李明，李業(yè)榮

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，云南 昆明 650000）

新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險問題的研究

李明，李業(yè)榮

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，云南 昆明 650000）

農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)在遭受自然災(zāi)害和病疫等事故造成經(jīng)濟損失時提供的一種保障。農(nóng)業(yè)保險扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障農(nóng)民收入，健全農(nóng)村和社會保障體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活環(huán)境創(chuàng)造了良好的條件，對農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展具有積極的作用。本文通過對新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)業(yè)保險的作用進(jìn)行分析，指出農(nóng)業(yè)保險存在的問題，并提出相關(guān)發(fā)展建議。

農(nóng)業(yè)保險；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)業(yè)保險問題

一、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程

我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路程充滿曲折。20世紀(jì)50年代，我國就開始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，之后因為各種原因干擾，便取消了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，直到1982年才恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險。從1982--1993年，這段時間農(nóng)業(yè)保險屬于發(fā)展階段，數(shù)據(jù)顯示此階段保費收入增高，但賠付率也一直居高不下，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐漸萎靡。1994--2004年這階段屬于穩(wěn)定期，保費收入穩(wěn)定在一個區(qū)間不變。2004年，國家對三農(nóng)問題關(guān)注不斷升溫，農(nóng)業(yè)保險對三農(nóng)的保護(hù)傘作用日益突出，農(nóng)業(yè)保險受到政府關(guān)注，這期間開始成立了專業(yè)的農(nóng)險公司，九個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點開始運行，同時保監(jiān)會頒布發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見。此時農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入快速發(fā)展時期，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁出重要的一步。2014年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》和《加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的若干意見》，明確提出要加大力度發(fā)展“三農(nóng)”保險，健全我國“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險仍處于起步階段，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險仍存在許多問題急需發(fā)現(xiàn)和解決。

二、農(nóng)業(yè)保險在新農(nóng)村建設(shè)中的必要性

2006年中央“一號文件”明確提出了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。十七大召開之后，國家又從推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的角度，要求進(jìn)一步加快農(nóng)村組織改革建設(shè)，改善農(nóng)村人居環(huán)境和生態(tài)環(huán)境，增強農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。由于我國農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害事故影響，農(nóng)業(yè)受災(zāi)頻繁，損失巨大，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入受到很大影響，阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展進(jìn)程。在新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理機制，減少風(fēng)險，對新農(nóng)村建設(shè)具有重要作用，這時農(nóng)業(yè)保險的必要性就體現(xiàn)出來。

農(nóng)業(yè)保險在新農(nóng)村建設(shè)的過程中具有不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險保障穩(wěn)定農(nóng)民收入，降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)民的生命財產(chǎn)安全和農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)順利進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險的資金融通，促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險可以充當(dāng)部分信貸抵押物品，使農(nóng)民貸款變得簡單，有保障，從而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險還處于發(fā)展階段，但仍對新農(nóng)村建設(shè)具有重要的助推作用。

三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險存在的問題

1、農(nóng)民有效需求不足

（1）農(nóng)民收入低是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的重要原因。農(nóng)民收入不穩(wěn)定，全部收入中的很大一部分需支付衣食住行的花費，剩下的需要購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、子女的教育費、預(yù)防疾病等費用，扣除這些所剩寥寥無幾。對農(nóng)民來說，僅有的收入還有很多其他需求沒有得到滿足。將有限的收入滿足那些急切的需求，比購買農(nóng)業(yè)保險更能提高其效用價值，從而大大的限制了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。

（2）農(nóng)民的風(fēng)險意識低，缺乏主動購買的積極性。我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險制度復(fù)雜且操作繁瑣，進(jìn)行賠償估價時保險公司跟投保農(nóng)民往往意見分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民因此選擇放棄。同時，政府和農(nóng)業(yè)保險部門宣傳力度不夠，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的主觀認(rèn)識度不高，對保險公司的信任度不夠，現(xiàn)實中確實也存在保險公司拒絕理賠等情況。這些都導(dǎo)致農(nóng)民不能及時正確了解農(nóng)業(yè)保險和相關(guān)政策，從而影響了農(nóng)民投保的積極性。

2、農(nóng)業(yè)保險的實力和供給不足

（1）農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面不廣，險種不足。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險仍處在起步發(fā)展階段，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司少，保險的結(jié)構(gòu)和險種設(shè)計還存在許多問題。如險種少，更新慢，質(zhì)量低等。大多數(shù)商業(yè)保險公司都不愿意涉及農(nóng)業(yè)保險方面，加上農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險盈利低，經(jīng)營成本高，國家也沒有相應(yīng)的法律支持。出于對利潤的追求，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低。

（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法分散問題。農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險普遍存在。由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的地域性和個體性差異較大，加上信息不對稱因素，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中的逆選擇和道德風(fēng)險更加嚴(yán)重。我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營大多是以家為單位，經(jīng)營比較分散，部分地區(qū)較偏僻，保險公司的承保手續(xù)也比較麻煩，調(diào)查索賠成本高，保險公司稍有疏忽，可能就會有趁虛而入的農(nóng)民虛報，使保險公司的利益損失。

（3）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏。農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性強，需要大量技術(shù)性強，專業(yè)能力高的人才來滿足快速發(fā)展的經(jīng)營和需求。但前些年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一直處于萎靡狀態(tài)，導(dǎo)致大量農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才流失?，F(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員中，往往是懂保險知識的人不了解農(nóng)業(yè)，熟悉農(nóng)業(yè)的又不懂保險。在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，一旦遇到自然災(zāi)害造成的損失，農(nóng)民就要投入大量的精力和財力，來挽回?fù)p失。這就需要農(nóng)業(yè)保險公司大量工作人員，但這當(dāng)中大部分人缺乏專業(yè)知識，素質(zhì)不高，工作實踐能力不足等。

3、政府財政支持力度不足

農(nóng)業(yè)保險補貼是推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。個別農(nóng)業(yè)保險公司與地方政府簽訂農(nóng)民保費補貼協(xié)議，但實質(zhì)性的支持政策一直沒有落實。我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險補貼政策是以政府為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)保險公司大部分險種收入低微，個別險種一直處于賠付狀態(tài)，微薄的收入使保險公司的經(jīng)營能力急速下降，而呈現(xiàn)的高風(fēng)險、高賠付、高成本急速上升?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險制度已經(jīng)被證明不適合比較分散的小農(nóng)戶家庭，因此政府必須盡快做出相應(yīng)的財政補貼支持。

4、農(nóng)業(yè)保險法律缺乏

農(nóng)業(yè)保險法律的作用是促進(jìn)國家支農(nóng)政策的工具，用以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的目的。農(nóng)業(yè)保險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)予以支持，但我國目前沒有一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律。缺少法律的保障，農(nóng)業(yè)保險沒有范圍，政府沒有政策依據(jù)，補貼政策沒有監(jiān)管，收入少的農(nóng)民沒有國家的補貼，缺少投保的積極性，保險公司經(jīng)營收入微薄，缺乏經(jīng)營的熱情，這都制約了農(nóng)業(yè)保險規(guī)范化制度，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險不能正常發(fā)展。

四、對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一些建議

新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不僅需要政府的高度重視和鼓勵支持，也需要廣大農(nóng)民積極配合，共同努力為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

1、盡快確立農(nóng)業(yè)保險立法

根據(jù)學(xué)習(xí)國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗，要想我國的農(nóng)業(yè)保險更好的發(fā)展，立法是關(guān)鍵。以國家法律形式對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的各項組成要素進(jìn)行明確，細(xì)化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營形式，各主體的權(quán)利義務(wù)，政府補貼和稅收規(guī)定等。在具體操作層面，地方政府可以根據(jù)自己的實際情況，制定地方性政府法規(guī)。農(nóng)民了解法律相關(guān)政策，提高對保險公司的信任，投保積極性升高，農(nóng)民和保險公司都可以保證穩(wěn)定的收入，健康持續(xù)發(fā)展。

2、建立農(nóng)業(yè)保險的再保險機制

我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)病疫不斷，農(nóng)業(yè)保險存在高風(fēng)險。同時農(nóng)業(yè)災(zāi)害存在較強相關(guān)性，發(fā)生一次災(zāi)害事故往往會造成較大的損失。農(nóng)業(yè)再保險則是分散農(nóng)業(yè)高風(fēng)險的重要途徑。因此，建立農(nóng)業(yè)再保險機制有利于農(nóng)業(yè)保險公司有效控制經(jīng)營風(fēng)險，減少對其他非農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的影響，穩(wěn)定保險機構(gòu)的正常運營。政府應(yīng)該組織鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，吸引具有再保險的商業(yè)保險機構(gòu)為農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)行分保，擴大農(nóng)業(yè)再保險市場供給，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任。另外，政府還要加大對農(nóng)業(yè)再保險政策和財政上的支持，調(diào)動農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。

3、建立有效的農(nóng)業(yè)保險模式

我國的地域遼闊，地形地貌復(fù)雜，自然條件和經(jīng)濟發(fā)展情況各不相同。目前大多數(shù)農(nóng)村仍實行小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)民收入低，投保意識差。在農(nóng)村中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，借鑒之前的例子，可以在農(nóng)村中實行相互制。這種制度是不以盈利為目的，以村為單位，農(nóng)民和農(nóng)民之間既是投保人也是被保險人，同時也是保險人，他們之間相互彼此了解，之間的信息透明度清晰，逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生率自然的降低，也更加容易帶動更多的農(nóng)民投保。農(nóng)業(yè)保險公司可以指派專業(yè)的保險人員留駐，更好的幫助農(nóng)民指導(dǎo)解決相關(guān)技術(shù)性或法律上的問題。

4、加強農(nóng)業(yè)保險新型專業(yè)人才培養(yǎng)

當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急需復(fù)合型人才，應(yīng)具有積極有效的應(yīng)對各種風(fēng)險因素和拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的各項新型功能的能力。首先應(yīng)加大保險人才的專業(yè)素養(yǎng)和道德水平的培養(yǎng)，提高現(xiàn)有的保險人才理論知識和實際操作能力；其次在有條件的高校開展農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)大量農(nóng)業(yè)保險專業(yè)專門型人才，從而緩解農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才不足與農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的矛盾。高?？梢耘c農(nóng)業(yè)保險公司合作，簽訂培養(yǎng)人才和合作辦學(xué)，成立保險職業(yè)學(xué)院或進(jìn)行崗前培訓(xùn)和在職培訓(xùn)等，為整個保險行業(yè)的健康發(fā)展提供持續(xù)不斷地保障。

5提高農(nóng)民的需求和參保意識

農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)政策的一種創(chuàng)新，在農(nóng)村只有少數(shù)地區(qū)運營狀況良好，大部分地區(qū)都出現(xiàn)嚴(yán)重的缺位現(xiàn)象。想要提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求和參保意識，國家應(yīng)加大補貼力度，針對部分農(nóng)民沒有資金購買農(nóng)業(yè)保險的情況，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等應(yīng)適當(dāng)加大扶貧貸款發(fā)放力度，降低貸款評定條件等。農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)加大宣傳力度，專業(yè)保險人才加大農(nóng)業(yè)保險推廣和業(yè)務(wù)咨詢，以宣傳單形式和農(nóng)業(yè)保險推廣講座，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度。同時，農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)增加保險種類，因地制宜的創(chuàng)新保險險種，增加一些適合農(nóng)民需求的險種，從而提高農(nóng)民的參保意識。（注：通訊作者，李業(yè)榮）

[1]何佩云：新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)業(yè)保險問題研究[Z].綠色發(fā)展與管理創(chuàng)新——第七屆中國林業(yè)技術(shù)經(jīng)濟理論與實踐論壇論文集，2013.

[2]金淑彬：中國新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險問題探析[J].世界農(nóng)業(yè)，2008（3）.

[3]姚壽福、馬理瑤、粱曉鳳：關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的思考——基于我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟效應(yīng)的實證研究[J].西部經(jīng)濟管理論壇，2016（1）.

[4]張祖榮：論農(nóng)業(yè)保險在新農(nóng)村建設(shè)中的作用[J].經(jīng)濟問題，2009（12）.

[5]楊玉民：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2010（23）.

（責(zé)任編輯：徐悅）