淺析我國農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

楊 紅，王家弘（、湖北省宣恩縣農(nóng)村商業(yè)銀行，湖北 恩施 445500；、中共宣恩縣委農(nóng)辦，湖北 恩施 445500）

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淺析我國農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展存在的問題及對(duì)策

楊 紅1，王家弘2
（1、湖北省宣恩縣農(nóng)村商業(yè)銀行，湖北 恩施 445500；2、中共宣恩縣委農(nóng)辦，湖北 恩施 445500）

摘要：“三農(nóng)”問題長期以來都是我國最為重要的難題，每年中央一號(hào)文件都是關(guān)注“三農(nóng)”問題以及農(nóng)村金融問題，而資金缺乏與融資難問題是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民增收的重要瓶頸。如何在農(nóng)商行服務(wù)三農(nóng)與可持續(xù)發(fā)展之間找到平衡已經(jīng)成為我國農(nóng)商行發(fā)展迫在眉睫需要解決的問題。本文就我國農(nóng)商行服務(wù)三農(nóng)與可持續(xù)發(fā)展存在的問題進(jìn)行探討，并給出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)商行；貸款；涉農(nóng)貸款

一、我國農(nóng)商行發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀

截止2013年底，全國農(nóng)商行總資產(chǎn)達(dá)8.52萬元，同比增長35.80%，在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中占比達(dá)5.63%。與此同時(shí)，全國農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為32776個(gè)，占到所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的40.27%，位居第二。農(nóng)商行屬于金融企業(yè)，所以追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展同樣是其根本目標(biāo)，而服務(wù)“三農(nóng)”是對(duì)我國農(nóng)商行提出的根本要求。

1、農(nóng)商行貸款規(guī)模與質(zhì)量顯著提高

2005—2013年間，我國農(nóng)商行貸款余額由946.93億元上升到43473.10億元，增幅達(dá)1570%，貸款規(guī)模也得到了巨幅提升。與此同時(shí)，國內(nèi)農(nóng)商行的不良貸款率也由2006年的6.03%降低至2013年的1.67%，并且從2011年開始不良貸款率始終維持在1.7%上下浮動(dòng)，貸款質(zhì)量得到了顯著改善。貸款規(guī)模與質(zhì)量的提高表明國內(nèi)農(nóng)商行經(jīng)營能力得以改善，效率得以提升，我國農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展能力得到增強(qiáng)。

2、農(nóng)商行盈利能力日益改善

2013年我國農(nóng)商行凈利潤達(dá)到了1070.10億元，比上年增加36.70%，在整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤中的占比達(dá)到了6.13%，相比在各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的占比而言高了0.5個(gè)百分點(diǎn)，這說明其資產(chǎn)收益率超過了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資產(chǎn)收益率。與此同時(shí)，2008—2013年間，我國農(nóng)商行凈利潤年均復(fù)合增長率超過了70%，數(shù)據(jù)表明我國農(nóng)商行盈利能力在迅速提升。

3、為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展供應(yīng)了大量資金

當(dāng)前，我國農(nóng)村與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要“瓶頸”之一就是資金缺乏，農(nóng)業(yè)設(shè)備與技術(shù)的引進(jìn)、規(guī)模的擴(kuò)大都離不開充足的資金保障。我國農(nóng)商行始終秉持服務(wù)“三農(nóng)”的理念，為我國農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了大量資金。以陜西秦農(nóng)銀行為例，2015年該行各類貸款余額505.8億元，其中涉農(nóng)貸款117億元，占到了銀行貸款總額的約四分之一。與此同時(shí)，我國農(nóng)商行定位于服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，努力拓展信貸支農(nóng)覆蓋面，增強(qiáng)支農(nóng)力度。農(nóng)商行一方面努力提升涉農(nóng)貸款在整個(gè)銀行貸款發(fā)放中的比例；另一方面大力創(chuàng)新涉農(nóng)貸款發(fā)放方式，通過降低單筆貸款額度，增加貸款筆數(shù)來拓展貸款覆蓋面，解決農(nóng)戶生產(chǎn)與小微企業(yè)發(fā)展的資金需要，強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，同時(shí)降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4、通過服務(wù)三農(nóng)促進(jìn)農(nóng)民增收來拓展農(nóng)商行資金來源

農(nóng)商行通過對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大力支持，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。有關(guān)研究表明，我國涉農(nóng)貸款的增加，有力地推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民年均可支配收入的增加。與此同時(shí)，隨著農(nóng)民收入的增長，一方面提升了涉農(nóng)貸款的償貸能力，另一方面農(nóng)民通過涉農(nóng)貸款從事生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增收后擁有了更強(qiáng)的消費(fèi)儲(chǔ)蓄能力，加之與農(nóng)商行原有的良好合作關(guān)系，愿意將資金放在農(nóng)商行中，使得農(nóng)商行資金來源得到拓展，能夠更好地服務(wù)“三農(nóng)”，最終構(gòu)建了良性的循環(huán)模式。

二、我國農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展間存在的問題

盡管我國農(nóng)商行在服務(wù)“三農(nóng)”上下了很大力氣，并且取得了一定成效，可是不可否認(rèn)在服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展間依舊存在著明顯的問題。本文就存在的問題做簡要概述。

1、農(nóng)商行的信貸存在“脫農(nóng)”狀況

農(nóng)商行改制之后不可能如同過去的農(nóng)村信用社，商業(yè)化發(fā)展已經(jīng)成為其主要目標(biāo)之一，過去的政策性信貸扶持目標(biāo)已不再是機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的唯一目標(biāo)。農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的需求必然會(huì)削弱其對(duì)于“三農(nóng)”的金融服務(wù)投入，更多的資金是流入到更加具有盈利空間的業(yè)務(wù)中，這必然會(huì)削弱對(duì)三農(nóng)的扶持力度。農(nóng)商行堅(jiān)持商業(yè)化發(fā)展的模式，必然會(huì)將經(jīng)營成本與收益納入考量范圍，企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤最大化的根本特性決定了其在信貸支農(nóng)方面必然會(huì)降低力度，農(nóng)商行在經(jīng)營發(fā)展中必然會(huì)產(chǎn)生“脫農(nóng)”狀況。從以上所列舉的秦農(nóng)銀行的數(shù)據(jù)可以看出：盡管近四分之一的涉農(nóng)貸款占比不低，可還是有超過四分之三的銀行貸款是投入到住房、消費(fèi)、工業(yè)生產(chǎn)等領(lǐng)域，對(duì)于大中客戶的資金集中與傾斜態(tài)勢不可避免。

2、農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”的深度不斷降低

這里所說的農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”深度的定義是農(nóng)商行為農(nóng)村的貧困人群與農(nóng)戶發(fā)放貸款，供應(yīng)金融服務(wù)的狀況。農(nóng)村貧困人群與農(nóng)戶最重要的收入來源就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及小規(guī)模手工生產(chǎn)，這種生產(chǎn)的規(guī)模極小，所需的資金額度也不高，通常是5萬元以內(nèi)即可。以秦農(nóng)銀行為例，其所發(fā)放的涉農(nóng)貸款中，5萬元以下貸款筆數(shù)由2010年的約8000筆降低至2013年的不足3500筆，其在貸款總筆數(shù)中的占比也由過去的40%降低至不足20%。農(nóng)商行轉(zhuǎn)制以后，逐步脫離我國農(nóng)村地區(qū)中的貧困區(qū)域以及貧困人群，其在信貸支農(nóng)方面的深度不斷降低，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)最為貧困、資金需求最大的人群并未有效地涉及，同目前國家提出的“精準(zhǔn)扶貧”工作要求沒有緊密結(jié)合。

3、農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款降低了銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量

對(duì)農(nóng)村金融市場投入更多資金，強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”的資金扶持力度是農(nóng)商行完成自身服務(wù)“三農(nóng)”政策性目標(biāo)的根本措施。農(nóng)商行通過大量發(fā)放涉農(nóng)貸款的確可以增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的活力，為其發(fā)展提供充足的血液與動(dòng)力，可是對(duì)于農(nóng)商行自身的可持續(xù)發(fā)展卻造成了巨大的阻礙，涉農(nóng)貸款的大量存在使得銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量降低。以2014年數(shù)據(jù)為例，含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行在內(nèi)的農(nóng)村信用社當(dāng)年度的涉農(nóng)貸款不良率達(dá)到了4.5%，遠(yuǎn)超過全國各類涉農(nóng)貸款1.7%的平均不良率。

4、涉農(nóng)貸款的利率過高，貸款形式陳舊簡單

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身存在弱質(zhì)性特征，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的成長較緩慢，且投資回報(bào)慢，因此使得農(nóng)業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)高、收益低等特征，銀行為強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提升自身的盈利水平，必然會(huì)嚴(yán)格控制涉農(nóng)貸款總體規(guī)模，同時(shí)增大涉農(nóng)貸款利率。以某農(nóng)商行為例，其所提供的住房抵押貸款利率一般在6.5%至7%之間，企業(yè)流動(dòng)資金貸款利率一般在7.5%至8%之間，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率的達(dá)到了11%至11.5%，相比國家同其基準(zhǔn)貸款利率上升了近80%。這么高的貸款利率使得農(nóng)戶貸款壓力倍增，縱使取得了貸款，進(jìn)行償還時(shí)也是壓力巨大。一般來說，農(nóng)村的低收入人群與家庭房產(chǎn)都屬于農(nóng)村宅基地，并且較為老舊，主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)維生，難以提供滿足銀行貸款所需的抵押品，導(dǎo)致其獲得貸款較為困難。另外，國內(nèi)農(nóng)商行所提供的涉農(nóng)貸款方式，抵押貸款占到了主要，而擔(dān)保以及信用貸款雖然已經(jīng)運(yùn)用，可是比例很少，如此一來農(nóng)戶獲得貸款的可能性更小，很多時(shí)候不得不求助于民間高利貸。

三、我國農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議

從農(nóng)村信用聯(lián)社改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，不僅在可持續(xù)發(fā)展能力的提升上取得了明顯成效，更是堅(jiān)持其一貫的服務(wù)“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)與宗旨。不可否認(rèn)的是服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展間出現(xiàn)了一定矛盾，服務(wù)“三農(nóng)”的功能目標(biāo)在不斷削弱，如何平衡我國農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，走出一條真正符合中國特色的農(nóng)商行發(fā)展道路，本文認(rèn)為要從下列幾方面著手。

1、市場定位要精準(zhǔn)，強(qiáng)化信貸支農(nóng)投入

服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)當(dāng)是農(nóng)商行的根本宗旨與目標(biāo)，商業(yè)化發(fā)展是對(duì)其可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的有效保障。農(nóng)商行想要確?？沙掷m(xù)發(fā)展，先要有精準(zhǔn)的市場地位，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，大力服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融市場的資金投入，確保信貸支農(nóng)的深度與廣度，推動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，農(nóng)民增收。

2、開拓業(yè)務(wù)空間，革新支農(nóng)金融產(chǎn)品類型

大力創(chuàng)新涉農(nóng)貸款方式，認(rèn)真探索創(chuàng)立符合本地特色的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等發(fā)展需要的林權(quán)抵押、經(jīng)營權(quán)抵押等擔(dān)保貸款方式；大力拓展小額信用貸款市場，為缺少必要抵押品的、急需發(fā)展資金的農(nóng)戶提供小額擔(dān)保貸款和信用貸款；加強(qiáng)農(nóng)村金融市場貸款主體信用評(píng)估機(jī)制的建立，為拓展小額信用貸款市場做好保障。創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型，構(gòu)建多類型產(chǎn)品體系，強(qiáng)化農(nóng)戶貸款、農(nóng)民合作社貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保貸款等資金發(fā)放投入。通過開拓農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)市場，扎根“三農(nóng)”，確保農(nóng)商行的發(fā)展能夠與本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展捆綁在一起，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3、密切注意農(nóng)業(yè)發(fā)展新態(tài)勢，掌握農(nóng)民融資需要

目前，農(nóng)民過去存在的懼貸心理已經(jīng)基本消失，對(duì)于資金需求極為旺盛。另外，過去季節(jié)性貸款需求也減少了，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的出現(xiàn)使得貸款需求是常年的，并且額度不斷提升。因此，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)密切注意本地農(nóng)業(yè)發(fā)展的最新態(tài)勢以及本地農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢之處，信貸業(yè)務(wù)人員要深入農(nóng)戶之中掌握其貸款融資需求，從而在基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出更加符合“三農(nóng)”發(fā)展需求的貸款產(chǎn)品，也能夠進(jìn)一步的占領(lǐng)并鞏固農(nóng)村地區(qū)信貸市場，推動(dòng)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4、平衡政策性和商業(yè)性兩大目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

面對(duì)我國農(nóng)村金融市場新形勢，特別是國家提出的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，農(nóng)商行要想求得真正長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就要在服務(wù)三農(nóng)這一政策性目標(biāo)與商業(yè)發(fā)展這一商業(yè)性目標(biāo)兩者間實(shí)現(xiàn)平衡。同其他大型商業(yè)銀行以及城商行等金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)商行的生命活力與優(yōu)勢就在于其扎根于農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中，扎根于服務(wù)農(nóng)民群眾。因此，農(nóng)商行一方面要盡可能借助國家所出臺(tái)的各種扶持與優(yōu)惠政策，從服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)當(dāng)中獲取盈利，做到可持續(xù)發(fā)展；另一方面要堅(jiān)持結(jié)合實(shí)際，城鄉(xiāng)結(jié)合模式，在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建農(nóng)村金融平臺(tái)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，在城區(qū)構(gòu)建起城市金融平臺(tái)，大力開展城市金融業(yè)務(wù)。如此構(gòu)建城鄉(xiāng)互動(dòng)機(jī)制，確保兩大平臺(tái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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（責(zé)任編輯：郭亞娟）