■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

甘肅省自2007年開(kāi)始與全國(guó)同步開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在各級(jí)政府部門引導(dǎo)和各方協(xié)同推進(jìn)下，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦險(xiǎn)種和承保覆蓋面迅速擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋到所有市州、縣區(qū)。但在快速發(fā)展的同時(shí)，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也逐漸暴露出一些亟待解決的深層次問(wèn)題，文章就現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已不能有效滿足農(nóng)戶多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求等問(wèn)題提出一些針對(duì)性建議。

甘肅省 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 制約因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)從業(yè)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故、疾病等事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。甘肅是西北農(nóng)業(yè)大省，受資源條件、地理環(huán)境等因素的影響，具有自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是巨大而富有潛力的市場(chǎng)。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、有效解決三農(nóng)問(wèn)題、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等方面有著極為重要的意義。

一、甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

甘肅省自2007年開(kāi)始與全國(guó)同步開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2007至2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1113億元多，覆蓋到所有市州、縣區(qū)。累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.53億元，累計(jì)承保畜禽15398萬(wàn)頭（只），農(nóng)作物12523萬(wàn)畝。處理農(nóng)戶賠案31萬(wàn)件多，支付賠款15.4億元，受益農(nóng)戶200余萬(wàn)戶次?，F(xiàn)開(kāi)辦11個(gè)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼品種：玉米、馬鈴薯、青稞、小麥、棉花、油料作物、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊和森林，我省投保賠付總量居全國(guó)第一。部分市州開(kāi)展蔬菜、中藥材、蘋果、玉米制種、肉牛、肉羊、葡萄、大櫻桃、烤煙、茶葉、枸杞、李廣杏等地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)品種保險(xiǎn)試點(diǎn)。2015年，甘肅農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入7.69億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的8%，是除車險(xiǎn)外第二大險(xiǎn)種，發(fā)展前景廣闊。

二、制約甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足

2015年，全省已開(kāi)辦的種植業(yè)中玉米、馬鈴薯、青稞、冬小麥、棉花5個(gè)品種的保險(xiǎn)覆蓋面分別只有38%、60%、37%、31%、46%；養(yǎng)殖業(yè)中能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊等4個(gè)品種承保面只有60%、46%、98%、91%；森林承保面27%，而全國(guó)已達(dá)到67%。甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低的主要原因是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。我省絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對(duì)較小，農(nóng)戶種植的面積分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入低。2015年甘肅全省農(nóng)民人均純收入為6367元，不到城鎮(zhèn)居民純收入的1/3，而且農(nóng)民收入來(lái)源單一，收入不穩(wěn)定，購(gòu)買力明顯不足。我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的學(xué)歷水平大都不高，自身教育水平的局限性使得他們很難意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其生產(chǎn)的巨大幫助。一旦由于自然災(zāi)害而使其遭受損失，他們首先想到的會(huì)是“天災(zāi)”，面對(duì)自然災(zāi)害，他們選擇的是聽(tīng)天由命，依靠政府的救濟(jì)補(bǔ)償?shù)窒徊糠謸p失，使得農(nóng)戶的投保積極性很低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足。

（二）地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)不足，不能滿足其發(fā)展需求

甘肅省屬東西狹長(zhǎng)地帶，不同地區(qū)的地理環(huán)境和氣候差異比較大，各市州都有不同的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。目前，甘肅省納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的險(xiǎn)種有11個(gè)，其中奶牛、藏系羊等10個(gè)險(xiǎn)種屬于普通種養(yǎng)產(chǎn)品，只有馬鈴薯屬于甘肅省資源優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。甘肅省內(nèi)氣候變化多端，生態(tài)脆弱，常遭受干旱、冰雹、沙塵暴等極端天氣的危害，給農(nóng)民的生產(chǎn)和收入造成很大的損失。目前，我省的設(shè)施蔬菜、玉米制種、經(jīng)濟(jì)林果、中藥材、肉牛、肉羊等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)收益高，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民對(duì)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求大，但是，受到財(cái)政補(bǔ)貼制約，特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法大規(guī)模發(fā)展。

（三）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼支持力度不夠，資金籌措較難

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼由各級(jí)政府共同分?jǐn)?，甘肅省不管是納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼還是中藥材、蘋果等省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼都是由中央政府、省政府、市縣政府和農(nóng)戶共同承擔(dān)。從理論上看，對(duì)強(qiáng)化不同主體積極參與管理、提高補(bǔ)貼資金的多元化具有多種優(yōu)勢(shì)，但事實(shí)上，地方財(cái)力不足的地區(qū)，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼則加重了地方財(cái)政支出的壓力。由于省財(cái)政困難，財(cái)政支出主要依靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和補(bǔ)貼，地方財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼能力較弱。近年來(lái)省財(cái)政又對(duì)部分縣區(qū)財(cái)政實(shí)行直管，原來(lái)市州承擔(dān)的補(bǔ)貼資金也要由縣財(cái)政承擔(dān)，縣上籌集資金的壓力較大，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套補(bǔ)貼資金難以到位。有些地方政府限于自身財(cái)力，為減少財(cái)政負(fù)擔(dān)，對(duì)地方配套規(guī)模做出限制，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保規(guī)模的擴(kuò)大。以已經(jīng)納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生豬保險(xiǎn)為例，近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)甘肅監(jiān)管局一直在努力將甘肅省的生豬納入到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇中，由于省級(jí)財(cái)政困難，一直沒(méi)有成功。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，保險(xiǎn)公司承保積極性低

農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，它不但要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，而且還要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題，為了降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)損失，國(guó)家在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率是造成保險(xiǎn)公司積極性不高主要原因。2015年，甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7.68億元，向52萬(wàn)戶次農(nóng)戶支付賠款5億元，平均賠付率達(dá)到65%。數(shù)據(jù)顯示，2014年，省級(jí)財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的定西中藥材、靜寧蘋果兩個(gè)地方品種，蘋果保險(xiǎn)保費(fèi)收入916萬(wàn)元，支付賠款2153.6萬(wàn)元，賠付率2243%；中藥材保險(xiǎn)保費(fèi)收入1180萬(wàn)元，支付賠款3523.8萬(wàn)元，賠付率299%。2015年，平?jīng)鍪?、天水市遭受?·13”、“5·30”風(fēng)災(zāi)和冰雹襲擊，當(dāng)?shù)靥O果、大櫻桃受災(zāi)嚴(yán)重，果品保險(xiǎn)支付賠款2600萬(wàn)元，是保費(fèi)收入(2060萬(wàn)元)的1.26倍。正寧縣試點(diǎn)烤煙保險(xiǎn)，支付賠款515萬(wàn)元，賠付率465%。商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，打擊了商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

（五）缺乏農(nóng)業(yè)災(zāi)情核定標(biāo)準(zhǔn)及專業(yè)人才，農(nóng)民理賠難

一直以來(lái)，理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最難把握，也最容易帶來(lái)分歧的環(huán)節(jié)。況且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于普通商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)的特殊情況決定了查勘理賠的高難度性和對(duì)定損人員的高要求，目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍中專業(yè)技術(shù)人員處于極度缺乏的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的重要環(huán)節(jié)就是去現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損，如果沒(méi)有足夠的人員和經(jīng)費(fèi)，沒(méi)有專業(yè)和負(fù)責(zé)的協(xié)保員，在自然災(zāi)害發(fā)生致使農(nóng)作物大面積受災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)公司不能及時(shí)勘查理賠，直接影響了農(nóng)民的投保積極性，加之由于沒(méi)有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛，從而影響下季作物的投保進(jìn)度和投保率。另外，極個(gè)別參農(nóng)保戶素質(zhì)不高，加之核災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)難以確定，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失。

三、甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和引導(dǎo)，提高社會(huì)影響力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一件新生事物，需要不斷探索和總結(jié)。農(nóng)民的廣泛參與是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得成功的先決條件，抓好宣傳工作，調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性和主動(dòng)性至關(guān)重要。在宣傳內(nèi)容上，首先，要突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是黨和政府出臺(tái)的一項(xiàng)重大的支農(nóng)惠農(nóng)政策，與商業(yè)保險(xiǎn)有著天壤之別；其次，結(jié)合近年來(lái)受災(zāi)賠償?shù)陌咐?，幫助農(nóng)民算好賬，看到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的實(shí)惠，使農(nóng)民自覺(jué)投保;再次，向農(nóng)民詳細(xì)解釋保險(xiǎn)條款，使他們知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)、理賠等操作流程，讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、受益農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在宣傳方式上，要用通俗易懂的宣傳手冊(cè)、廣播、電視、標(biāo)語(yǔ)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等行之有效的形式，深入田間地頭，廣泛宣傳，擴(kuò)大影響，真正做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)家喻戶曉。

（二）完善政策扶持機(jī)制，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，必須以政府財(cái)政支持為主，甘肅省根據(jù)當(dāng)前財(cái)政現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財(cái)政補(bǔ)貼比例，從政策上對(duì)財(cái)政困難的縣級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上給予特殊的政策傾斜，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行一定的激勵(lì)措施。依據(jù)甘肅省正在開(kāi)展的精準(zhǔn)扶貧工作，可以將保費(fèi)降至大部分農(nóng)民可以接受的水平，取消貧困戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自繳部分，讓更多的農(nóng)民得到保障。同時(shí)，對(duì)農(nóng)民自治合作組織，包括專業(yè)合作社、種養(yǎng)協(xié)會(huì)、經(jīng)銷協(xié)會(huì)以及以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為核心的訂單農(nóng)民集合等社團(tuán)和法人組織的經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。

（三）開(kāi)發(fā)推廣新險(xiǎn)種，扶持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)

結(jié)合甘肅農(nóng)情，按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則，在各地積極開(kāi)發(fā)和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，如天氣指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品成本價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品收入價(jià)格保險(xiǎn)等，用這些新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種替代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，既能有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，又能降低承保公司的賠付率。各市州可以根據(jù)自己的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展計(jì)劃，選擇農(nóng)作物品種試行農(nóng)作物價(jià)格保險(xiǎn)，取得試驗(yàn)成功后再逐步推廣。

（四）提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、防災(zāi)減損、查勘定損和報(bào)災(zāi)理賠等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，不僅涉及保險(xiǎn)技術(shù)，還涉及復(fù)雜的農(nóng)業(yè)技術(shù)，需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才既要精通保險(xiǎn)技術(shù)，又要熟知相關(guān)的農(nóng)業(yè)技術(shù)。而甘肅乃至全國(guó)，該領(lǐng)域的專業(yè)人才缺口較大，甘肅應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員在技術(shù)和素質(zhì)上的培訓(xùn)力度，招聘專業(yè)對(duì)口的優(yōu)秀人才加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦人才的技術(shù)能力和業(yè)務(wù)素養(yǎng)的提高，能更好地防范道德風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好的發(fā)展。

［1］嚴(yán)琳霞.淺議我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素〔J〕.中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2013（07）.

［2］2015年甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)情況〔EB/OL〕.http://news.dajiabao.com/hangye/3000.html，大家保保險(xiǎn)網(wǎng).

［3］甘肅省700億元風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護(hù)航”〔EB/OL〕.http://gs.people.com.cn/n2/2016/0626/c183283-28565814.html，人民網(wǎng).

［4］欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“蔬菜險(xiǎn)”如何走得更遠(yuǎn)〔EB/OL〕.http: //finance.china.com.cn/roll/20160621/3775653.html，中國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng).

［5］姜暉.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策〔D〕.大慶：黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)，2014.

［6］中國(guó)政策性保險(xiǎn)有效性需求研究〔D〕.沈陽(yáng)：遼寧大學(xué)，2013.

◇作者信息：甘肅省農(nóng)牧廳外資項(xiàng)目管理辦公室

◇責(zé)任編輯：羅 敏

◇責(zé)任校對(duì)：羅 敏

F812

A

1004-6070（2016）12-0071-03

甘肅省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目（YB114）。