第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題分析

文/鄭卓平

第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題分析

文/鄭卓平

第三方支付為當(dāng)前一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，其在方便人們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文從使用第三方支付平臺(tái)的作用分析入手，分析了當(dāng)前第三方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)性的分析了增強(qiáng)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策。

第三方支付； 風(fēng)險(xiǎn)控制； 對(duì)策

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截止2015年12月底，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)突破6.88億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率超過(guò)了50%，其中超過(guò)4億人有過(guò)在線購(gòu)物的記錄，使用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物已經(jīng)成為人們消費(fèi)的主要方式之一。然而在傳統(tǒng)電子消費(fèi)的支付環(huán)節(jié)中，買家直接將貨款打到賣家賬戶上的方式存在售后服務(wù)不給力及退換貨麻煩的風(fēng)險(xiǎn)；為改善售后服務(wù)質(zhì)量并降低購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付平臺(tái)（亦稱之為支付機(jī)構(gòu)）應(yīng)聲而出，貨款先打到支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，在接收到買家確認(rèn)收貨的指令后，支付機(jī)構(gòu)再將貨款打到賣家賬戶，這樣做在很大程度上提升了網(wǎng)購(gòu)模式的安全性，但是由于受到技術(shù)、資金冗余等方面的影響，這種支付模式也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，進(jìn)行第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題分析有著較為重要的意義。

一、當(dāng)前第三方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）大量無(wú)照經(jīng)營(yíng)的第三方支付平臺(tái)的存在危害金融安全風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)報(bào)道，國(guó)內(nèi)真正具有支付牌照的第三方支付公司僅267家，而無(wú)照經(jīng)營(yíng)的企業(yè)超千家，一些無(wú)照公司打著有照公司分、子公司的名號(hào)，或借資質(zhì)開(kāi)展業(yè)務(wù)，與有照公司進(jìn)行收益分成。由于不具備支付牌照而進(jìn)行支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的背后往往可能存在某些不可告人的非法交易（如非法洗錢），國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的亂象不僅危害金融安全，也損害了消費(fèi)者利益。

（二）第三方支付平臺(tái)中包含大量滯留金容易造成資金風(fēng)險(xiǎn)

受國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的扶持，當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)飛速發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物均使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行貨款支付，買家在確認(rèn)收貨之前，購(gòu)物貨款全部存放在第三方支付平臺(tái)的賬戶上，第三方支付平臺(tái)賬戶形成大筆資金沉淀。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在2016年1月1日支付寶中的滯留金數(shù)額當(dāng)天就超過(guò)了40億元，這么多的滯留金的存在首先給支付機(jī)構(gòu)的支付效率帶來(lái)了較大的壓力，同時(shí)還帶來(lái)了連鎖性的風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)賣家而言，隨著自身銷量的增加，自己不能在第一時(shí)間獲得貨款，給自身帶來(lái)較大的流動(dòng)資金短缺風(fēng)險(xiǎn)；雖然當(dāng)前我國(guó)對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度正逐步增強(qiáng)，但同比對(duì)銀行的全面監(jiān)管而言尚待完善，這給很多風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)產(chǎn)生了契機(jī)。對(duì)買家而言，自己的錢存在支付機(jī)構(gòu)賬戶上，而產(chǎn)生的利息收益歸支付機(jī)構(gòu)所有，這就給資金的真正所有人帶來(lái)收益轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)客戶使用第三方支付平臺(tái)網(wǎng)購(gòu)時(shí)，需要提供自己的個(gè)人信息并保留在第三方支付平臺(tái)的系統(tǒng)中，容易導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。若個(gè)人信息被一些不法分子取得并用于違法犯罪行為，造成的社會(huì)影響與金融損失是不可估量的。根據(jù)相關(guān)的報(bào)道，在2015年8月，因某個(gè)第三方支付平臺(tái)存在安全處理漏洞，導(dǎo)致了近6000萬(wàn)人的信用卡資料被泄露，網(wǎng)上公開(kāi)出售個(gè)人信息的事件屢見(jiàn)不鮮，這類事件帶來(lái)了非常嚴(yán)重的惡劣影響，也給個(gè)人帶來(lái)一定的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

二、增強(qiáng)第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）增強(qiáng)法律對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管

當(dāng)前我國(guó)人民銀行獨(dú)自或聯(lián)合相關(guān)部門針對(duì)第三方支付平臺(tái)已經(jīng)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《人民銀行、銀監(jiān)會(huì)十號(hào)關(guān)于銀行與支付機(jī)構(gòu)法規(guī)貫徹操作指引》等文件，對(duì)第三方支付平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定，但是如何做好制度建設(shè)與市場(chǎng)監(jiān)管來(lái)促使支付市場(chǎng)更好地重新整合、推動(dòng)線上線下規(guī)則統(tǒng)一及支付信用體系建設(shè)方面亟需完善。

（二）增強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)督

增強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)督，減少因支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行數(shù)量、賬戶比較多造成了銀行間信息不對(duì)稱、激勵(lì)不相容以致“存管”有名無(wú)實(shí)的狀況存在。在具體的實(shí)施過(guò)程中，人民銀行、公安部門、工商部門等相關(guān)的部門應(yīng)與第三方支付平臺(tái)展開(kāi)深入的合作，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管。同時(shí)充分的發(fā)揮廣大人民群眾的監(jiān)督作用，設(shè)點(diǎn)在線舉報(bào)、電話舉報(bào)、網(wǎng)上舉報(bào)渠道等環(huán)節(jié)。

（三）提升第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻

第三方支付平臺(tái)中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，與其準(zhǔn)入門檻較低有著直接的關(guān)系，因此，全面提升第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻非常關(guān)鍵。在具體的實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、資金規(guī)模、技術(shù)、人員等方面進(jìn)行合理提升。同時(shí)吸納繳交一定的合法經(jīng)營(yíng)保證金方式，從而更好的促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)。

（四）增加對(duì)第三方支付平臺(tái)違法行為的打擊力度

提高第三方支付平臺(tái)的違法成本，震攝那些圖謀不軌的不法分子。在具體的實(shí)施過(guò)程中，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的各種違法行為制定更加嚴(yán)厲的懲處措施，提高支付機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度，創(chuàng)建更為美好的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上分析，第三方支付平臺(tái)為當(dāng)前與我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展相符合的一種支付方式，帶來(lái)了消費(fèi)模式的變革，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有促進(jìn)作用，但其存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，因此，政府及其相關(guān)部門必須高度重視，采取有效措施促使第三方支付平臺(tái)更好的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)生活，進(jìn)一步的推動(dòng)電子商務(wù)在我國(guó)快速、健康的發(fā)展。

［1］葛競(jìng)言，王喜.我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策研究——以支付寶為例［J］.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015，11：26-27.

［2］吳亭原，盧陽(yáng)，于洋.第三方支付平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)與防范——以PayPal模式為例［J］.軟件工程師，2013，11：45-47+44.

［3］劉榮，溫廣虎，崔琳琳.互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的模式和風(fēng)險(xiǎn)——以百度“百發(fā)”理財(cái)產(chǎn)品為例［J］.征信，2014，06：12-15.

（作者單位：漳州市龍信金融服務(wù)有限公司）