孫 曦 吳佳容 方林佑

(湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 長沙 410100)

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我國村鎮(zhèn)銀行錯位配置問題

孫 曦 吳佳容 方林佑

(湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 長沙 410100)

村鎮(zhèn)銀行定位的依據(jù)，在于完善金融結(jié)構(gòu)、加快金融深化和防止金融排斥。我國村鎮(zhèn)銀行在實踐探索中，輻射區(qū)域、服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)發(fā)生某些錯位，造成了“合法性危機”。要實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的“歸位”，必須在組織功能、金融產(chǎn)品、監(jiān)管法規(guī)等方面進行科學(xué)的制度設(shè)計，重構(gòu)村鎮(zhèn)銀行的定位模式。

村鎮(zhèn)銀行；錯位配置；定位模式

一、村鎮(zhèn)銀行定位的理論基礎(chǔ)

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其實也是一種特殊的金融資源，這種資源優(yōu)化配置的關(guān)鍵，就是村鎮(zhèn)銀行的科學(xué)定位。只有定位準(zhǔn)確，才能增加農(nóng)村金融總量，完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融的支農(nóng)水平，更好地滿足農(nóng)村金融的供求關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)確定位，就是尋求其存在的必要性或“合法性”，其理論基礎(chǔ)是金融結(jié)構(gòu)論、金融深化論和金融排斥論。

(一)“金融結(jié)構(gòu)論”

金融發(fā)展的實質(zhì)是金融結(jié)構(gòu)的變化，“金融結(jié)構(gòu)對經(jīng)濟的作用主要借助于金融工具和金融機構(gòu)的多樣化，金融工具和金融機構(gòu)提供的選擇機會越多，人們從事金融活動的欲望越強烈，社會資金積累的速度越快?！盵1]在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，添加村鎮(zhèn)銀行這個金融機構(gòu)，無疑多了一些選擇機會，但這種機會能否轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的選擇，就要看村鎮(zhèn)銀行到底處于什么位置，或者說，它與其它金融機構(gòu)保持什么關(guān)系。一是互補性。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、合作金融機構(gòu)有所區(qū)別，形成互補關(guān)系，在農(nóng)村金融體系中添加一種“位格”不同的新成員，能夠填補農(nóng)村金融機構(gòu)的某些“空白”。二是替代性。村鎮(zhèn)銀行與錢莊、典當(dāng)業(yè)、高利貸者等無正式組織的或非官方的民間金融機構(gòu)形成替代關(guān)系，促進農(nóng)村金融的規(guī)范和穩(wěn)定。三是競爭性。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等形成競爭關(guān)系，有利于提升服務(wù)水平，增強農(nóng)村金融的活力。

“農(nóng)村金融歷來都是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。大部分國有商業(yè)銀行的撤離、農(nóng)村信用社經(jīng)營的壟斷與低效等因素，都使得我國農(nóng)村地區(qū)金融供需嚴(yán)重失衡”。[2]長期以來，我國原有農(nóng)村金融機構(gòu)為了獲得自己的生存空間，重新調(diào)整了自身發(fā)展的定位，涉農(nóng)金融結(jié)構(gòu)明顯失調(diào)，需要增添一些新型的金融機構(gòu)。與此同時，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同也導(dǎo)致金融結(jié)構(gòu)的差異，不同區(qū)域農(nóng)村金融呈現(xiàn)“二元結(jié)構(gòu)”?！耙环矫?，有組織的或官方金融機構(gòu)，往往集中于某些經(jīng)濟發(fā)展水平較高的農(nóng)村地區(qū)；另一方面，無組織的或民間金融機構(gòu)，存在于比較落后、比較偏僻的鄉(xiāng)村地帶。”[3]金融結(jié)構(gòu)的二元性，限制了金融資金的合理利用，影響了國家宏觀經(jīng)濟政策的制定和實施。

(二)“金融深化論”

在當(dāng)代西方金融理論中，一般用金融深化指標(biāo)來測算金融總量的增加，貨幣化程度和金融相關(guān)比率都可以衡量金融深化的情況。認(rèn)為“放松對金融業(yè)務(wù)和金融機構(gòu)的限制，發(fā)展多種金融工具和金融市場使利率和匯率充分反映供求狀況，有利于增加儲蓄和投資，主張用金融自由化政策促進不發(fā)達國家經(jīng)濟發(fā)展。”[5]對于發(fā)展中國家而言，金融總量的有限、金融結(jié)構(gòu)的扭曲，總是與“金融抑制”相伴隨，金融深化的過程，其實就是經(jīng)濟的貨幣化和金融化過程，就是金融總量快速增長的過程，也是金融結(jié)構(gòu)的動態(tài)調(diào)整和優(yōu)化過程。

擴大農(nóng)村金融的總量、促進金融深化，既可以通過擴大供給“激活”需求，也可以通過擴大需求“拉動”供給，目標(biāo)都是指向農(nóng)村金融市場主體的業(yè)務(wù)供求量的擴大。在我國農(nóng)村金融市場中，不同的金融需求主體在融資目的和應(yīng)對金融風(fēng)險方面存在較大的差異性。從農(nóng)戶角度來看，隨著我國城鎮(zhèn)化水平的逐步推進，大部分地區(qū)特別是發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民已經(jīng)明顯的“去農(nóng)化”，其信貸需求主要體現(xiàn)在一些非農(nóng)業(yè)務(wù)上，而不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融需求主要是來自于消費性生活需要，貧困農(nóng)戶借貸主要用于非生產(chǎn)性用途，金融支農(nóng)效應(yīng)不突出。從農(nóng)村經(jīng)濟組織角度來看，隨著我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的全面推進，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出規(guī)模化、機械化態(tài)勢，生產(chǎn)模式也由過去的單一農(nóng)戶生產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，這就要求在金融服務(wù)上緊緊跟隨產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的需要。在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對增加和集中，加上國家政策鼓勵“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”、“電視下鄉(xiāng)”、“網(wǎng)絡(luò)下鄉(xiāng)”，帶動了農(nóng)村消費力量的壯大，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生巨變，農(nóng)村金融也已逐步由農(nóng)戶金融、鄉(xiāng)村金融向集約化的方向發(fā)展。農(nóng)村金融市場的多元化、多樣化和集約化，要求農(nóng)村金融組織的定位適應(yīng)市場供求，刺激村鎮(zhèn)資源貨幣化和金融化，而村鎮(zhèn)銀行則擴展了農(nóng)村的金融資源。截止2015年末，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模破萬億，達到10015億元。

(三)“金融排斥論”

上世紀(jì)50年代以來，世界各國出現(xiàn)了一個非常奇怪的現(xiàn)象，正規(guī)金融系統(tǒng)之外總有一部分人不能享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)，甚至連傳統(tǒng)的金融服務(wù)都得不到滿足，而且這一現(xiàn)象不僅僅出現(xiàn)在貧窮的偏遠(yuǎn)地區(qū)，也同樣存在于經(jīng)濟金融發(fā)展最為前沿的發(fā)達國家或者富裕地區(qū)，這就是所謂“金融排斥”現(xiàn)象。不幸的是，“三農(nóng)”成為金融排斥的對象，且呈現(xiàn)出一個自動強化的過程，有時是社會排斥的原因或結(jié)果，有時既是原因又是結(jié)果。

我國農(nóng)村經(jīng)濟一直發(fā)展緩慢，部分商業(yè)性金融機構(gòu)紛紛退出農(nóng)村金融市場，金融供給嚴(yán)重不足。一是農(nóng)村金融機構(gòu)的“理性選擇”減少了農(nóng)村金融的供給。二是農(nóng)村金融供給的價格過高，附加條件苛刻，大部分農(nóng)戶既不能滿足附加條件也不能承受高成本。三是金融機構(gòu)的經(jīng)營模式增強了農(nóng)民的自我排斥。農(nóng)民往往知識水平有限，信息收集能力較低，在金融活動中往往希望手續(xù)簡單靈活，但現(xiàn)階段我國金融機構(gòu)的金融服務(wù)手續(xù)繁瑣復(fù)雜，部分農(nóng)民即使需要金融服務(wù)也不愿意去簽注繁瑣的協(xié)議?！叭r(nóng)”發(fā)展迫切需要“把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟增長軌道之外的農(nóng)村低收入人口納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，使他們分享到經(jīng)濟增長所帶來的福利改善?！贝彐?zhèn)銀行的功能定位和服務(wù)特色，可以在一定程度上避免農(nóng)村金融“去村鎮(zhèn)化”，實現(xiàn)金融業(yè)的普惠和包容性發(fā)展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的實踐錯位

我國農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性、弱質(zhì)性和外部性，農(nóng)業(yè)資金收益性差、風(fēng)險高、效益外部性、與一定的農(nóng)業(yè)政策相聯(lián)系，造成農(nóng)村金融風(fēng)險高、政策性強、管理難度大。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟與金融發(fā)展要求，但在實踐中已經(jīng)發(fā)生了某些偏離，出現(xiàn)了“合法性”危機。

(一)輻射區(qū)域的錯位

“村鎮(zhèn)銀行是為‘三農(nóng)’發(fā)展提供金融服務(wù)的，重點是東北、西部和海南省以及其他省區(qū)較貧困縣域和縣以下地區(qū)?！盵7]但從各地村鎮(zhèn)銀行的運營情況來看，由于小額農(nóng)戶信用狀況較差、可抵押資產(chǎn)不多，貸款風(fēng)險卻相對較高，加上貸款總額小，缺乏規(guī)模效益，利潤率也就低，村鎮(zhèn)銀行為了自身的發(fā)展，常常遠(yuǎn)離支農(nóng)本質(zhì)，出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”趨勢，造成國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行過分集中在經(jīng)濟相對較發(fā)達的縣域，帶來了許多負(fù)面效應(yīng)：一是加劇了惡性競爭。縣城已有國有大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行姍姍來遲，承受了更加激烈的競爭壓力，常常采取不正當(dāng)競爭手段爭取自身的利益。二是遠(yuǎn)離了“三農(nóng)”土壤。村鎮(zhèn)銀行不在村鎮(zhèn)，無法顯現(xiàn)自身的天然優(yōu)勢，有悖于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是為了解決農(nóng)村資金短缺和補充農(nóng)村金融服務(wù)空白的初衷。

(二)服務(wù)對象的錯位

“村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低，金融供給不足，競爭不充分等問題，是為了促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)”。[8]目前，雖然村鎮(zhèn)銀行基本覆蓋了全國的農(nóng)村，但由于“制度性約束”，服務(wù)對象出現(xiàn)錯位。“資本的逐利性使得村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)立不均衡，‘農(nóng)轉(zhuǎn)非’現(xiàn)象日益突出”[9]。一是熱衷于對城市居民與企業(yè)的金融服務(wù)。在我國貸款地域限制越來越寬松的情況下，村鎮(zhèn)銀行貸款開始向效益較好的城市回流。二是對農(nóng)戶常常采用“選擇性的貸款”。在謀求利益最大化的目標(biāo)前提下，貸款對象選擇上具有嚴(yán)重的商業(yè)利益傾向性，“以風(fēng)險較低、收益較高的成熟中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶為主要客戶，支農(nóng)作用不突出?！盵10]一些急需信貸支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無法獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。

(三)業(yè)務(wù)范圍的錯位

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，設(shè)定在為農(nóng)戶和鄉(xiāng)村提供便捷的金融服務(wù)，但由于多種原因，沒有實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。第一，缺乏有特色的金融產(chǎn)品。從村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品特征來看，“我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機構(gòu)類似，包括了存、貸、匯等，業(yè)務(wù)范圍不受限制”。[11]缺乏配套措施，金融產(chǎn)品創(chuàng)新難，缺少有“三農(nóng)”特色的產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的實際需求。第二，單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要集中在存貸款，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款辦法尚不配套，目前大多數(shù)還不能開辦電子銀行、代理保險、投資理財、擔(dān)保咨詢等新型業(yè)務(wù)，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。第三，服務(wù)水平不能完全滿足客戶的實際需求。以“支付”為核心的金融服務(wù)能力難以提升，信息不對稱帶來成本與風(fēng)險居高不下，不能有效滿足農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)的實際需求。

三、村鎮(zhèn)銀行定位模式的重構(gòu)

(一)組織功能的確定

我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確主要定位在面向農(nóng)村貧困群體、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)，扎根農(nóng)戶與農(nóng)村，堅持小規(guī)模發(fā)展，確保運行結(jié)構(gòu)簡單，充分發(fā)揮其促進社會發(fā)展的功能。國際上這種“幫扶性”村鎮(zhèn)銀行的典型代表，是1983年創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)和1986年成立的印尼人民銀行(BRI)。

GB是一家專門向貧困家庭貸款的銀行，也是世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧項目和扶貧方法之一，創(chuàng)造了全球最重要的“福利主義小額信貸模式”?！案鶕?jù)世界銀行的統(tǒng)計研究，每年孟加拉鄉(xiāng)村銀行都為5%的借貸者脫貧，累計為58%的貸款者脫貧，為孟加拉農(nóng)村貧困人口的面貌改變提供了巨大的金融支持。”[12]貸款發(fā)放并不和單個貧困戶發(fā)生直接的關(guān)系，而是基層的小組和中心發(fā)生關(guān)系，小組的作用主要是連帶共同責(zé)任的制度的落實，由于團隊的壓力存在，個人往往不得不考慮集體的利益而守信，形成了內(nèi)部成員的相互保障。

BRI是“制度主義小額信貸模式”的代表。主要的信貸職責(zé)是面向農(nóng)村市場，通過向農(nóng)村提供金融服務(wù)，提高對農(nóng)村發(fā)展的信貸保障和金融扶持力度?！八慕M織結(jié)構(gòu)共分為四層，分別包括了雅加達總辦公室、區(qū)域性辦公室、支行、村銀行，一個標(biāo)準(zhǔn)村銀行就是一個單獨的核算主體，一般由經(jīng)理、會計、出納、文書4名成員組成，最多11人，超出最大員工數(shù)額限制就應(yīng)拆分，以保持小而集中的運作?！盵13]村銀行一般設(shè)在地級以下的城鎮(zhèn)中心，距離市場很近，只有一間辦公室，一個村銀行平均覆蓋16-18個村，平均服務(wù)4500個儲蓄者和700個借款者。

(二)金融產(chǎn)品的設(shè)計

我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確定位在制度主義小額信貸上，其金融產(chǎn)品的設(shè)計，應(yīng)充分考慮商業(yè)經(jīng)營上的可持續(xù)發(fā)展要求。例如，印度地區(qū)農(nóng)村銀行經(jīng)營目的是“滿足農(nóng)村地區(qū)窮人的專門需要”，平均每17000-21000個農(nóng)戶，便有一家農(nóng)村銀行的分支機構(gòu)提供金融服務(wù)?！暗貐^(qū)農(nóng)村銀行只在一個邦的特定區(qū)域內(nèi)開展活動，有特定貸款對象，利率不高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作機構(gòu)，營業(yè)機構(gòu)一般建在農(nóng)村信貸機構(gòu)薄弱的地區(qū)，主要發(fā)放給急需貸款的貧苦農(nóng)民，包括提供維持生活的消費貸款?！盵14]經(jīng)營上具有自我平衡的能力。

美國社區(qū)銀行主要的服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)居民、中小企業(yè)和農(nóng)戶?！凹瓤朔松鐓^(qū)銀行規(guī)模小的缺點，也充分發(fā)揮了信息積累和獨特的服務(wù)優(yōu)勢，社區(qū)銀行可以利用專業(yè)化和高質(zhì)量的經(jīng)營模式，努力拓展產(chǎn)品線的寬度和挖掘產(chǎn)品線的深度，利用有限的資金盡可能地滿足目標(biāo)客戶群的特定需要，使美國的低收入家庭和中小企業(yè)都依賴于社區(qū)銀行?！盵15]具有較強的市場競爭能力。

(三)監(jiān)管法規(guī)的配套

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，“相關(guān)法律的權(quán)威性和針對性不足，合適監(jiān)管規(guī)則和方式缺乏，配套法律制度不夠完備，治理結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險管理薄弱等法律問題凸顯?！盵16]“村鎮(zhèn)銀行既與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，又區(qū)別于一般意又上的政策性銀行，是執(zhí)行農(nóng)村小額信貸功能的特殊商業(yè)銀行。所以，不應(yīng)直接將其納入商業(yè)銀行的法律監(jiān)管體系，而應(yīng)建立自己獨立的監(jiān)管體系”。[17]在村鎮(zhèn)銀行法規(guī)建設(shè)中，當(dāng)前需要處理好三個方面的問題：

一是防止主體異化。在我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展過程中，供給主體如農(nóng)村合作基金會、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社均有發(fā)生異化的傾向。村鎮(zhèn)銀行的活動區(qū)域主要局限在縣鄉(xiāng)范圍之內(nèi)，并且涉及的數(shù)額不會太大，金融安全不易波及別人，但其為了規(guī)避信用風(fēng)險，不愿向法定服務(wù)對象提供貸款，出現(xiàn)了借貸雙方的“僵持”，容易造成村鎮(zhèn)銀行向其他類似金融主體的異化。應(yīng)該提高法規(guī)層級和權(quán)威性，從現(xiàn)行的部門法規(guī)提升到人大立法，更有效地保護各主體合法權(quán)益，鎖定村鎮(zhèn)銀行的功能定向。

二是體現(xiàn)政策支持。我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人選擇面過窄，業(yè)務(wù)范圍較小，稅收優(yōu)惠政策不到位，動搖了其發(fā)展定位。“合理地通過行政和市場手段配置金融資源，在效率與公平間尋求平衡，是當(dāng)前解決農(nóng)村金融服務(wù)問題的一種‘藝術(shù)’”。[18]應(yīng)適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的限制條件，允許實力雄厚、財務(wù)狀況良好的非銀行金融機構(gòu)和民營機構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，在金融服務(wù)嚴(yán)重缺失的地區(qū)，也可以考慮允許企業(yè)和自然人充當(dāng)發(fā)起人，以引導(dǎo)更多的社會資金流入農(nóng)村金融領(lǐng)域。政府應(yīng)適當(dāng)給予“幫扶性”業(yè)務(wù)補貼政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低成本與利率，使更多的農(nóng)民獲得貸款。適當(dāng)擴大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，開放一些新興業(yè)務(wù)，為村鎮(zhèn)銀行培育新的利潤增長點。

三是實現(xiàn)發(fā)展“歸位”。要加強金融立法和金融監(jiān)督工作，抑制村鎮(zhèn)銀行“非農(nóng)化傾向”，讓其逐步回歸設(shè)定位置。首先，要改變目前的輻射區(qū)域錯位問題，“貫徹‘區(qū)域本土化、不做大、沉下去’的原則，全面實施入村社區(qū)、陽光信貸和富民惠農(nóng)的金融創(chuàng)新‘三大工程’，提高村鎮(zhèn)銀行的輻射能力水平?！盵19]確保村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)金融服務(wù)的“廣覆蓋”。其次，要改變目前村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象錯位的問題，牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”和深耕農(nóng)村市場的理念，“推動涉農(nóng)貸款風(fēng)險分散機制和村鎮(zhèn)銀行政策扶植機制的建立”，[20]培育、發(fā)展與壯大農(nóng)村企業(yè)，特別是對于那些“產(chǎn)品有特色、經(jīng)營有年頭、發(fā)展有前景”的個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營戶及農(nóng)戶重點提供金融支持。再次，要改變目前的業(yè)務(wù)范圍錯位的問題，開展符合“三農(nóng)”和小微企業(yè)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，形成不同區(qū)域村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特色。

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湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院2014年特色課題：“我國村鎮(zhèn)銀行錯位配置問題研究”湘?zhèn)髅桨l(fā)【2014】30號(編號：14YJ05)。