趙婷

【摘要】中國商業(yè)銀行在人們的生活中起著非常重要的作用，由于中國國情的特殊性以及時代的發(fā)展，中國商業(yè)銀行現(xiàn)今的經(jīng)營狀況較為復(fù)雜。在這樣的背景下，本文用SWOT分析方法從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和威脅四個方面分析了中國的商業(yè)銀行目前的經(jīng)營現(xiàn)狀，充分了解中國商業(yè)銀行的長處與短處，以便商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展。中國商業(yè)銀行還有所不足，需要向國際上的先進(jìn)案例借鑒，并結(jié)合自身的環(huán)境與特點，實施適合自己的經(jīng)營策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營現(xiàn)狀；SWOT分析

一、研究目的與意義

（一）研究目的

隨著社會的發(fā)展，科技的進(jìn)步，中國商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)與變革。商業(yè)銀行面臨的宏觀環(huán)境和行業(yè)環(huán)境越來越復(fù)雜，越來越難以預(yù)見，競爭越來越激烈，這些情況要求商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對，謀求發(fā)展。

本選題旨在通過對中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行現(xiàn)在存在的問題，以便商業(yè)銀行針對這些問題，制定出適宜的經(jīng)營策略，迎接環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)，提高競爭力。

（二）研究意義

本文的研究，對中國的商業(yè)銀行甚至中國金融市場都有一定的意義，尤其是現(xiàn)實意義。

對中國的商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行必須在理念上發(fā)生轉(zhuǎn)變，樹立正確的經(jīng)營觀念，進(jìn)一步挖掘并高效的運(yùn)用市場資源，在快速變化的市場環(huán)境的中找尋發(fā)展的機(jī)遇，深化業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓，提高自身競爭實力。本文對經(jīng)營現(xiàn)狀的研究，對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營具有一定的參考價值。

對中國金融市場而言，商業(yè)銀行的健康經(jīng)營有助于金融市場的健康且快速的發(fā)展，加快了我國金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行逐漸強(qiáng)化市場競爭意識來使資金得到有效的管理，提高資金運(yùn)用效率，從而能夠增強(qiáng)企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行SWOT分析

經(jīng)營現(xiàn)狀的分析是商業(yè)銀行健康經(jīng)營的前提和關(guān)鍵，所以，有必要對經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行研究。本文使用SWOT分析方法對中國商業(yè)銀行的經(jīng)營進(jìn)行分析，明確商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，深入剖析商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢和劣勢。

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析

中國的商業(yè)銀行，發(fā)展至今，具有其獨特的優(yōu)勢。

1.資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢

商業(yè)銀行與其他類似功能的機(jī)構(gòu)相比，具有較明顯的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢和信譽(yù)優(yōu)勢。在中國國內(nèi)，工農(nóng)中建四大行現(xiàn)有資產(chǎn)均超過了10萬億，明顯高于其他股份制銀行，在我國整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中占有重要地位。

不僅有較大的規(guī)模，商業(yè)銀行發(fā)展至今，已經(jīng)在消費者心中積累了一定的聲譽(yù)并得到消費者的信賴，商業(yè)銀行已經(jīng)成為很多儲戶的首選銀行。

2.業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢

商業(yè)銀行由于多年經(jīng)營專門業(yè)務(wù)，已經(jīng)在某些專門領(lǐng)域占據(jù)相對壟斷的地位，短時間內(nèi)是難以撼動的。比如中國銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢在于外幣業(yè)務(wù)，其前身是人民銀行國際業(yè)務(wù)部，在世界上許多國家中行都開立有分支機(jī)構(gòu)，擁有非常廣泛的國際網(wǎng)絡(luò)。

3.營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢

商業(yè)銀行已經(jīng)形成了遍布全國的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，這是中國的商業(yè)銀行非常大的一個優(yōu)勢。相比于其他類型的銀行，商業(yè)銀行擁有雄厚的資產(chǎn)，并且得到了政府的大力支持，因此營業(yè)網(wǎng)點在全國范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來。

（二）中國銀行的劣勢分析

中國的商業(yè)銀行真正商業(yè)化運(yùn)作的時間還相對較短，在營銷理念以及營銷策略的應(yīng)用上都比較落后，同時缺乏國際金融市場的運(yùn)營經(jīng)驗，在諸多方面與國際銀行相比還存在著較大的差距。

1.管理機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制上的劣勢

中國的商業(yè)銀行一般是由計劃經(jīng)濟(jì)體制下的專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變而來，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進(jìn)行經(jīng)營管理，在管理機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制上都有所不足。中國商業(yè)銀行的組織管理架構(gòu)，雖有利于銀行決策權(quán)力的集中統(tǒng)一、業(yè)務(wù)的專業(yè)化分工和管理以及各級機(jī)構(gòu)之間的相互競爭，但由于委托代理鏈條過長，管理層次較多，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，也存在著管理費用、內(nèi)部協(xié)調(diào)成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。

2.金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性

近些年來，中國商業(yè)銀行開創(chuàng)了很多新的金融產(chǎn)品。主營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司、個人金融、資金業(yè)務(wù)、資金國際業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等。但是，中國商業(yè)銀行所做出的金融創(chuàng)新水平仍然沒有達(dá)到一定的高度，多集中在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)上，還很少利用微電子技術(shù)等新興技術(shù)開發(fā)更深層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏技術(shù)主創(chuàng)型的創(chuàng)新。每年上市的新產(chǎn)品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業(yè)務(wù)特色的名牌產(chǎn)品。四大國有商業(yè)銀行的收入來源仍然主要是貸款利息收入，從國際上一些銀行發(fā)展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發(fā)展水平以及優(yōu)秀程度呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，顯然中國商業(yè)銀行在這方面存在很大劣勢。

3.營銷方面的不足

近年來中國商業(yè)銀行己經(jīng)在運(yùn)用營銷理論，但是一般商業(yè)銀行的營銷目光短淺，對市場的分析、定位和控制能力不足，只是簡單的運(yùn)用促銷、創(chuàng)新等基本的營銷手段，這與高層次、高水準(zhǔn)的銀行營銷管理所需要的精確市場定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營銷的實施上缺乏合力，在方針和落實上存在偏差。

促銷手段基本上以廣告和友好服務(wù)為主，分銷渠道發(fā)展較快但效益低下，熱衷于盲目布點但沒有傳略規(guī)劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經(jīng)營，忽視引導(dǎo)客戶消費，分銷渠道結(jié)構(gòu)不合理等問題層出不窮，嚴(yán)重阻礙了中國商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行的機(jī)遇分析

機(jī)會為商業(yè)銀行營銷提供了根本的生存動力，只有分析機(jī)會，并抓住機(jī)會，商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。近年來，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融法規(guī)建設(shè)及信息技術(shù)的不斷進(jìn)步等，給中國商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇和廣闊的發(fā)展空間。

1.金融法規(guī)的完善

金融法規(guī)是金融業(yè)務(wù)中的法律知識，日益完善的金融法規(guī)為中國商業(yè)銀行營銷策略的運(yùn)用提供了更廣闊的空間，同時也提供了制度保障，金融市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。近年來監(jiān)管當(dāng)局對金融分業(yè)經(jīng)營的政策進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，限制商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)的政策也有所松動。一些政策措施的出臺為金融業(yè)分業(yè)框架下的業(yè)務(wù)交叉發(fā)展提供了政策依據(jù)，更為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新提供了條件。

2.信息技術(shù)的發(fā)展

我國的電子信息產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)于二十世紀(jì)二十年代，現(xiàn)在信息產(chǎn)業(yè)已成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，其規(guī)模已居世界第二位，中國有用戶規(guī)模全球最大的移動通信網(wǎng)。近些年來信息技術(shù)迅猛發(fā)展，信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到商業(yè)銀行的營運(yùn)之中。中國的各大商業(yè)銀行在觀念上已經(jīng)將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術(shù)作為自身的一項核心競爭力，以便為客戶提供更加適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，搶占市場。信息技術(shù)不僅簡化了商業(yè)銀行相關(guān)的模擬和計算，還推動了金融市場交易和結(jié)算方式的創(chuàng)新，另外，信息技術(shù)還使銀行可以實現(xiàn)現(xiàn)代化的管理方式。

3.國際化趨勢

隨著時代的發(fā)展，大量外資銀行的涌入加快了中國銀行業(yè)國際化的進(jìn)程，中國商業(yè)銀行也是如此。國際化為中國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作、技術(shù)水平、管理方式等方面的創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和經(jīng)驗。同時，大量外資銀行參與國內(nèi)競爭，有利于中國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗，外資金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范、激勵和交流的作用，有助于推動中國商業(yè)銀行的技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

（四）商業(yè)銀行的威脅分析

中國商業(yè)銀行不僅面臨著其他類似機(jī)構(gòu)的壓力，還有隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新興金融產(chǎn)品的威脅。中國商業(yè)銀行必須認(rèn)識到并且妥善處理這些威脅，才能取得長遠(yuǎn)的發(fā)展。

1.市場份額和業(yè)務(wù)的競爭

現(xiàn)在而言，中國商業(yè)銀行依然占據(jù)著較大的市場份額，但是，由于體制、營銷策略等方面的原因，中國商業(yè)銀行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)有所弱化，在負(fù)債業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面均存在巨大的挑戰(zhàn)和威脅。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于其便捷性、滿足更多消費者需求等原因，越來越被消費者所接受。眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等都取得了不錯的發(fā)展，不僅被消費者所接受，也得到了政府的支持。這些都對中國商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。

3.對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭

優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)成為競爭的焦點，“二八”理論被各個企業(yè)所認(rèn)可，隨著外資銀行的進(jìn)入，針對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭將更加激烈。各大銀行瞄準(zhǔn)優(yōu)秀客戶群體，在經(jīng)營手段、服務(wù)方式、服務(wù)品種等諸多方面展開激烈的爭奪戰(zhàn)，尤其是大型跨國公司、外商投資企業(yè)、國內(nèi)外向型企業(yè)和高端個人客戶將成為各家銀行首要的追逐目標(biāo)，另外，由于信息技術(shù)的發(fā)展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對優(yōu)質(zhì)客戶，提出了更具有吸引力的條件，對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭極其激烈。

三、總結(jié)

中國商業(yè)銀行發(fā)展至今，有其優(yōu)勢，但也有劣勢，有環(huán)境帶來的機(jī)遇，也不可避免的會遇到威脅，要統(tǒng)籌兼顧。中國商業(yè)銀行的優(yōu)勢有：資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢、業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢、營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢。中國商業(yè)銀行的劣勢有：管理機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制上的劣勢、金融產(chǎn)品品種多但缺乏創(chuàng)新性以及營銷方面的不足。中國商業(yè)銀行的機(jī)遇有：金融法規(guī)的完善、信息技術(shù)的發(fā)展和國際化趨勢。中國商業(yè)銀行的威脅有：市場份額和業(yè)務(wù)的競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅、對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭以及激烈的服務(wù)競爭。

了解中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀是商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在清晰認(rèn)識到中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮中國商業(yè)銀行的優(yōu)勢，彌補(bǔ)劣勢，并緊緊抓住經(jīng)營環(huán)境給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇，避免陷入威脅之后甚至將商業(yè)銀行面臨的威脅轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，這些都是中國商業(yè)銀行要做的。相信中國商業(yè)銀行在清晰認(rèn)識經(jīng)營現(xiàn)狀的前提下，會有一個更好的發(fā)展。

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