殷六榮

(華融湘江銀行，湖南 長(zhǎng)沙 410004)

奮勇拼搏 開(kāi)拓創(chuàng)新推動(dòng)反洗錢(qián)工作邁上新臺(tái)階
——華融湘江銀行反洗錢(qián)法頒布實(shí)施十周年

殷六榮

(華融湘江銀行，湖南 長(zhǎng)沙 410004)

2016年是《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》頒布十周年之際，在這十年期間，華融湘江銀行落戶長(zhǎng)沙。作為一家在“四行一社”基礎(chǔ)上設(shè)立的城市商業(yè)銀行，華融湘江銀行克服基礎(chǔ)薄弱的問(wèn)題，在中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，始終遵循《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》等反洗錢(qián)法律法規(guī)的各項(xiàng)規(guī)定，肩負(fù)反洗錢(qián)的責(zé)任感和使命感，反洗錢(qián)工作經(jīng)歷了巨大突破，從無(wú)到有、從起步到逐步完善，成績(jī)顯著。反洗錢(qián)工作也逐漸獲得監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可，反洗錢(qián)監(jiān)管評(píng)級(jí)從2013年的等級(jí)C提升至2015年的等級(jí)A,此間所經(jīng)歷的艱辛，也只有堅(jiān)持、拼搏的華融人才能體會(huì)。

一、立章建制，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，構(gòu)建有效的反洗錢(qián)體系

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管要求，華融湘江銀行建立了日益完善的反洗錢(qián)內(nèi)控制度體系。根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》等法律法規(guī)，我行不斷制定、修訂、細(xì)化反洗錢(qián)內(nèi)控制度，完善了客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、涉恐凍結(jié)等方面的制度。目前，我行反洗錢(qián)制度體系基本覆蓋了各主要業(yè)務(wù)門(mén)類，反洗錢(qián)制度要求與業(yè)務(wù)相融合，貫穿到所有關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)。同時(shí)，我行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度的新設(shè)、修訂中增加了反洗錢(qián)審查環(huán)節(jié)，通過(guò)全體工作人員的努力，我行現(xiàn)行的有效制度基本上覆蓋反洗錢(qián)的監(jiān)管要求。

華融湘江銀行構(gòu)建了從高層到一線、從合規(guī)部門(mén)到業(yè)務(wù)部門(mén)、從領(lǐng)導(dǎo)到員工反洗錢(qián)合規(guī)管理的矩陣式組織架構(gòu)，為打擊洗錢(qián)和恐怖融資提供了有力的組織體系保障。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層反洗錢(qián)職責(zé)明確、工作機(jī)制完善，定期聽(tīng)取反洗錢(qián)工作報(bào)告。成立了反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，業(yè)務(wù)部門(mén)全面參與反洗錢(qián)工作，審議重要的反洗錢(qián)事項(xiàng)。按照“橫向到邊、縱向到底”的反洗錢(qián)管理要求，建立了全面覆蓋總行、分行、支行各個(gè)層級(jí)的反洗錢(qián)工作管理架構(gòu)，形成了統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)歸口管理、前后臺(tái)相互協(xié)作的反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

二、宣教結(jié)合，加強(qiáng)管理，履行反洗錢(qián)法定義務(wù)

華融湘江銀行反洗錢(qián)法定義務(wù)履行到位，遵循“了解你的客戶”的原則和客戶身份識(shí)別的流程，嚴(yán)格按照反洗錢(qián)監(jiān)管要求接納客戶。遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”理念要求，建立了客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體系，根據(jù)特性、地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)等因素綜合判斷，主動(dòng)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，靈活選擇實(shí)施與風(fēng)險(xiǎn)程度相應(yīng)的反洗錢(qián)策略和措施。嚴(yán)格執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告要求，對(duì)異常資金交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析，不斷提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量。對(duì)新業(yè)務(wù)的推行，我行實(shí)行“先立規(guī)矩后辦事”、準(zhǔn)入審批的基本原則，業(yè)務(wù)條線主管部門(mén)制定包含流程的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品制度，內(nèi)控合規(guī)部進(jìn)行合規(guī)性制度審查、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查。我行對(duì)所有產(chǎn)品和服務(wù)均實(shí)行事前洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品有針對(duì)性地強(qiáng)化反洗錢(qián)管控措施。

華融湘江銀行建立了反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制，深入開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)工作，通過(guò)開(kāi)展廣泛宣傳活動(dòng)，普及反洗錢(qián)知識(shí)，加強(qiáng)金融法規(guī)教育，引導(dǎo)客戶自覺(jué)遵守金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定，提高法律意識(shí)，共同建造良好的預(yù)防和打擊洗錢(qián)活動(dòng)社會(huì)氛圍。在行內(nèi)，開(kāi)展多層次的反洗錢(qián)培訓(xùn)，提高各級(jí)反洗錢(qián)崗位人員反洗錢(qián)意識(shí)，提高反洗錢(qián)工作水平。2015年至今，全行共計(jì)開(kāi)展反洗錢(qián)集中培訓(xùn)、上門(mén)送教培訓(xùn)58次，培訓(xùn)人數(shù)達(dá)3737人。在全行組織內(nèi)控合規(guī)考試、反洗錢(qián)測(cè)試，調(diào)動(dòng)全員反洗錢(qián)學(xué)習(xí)氛圍，提升反洗錢(qián)知識(shí)能力。不斷強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，將反洗錢(qián)執(zhí)行情況納入內(nèi)控評(píng)價(jià)體系，考核結(jié)果與各行高管綜合考評(píng)、年度KPI考核及等級(jí)行評(píng)定掛鉤。

三、風(fēng)險(xiǎn)為本，加強(qiáng)創(chuàng)新，提升反洗錢(qián)工作有效性

華融湘江銀行積極打造新一代反洗錢(qián)系統(tǒng)，落實(shí)反洗錢(qián)從“規(guī)則為本”向“風(fēng)險(xiǎn)為本”工作方法轉(zhuǎn)變。2015年9月2日，我行新一代反洗錢(qián)系統(tǒng)正式運(yùn)行。新系統(tǒng)融合了客戶信息管理、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、大額可疑交易報(bào)送、名單監(jiān)控等功能，與所有前臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接，依靠科技手段提升反洗錢(qián)工作質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。為提升可疑交易報(bào)告質(zhì)量，我行新反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)自主設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了包含185個(gè)評(píng)級(jí)指標(biāo)的客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型和包含16個(gè)模型包含、266個(gè)量化可疑交易監(jiān)測(cè)規(guī)則，99個(gè)規(guī)則指標(biāo)的可疑交易監(jiān)測(cè)模型。新系統(tǒng)上線至今，我行可疑交易報(bào)告的準(zhǔn)確性和針對(duì)性大幅提升，平均每月均上報(bào)可疑交易報(bào)告77份，可疑交易報(bào)告總量比同期減少52890份，平均每月減少4589份，可疑交易報(bào)出率也從55.35%減至6.82%。

借鑒同業(yè)“系統(tǒng)做、集中做、專家做”經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我行實(shí)際，創(chuàng)新反洗錢(qián)工作模式，推行大額交易總行集中補(bǔ)錄工作，實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)后臺(tái)集中處理，減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)壓力。我行共計(jì)15家分行，目前已實(shí)現(xiàn)9家分行的大額數(shù)據(jù)的集中補(bǔ)錄，今后將持續(xù)推進(jìn)反洗錢(qián)模式變革，加大實(shí)施反洗錢(qián)大額補(bǔ)錄集中作業(yè)。大額集中補(bǔ)錄有利于減輕柜面一線人員工作負(fù)擔(dān)，以便有更多的時(shí)間用于可疑交易報(bào)告的人工甄別和分析，提高反洗錢(qián)可疑交易報(bào)告質(zhì)量。

洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控成果有效，及時(shí)總結(jié)、下發(fā)了行內(nèi)外關(guān)于防范冒用他人身份證件開(kāi)戶、集中開(kāi)卡、涉嫌非法傳銷活動(dòng)等典型案例的風(fēng)險(xiǎn)提示。例如2015年湘潭分行多個(gè)支行當(dāng)場(chǎng)制止一外地團(tuán)伙在我行多家支行冒名開(kāi)戶、開(kāi)網(wǎng)銀的行為，同時(shí)及時(shí)上報(bào)當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)；株洲分行通過(guò)及時(shí)跟蹤年輕客戶“朱某”發(fā)現(xiàn)疑似非法集資事件；湘西分行及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑似套現(xiàn)事件，并采取相關(guān)措施。特別衡陽(yáng)分行通過(guò)日常反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)了客戶利用借記卡跨行取現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠政策，參與某國(guó)有銀行ATM機(jī)取款抽獎(jiǎng)活動(dòng)，套取銀行卡跨行取款手續(xù)費(fèi)收入的事件。衡陽(yáng)分行立即對(duì)可疑賬戶進(jìn)行了控制，并向當(dāng)?shù)厝诵袌?bào)告，減少我行及相關(guān)銀行的中間業(yè)務(wù)費(fèi)的損失。

經(jīng)過(guò)6年的發(fā)展，華融湘江銀行在人民銀行長(zhǎng)沙中心支行的指導(dǎo)下，反洗錢(qián)工作已取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是仍舊面臨種種困難和挑戰(zhàn)。一是外部形勢(shì)嚴(yán)峻，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，洗錢(qián)犯罪分子已經(jīng)極少使用簡(jiǎn)單的洗錢(qián)方式，洗錢(qián)手段日趨隱蔽、復(fù)雜，洗錢(qián)活動(dòng)難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。二是客戶身份識(shí)別工作難度大。實(shí)際工作中銀行柜員無(wú)法對(duì)個(gè)人客戶基本信息中如職業(yè)、聯(lián)系方式、常住地地址或工作單位地址的真實(shí)性進(jìn)行有效識(shí)別，導(dǎo)致對(duì)洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的把握不準(zhǔn)確。公眾反洗錢(qián)意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人客戶變更相關(guān)信息時(shí)往往不會(huì)主動(dòng)通知銀行，對(duì)于銀行的詢問(wèn)、要求提供輔助證件等身份識(shí)別措施有反感情緒甚至經(jīng)常直接拒絕，為開(kāi)展客戶盡職調(diào)查等工作帶了阻礙。三是反洗錢(qián)科技技術(shù)保障能力有待加強(qiáng)。電子貨幣、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化金融支付方式為人們的生活提供了便利，同時(shí)也降低了洗錢(qián)活動(dòng)的成本，加快了洗錢(qián)的速度。反洗錢(qián)系統(tǒng)需根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不斷優(yōu)化、調(diào)整模型參數(shù)，各關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)也需進(jìn)行相應(yīng)改造，網(wǎng)絡(luò)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，給金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)技術(shù)保障手段提出了更高的要求。

隨著金融改革和全球化的深入推進(jìn)，反洗錢(qián)、反恐怖融資面臨的形勢(shì)將更加嚴(yán)峻，反洗錢(qián)工作任重而道遠(yuǎn)。華融湘江銀行將以《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》頒行十周年為契機(jī)，繼續(xù)以各項(xiàng)反洗錢(qián)監(jiān)管要求為指引，堅(jiān)持以“風(fēng)險(xiǎn)為本”為核心，認(rèn)真履行反洗錢(qián)職責(zé)，積極迎接反洗錢(qián)工作新挑戰(zhàn)，全力推動(dòng)我行反洗錢(qián)工作邁上新臺(tái)階。