傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)初探

馬寧

（四川商務(wù)職業(yè)學(xué)院，成都 611131）

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)初探

馬寧

（四川商務(wù)職業(yè)學(xué)院，成都 611131）

互聯(lián)網(wǎng)金融自進(jìn)入公眾視野以來(lái)，一路高歌猛進(jìn)，極大地沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，帶走了商業(yè)銀行的很多客戶群體。面對(duì)這種情況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要不斷地通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品與客戶體驗(yàn)，開發(fā)自身移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)并積極與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作提升自身的生存能力，開創(chuàng)屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融之路。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)務(wù)

一、導(dǎo)言

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷深入發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深入融合讓互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域展現(xiàn)出獨(dú)有的魅力，并嚴(yán)重地沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在此背景下，很多傳統(tǒng)銀行紛紛開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。因此，對(duì)于很多傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，如何既能保持原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，又能利用好互聯(lián)網(wǎng)金融開展更多的新型業(yè)務(wù)成為思考的重中之重。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)理念的挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域里，銀行總是希望通過(guò)掌握大客戶和大資金，并通過(guò)大規(guī)模資金的存貸款息差獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)。此時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)更加可控，業(yè)務(wù)模式也相對(duì)單一。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷席卷各類用戶的今天，原來(lái)被忽略時(shí)的小客戶群體展現(xiàn)出了巨大的商業(yè)價(jià)值。從余額寶到理財(cái)通，再到網(wǎng)絡(luò)借貸P2P，這些以小額資金為主要客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)了巨大沖擊，其他客戶群體的流失也不斷加劇，這導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不重新審視自己的商業(yè)理念和思路。

（二）服務(wù)模式的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)就像一個(gè)資金蓄水池，是一種資金融通平臺(tái)。銀行通過(guò)為借貸雙方提供融通橋梁而獲得利潤(rùn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是一種更加開放的金融生態(tài)圈，其業(yè)務(wù)范圍不再局限于資金融通和借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可讓更多的中小資金參與進(jìn)來(lái)并產(chǎn)生流量，然后企業(yè)通過(guò)該平臺(tái)將流量變現(xiàn)，從而創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值。這種平臺(tái)的資金融通成本更低，參與人群更多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以依靠先進(jìn)的服務(wù)模式吸引更多參與者，引入更多業(yè)務(wù)模式。這里的參與者有時(shí)既是資金的需求者，又是提供者；既是產(chǎn)品的開發(fā)者，也是使用者。

（三）營(yíng)銷模式的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)銀行業(yè)依據(jù)原有的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展資金存貸款和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，其采取的是門店?duì)I銷模式。但互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)的是無(wú)所不能的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，它可以依靠其搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等技術(shù)來(lái)降低信息不對(duì)稱的程度，更好地了解其客戶的各類金融產(chǎn)品需求和資金往來(lái)需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營(yíng)銷和信息推送?？蛻粢部梢圆挥萌ャy行了解各類產(chǎn)品信息，直接在家里或者任何有網(wǎng)絡(luò)的地方找到適合自己的產(chǎn)品，這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的。

（四）客戶體驗(yàn)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶來(lái)源是多樣的，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接入，他們往往會(huì)獲得平等的客戶體驗(yàn)，因?yàn)楹芏嗳硕际窃瓉?lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)的“長(zhǎng)尾人群”。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，他們可以獲得對(duì)稱的信息、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和自由篩選的產(chǎn)品。并且，這一切都是在足不出戶的情況下完成的。但是，在原有的銀行領(lǐng)域里，很多客戶會(huì)被貼上“雞肋”的標(biāo)簽，因此難以獲得良好的服務(wù)體驗(yàn)。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路

面對(duì)這些挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融崛起不久的風(fēng)口期，不斷嘗試和開發(fā)新的業(yè)務(wù)板塊，以互聯(lián)網(wǎng)武裝自己，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路。

（一）構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是大銀行往往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不受地域限制，并且已經(jīng)擁有了龐大的客戶群體。針對(duì)這部分客戶群體，銀行可以開發(fā)自己的移動(dòng)客戶端，讓客戶在自己的手機(jī)上就可以享受到在銀行營(yíng)業(yè)廳的用戶體驗(yàn)。比如，民生銀行已經(jīng)推出的直銷銀行。直銷銀行可以提供如意寶、定活寶、民生金等門檻低、體驗(yàn)好的純線上金融服務(wù)。招商銀行也已經(jīng)推出了掌上銀行，其可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)、還款，甚至線上貸款功能。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，目前已經(jīng)是支付寶和微信占領(lǐng)了大部分市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求銀行業(yè)也必須積極介入該領(lǐng)域，否則未來(lái)只能成為移動(dòng)支付領(lǐng)域的被動(dòng)參與者。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融都具有各自優(yōu)勢(shì)，二者絕不應(yīng)該走到對(duì)立面，而應(yīng)該在各自的領(lǐng)域里發(fā)揮特長(zhǎng)，并不斷借鑒對(duì)方的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)資金、資源最有效的配置，使金融市場(chǎng)充滿生機(jī)。目前，在此類業(yè)務(wù)模式方面，已經(jīng)有部分銀行走在前面。比如，興業(yè)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。當(dāng)平臺(tái)客戶有資金需求時(shí)，平臺(tái)可以向客戶發(fā)放貸款，但貸款的來(lái)源卻是興業(yè)銀行信貸部門。在此過(guò)程中，雙方實(shí)現(xiàn)了分工與合作，并且都獲得了資源與利潤(rùn)。當(dāng)然，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的合作方式還可以更加豐富，不僅僅局限于資金融通領(lǐng)域。

（三）開發(fā)多樣化金融產(chǎn)品

不同的客戶有著不同的金融產(chǎn)品需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身有大量的存量客戶，這部分客戶的銀行移動(dòng)客戶端一旦被順利激活，大量的金融產(chǎn)品需求也將被釋放出來(lái)。銀行需要根據(jù)原有的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，找到不同客戶的不同需求點(diǎn)。針對(duì)不同的需求點(diǎn)，銀行可以開發(fā)差異化的產(chǎn)品。比如，銀行流水可以作為一個(gè)重要的客戶區(qū)分標(biāo)志，針對(duì)不同的客戶的理財(cái)需求向他們進(jìn)行精準(zhǔn)化、差異化的理財(cái)產(chǎn)品消息推送。此外，銀行可以根據(jù)近年來(lái)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，建立“直銷銀行+網(wǎng)絡(luò)電商+網(wǎng)絡(luò)融資”三位一體的綜合產(chǎn)品服務(wù)體系，讓客戶既能夠找到心儀的產(chǎn)品，又能夠增加客戶購(gòu)買力，提升產(chǎn)品銷售成單率，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融方式的網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。

（四）優(yōu)化金融客戶體驗(yàn)

從發(fā)展歷程上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運(yùn)用。但從根本上看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因是整個(gè)經(jīng)濟(jì)——包括產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)者等對(duì)金融服務(wù)的需求的反映。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷演進(jìn)，消費(fèi)者對(duì)金融的要求不斷提高且多元，現(xiàn)有的金融體系和服務(wù)不能滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)、不斷變化的對(duì)金融服務(wù)的需求，因此有了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的空間。

所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融如此風(fēng)靡的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅需要迅速地提出解決方案，提升對(duì)新興技術(shù)的接受程度，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思想去提升零售業(yè)務(wù)服務(wù)水平，加深金融業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘。同時(shí)，銀行也要反思是否需要提高用戶體驗(yàn)。銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行無(wú)差異化的待客方式，并將這種無(wú)差異化延續(xù)到憑條上的大部分產(chǎn)品和服務(wù)中。

［責(zé)任編輯陳麗敏］

F832

A

1673-291X（2016）22-0075-02

2016-07-08

馬寧（1988-），男，山東棗莊人，初級(jí)，碩士研究生，從事經(jīng)濟(jì)金融研究。