◎趙世秀湯洋李明

推進黑龍江省農(nóng)業(yè)保險新思路

◎趙世秀1，2湯洋1李明1

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題在中國經(jīng)濟社會發(fā)展中居于“重中之重”的地位。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風險很多。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風險管理和社會管理手段，在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、防范農(nóng)業(yè)災害風險、促進農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用。可預見的是，隨著農(nóng)業(yè)保險的逐步推進，黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括農(nóng)林漁等的抗風險能力將大幅提升。

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟條件下農(nóng)業(yè)風險管理的基本手段。當前，黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生災害的頻率較高，單純由省委省政府直接提供災害救助的方式，只能解決受災農(nóng)戶的基本生活需要，實際上表現(xiàn)出的是對農(nóng)戶援助力度的不足，因此，不斷推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展，不僅可以有效地分散了農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)的風險，而且可以大大提高財政資金的支農(nóng)效率，為農(nóng)業(yè)保險在黑龍江省的全面推廣的穩(wěn)步開展積累了寶貴的經(jīng)驗。

要充分重視農(nóng)業(yè)保險對黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要作用

農(nóng)業(yè)保險緊緊圍繞和服務“三農(nóng)”。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風險分散機制，在服務“三農(nóng)”中發(fā)揮著越來越明顯的作用，被列為民生工程項目，成為各級政府支農(nóng)的重要“抓手”，并在防范農(nóng)業(yè)災害風險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入中，發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，這些年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險補償不僅僅是農(nóng)民災后恢復生產(chǎn)和災區(qū)重建的重要資金來源，在防范農(nóng)業(yè)災害風險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入中，農(nóng)業(yè)保險也發(fā)揮著越來越重要的作用。

農(nóng)業(yè)保險成為黨中央強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策貫徹落實的重要體現(xiàn)。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險惠民政策的實施，對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，增強了廣大農(nóng)民抵御自然災害的能力，切實保障了農(nóng)民的利益。包括自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險等。有的風險可以自留，即農(nóng)戶或農(nóng)場通過自己的風險管理來應對；有的風險是農(nóng)戶或農(nóng)場難以應對甚至是災難性的，這類風險中的大部分就需要通過風險轉(zhuǎn)移的機制來解決，這其中，農(nóng)業(yè)保險和再保險是核心的制度安排。

要切實增強宣傳力度

集中宣傳活動。農(nóng)業(yè)保險對于廣大農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶來說，是花小錢，買大保障，使廣大農(nóng)戶真正感受到農(nóng)業(yè)保險民生工程支農(nóng)惠農(nóng)的好政策。我們要針對農(nóng)民風險意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險認識不足，風險防范意識差，對農(nóng)業(yè)保險政策理解不透等現(xiàn)狀，加大對農(nóng)業(yè)保險的集中宣傳。農(nóng)業(yè)保險加深廣大農(nóng)民群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險有關(guān)知識的了解，增強群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險政策的知曉度，激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，對調(diào)動群眾參保積極性起到了較好的效果。要進一步提高對農(nóng)業(yè)保險意義的認識，積極落實相應的扶持政策，擴大參保面，及時合理賠付，讓農(nóng)民最大限度受惠。

努力實現(xiàn)農(nóng)戶家喻戶曉。進一步加大宣傳力度，拓寬宣傳渠道，使用通俗易懂、群眾喜聞樂見的方式有針對性開展宣傳工作，真正讓農(nóng)業(yè)保險政策家喻戶曉。努力提高群眾政策性農(nóng)業(yè)保險的認知度。農(nóng)民了解小投入、大保險的好處，認識到“有備無患”的道理，經(jīng)濟賬算好了，這項工作也就推廣開了。要用市場化運作的思路加強宣傳發(fā)動，使農(nóng)業(yè)保險政策家喻戶曉、風險防范意識深入人心，全面增強農(nóng)戶的投保主動性。要用長效化管理的機制規(guī)范操作行為，嚴格堅持自主自愿收取保費，全面優(yōu)化服務，以服務質(zhì)量取信于民

運用多項政策推動農(nóng)業(yè)保險全面發(fā)展

構(gòu)建長效機制。農(nóng)業(yè)保險是政府推動和市場化運作相結(jié)合的保險模式，不同于商業(yè)性保險，且政策性強，涉及面廣，時間要求緊，定損理賠難度大，是一項復雜的系統(tǒng)工程。因此，我們要全面深入落實《農(nóng)業(yè)保險條例》。完善農(nóng)業(yè)保險回訪處理機制和重大災害報告機制，探索制定黑龍江省業(yè)務經(jīng)營資格初審、基層服務體系管理等方面的具體辦法。在堅持普惠制服務的同時，以支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體為重點和突破，強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，提供從種養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售，到財產(chǎn)、人身健康，到貸款、農(nóng)技服務等方面的保險服務。

加強對農(nóng)業(yè)風險的監(jiān)測分析。農(nóng)業(yè)風險由于高度相關(guān)性的特點，往往具有巨災風險的特征，巨災風險不是理想的可保風險，因此單靠普通的保險機制是不夠的，所以，我們要逐步積累全市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營數(shù)據(jù)，對每年度相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)資料進行對比分析，不僅為保險公司未來合理定價提供依據(jù)。加強基層服務網(wǎng)絡(luò)標準化建設(shè)，增強基層網(wǎng)絡(luò)服務能力，提升專業(yè)人員隊伍素質(zhì)，分析查找影響農(nóng)險理賠質(zhì)量的主要因素和主要環(huán)節(jié)，研究制定保證及時賠付措施，不斷增強防災防損能力，妥善處置重大災害。而且通過對數(shù)據(jù)庫中大量損失統(tǒng)計資料的分析，總結(jié)農(nóng)業(yè)風險發(fā)生的誘因、概率和時空分布等基本特征，為識別和預防風險提供支持。

要適當?shù)娘L險分散機制，才能對農(nóng)業(yè)風險進行有效的管理。國際經(jīng)驗表明，單一層次的風險分散機制往往不足，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)風險分散機制已漸成共識。進一步提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營真實性。深入開展農(nóng)業(yè)保險專項現(xiàn)場檢查，重點檢查公司承保標的和賠案是否真實、各渠道資金來源是否合規(guī)、賠款是否及時到戶、內(nèi)控制度建設(shè)及執(zhí)行等情況，對涉及政策性農(nóng)業(yè)保險的違法違規(guī)、拖賠惜賠、損害農(nóng)戶合法權(quán)益的行為，依法從嚴從重處理。

要加大監(jiān)管力度，進一步提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營真實性。我國農(nóng)業(yè)保險工作還處在起步階段，仍面臨許多制度和技術(shù)層面的問題。因此，要深入開展農(nóng)業(yè)保險專項現(xiàn)場檢查，重點檢查公司承保標的和賠案是否真實、各渠道資金來源是否合規(guī)、賠款是否及時到戶、內(nèi)控制度建設(shè)及執(zhí)行等情況，對涉及政策性農(nóng)業(yè)保險的違法違規(guī)、拖賠惜賠、損害農(nóng)戶合法權(quán)益的行為，依法從嚴從重處理。

總之，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)投入越來越大，風險也就越來越高。因此，我們要努力克服農(nóng)業(yè)災害風險難預測、理賠定損難操作等困難，采取積極舉措，強化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險評估等基礎(chǔ)性工作，強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，提供從種養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售，到財產(chǎn)、人身健康，到貸款、農(nóng)技服務等方面的保險服務，從而有效地促進了黑龍江省農(nóng)業(yè)保險工作健康發(fā)展

黑龍江省農(nóng)墾總局重點科技攻關(guān)項目“墾區(qū)農(nóng)業(yè)機械化水平對城鎮(zhèn)化發(fā)展貢獻率研究”（HNK125B-14-07A）的階段性研究成果
（工作單位：1.哈爾濱金融學院投資保險系；2.黑龍江八一農(nóng)墾大學工程學院）