劉寶晗

【摘 要] 隨著經(jīng)濟生活水平的提高，理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展，市面上理財公司和理財財產(chǎn)魚龍混雜，由于老年人具備一定數(shù)量的財富，因此成為理財產(chǎn)品銷售的主要目標。然而，由于投資方式的不恰當，以及風險防范意識的缺失，老年人貪圖高額收益致血本無虧的事件時有發(fā)生?；诖?，筆者在閱讀和歸納相關(guān)文獻資料的基礎(chǔ)上，提出了老年人理財建議。

【關(guān)鍵詞】老年人；理財；建議

老年人理財是理財市場管控的重難點問題，在理財產(chǎn)品豐富、理財收益不穩(wěn)定，以及金融市場波動較大的情況下，老年人難以作出正確的理財決策。事實上，只要老年人在克服浮躁心態(tài)，樹立風險規(guī)避意識的前提下，選擇恰當?shù)姆€(wěn)健型的理財產(chǎn)品，同時進行合理的理財產(chǎn)品配置，就可以取得不錯的理財收益。那么老年人理財投資應(yīng)當注意哪些事項呢？下面就老年人理財提出幾點建議。

一、有效分散投資

在投資領(lǐng)域，年齡大小與投資風險大小息息相關(guān)，要求投資者在購買理財產(chǎn)品上應(yīng)當遵循“投資100法則”，也就是在購買的理財產(chǎn)品中，風險型投資產(chǎn)品的占比等于100減去投資者的年齡，年齡越大，風險型理財產(chǎn)品的投資就應(yīng)當越少。例如，50歲老人購買的風險型理財產(chǎn)品比例應(yīng)為50%，而70歲老人購買的風險型理財產(chǎn)品占比應(yīng)當為30%。若積蓄有限，最好選擇國債或者銀行儲蓄的方式；若積蓄豐富，并且對于基金股票等具有一定了解，則可以適當購買。此外，還有專家學(xué)者提出“三四三”的理財投資組合，即30%高風險理財產(chǎn)品，40%國債，30%儲蓄投資，于老年人而言，這也不失為一種不錯的選擇。

二、結(jié)合實際投資

由于老年人應(yīng)變能力不強，因此盡量不要選擇高風險的理財方式，如房產(chǎn)、股市等。如果老年人心理承受能力較差，屬于穩(wěn)健保守型的投資者，那么最好選擇國債、儲蓄以及基金等較為穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品，如果家中有小孩，可進行教育類理財產(chǎn)品的購買；如果老年人的儲蓄能夠長期不動用，那么整存整取、定期儲蓄也是不錯的選擇；如果儲蓄不足五萬，最好存活期；對于股票基金有特殊偏好，且市場把握精準、閑置資金充裕的老年人，可選擇增值潛力較大的股票型基金。

三、堅持“四問”原則

一問基本信息。通常來說，理財產(chǎn)品說明書上會注明理財產(chǎn)品的名稱、風險指數(shù)、產(chǎn)品類型，以及目標客戶群等信息，老年人應(yīng)當在充分閱讀并詢問理財產(chǎn)品信息后，再決定是否購買此理財產(chǎn)品。二問理財產(chǎn)品銷售主體。銀行理財產(chǎn)品不會委托任何外部機構(gòu)進行代銷，只會通過銀行內(nèi)部支行銷售?，F(xiàn)階段，我國存在眾多P2P互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，這些理財公司規(guī)模小，難以進行剛性兌付，一旦爆發(fā)金融風險，投資者就血本無歸。三問投資資金流向。于投資者而言，理財收益率是大家最關(guān)心的問題。老年人在面對投資收益遠遠超出正常水平的產(chǎn)品，一定要保持冷靜和清醒，弄清楚理財投資的流向，如果是用于國債及銀行票據(jù)投資，那么該項理財產(chǎn)品的風險相對較低，若流向股票、期貨、股權(quán)等領(lǐng)域，那么該項理財產(chǎn)品的風險較大。因此，弄清理財產(chǎn)品的投資取向十分重要。四問簽約主體。通常來說，銀行銷售的理財產(chǎn)品都設(shè)置了保障本金條款，如貨幣基金和國債，保本條款對于保障老年人的晚年生活意義重大。此外，市面上還存在眾多披著理財外衣的非法集資行為，因此老年人最好到銀行購買理財產(chǎn)品。

四、咨詢專家意見

由于老年人普遍缺乏理財知識和風險規(guī)避意識，信息獲取渠道不健全，身心相對脆弱，再加上各類不確定因素，因此老年人的投資理財行為不容半點閃失。筆者建議，老年人在日常生活中，應(yīng)當多觀看財經(jīng)節(jié)目，聽取專家的建議和意見，同時積極參與銀行和政府部門組織的老年人金融講座，以尋求專業(yè)的支持與幫助。

五、進行合理消費

老年人在消費支出上，同年輕人存在很大差異，因此要學(xué)會合理消費，在不同事項上的消費金額要適當增刪。例如，老年人應(yīng)適當增加果蔬食物、保健食品、體育鍛煉、社區(qū)活動等方面的支出，從而增強體質(zhì)，減少醫(yī)療支出，實現(xiàn)雙贏。但是在某些事項上的支出應(yīng)當適當減少，如住房投資，老年人最好不要購買住房，避免還貸壓力的增加，可以贊助子女進行住房投資。

六、強化風險意識

很多騙子看準老年人危機意識和辨別能力不足的弱點，專門利用偽造外幣、過期作廢等方式對老年人實施誘騙。所以，在遇到這類情況時，建議老年人持外幣到銀行鑒別真?zhèn)危_定為真幣后再進行兌換。還有很多不法分子抓住老年人貪圖高收益的心理，在老年人群體中進行非法集資活動，引誘老年人投資入股，面對此類情況，老年人應(yīng)保持高度警惕。此外，老年人還應(yīng)當避免礙于情面將各類有價證券借給他人進行抵押貸款。

七、注重健康投資

于老年人而言，疾病發(fā)生不可預(yù)測，因此健康投資就顯得尤為必要了。健康類理財產(chǎn)品的投資，既能減輕老年人的經(jīng)濟壓力，還能增強其抵御風險的能力?，F(xiàn)階段，我國保險公司專門針對老年人的健康保險種類有限，大多健康類保險都將年齡限制在65歲以下，將重大疾病和養(yǎng)老類保險的參保年齡限制在60歲以下。因此，老年人需要花時間尋找適合自身的險種。筆者認為老年人至少應(yīng)當購買兩類險種，分別是長壽險和人身意外傷害險。

理財投資方式?jīng)]有還壞之分，關(guān)鍵是要找準適合自身的投資之道。老年人在理財上千萬不能盲目跟風，一定要保持高度今題，切忌購買“三無”理財產(chǎn)品，切面貪圖高收益率而誤入圈套，血本無歸，購買任何理財產(chǎn)錢都必須搞清楚自身的實際需求和理財產(chǎn)品基本信息、風險指數(shù)，學(xué)會自我保護。

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