促進(jìn)盈利結(jié)構(gòu)多元化是農(nóng)商行內(nèi)部利潤驅(qū)動(dòng)的必然結(jié)果。

三、我國農(nóng)商行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新基本趨勢

蘇南地區(qū)一直以來是全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)商行為了滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切需要轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，向真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進(jìn)。

（一）目標(biāo)客戶擴(kuò)大化

農(nóng)商行從成立之初，就一直致力于服務(wù)三農(nóng)，隨著時(shí)間推移，服務(wù)對象從“小三農(nóng)”擴(kuò)展為“大三農(nóng)”。①然而，蘇南地區(qū)農(nóng)商行深耕當(dāng)?shù)厥袌?，在?dāng)?shù)赜兄^大影響力，隨著蘇南地區(qū)城鄉(xiāng)一體化程度提高，農(nóng)民市民化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢增強(qiáng)，此類農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型創(chuàng)新時(shí)必須對其市場定位、目標(biāo)客戶等作出重新定位。

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的上市農(nóng)商行，成為有影響力的區(qū)域性銀行應(yīng)成為其發(fā)展方向，而“基于大零售的社區(qū)銀行”則應(yīng)該是農(nóng)商行新的市場定位。所謂大零售是指農(nóng)商行目標(biāo)客戶定位于小型企業(yè)、微型企業(yè)（含個(gè)體工商戶）、居民客戶和轉(zhuǎn)型農(nóng)戶，同時(shí)兼顧中型企業(yè)。“社區(qū)銀行”是指農(nóng)商行為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，針對不同客戶所處不同“社區(qū)”采取不同服務(wù)模式?？偠灾r(nóng)商行在鞏固自身在農(nóng)村地區(qū)的地位的同時(shí)也要更多的將目標(biāo)定位于城區(qū)，按社區(qū)為當(dāng)?shù)厮芯用裉峁┙鹑诜?wù)。

（二）金融服務(wù)綜合化

從客戶需求看，金融消費(fèi)者越來越希望可以從同一家金融服務(wù)供給商獲得所有金融問題的解決方案，因此農(nóng)商行的混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢。而從銀行自身來看，隨著利差收窄，傳統(tǒng)的通過存貸款利差獲取利潤的方式已滿足不了銀行進(jìn)一步發(fā)展的需要，促進(jìn)銀行金融服務(wù)綜合化，打造多元化利潤模式，是農(nóng)商行在競爭中脫穎而出的必由之路。

農(nóng)商行的綜合化經(jīng)營進(jìn)程可以從兩個(gè)維度來進(jìn)行。一是外部混業(yè)，即通過一定組織形式向客戶或消費(fèi)者提供銀行、基金、租賃、證券、保險(xiǎn)等不同種類的金融服務(wù)?，F(xiàn)行的農(nóng)商行與基金、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)采取“戰(zhàn)略聯(lián)盟模式”，且合作方向大都集中在理財(cái)業(yè)務(wù)或托管業(yè)務(wù)上，農(nóng)商行并不能向客戶直接提供除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)之外的金融服務(wù)。在現(xiàn)有的法律體制下，“以銀行為主體的金融控股公司”模式是農(nóng)商行綜合化轉(zhuǎn)型最合適的方向。農(nóng)商行可以通過收購或入股金融企業(yè)，設(shè)立金融租賃、消費(fèi)公司等方式逐步實(shí)現(xiàn)建立金融控股集團(tuán)的目標(biāo)。當(dāng)然，綜合化經(jīng)營不是一蹴而就的，與為自己客戶提供金融服務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系仍是必須的。二是內(nèi)部綜合，即農(nóng)商行內(nèi)部需培養(yǎng)為客戶提供一攬子金融服務(wù)的能力，包括營銷策略、人才培訓(xùn)、流程再造、機(jī)構(gòu)重組、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面內(nèi)容。首先，農(nóng)商行需要進(jìn)一步與所在客戶溝通，了解客戶的投融資需求，與重要客戶建立長期的合作關(guān)系，為客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)；其次，農(nóng)商行需整合資源對現(xiàn)有組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行重組，為綜合化經(jīng)營提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；最后，綜合化經(jīng)營的推進(jìn)需要確立全行戰(zhàn)略，建立行內(nèi)協(xié)同機(jī)制，這對原來只經(jīng)營傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)商行提出了挑戰(zhàn)。

多家農(nóng)商行已在嘗試綜合化經(jīng)營，表1中顯示，無錫農(nóng)商行近三年在投資收益及手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入兩項(xiàng)上增長幅度巨大，大大超過利息凈收入的增長幅度，此外，無錫農(nóng)商行已在上海設(shè)立資管中心，并取得金融租賃公司的牌照，入股多家村鎮(zhèn)銀行等金融企業(yè)。

表1：無錫農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司財(cái)務(wù)報(bào)表附注（部分）

（三）負(fù)債業(yè)務(wù)理財(cái)化

從客戶角度來說，低回報(bào)使得定期存款失去投資的吸引力。而隨著國民財(cái)富的持續(xù)增加，回報(bào)較高、品種豐富的理財(cái)產(chǎn)品需求量自然而然提高。從銀行角度來說，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面使得銀行中間收入增加，盈利結(jié)構(gòu)多元化，另一方面滿足了客戶資產(chǎn)保值增值的需求，對銀行優(yōu)化經(jīng)營模式意義重大。此外，理財(cái)業(yè)務(wù)可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也正響應(yīng)了國家政策的號召，體現(xiàn)了銀行的系統(tǒng)性作用。

對于農(nóng)商行來說，持續(xù)走低的存款利率，使得銀行存款流失壓力增大。負(fù)債理財(cái)化成為了農(nóng)商行尋求新的利潤增長的重要方式。以無錫農(nóng)商行為例，2016年3月末理財(cái)產(chǎn)品余額93.64億元，比年初增加37.13億元，增長65.71%，銷售理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入714萬元，同比增長484.96%。同時(shí)，無錫農(nóng)商行還獲批理財(cái)直融工具及理財(cái)管理計(jì)劃業(yè)務(wù)資質(zhì)，該資質(zhì)使理財(cái)資金可以直接對接單一企業(yè)的融資需求，對進(jìn)一步推進(jìn)無錫農(nóng)商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。

（四）貸款零售化

隨著經(jīng)濟(jì)下行，實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟，農(nóng)商行承受著沉重的不良資產(chǎn)上升的壓力，且農(nóng)商行又承擔(dān)著服務(wù)三農(nóng)，支持小微的責(zé)任，因此，農(nóng)商行在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展上更傾向于零售業(yè)務(wù)，包括個(gè)人貸款以及小微企業(yè)貸款。

張家港農(nóng)商行近年來逐漸推出個(gè)人消費(fèi)貸款，金卡客戶個(gè)人信用循環(huán)貸款、抵押循環(huán)貸款以及個(gè)人“輕松貸”、“隨心貸”等產(chǎn)品，構(gòu)建較為完善的零售貸款系統(tǒng)。常熟農(nóng)商行2009年引進(jìn)德國小微金融技術(shù)，以總-分-片模式，建立小微金融總部包括三農(nóng)事業(yè)部，汽車金融部，信貸管理部等11個(gè)部。無錫農(nóng)商行在貸款零售化道路上也推出“福企貸”、“惠農(nóng)貸”、“盈商貸”等眾多產(chǎn)品，更有與商戶稅款相結(jié)合的高額度、無擔(dān)保、利率優(yōu)惠的“稅易貸”。

（五）社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立多樣化

對于農(nóng)商行的基層網(wǎng)點(diǎn)，要摒棄過去建立千遍一律的物理網(wǎng)點(diǎn)的方式，要按社區(qū)化、多樣化設(shè)置，為當(dāng)?shù)卮罅闶劭蛻籼峁﹤€(gè)性化、專業(yè)化服務(wù)。

首先，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)綜合化。對于打通社區(qū)客戶與銀行最后一百米的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，其功能設(shè)置要齊全，能提供“綜合化”的服務(wù)，“一站式”解決社區(qū)客戶的金融需求。當(dāng)然，這里的“綜合化”并不是要求社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，發(fā)展投行業(yè)務(wù)，而是指社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)提供全面多樣的滿足客戶日常需求的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。事實(shí)上，現(xiàn)存的社區(qū)銀行只能進(jìn)行售賣理財(cái)產(chǎn)品、開辦儲(chǔ)蓄卡、ATM存取錢等簡單業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社區(qū)客戶的需求。

其次，虛擬網(wǎng)點(diǎn)社群化。隨著微博、微信、QQ、論壇的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上形成了各色各樣的社群，人們每天會(huì)花大量時(shí)間與好友利用社交工具產(chǎn)生信息交互行為，隨著人們的交流從線下轉(zhuǎn)為線上，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)社交時(shí)代的來臨。農(nóng)商行在細(xì)分客戶群體時(shí)，應(yīng)按客戶年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、從事職業(yè)、興趣愛好等建立多種社群，進(jìn)行社群化管理。不少理財(cái)經(jīng)理已有意識利用微信群維護(hù)客戶，但這仍屬于理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人行為。農(nóng)商行在建立虛擬網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，可以以網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行為基礎(chǔ)，按照客戶的需求建立社群，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營思維，將農(nóng)商行打入到居民生活的方方面面。

最后，批發(fā)網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)化。對于規(guī)模較小、地域性強(qiáng)的農(nóng)商行來說，設(shè)立專業(yè)化的批發(fā)網(wǎng)點(diǎn)可以先從理財(cái)中心、私人財(cái)富管理中心進(jìn)行。以5家上市及擬上市農(nóng)商行為例，其在當(dāng)?shù)爻菂^(qū)、農(nóng)區(qū)都有極大的影響力，客戶分布區(qū)域廣泛，專業(yè)的理財(cái)中心、私人銀行能夠有效地集中銀行人力物力，為客戶提供專業(yè)、一對一的理財(cái)服務(wù)。這樣的模式可以增強(qiáng)農(nóng)商行在高端客戶群體中的影響力，從而加強(qiáng)銀行的競爭力。

（六）經(jīng)營手段電子化

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，F(xiàn)intech的廣泛應(yīng)用，越來越多的銀行業(yè)務(wù)以線上操作的模式而存在。2015年，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。由數(shù)據(jù)可見，單一的物理網(wǎng)點(diǎn)已不能滿足銀行發(fā)展需要，銀行網(wǎng)絡(luò)化、智能化趨勢愈加明顯，市場對虛擬網(wǎng)點(diǎn)的需求越來越大。

農(nóng)商行首先需要建立自己的網(wǎng)絡(luò)信息平臺，對行內(nèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化建設(shè)，開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡可能多的將銀行業(yè)務(wù)納入系統(tǒng)范圍，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的便捷化和高效化；其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易渠道建設(shè)，進(jìn)一步完善手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬交易平臺；最后，建立自己的電商平臺并加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)電商的合作，形成線下線上的合作關(guān)系，將農(nóng)商行的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)推入到客戶生活每個(gè)角落。

四、推進(jìn)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

（一）堅(jiān)持金融本質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

農(nóng)商行在尋求轉(zhuǎn)型創(chuàng)新時(shí)絕對不能背離金融的本質(zhì)。農(nóng)商行要著力解決“融資難，融資貴”的問題，為優(yōu)秀的小微企業(yè)提供貸款，充分發(fā)揮支農(nóng)支小，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任。蘇南地區(qū)的農(nóng)商行更要為當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)、工業(yè)、商業(yè)服務(wù)，從而促進(jìn)整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）完善法律制度，規(guī)范金融監(jiān)管

首先，在混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下，我國未來需建立一個(gè)以中央銀行為核心的統(tǒng)一法律監(jiān)管體系對銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融行業(yè)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管。其次，在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的前提下，我國監(jiān)管部門應(yīng)緊跟巴塞爾協(xié)議的腳步，加強(qiáng)對商業(yè)銀行資本的監(jiān)管，提高商業(yè)銀行經(jīng)營穩(wěn)定性，同時(shí)，監(jiān)管部門也應(yīng)及時(shí)出臺對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)范，最終建成安全與效益統(tǒng)一的金融監(jiān)管模式。最后，金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步明確農(nóng)商行性質(zhì)和服務(wù)三農(nóng)的責(zé)任，為農(nóng)商行發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)，服務(wù)農(nóng)村金融提供健康的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）學(xué)習(xí)優(yōu)秀案例，借鑒成功經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新不能是自說自話，也不能是閉關(guān)鎖國，積極與優(yōu)秀同行、金融屆學(xué)者、金融消費(fèi)者等各界人士機(jī)構(gòu)交流溝通，獲取成功經(jīng)驗(yàn)，才是正確道路。農(nóng)商行要積極參與交流峰會(huì)，組織交流學(xué)習(xí)。對于優(yōu)秀的同行，農(nóng)商行還可以組織學(xué)習(xí)交流團(tuán)，進(jìn)行實(shí)地考察學(xué)習(xí)。設(shè)立標(biāo)桿銀行。農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，需要設(shè)立自己的學(xué)習(xí)標(biāo)桿，以別人的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的實(shí)際情況，尋求新發(fā)展。

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)多方面人才

農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新對人才結(jié)構(gòu)提出了新的要求，綜合化、專業(yè)化以及互聯(lián)網(wǎng)化的人才成為銀行的急缺人才。農(nóng)商行在總量控制、結(jié)構(gòu)調(diào)整、重點(diǎn)發(fā)展的前提下，應(yīng)建立契合全行轉(zhuǎn)型發(fā)展需要的崗位編制及體系、靈活的人才補(bǔ)充機(jī)制、完善的培訓(xùn)體系和科學(xué)的績效體系。

（五）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營造良好金融環(huán)境

對于農(nóng)商行自身來說，加大基礎(chǔ)硬件設(shè)備投入，尤其是對電子化建設(shè)的投入顯得尤為重要。此外，農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化改造，選址裝修，形象建設(shè)等環(huán)節(jié)也要加強(qiáng)重視?？偠灾?，農(nóng)商行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要跟上銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的步伐。對于外部金融環(huán)境來說，完善的法律體系、健康的信用環(huán)境、穩(wěn)定的支付清算體系、自由競爭的市場等都是銀行業(yè)和政府亟待建設(shè)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

（六）加強(qiáng)金融知識宣傳，普及新型消費(fèi)習(xí)慣

隨著科技進(jìn)步，農(nóng)商行也隨之進(jìn)行信息化、智能化的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，銀行的面貌也將發(fā)生翻天覆地的變化。然而農(nóng)商行仍有一大批農(nóng)戶、離退休老人等傳統(tǒng)客戶，他們對于新興的金融科技和新型的消費(fèi)習(xí)慣的接受程度和接受速度有限，因此全面的宣傳活動(dòng)是極為必要的。農(nóng)商行應(yīng)定期在其社區(qū)銀行范圍內(nèi)的社區(qū)進(jìn)行金融知識宣傳教育活動(dòng)，對于新型業(yè)務(wù)及其操作方式采取線上宣傳、線下傳單、宣傳講座、“手把手”教授等多渠道方式進(jìn)行宣傳和普及，從而讓客戶接受新的金融消費(fèi)方式，適應(yīng)新的銀行經(jīng)營模式。

注釋：

①小三農(nóng)指農(nóng)民服務(wù)公司、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)公司、農(nóng)民專業(yè)合作社；大三農(nóng)指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。

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