董 磊

（蚌埠第二中學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制研究

董 磊

（蚌埠第二中學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

作為創(chuàng)新性金融業(yè)態(tài)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊作用，弱化了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場壟斷地位，迫使銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不創(chuàng)新其經(jīng)營模式、拓寬盈利新渠道、培育利潤新增長點(diǎn)、全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢崛起也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)在創(chuàng)新金融發(fā)展模式之余紛紛加速互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整合應(yīng)用、不斷適應(yīng)金融變革新形勢需要，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)型金融二者之間已經(jīng)形成了相互博弈、相互合作、共同雙贏的戰(zhàn)略發(fā)展態(tài)勢，有力地推動(dòng)了我國金融的變革發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)影響因素；防范機(jī)制

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，大眾化的理解可能是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的新興領(lǐng)域的結(jié)合，人們更要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)一系列的現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通的新模式。在這種模式下，信息不對稱程度接近于零，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，在資金供需雙方的支持下更加匹配，大大降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是一個(gè)簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融部門的結(jié)合，更是應(yīng)用創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面，在客戶普遍接受的基礎(chǔ)上，適應(yīng)新的供需關(guān)系模式創(chuàng)新。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

2.1貨幣政策

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息服務(wù)是鞏固傳統(tǒng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，有利于傳統(tǒng)金融的競爭力和持續(xù)發(fā)展，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是傳統(tǒng)金融的一種改進(jìn)和補(bǔ)充。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)僅占有很小的比例，對傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的整體沖擊有限。

2.2市場監(jiān)管

網(wǎng)上銀行作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)物，在其發(fā)展初期，對其監(jiān)管有許多創(chuàng)新的舉措。我國現(xiàn)有監(jiān)管體系是分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為核心。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步模糊的分離邊界，即使在創(chuàng)新設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)發(fā)展上都是有意通過跨界策略，這在一定程度上也避免了監(jiān)管或監(jiān)管套利，對金融監(jiān)管體系提出了現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融信息化程度高、科技含量高，對現(xiàn)有監(jiān)管體系的有效性、相關(guān)性和挑戰(zhàn)性的全面性，是互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管體系最直接、最現(xiàn)實(shí)的壓力。

2.3社會(huì)信用體系

成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家如美國已建立了完善的社會(huì)信用體系，我國正處于市場經(jīng)濟(jì)的初級階段，社會(huì)信用體系的建設(shè)是在不斷改進(jìn)的舞臺。主要表現(xiàn)為：①在信用體系建設(shè)的立法完善，信用體系建設(shè)的軌道上運(yùn)行；②加強(qiáng)和具體落實(shí)社會(huì)信用體系建設(shè)的宣傳工作，逐步建立誠信社會(huì)體系；③建設(shè)社會(huì)信用體系，市場化程度不高，社會(huì)信用體系建設(shè)主體緩慢，規(guī)范性建設(shè)，參與度不高的社會(huì)信用體系，缺乏健全的信用體系來確保其有效的利用整個(gè)社會(huì)信用信息資源。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的金融交易形式，信用風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)特征不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.4行業(yè)自律性

由中國人民銀行牽頭的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)即將成立，成為全國第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)管理協(xié)會(huì)，建立具有里程碑意義的、引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以提高管理、守法經(jīng)營、防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過補(bǔ)貼、價(jià)格戰(zhàn)謀求壟斷地位，但這些問題在現(xiàn)有的公司法和反壟斷法框架下無法解釋。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

3.1安全技術(shù)應(yīng)用

在線支付機(jī)制為安全、高效的支付需求響應(yīng)是在線支付行業(yè)出現(xiàn)的必要條件，而部分網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)則持有先進(jìn)的技術(shù)，實(shí)際上承擔(dān)著整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)控制功能。因此，支付機(jī)構(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，以確保信息安全、防范和控制系統(tǒng)的核心，更完整的信息安全，硬件和軟件保護(hù)機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃的過程。支付機(jī)構(gòu)的信息安全劃分主要包括信息安全過程、硬軟件保護(hù)機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制、業(yè)務(wù)可持續(xù)性規(guī)劃。

3.2構(gòu)建信息隱私權(quán)防護(hù)機(jī)制

為了保護(hù)人們的自由和責(zé)任，人們必須將變更應(yīng)用到大數(shù)據(jù)的預(yù)測中，這使得個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)從個(gè)人許可證到數(shù)據(jù)使用者承擔(dān)變更的責(zé)任。從傳統(tǒng)的筆記本到數(shù)字信息數(shù)據(jù)庫，成為一種永久性的信息存儲。記憶，如谷歌數(shù)字內(nèi)存或?qū)Φ染W(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，旅行預(yù)訂系統(tǒng)，電信運(yùn)營商和執(zhí)法部門有一個(gè)完整的和強(qiáng)大的內(nèi)存的數(shù)字記憶。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理系統(tǒng)應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價(jià)和查詢系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融信用、動(dòng)態(tài)跟蹤和互聯(lián)網(wǎng)金融反饋系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融信用擔(dān)保體系等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息采集是系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)，信用評價(jià)和查詢結(jié)果會(huì)通過信用管理系統(tǒng)操作來實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用跟蹤和反饋系統(tǒng)，以維持整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息管理系統(tǒng)的正常運(yùn)行和持續(xù)改進(jìn)的有效運(yùn)作。信用擔(dān)保體系是對整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行提供指導(dǎo)和支持。

3.4建立區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)

區(qū)域信用體系的建立，有利于地方政府的公共服務(wù)職能。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息處理上的優(yōu)勢，建立一個(gè)真實(shí)、全面、科學(xué)、動(dòng)態(tài)的信用平臺，促進(jìn)信用產(chǎn)品交易。這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集聚的重要基礎(chǔ)，也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本措施。網(wǎng)絡(luò)借貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域關(guān)注的焦點(diǎn)，但由于信用信息獲取渠道所造成的建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的缺失，幾乎都是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的瓶頸。

4　結(jié) 語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展中也暴露出許多由于法規(guī)缺位、監(jiān)管不力造成的問題和風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范對策的研究，對促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

主要參考文獻(xiàn)

［1］李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展［J］.中國金融，2013（10）.

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.083

F724.6；F832

A

1673-0194（2016）20-0124-01

2016-09-20