文/貝克·麥堅(jiān)時(shí)

保險(xiǎn)科技興起

文/貝克·麥堅(jiān)時(shí)

隨著亞洲保險(xiǎn)企業(yè)加大在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，特別是在遠(yuǎn)程信息技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)以及大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的投入，他們正面臨著錯(cuò)綜復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。

根據(jù)貝克·麥堅(jiān)時(shí)國(guó)際律師事務(wù)所（以下簡(jiǎn)稱“貝克·麥堅(jiān)時(shí)”）發(fā)布的最新報(bào)告《保險(xiǎn)科技變革：保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管升級(jí)與創(chuàng)新發(fā)展》，隨著亞洲保險(xiǎn)企業(yè)加大在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，特別是在遠(yuǎn)程信息技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)以及大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的投入，他們正面臨著錯(cuò)綜復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。

看到人們對(duì)保險(xiǎn)科技領(lǐng)域與日俱增的興趣與不斷增加的投資，這份報(bào)告就保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，特別是大數(shù)據(jù)領(lǐng)域中復(fù)雜的監(jiān)管格局以及創(chuàng)新趨勢(shì)提供了深入的解析。這些領(lǐng)域的監(jiān)管格局以及創(chuàng)新趨勢(shì)很可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生直接的影響。

以香港為例，遠(yuǎn)程信息技術(shù)的使用日趨普及，這項(xiàng)技術(shù)能夠使保險(xiǎn)企業(yè)通過累積大量的客戶行為信息，對(duì)客戶有一個(gè)更加深入的了解，從而有助于企業(yè)制定新的產(chǎn)品方向以及更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

這與中國(guó)內(nèi)地的情況形成鮮明對(duì)比，在中國(guó)內(nèi)地，金融科技以及保險(xiǎn)科技創(chuàng)新仍屬于相對(duì)較新的領(lǐng)域。近期的報(bào)道顯示，中國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技以及保險(xiǎn)科技企業(yè)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度變得愈加謹(jǐn)慎。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正在草擬新規(guī)，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)控。

“在中國(guó)內(nèi)地和香港，金融科技以及保險(xiǎn)科技企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)并無二致。香港的監(jiān)管制度錯(cuò)綜復(fù)雜并根據(jù)行業(yè)不同而變化。很多時(shí)候，營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獲取與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批需根據(jù)每個(gè)案例的具體情況進(jìn)行不同操作。與之相對(duì)，中國(guó)的金融服務(wù)領(lǐng)域同時(shí)受多個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，機(jī)構(gòu)間缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管機(jī)制，使得金融科技以及保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新缺乏具體的指導(dǎo)與監(jiān)管。” 貝克·麥堅(jiān)時(shí)香港保險(xiǎn)部門合伙人譚志偉律師表示。

“然而，這一問題很快會(huì)被解決。中國(guó)政府正在考慮設(shè)立一個(gè)中央金融與貨幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以綜合管理大部分（即使不是全部）金融科技及保險(xiǎn)科技相關(guān)活動(dòng)?！?譚志偉繼續(xù)說道。

在新加坡，保險(xiǎn)企業(yè)正在嘗試通過數(shù)據(jù)挖掘與分析，發(fā)掘?yàn)槟切┗加欣绨V呆癥與肥胖癥等慢性疾病的患者承保的機(jī)會(huì)。開發(fā)或掌控大數(shù)據(jù)能力也意味著保險(xiǎn)企業(yè)能夠更好地運(yùn)用“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的分析解決方案，這種方案可以跨越整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈。

貝克·麥堅(jiān)時(shí)新加坡成員事務(wù)所Baker & McKenzie.Wong & Leow金融科技與保險(xiǎn)科技專家及合伙人Stephanie Magnus律師表示，保險(xiǎn)企業(yè)還需要為這些分析方案制定管控措施和系統(tǒng)，使其能夠恰如其分地與客戶需求相結(jié)合，例如提供保費(fèi)折扣以及確認(rèn)預(yù)繳保費(fèi)。 “由于這種分析方案的使用可能直接影響到客戶，因此，任何對(duì)分析方案的濫用、信息泄露或者使用不當(dāng)都會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。從法律上講，保險(xiǎn)企業(yè)理當(dāng)需要特別注意確保客戶信息的準(zhǔn)確性和可靠性，同時(shí)考慮到如何保護(hù)客戶的隱私?！?/p>

該報(bào)告同時(shí)指出了成熟保險(xiǎn)企業(yè)與初創(chuàng)保險(xiǎn)企業(yè)關(guān)心的核心問題，它們是：

1. 處理數(shù)據(jù)隱私問題

2. 未來網(wǎng)絡(luò)安全問題

3. 保險(xiǎn)科技領(lǐng)域監(jiān)管方案的巨大差異

4. 保留人才，發(fā)展與掌握技術(shù)以及知識(shí)

Magnus律師就該報(bào)告指出：“像香港與新加坡這樣的亞洲金融中心正在努力了解與把握伴隨金融科技而來的機(jī)遇。這種情況正快速擴(kuò)展到其他金融服務(wù)相關(guān)領(lǐng)域，而保險(xiǎn)成為其中一個(gè)主要的關(guān)注點(diǎn)。一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何在市場(chǎng)中處理新的科技給行業(yè)帶來的變革，以及如何簡(jiǎn)化現(xiàn)有錯(cuò)綜復(fù)雜的監(jiān)管條例，同時(shí)保護(hù)客戶與企業(yè)，將會(huì)決定這一國(guó)家或地區(qū)是否能夠贏得這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

在對(duì)保險(xiǎn)科技未來趨勢(shì)進(jìn)行評(píng)論時(shí)，譚志偉表示，“我們預(yù)計(jì)保險(xiǎn)企業(yè)將尋求與非保險(xiǎn)領(lǐng)域的科技企業(yè)實(shí)現(xiàn)并購(gòu)或合作，例如新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)或遠(yuǎn)程信息技術(shù)領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)，以提供新的產(chǎn)品與服務(wù)、更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、同時(shí)延伸價(jià)值鏈以及提高整體效率。另一個(gè)需要關(guān)注的領(lǐng)域是‘及時(shí)性’保險(xiǎn)。傳統(tǒng)上，在多個(gè)階段對(duì)一種資產(chǎn)進(jìn)行承保的概念已經(jīng)過時(shí)。相對(duì)地，企業(yè)開始更傾向一種交易型消費(fèi)模式，在這種模式下，及時(shí)性保險(xiǎn)通過移動(dòng)平臺(tái)傳遞給客戶并在數(shù)秒內(nèi)完成保險(xiǎn)交易?！?/p>