如何防范中途退保

薛牧人

手里拿著顏色陳舊的紙張，在保險公司門口徘徊再三，一臉不舍之色。最終還是嘆著氣走入營業(yè)大廳，問道：“這是我的保單和身份證，我要辦理退保，您看還需要準備什么資料？”

明知風(fēng)險無情、保險有愛，卻寧愿面對風(fēng)險也要舍棄愛，堅持中途退保。究竟發(fā)生了什么讓投保人非要做出堅持退保這種不愉快的決定？

探其根本，除了投保人一開始沒有選到適合自己的保險產(chǎn)品外，絕大部分投保人還是由于經(jīng)濟發(fā)生變故所致。一是在購買產(chǎn)品時只將重點放到保險產(chǎn)品的回報上，沒有考慮保費支出已超出自己的經(jīng)濟承受能力；二是出現(xiàn)資不抵債或短期資金運轉(zhuǎn)困難的現(xiàn)象，只能將曾經(jīng)購買的保單作為最后的資本。

對于中途退保的投保人，保險公司通常是先詳細了解具體原因，再根據(jù)不同的實際情況對短期內(nèi)缺少流動資金的客戶采取保單抵押貸款，60天寬限繳費期的延緩繳費方式。針對短期內(nèi)不能解決流動資金缺失問題客戶則采取兩年寬限期，降低保額，減額繳清，減少保險年限等方法幫助客戶解決問題。

但無論采取哪種挽救措施，損失是不可避免的。短期內(nèi)缺少流動資金的客戶在60天內(nèi)只要繳費完成，保險利益就不會受到任何影響，最多是將保單現(xiàn)金價值做抵押貸款，支付一定利息。只要按時還款，保險利益依舊不會受到影響。而對于短期內(nèi)不能解決流動資金缺失問題的客戶，只能通過讓保單沉睡兩年，兩年后繳費時再恢復(fù)合同效力或是以降低保額，減額繳清，減少保險年限等部分退保手段在支付部分違約金的情況下退出一部分現(xiàn)金并縮減現(xiàn)有保障力度。

深度思考之下，酸楚之意不禁涌上心頭。已經(jīng)投保多年理財產(chǎn)品、終身保險的投保人的中途退保行為，充分表明投保人已經(jīng)陷入資金運轉(zhuǎn)困難或資不抵債的困境。在沒有其他的任何資金來源的情況下，保單中所蘊含的金額是他們剩下的唯一希望。

從2015年開始全球經(jīng)濟下滑的帷幕徹底拉下的那一刻，那個以100%乃至120%-150%進行實業(yè)投資的年代已經(jīng)遠離我們而去。負利率時代的開啟；海嘯、雪崩一樣讓股民們望而生畏的股災(zāi)；P27投資的不斷沉沙折戟；易租寶騙局所帶來巨大影響……可謂字字帶血，聲聲帶淚，控訴著大量財富的失去。

可以說，一方面投保人是幸運的，當(dāng)年的保險理財產(chǎn)品的購買讓他們在最困難的時候還能擁有一份資金；另一面他投保人卻是不幸的，除了僅存的保險保障，其他的保障措施已經(jīng)失去了作用。進一步講，透過中途退保，我們可以清晰的看到投保人的資產(chǎn)保障的配置出現(xiàn)了問題，失去了在面對資金困境時資產(chǎn)保障依然能保持正常的生活品質(zhì)的意義。

那么他們的資產(chǎn)保障配置出現(xiàn)了什么問題，才使得退保成為不得不走的路，保單成為最后的財富？

大體來看，這最后的財富所占有的資產(chǎn)保障比例遠未達到年收入總額的10%15%的科學(xué)配置。因未能投入過多保障型理財產(chǎn)品，在大量財富在其他投資方面失利而得不到補充的情況下，只能眼睜睜看著資金消失在高風(fēng)險投資的漩渦里而無力挽回，接受中途退保提供的資金做最后的生活保障。

那么如何做好財富保障，防范中途退保的發(fā)生呢？這就需要從以下三個方面著手，做好資源配置基礎(chǔ)工作。

一、詳細了解產(chǎn)品權(quán)益、選擇產(chǎn)品要量體裁衣

只有最適合自己的才是最好的。選擇保障型產(chǎn)品的出發(fā)點沒錯，但前提是要明確所要購買的產(chǎn)品一定要與自身實際需求相匹配?？紤]好是選擇長期的終身型保障產(chǎn)品進行穩(wěn)健投資還是選擇短期保險進行階段性投資；是選以養(yǎng)老型產(chǎn)品為主預(yù)防風(fēng)險還是以疾病防范型產(chǎn)品為主增加健康風(fēng)險防火墻；是選擇單一產(chǎn)品進行保障投入還是按照不同比例進行不同產(chǎn)品的搭配組合；是投入一份保障還是投入多份保障。比如說55歲以上的投保人最好選擇5年期交的金額適中的理財產(chǎn)品，既能為自己增添一份保障又不會影響60歲以后的生活品質(zhì)。

二、理性分析，多角度檢驗繳費能力

確定所選產(chǎn)品之后就要內(nèi)視自身的財務(wù)狀況。所有的理財投資產(chǎn)品的比例總和一定要控制在總資產(chǎn)的20%-30%之間，而每年的投資比例則不能高于年收入綜合的30%。如此一來，才能避免因保障投入超出自身經(jīng)濟承受能力而帶來的壓力甚至于面對資金困局打壓時能有還手之力。這就好比魔獸游戲玩家的角色，關(guān)卡升級等同于對資產(chǎn)保障的不斷增值；人物裝備的配置和更新等于不同類型的理財產(chǎn)品的投入和增加；通關(guān)戰(zhàn)斗中所消耗的血液等于日常資產(chǎn)的消耗使用；游戲中能致角色死亡的對手等同于經(jīng)濟困局，面對實力強大的對手，在交手之前就必須做好準備，一旦“死亡”就依靠“生前”積累的財富滿血復(fù)活，繼續(xù)踏出前進的腳步。

三、關(guān)注個人財務(wù)信息。及時進行服務(wù)咨詢

世界上唯一不變的事情就是變。投資理財依然遵循這一定律。今天購買了理財產(chǎn)品，并不代表理財動作到此為止。隨著經(jīng)濟的變化，在不同的時間節(jié)點，理財產(chǎn)品的增減變動也是非常關(guān)鍵的問題。這時，就要對自身所投理財產(chǎn)品的相關(guān)信息多加關(guān)注，與自己的理財經(jīng)理勤加溝通，隨時調(diào)整投資方向。再次用魔獸游戲打比方的話，通關(guān)時團隊合作中一定不能缺少例如魔法師這樣的角色存在。沒有魔法師的技能輔助，沖關(guān)就有覆滅的危險。而理財經(jīng)理正是扮演著這樣一個角色，用其專業(yè)技能幫助投資者做好資產(chǎn)保障準備，抗擊資金風(fēng)險的到來。

可見，上述三方面的選擇對資產(chǎn)保障結(jié)果具有絕對性的作用。只有從根本上著手，才能有效避免中途退保的遺憾發(fā)生。而投資者被其他高風(fēng)險投資風(fēng)暴所襲擊時不會輕易動搖根基。最大幅度的安然度過危機。