于瑞萍

(遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院,遼寧 大連116052)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述及發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融,顧名思義,就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融交易交叉滲透,結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物。主要是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為基礎(chǔ),利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實現(xiàn)資金融通、完成支付以及擔當信用中介的一種新型金融業(yè)務(wù)模式,是金融業(yè)發(fā)展歷程中一顆璀璨的新星。

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看,基本形成了以下四種模式：第一種是眾籌融資模式。所謂眾籌就是創(chuàng)意人使用“團購加預(yù)購”的方法,在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布需要籌款的項目并向網(wǎng)友募集該項目所需資金的融資模式;第二種模式是P2P網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸具體是指在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)支持下,借貸雙方直接進行資金借貸的融金模式;第三種模式是第三方支付模式。它是指一些非銀行機構(gòu)與具備較強實力和信譽保障的國外各大銀行簽約,通過使用計算機、通信等技術(shù)提供的交易支持平臺,在提供中介服務(wù)的同時,又起到了臨時存儲的作用,是介于資金支付雙方之間的非金融機構(gòu),比如支付寶、拉卡拉等;第四種模式是電子貨幣。通俗的講,就是通過電子化方式支付的貨幣。它是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),可以用它來表示現(xiàn)實生活中各種金額的幣值。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中可以看出傳統(tǒng)金融機構(gòu)雖然較早地與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,但僅僅是淺嘗輒止,并沒有形成相當?shù)囊?guī)模。相反,2004年以后,以“支付寶”等移動支付平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司則青出于藍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式以其簡單、便捷、快速的服務(wù)迅速進入人們的生活,并不斷削弱金融中介的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備以下幾個顯著特點：第一,互聯(lián)網(wǎng)中的各類金融資源融通性強;第二,交易成本低,這一優(yōu)勢也為互聯(lián)網(wǎng)金融招攬了大量客戶;第三,它的交易效率高,使客戶在選擇自己所需要的金融產(chǎn)品是更加自主,融資過程也更方便快捷。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

2.1 傳統(tǒng)金融的服務(wù)客戶減少

客戶是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤目標的基礎(chǔ),缺少了客戶這一關(guān)鍵要素,將對其業(yè)務(wù)開展及經(jīng)營運轉(zhuǎn)造成巨大的沖擊,甚至?xí)斐山?jīng)營危機。如今,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國飛速發(fā)展,它不僅在傳統(tǒng)的金融模式上實現(xiàn)了較大的創(chuàng)新,彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)在很多業(yè)務(wù)上的不足,而且正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),使得人們的消費習(xí)慣和支付方式在很大程度上發(fā)生了深刻的變化。它憑借自身方便快捷、成本較低等優(yōu)勢吸引了眾多客戶的關(guān)注,其用戶數(shù)量呈現(xiàn)幾何級增長。因此,如何應(yīng)對互聯(lián)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)金融客戶的流失問題,是傳統(tǒng)金融行業(yè)在未來的發(fā)揮展過程中亟待解決的問題。

2.2 降低國內(nèi)中小企業(yè)融資難度

資金是一個企業(yè)賴以生存和發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。目前在我國很多中小型企業(yè)都存在著經(jīng)營不能長久,發(fā)展較為困難的問題,除了企業(yè)自身實力相對較弱以外,另一個重要原因就是企業(yè)融資較為困難。在我國傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)都有非常嚴格的貸款融資流程,審批時間長,審核手續(xù)繁多,利率較高等特點,這些特點使許多需要融資的中小型企業(yè)“望而生畏”,因此就出現(xiàn)了“高利貸”、“非法集資”等一系列不法行為。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展則緩解了國內(nèi)中小型企業(yè)融資困難的問題,如P2P模式就大大降低了企業(yè)的融資成本,同時拓寬了融資的渠道?；ヂ?lián)金融的出現(xiàn)切實滿足了中小型企業(yè)對短期小額貸款的需求,使企業(yè)融資走向多元化。同時,也進一步規(guī)范了和完善了民間融資體系,使中小企業(yè)融資規(guī)?；?、規(guī)范化。

2.3 形成新型交易支付系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付是建立在移動支付和電子支付的基礎(chǔ)之上,將先進的信息技術(shù)與支付清算服務(wù)巧妙地結(jié)合起來,促進了支付系統(tǒng)的改革,使資金處理效率得到大幅度提升,以此來滿足人們在日常生活中隨時隨地的資金支付需求。此外互聯(lián)網(wǎng)金融建立的支付系統(tǒng)還加強了現(xiàn)金流與信息流的契合程度,這一點在傳統(tǒng)支付模式中是非常欠缺的。據(jù)不完全統(tǒng)計,2014年我國建設(shè)銀行、工商銀行等大中型上市銀行合計的手機銀行客戶就已經(jīng)超過4億戶。根據(jù)易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《中國手機銀行市場季度監(jiān)測報告2016年第2季度》數(shù)據(jù)顯示,截止到2016年第2季度,中國手機銀行客戶交易規(guī)模達到35.88萬億元人民幣,環(huán)比增長21.2%。由此看來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可擋,隨著這一行業(yè)的不斷發(fā)展,必將對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),尤其是盈利性的傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

2.4 革新傳統(tǒng)的企業(yè)資金供求模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)金融的影響越來越大,資金流動的重心已從原始的供給轉(zhuǎn)移到了需求方面,原始資金供給的效用被大大減弱,企業(yè)的借貸方式隨著金融方式的變革而轉(zhuǎn)變,這也為金融機構(gòu)的信用評價體系增加了新活力。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和創(chuàng)新為用戶的使用帶來了更多的選擇,微信、QQ群、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺成為了新的金融載體,通過新興載體實施金融理財業(yè)務(wù)的操作,有效的擺脫了傳統(tǒng)金融媒介的制約,運用互聯(lián)網(wǎng)金融可以更方便快捷地實現(xiàn)個人理財計劃。

2.5 推動利率市場化進程

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于搜索引擎、云計算、信息數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)發(fā)展起來的。因此,互聯(lián)網(wǎng)能夠更加及時、準確、客觀地反映市場的供需狀況及消費者偏好,使資金供求雙方的交易行為真實、透明、市場化,由此形成一個良性競爭、平衡健康的交易市場。以各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、各類支付平臺為代表等互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生,有效地推動我國金融利率市場化的進程。

2.6 重新構(gòu)建傳統(tǒng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是在我國傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)不夠完善、金融業(yè)壟斷、電子商務(wù)快速發(fā)展以及民間融資需求旺盛的大時代背景下孕育出來的,它是我國構(gòu)建多層次資本市場必不可缺的重要組成部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速地搶奪市場的同時,商業(yè)銀行、各類交易所等金融機構(gòu)的中介服務(wù)功能逐漸被弱化,并且在某些互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式中已經(jīng)不再需要金融機構(gòu)提供中介服務(wù),通過互聯(lián)網(wǎng),資金的借貸雙方可以輕松快捷地實現(xiàn)資金的融通。

3 傳統(tǒng)金融的應(yīng)對策略

3.1 擴大信息資源,準確定位客戶需求方向

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天,傳統(tǒng)金融應(yīng)利用好這一科技發(fā)展成果,依托信息網(wǎng)絡(luò)平臺,開展自身業(yè)務(wù)。借助于大數(shù)據(jù)先進的技術(shù)支持,互聯(lián)網(wǎng)金融可以準確地定位客戶的需求方向,源源不斷地開發(fā)出滿足客戶需求的各類金融產(chǎn)品。我們由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在,因此,傳統(tǒng)金融也可以借助大數(shù)據(jù)平臺深入挖掘消費者信息資源,將服務(wù)重點放在“以客戶為中心”上。通過大數(shù)據(jù)強大、快速的數(shù)據(jù)分析能力,研發(fā)能夠滿足客戶需求的金融產(chǎn)品,以此來重新奪取客戶的青睞。隨著時代的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進步,消費者的行為方式以及心理也潛移默化地發(fā)生了變化,為了掌握這些最新地相關(guān)信息,可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺利用電子問卷等調(diào)查方式,深入把握分析當前消費最需要、最缺少的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)。同時,還要調(diào)查了解消費不滿意的金融服務(wù)內(nèi)容并及時加以改進,在此基礎(chǔ)上制定合適的金融產(chǎn)品營銷策略,增強自身的吸引力,擴大客戶規(guī)模,重視客戶在整個金融服務(wù)過程中的滿意度,努力發(fā)展長期、穩(wěn)定客戶,切實提高自身金融產(chǎn)品、服務(wù)的知名度和影響力。

3.2 改良信貸管理制度,降低中小企業(yè)貸款難度

由于傳統(tǒng)金融的貸款門檻過高,導(dǎo)致我國中小型企業(yè)出現(xiàn)了融資難的問題,也因此限制了中小企業(yè)的發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則緩解了這一問題,為許多企業(yè)提供了資金支持,使這些企業(yè)不再受制于資金問題。傳統(tǒng)金融想要使自身更加長遠地發(fā)展下去,必須降低中小型企業(yè)的融資門檻,重新吸引他們貸款融資。要解決中小型企業(yè)貸款問題,首先要解決企業(yè)的信用問題,只有這樣才可以保證資金的安全。傳統(tǒng)金融還可以有針對性地開發(fā)出適合于中小型企業(yè)的金融產(chǎn)品,促進自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新升級。在對企業(yè)發(fā)放貸款后,可以嘗試實施動態(tài)的資產(chǎn)管理和監(jiān)督,在借貸后期加強對資金的管理,在這個問題上,可以加強傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的合作,創(chuàng)建信息共享平臺,在這個平臺中可以隨時掌握企業(yè)的資金流動信息,也可以借助此平臺了解企業(yè)真實的經(jīng)營狀況,為信貸評級系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)支持。

3.3 積極調(diào)整革新戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說既是機遇,又是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融行業(yè)想要自身更穩(wěn)定、更長遠地發(fā)展下去,首先要擺正自己在市場競爭中的位置,要充分利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷條件,積極調(diào)整并革新發(fā)揮展戰(zhàn)略。傳統(tǒng)金融應(yīng)在發(fā)展原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,融入更多的現(xiàn)代化及高科技元素,推陳出新,推出更加符合時代發(fā)展需求的新型業(yè)務(wù),大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),與互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪移動支付市場,并逐步創(chuàng)造形成自身的優(yōu)勢和特色。從這一方面來講,互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展也對傳統(tǒng)金融更加迅速地走向電子化、信息化起到了很好的推動作用。

3.4 持續(xù)完善綜合化服務(wù)機制

互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了中小型企業(yè)融資難的問題,因此它的客戶群體和主要業(yè)務(wù)相對集中,然而傳統(tǒng)的金融行業(yè)普遍具有雄厚的資金實力和強大的后盾支撐,基礎(chǔ)設(shè)施較為完備,同時傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)歷了數(shù)百年的發(fā)展,擁有很好的社會發(fā)展經(jīng)驗和龐大的客戶群體,綜合化的服務(wù)機制相較于業(yè)務(wù)單一的互聯(lián)網(wǎng)金融起來說更具備競爭實力。因此,當傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融強力沖擊的同時,應(yīng)充分發(fā)揮自身綜合化服務(wù)機制的顯著優(yōu)勢,為客戶提供質(zhì)量更高的綜合化金融服務(wù)。

當下,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依舊有所欠缺,與國外相對成熟的金融機制比較起來,仍有很長的路要走。雖然傳統(tǒng)金融行業(yè)的原始優(yōu)勢被沖擊弱化,但傳統(tǒng)金融行業(yè)在其中所發(fā)揮的作用也不可小覷。傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)因時而異地改變經(jīng)營戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)換經(jīng)營思路,接受并熟悉互聯(lián)網(wǎng)的運作規(guī)律,不斷完善自身的業(yè)務(wù)缺陷,在產(chǎn)品設(shè)計和發(fā)展模式上實現(xiàn)突破創(chuàng)新,才能夠獲得在挑戰(zhàn)中獲得新的發(fā)展機遇。只有始終以一個積極樂觀的態(tài)度接納新興事物,充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行不斷地改進和完善,才能達到合作進步、互利雙贏的目標,從而推動整個人類事業(yè)的進步和發(fā)展。

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