劉靜梅

（中國人民銀行舒蘭市支行，吉林 舒蘭 132600）

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人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制研究

劉靜梅

（中國人民銀行舒蘭市支行，吉林 舒蘭 132600）

［摘 要］人民銀行主要承擔(dān)著維護(hù)我國金融穩(wěn)定的責(zé)任。加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)是維護(hù)我國金融環(huán)境穩(wěn)定的主要內(nèi)容，通過分析人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)檢查機(jī)制存在的問題，研究人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制，希望促進(jìn)我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］人民銀行；金融消費(fèi)；權(quán)益保護(hù)；監(jiān)督檢查

1　金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制的主要內(nèi)容

1.1現(xiàn)場檢查

現(xiàn)場檢查是指人民銀行中的監(jiān)督檢查人員要深入到金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場，對金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)制度、金融業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，并對其進(jìn)行風(fēng)險進(jìn)行判斷。通過現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的問題，全面了解金融機(jī)構(gòu)是否存在侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。現(xiàn)場檢查時金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制中的重要內(nèi)容，其執(zhí)行環(huán)節(jié)也比較嚴(yán)格。1.2非現(xiàn)場檢查

非現(xiàn)場檢查是指金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查部門不會到金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場進(jìn)行檢查，而是對金融機(jī)構(gòu)的金融報告、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控情況、金融統(tǒng)計(jì)報表、金融糾紛處理情況等進(jìn)行檢查。監(jiān)督檢查人員通過一定的技術(shù)手段和經(jīng)驗(yàn)對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)行判斷，準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作中存在的問題。

1.3多方式調(diào)查

金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查人員通過特定的方式，利用暗訪、問卷的方式來獲取金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，了解金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔助監(jiān)督和輔助檢查。

2　人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制存在的問題

2.1監(jiān)督檢查機(jī)制的依附性強(qiáng)，沒有足夠的執(zhí)法依據(jù)

人民銀行的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制還沒有完全獨(dú)立，監(jiān)督檢查人員也多為兼職，并沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，在監(jiān)督檢查能力方面非常有效，缺乏相關(guān)的檢查經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致監(jiān)督檢查只能依附相關(guān)的部門來進(jìn)行。我國也沒有對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制進(jìn)行立法，人民銀行法、商業(yè)法中也沒有建立起完善的保護(hù)體系，阻礙了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查的發(fā)展。

2.2人民銀行監(jiān)督檢查機(jī)制比較封閉，缺乏工作協(xié)調(diào)性

人民銀行對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行監(jiān)督和檢查是在一個規(guī)定范圍內(nèi)，不能對跨區(qū)域和跨市場的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查，不能對跨行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)權(quán)益起到足夠的保護(hù)作用。另外，人民銀行監(jiān)督檢查部門缺乏與相關(guān)金融行業(yè)的溝通，導(dǎo)致金融消費(fèi)保護(hù)的問題在處理中存在很大困難。由于各個金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)權(quán)益糾紛的解決方式不一樣，導(dǎo)致金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的渠道得不到統(tǒng)一。

2.3監(jiān)督檢查的形式比較單一，缺乏有效性

人民銀行的監(jiān)督檢查工作主要注重金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查，缺乏其他的監(jiān)督檢查模式，檢查形式比較單一，不能產(chǎn)生良好的監(jiān)督檢查效果。

2.4對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)督檢查缺乏針對性，容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象

人民銀行和銀監(jiān)會的職能存在交叉現(xiàn)象，沒有對相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)及金融環(huán)境進(jìn)行針對性的檢查，使監(jiān)督檢查工作容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。例如，在對進(jìn)行知識進(jìn)行宣傳和普及時，人民銀行舉辦了金融知識普及活動，銀監(jiān)會也舉辦了金融知識宣傳活動，使兩者出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和重復(fù)檢查的現(xiàn)象。

3　完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制的幾點(diǎn)措施

3.1建立完善的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系

我國需要盡快出臺對金融消費(fèi)權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的法律體系，并對現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修改，專門針對金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行法律保護(hù)，促進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的發(fā)展。

3.2對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)督檢查機(jī)制進(jìn)行協(xié)調(diào)

我國人民銀行的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)組建時間比較短，各個地區(qū)的監(jiān)督檢查人員比較缺乏，所以必須要加強(qiáng)監(jiān)督檢查部門與人民銀行的其他部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管監(jiān)察的力量。在監(jiān)督檢查的過程中，監(jiān)管部門還要積極與銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保險等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通和聯(lián)系，共同制訂跨行業(yè)的監(jiān)督檢查方案，保證監(jiān)管部門能進(jìn)行跨行業(yè)的監(jiān)督和檢查。建立信息收集部門，確保信息收集的準(zhǔn)確性，為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查工作奠定良好基礎(chǔ)。

3.3監(jiān)督檢查部門要加強(qiáng)多種方式的聯(lián)合使用，提高監(jiān)督檢查工作的有效性

在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查的過程中，監(jiān)督檢查部門要讓檢查工作和評估工作有效結(jié)合起來，確保對監(jiān)督檢查結(jié)果進(jìn)行及時評估，對檢查結(jié)果進(jìn)行綜合利用，保證有效的對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。監(jiān)督檢查部門還要讓定期監(jiān)督檢查與突擊監(jiān)督檢查進(jìn)行有效結(jié)合，保證更加全面地發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的問題。在監(jiān)督檢查的過程中可聯(lián)合上下級部門，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交叉檢查，避免地方政府對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行特殊保護(hù)，這種方式有利于對跨行業(yè)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

3.4理順金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)的關(guān)系

在對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行監(jiān)督和檢查的過程中，要理順各個監(jiān)督管理部門的關(guān)系，保證各個部門的監(jiān)督檢查機(jī)制能有效的實(shí)施，避免監(jiān)管部門出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。使監(jiān)管部門的監(jiān)管更具有針對性，促進(jìn)我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查的實(shí)施。

4　結(jié) 語

通過對人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制的分析，闡述監(jiān)督檢查機(jī)制的主要內(nèi)容，研究金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查的有效措施，希望可以促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

［1］王新春.中央銀行金融消費(fèi)爭議行政調(diào)處機(jī)制創(chuàng)新研究［J］.金融發(fā)展評論,2014(2).

［2］李文忠,楊曉旭,程孝.金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)督檢查機(jī)制研究［J］.華北金融,2014(8).

［收稿日期］2015-11-16

［中圖分類號］F832.3

［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A

［文章編號］1673-0194(2016)02-0127-01

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.02.097