馬　勇，周家星

（江西科技學(xué)院協(xié)同創(chuàng)新中心，南昌330098）

影響汽車金融公司經(jīng)營效率的管理要素分析

馬勇，周家星

（江西科技學(xué)院協(xié)同創(chuàng)新中心，南昌330098）

隨著我國汽車消費(fèi)市場的日益擴(kuò)大，作為支持汽車消費(fèi)的汽車金融公司也迎來了更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。在我國汽車金融公司作為一種比較新的業(yè)態(tài)，在汽車金融服務(wù)市場上正在發(fā)揮著越來越重要的作用。而汽車金融公司的經(jīng)營效率受到內(nèi)外部不同管理要素的影響，尤其是在最近兩年汽車市場整體增加緩慢的背景下，探索分析影響我國汽車金融公司經(jīng)營效率的管理要素顯得很有必要。

汽車消費(fèi)；可貸資金總額；汽車金融公司；汽車金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、外部管理要素

（一）整體汽車消費(fèi)市場增長放緩

經(jīng)過十幾年的快速發(fā)展，如今我國的汽車消費(fèi)市場已經(jīng)發(fā)展到一定的瓶頸時(shí)期，整體外部汽車消費(fèi)市場增長的放緩，對作為汽車金融消費(fèi)起很大基礎(chǔ)支持性作用的汽車金融公司經(jīng)營效率來說，也具有很大的影響作用。汽車金融公司的經(jīng)營效率，在一定程度上，受到外部整體消費(fèi)市場的影響。

（二）居民收入水平低

對于居民來說，汽車消費(fèi)是一項(xiàng)很大的支出。雖然我國居民在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，收入有了比較明顯的提高，但是同汽車價(jià)格相比，還是存在較大的差距，對于大多數(shù)人來說，購買汽車是存在一定難度的。較低的居民收入水平，也直接影響了居民在貸款購車方面的消費(fèi)能力，這樣從一定程度上就影響了汽車金融公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而不利于經(jīng)營效率的提高。

（三）法律法規(guī)不健全和不完善

法律法規(guī)作為一項(xiàng)重要的外部管理影響要素，對汽車金融公司經(jīng)營效率也有著一定的制約作用。由于我國汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起步時(shí)間比較晚，在相關(guān)的法律法規(guī)方面，汽車信貸消費(fèi)的具體立法還比較少，也不夠成熟，汽車金融公司在開展業(yè)務(wù)方面受到的制約條件也比較多，缺乏清晰可見的商業(yè)模式，這也影響了公司的經(jīng)營效率。

二、內(nèi)部管理要素

（一）高端汽車金融行業(yè)人才缺乏

汽車金融公司在我國作為一種比較新穎的業(yè)態(tài)，在快速發(fā)展過程中，面臨的一個(gè)重要制約因素就是高端人才的不足。在中國汽車市場銷量增幅收窄的背景下，我國2015年的汽車金融滲透率卻交出了25%的成績。汽車金融市場逆勢上漲的背后，是汽車金融市場的擴(kuò)大、業(yè)務(wù)的深入，以及競爭的加劇。在激烈競爭中闊步向前的汽車金融市場，對人才的需求也越來越急切，但我國汽車金融行業(yè)專業(yè)人才的供給明顯不足。從2004年第一家汽車金融公司運(yùn)營開始，中國汽車金融已經(jīng)歷了十多年的高速增長期，如今正式步入“快車道”，正在不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，開辟新的領(lǐng)域，開拓更大的發(fā)展空間。從一些汽車金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀來看，汽車金融領(lǐng)域人才還是很缺乏的，主要原因是既懂汽車又懂金融的人太少了。汽車金融需要產(chǎn)品創(chuàng)新，需要了解用戶的購車特點(diǎn)、經(jīng)銷店的業(yè)務(wù)流程，針對這些行業(yè)痛點(diǎn)，有針對性地開發(fā)汽車金融產(chǎn)品。目前來看，具備這樣能力的綜合人才還是不多的。汽車金融市場需要專業(yè)專注的復(fù)合型人才，對從業(yè)者要求較高，不僅要了解汽車、金融、管理，還要及時(shí)捕捉市場動(dòng)向，目前汽車金融市場這類人才還是相當(dāng)缺乏的。關(guān)于人才緊缺的原因，主要是汽車金融領(lǐng)域相關(guān)公司越來越多，對專業(yè)人才需求量日益增大，而國內(nèi)只有極個(gè)別院校設(shè)有汽車金融專業(yè)，汽車金融專業(yè)人才培養(yǎng)的教育體系尚不完善，汽車金融領(lǐng)域的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)極少；然后是相關(guān)書籍及指導(dǎo)資料也極為缺乏。由于汽車金融只是金融類別里的一個(gè)細(xì)分項(xiàng)目，很多高校目前尚沒有開設(shè)這樣的課程或者專業(yè)，于是，汽車金融公司除了引進(jìn)一些海外人才，最普遍的就是去銀行挖人。但汽車金融公司和銀行相比，待遇可能沒那么好，而從業(yè)者所需具備的綜合技能又比銀行要多，既要懂金融，又要懂車，這也是人才難找的一個(gè)原因。

（二）融資渠道較少，資金相對缺乏

2014年9月，證監(jiān)會(huì)發(fā)布《證券公司及基金管理公司子公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定（修訂稿）》，實(shí)行市場化的證券自律組織事后備案和基礎(chǔ)資產(chǎn)負(fù)面清單管理制度。這為此后汽車金融公司開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)大開方便之門，所以才有了驚人的數(shù)量增長。融資渠道的拓展是一方面，更重要的是汽車金融公司通過資產(chǎn)證券化可以拿到比向銀行借款“利率”更低的資金。由于證券化之后的產(chǎn)品是在銀行間市場銷售，其實(shí)最后的投資人大多還是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。同汽車金融公司的發(fā)展資金需求來看，目前的融資渠道還是顯得不夠豐富，并且融資的成本相對較高，在資金缺乏的情況下，制約了汽車金融公司經(jīng)營模式的創(chuàng)新變革，從而也在一定程度上影響了經(jīng)營效率。

（三）對汽車消費(fèi)者的信用征信缺乏標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)定體系

從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，我國個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)主要是在銀行系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行，汽車金融公司在做相關(guān)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對于消費(fèi)者的信用征信水平核實(shí)、調(diào)查還是主要依賴銀行，對貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)收入情況、經(jīng)銷商的經(jīng)營變化情況，基本上不能夠?qū)崿F(xiàn)動(dòng)態(tài)及時(shí)掌握控制，這就增加了汽車金融公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上降低了經(jīng)營效率。汽車消費(fèi)金融盡管前景雖然好，卻急需補(bǔ)個(gè)人征信短板。一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在收集原始數(shù)據(jù)時(shí)，未能統(tǒng)一定義數(shù)據(jù)口徑、在系統(tǒng)內(nèi)部打通數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證機(jī)制，導(dǎo)致歷史數(shù)據(jù)常常伴隨著錄入錯(cuò)誤、信息缺失或冗余重復(fù)但又不一致等質(zhì)量問題。從信用文化方面來看，“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制不夠健全，一方面守信激勵(lì)不足，另一方面，失信成本較低，導(dǎo)致欺詐違約等失信現(xiàn)象比比皆是。淡薄的信用意識(shí)也抑制了社會(huì)公眾對汽車金融公司征信產(chǎn)品的需求。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制措施存在漏洞

汽車金融公司在經(jīng)營過程中，主要精力集中在了如何擴(kuò)張業(yè)務(wù)方面，相對來說，對汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不夠嚴(yán)格。汽車金融公司在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的漏洞，也是導(dǎo)致不法消費(fèi)者“騙貸”的重要因素，一旦出現(xiàn)“騙貸”業(yè)務(wù)，必然會(huì)對公司的日常經(jīng)營效率造成不良影響。汽車金融公司在授信審批、崗位責(zé)任劃分、檢查監(jiān)督制度方面，還存在一些問題和漏洞，相關(guān)的業(yè)務(wù)人員崗位缺乏有效的監(jiān)督分離措施，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)漏洞。

上面分析了影響汽車金融公司經(jīng)營效率的外部因素和內(nèi)部因素，對于汽車金融公司的發(fā)展，外部因素更多的是受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢以及國家政策的影響，作為市場參與者的個(gè)體公司，較難有大的作為；而在內(nèi)部因素層面，汽車金融公司要充分認(rèn)識(shí)到其重要性，通過持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)內(nèi)部各項(xiàng)管理要素，不斷提升公司經(jīng)營效率。

三、內(nèi)部管理要素對提升汽車金融公司經(jīng)營效率重要性分析

（一）優(yōu)秀人才是經(jīng)營效率提升的關(guān)鍵

汽車金融共作為一種比較新穎的汽車金融業(yè)務(wù)模式，需要一批具備很強(qiáng)專業(yè)金融知識(shí)和綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)的人才，人才是公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的推動(dòng)力量，也是管理升級(jí)、提高效率的根本性因素。任何一項(xiàng)管理措施的落地執(zhí)行，均離不開一線管理人才的有效執(zhí)行。所以說，優(yōu)秀的人才，作為重要的管理要素，是汽車金融公司發(fā)展不可或缺的基礎(chǔ)力量。當(dāng)前的汽車金融市場正進(jìn)入快速發(fā)展階段，消費(fèi)者對汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也在悄然生變，這對汽車金融行業(yè)從業(yè)者的專業(yè)性和創(chuàng)新性提出了更高的要求。可以通過外部引進(jìn)+內(nèi)部培養(yǎng)的模式，增加汽車金融公司內(nèi)部的高素質(zhì)人才。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制是保障汽車金融公司穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展的重要基礎(chǔ)

汽車金融公司在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作過程中，離不開必要的風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)系著公司的穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展，一旦公司業(yè)管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，有可能給公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營帶來嚴(yán)重后果。從這個(gè)角度來看，汽車金融公司要加強(qiáng)對汽車經(jīng)銷商的貸款管理，作為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的健康發(fā)展；同銀行的個(gè)人征信查詢進(jìn)行有效對接，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管，使汽車金融公司在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

（三）資金渠道是汽車金融公司經(jīng)營的現(xiàn)金流支持

汽車金融公司在日常經(jīng)營過程中，離不開穩(wěn)定的現(xiàn)金流支持。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，汽車金融產(chǎn)業(yè)的資金來源將逐漸豐富，大量社會(huì)資本的涌入將極大地豐富汽車金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)和模式。在傳統(tǒng)的資金來源渠道基礎(chǔ)上，汽車金融公司要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，引進(jìn)更多的社會(huì)資本，豐富資金來源渠道，為公司業(yè)務(wù)的開展提供高效率的資金支持。

（四）創(chuàng)新和延伸汽車金融業(yè)務(wù)是經(jīng)營效率提升的有效手段

汽車金融公司，要想在激烈的競爭中不斷提升效率，就離不開持續(xù)不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)延伸，創(chuàng)新和延伸后續(xù)服務(wù)是汽車金融公司經(jīng)營效率提升的有效手段。汽車金融公司要依托“互聯(lián)網(wǎng)+”理念和技術(shù)創(chuàng)新，將汽車+金融+互聯(lián)網(wǎng)成功嫁接，為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的中小微企業(yè)經(jīng)營者與消費(fèi)者提供貼身便捷的金融服務(wù)解決方案，構(gòu)建起一個(gè)以金融服務(wù)為核心紐帶，積極健康、可持續(xù)發(fā)展的汽車流通產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，從而促進(jìn)整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)有形市場各個(gè)環(huán)節(jié)的良性循環(huán)。根據(jù)汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展需要，量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而不斷提升公司的經(jīng)營效率。

四、結(jié)束語

綜上，筆者分析了影響汽車金融公司經(jīng)營效率的外部因素和內(nèi)部因素，并重點(diǎn)對內(nèi)部管理因素的重要性做了深入探討，提出了優(yōu)化和完善內(nèi)部管理要素的措施建議，希望可以對汽車金融公司明確內(nèi)部管理要素的重要性，不斷改進(jìn)內(nèi)部管理，提升經(jīng)營效率提供一定的參考和借鑒作用。

［1］朱彥林.淺析我國汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)［J］.佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（3）.

［2］周星廷.關(guān)于我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究［D］.長春：吉林大學(xué)，2015.

［責(zé)任編輯：龐林］

F830

A

1005-913X（2016）10-0099-02

2016-07-10

2015年度江西省高校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（JJ1519）

馬勇（1971-），男，江西臨川人，碩士研究生，研究方向：投融資及證券市場。