彭紅麗

（楚雄師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

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基于普惠金融視角小微企業(yè)融資難問(wèn)題分析

彭紅麗

（楚雄師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

【摘要】目前，小微企業(yè)的發(fā)展成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，因此，我們必須高度重視小微企業(yè)的發(fā)展需求，盡最大努力促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)階段，小微企業(yè)發(fā)展最大的阻礙就是融資難，資金的問(wèn)題成為了小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，因此，研究小微企業(yè)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的融資難問(wèn)題，具有非常重大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)意義。

【關(guān)鍵詞】普惠金融小微企業(yè)融資

一、普惠金融概述

普惠金融體系的建立就是為了讓更多的人尤其是社會(huì)中的弱勢(shì)群體享有平等的金融權(quán)利。普惠金融體系能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供全面的金融服務(wù)，解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，讓小微企業(yè)擁有和大企業(yè)一樣的獲取金融服務(wù)的權(quán)利，享受更多的金融服務(wù)，從而更好地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融具有以下特點(diǎn)：

（一）公平性

傳統(tǒng)的金融企業(yè)出于控制風(fēng)險(xiǎn)、提高利潤(rùn)的考慮，大多都把服務(wù)對(duì)象定位于優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè)，把具有強(qiáng)大資金需求的小微企業(yè)排除門(mén)外，這給小微企業(yè)融資帶來(lái)了很大障礙。普惠金融的理念要求金融體系全面開(kāi)放對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，公平對(duì)待每一個(gè)有金融需求的客戶。

（二）關(guān)注企業(yè)的發(fā)展權(quán)

金融就是要進(jìn)行資金的融通，改變資金時(shí)間和空間的分布情況，合理配置社會(huì)資源，更好的為社會(huì)服務(wù)。普惠金融的理念要求金融服務(wù)惠及所有企業(yè)，讓全社會(huì)的企業(yè)享受公平的發(fā)展機(jī)會(huì)。

普惠金融的最大特點(diǎn)就是“普惠”，所以它要求金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)的外延，擴(kuò)展覆蓋率，盡量滿足所有企業(yè)的金融需求，提高包容度。

二、我國(guó)小微企業(yè)融資難產(chǎn)生的原因

目前我國(guó)的小微企業(yè)仍然呈現(xiàn)勞動(dòng)密集度高,兩極分化明顯,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出的顯著特點(diǎn)。在工業(yè)、批發(fā)業(yè)和零售業(yè)小微企業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等幾大行業(yè)中的小微企業(yè)共有670萬(wàn)戶,占小微企業(yè)總數(shù)的近三分之二。而屬于科技型小微企業(yè)的數(shù)量約為47.76萬(wàn)戶,僅占小微企業(yè)總數(shù)的4.62％。報(bào)告稱,小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中仍舊面臨大企業(yè)的擠出效應(yīng),尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的背景下,各種社會(huì)資源向大中型企業(yè)傾斜傾向更加明顯?？萍夹托∥⑵髽I(yè)也不例外。

例如2016年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布的小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)顯示（所有指標(biāo)均為正向指標(biāo)，取值范圍為0—100，50為臨界點(diǎn)，表示一般狀態(tài)；指數(shù)大于50時(shí)，表示企業(yè)情況向好；指數(shù)小于50時(shí)，表示企業(yè)情況趨差），2016年2月，各行業(yè)的小微企業(yè)融資指數(shù)均出現(xiàn)下滑，其中農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)小微企業(yè)融資指數(shù)均下降0.3個(gè)點(diǎn)，建筑業(yè)下降0.8個(gè)點(diǎn)，交通運(yùn)輸業(yè)下降0.4個(gè)點(diǎn)，住宿餐飲業(yè)下降0.5個(gè)點(diǎn)，服務(wù)業(yè)下降0.2個(gè)點(diǎn)。小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為52.2，上升0.7個(gè)點(diǎn)。制造業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為51.8，上升1.1個(gè)點(diǎn)；建筑業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為52.6，上升0.4個(gè)點(diǎn)；批發(fā)零售業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為53.6，上升0.3個(gè)點(diǎn)；住宿餐飲業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為53.5，上升0.7個(gè)點(diǎn)；服務(wù)業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為51.2，上升1.6個(gè)點(diǎn)。調(diào)研結(jié)果顯示，除農(nóng)林牧漁業(yè)外，其他行業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)情況均有所好轉(zhuǎn)，制造業(yè)、建筑業(yè)、住宿餐飲業(yè)和服務(wù)業(yè)的回款周期均有所縮短。但是仍然難言樂(lè)觀。

（一）金融體系對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度不足

第一，金融業(yè)對(duì)于小微企業(yè)融資要求的條件比較高，一般的小微企業(yè)都不能滿足其嚴(yán)格的要求。小微企業(yè)在滬深中小板和創(chuàng)業(yè)板想要成功上市，不但需要有序的經(jīng)營(yíng)，還要有清晰明了的財(cái)務(wù)信息，這些對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是很難達(dá)到的要求。如果想在要求相對(duì)較低的股份轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)中進(jìn)行融資，則需要有完善的治理機(jī)構(gòu)且企業(yè)存續(xù)期間必須超過(guò)兩年，這也給小微企業(yè)增加了很大的融資難度。第二，小微企業(yè)想要通過(guò)銀行進(jìn)行融資其難度也非常大，銀行對(duì)于小微企業(yè)的融資需求不但條件繁多，而且程序也非常復(fù)雜。這一系列的現(xiàn)象讓小微企業(yè)進(jìn)行融資舉步維艱。

（二）能夠提供的抵押品不合格

根據(jù)小微企業(yè)的自身?xiàng)l件來(lái)看，其固定資產(chǎn)的數(shù)量非常少，資產(chǎn)價(jià)值相對(duì)較低，不能形成符合銀行貸款條件的抵押品，因此小微企業(yè)的貸款難成為了一直以來(lái)都沒(méi)有辦法解決的難題。首先，小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的收益額比較少，為了更好地避免成本壓力，很少投資價(jià)值大的固定資產(chǎn)，因此小微企業(yè)能夠提供的抵押品很少。再加上抵押品的折扣率高，而貸款的資金循環(huán)慢，這都阻礙了小微企業(yè)進(jìn)行銀行貸款的步伐。其次，小微企業(yè)在對(duì)抵押品進(jìn)行抵押的過(guò)程中，其抵押環(huán)節(jié)比較多，抵押成本相對(duì)較高，一些小微企業(yè)即使得到了貸款，在考慮續(xù)貸的過(guò)程中，它們寧可拿罰息都不愿意辦續(xù)借手續(xù)。這一系列的問(wèn)題讓小微企業(yè)對(duì)于銀行貸款融資望而卻步，不得不走向民間貸款的道路，然而民間貸款不但利率高，而且提前還款的風(fēng)險(xiǎn)非常大，不利于小微企業(yè)資金的穩(wěn)定性，阻礙小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）缺乏融資渠道

做好農(nóng)化服務(wù)，需要好產(chǎn)品、好服務(wù)、好模式的真正落地。秉持讓作物優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)的理念，劉彬經(jīng)過(guò)3年的實(shí)踐與摸索，終于探索出“藥肥方案+技術(shù)服務(wù)=優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)”的作物藥肥水“一站式”服務(wù)的優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)模式，以完善精細(xì)的種植服務(wù)滿足農(nóng)民增產(chǎn)增收的需要，打通了農(nóng)資的“最后一公里”。

小微企業(yè)的融資渠道相對(duì)狹窄。目前，大多數(shù)企業(yè)融資都主要是通過(guò)發(fā)行企業(yè)股票或者發(fā)行企業(yè)債券來(lái)完成，然而，這種融資渠道對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)相對(duì)困難，小微企業(yè)很難達(dá)到我國(guó)證券市場(chǎng)要求的上市標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)的債券市場(chǎng)目前發(fā)展的也不是很成熟，不能更好的滿足小微企業(yè)的融資需求。另一方面來(lái)看，小微企業(yè)的融資渠道不是非常的暢通，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)非常少，民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，因此，即使民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的貸款數(shù)額也不會(huì)很大?？紤]到小微企業(yè)自身的實(shí)際情況，無(wú)論是它自身的還款能力還是相對(duì)于金融企業(yè)而言的信用等級(jí)都是非常的低，這就使得大部分的金融企業(yè)從主觀意識(shí)上都不愿意為小微企業(yè)提供貸款，這就從某種程度上阻礙了小微企業(yè)融資。

（四）小微企業(yè)自身?xiàng)l件差

小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模非常小，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足，盈利水平受到了很大的限制。因此，小微企業(yè)進(jìn)行內(nèi)源融資的可能性不大，即使進(jìn)行內(nèi)源融資其成功的可能性也不大，很容易出現(xiàn)資金斷裂，影響小微企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。另一方面，小微企業(yè)缺少現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)管理理念，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)品技術(shù)含量低，這一系列的因素都造成了小微企業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力很小，使得金融機(jī)構(gòu)在對(duì)其提供貸款時(shí)會(huì)顧慮重重，難以為小微企業(yè)提供它們需要的信貸支持。此外，由于小微企業(yè)自身的條件非常的差，使得企業(yè)在和金融機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中缺少必要的議價(jià)能力，在利率與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面都只是被動(dòng)的接受金融機(jī)構(gòu)開(kāi)出的條件，沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的能力，這就使得更多的小微企業(yè)不得不停止融資的步伐。

三、解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的策略

（一）充分發(fā)揮政府與金融企業(yè)的職能，提高金融體系對(duì)小微企業(yè)的扶持力度

首先，我國(guó)政府應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)提供更多的政策支持，針對(duì)小微企業(yè)設(shè)立政策性的專業(yè)服務(wù)，為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。與此同時(shí)，政府部門(mén)還應(yīng)該對(duì)于向小微企業(yè)提供擔(dān)保的還款情況進(jìn)行記錄，收集各個(gè)小微企業(yè)的信用信息，評(píng)定信用等級(jí)，為以后向小微企業(yè)再次提供擔(dān)保建立依據(jù)，同時(shí)對(duì)信用好的小微企業(yè)可以不斷的提高貸款額度，促進(jìn)小微企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。其次，我國(guó)的金融企業(yè)應(yīng)該響應(yīng)普惠金融的理念，為小微企業(yè)提供公平的金融服務(wù)，設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)處理小微企業(yè)融資方面的業(yè)務(wù)。派專人深入調(diào)研小微企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)情況，客觀發(fā)放信用貸款，讓小微企業(yè)成為金融企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心力量。使得我國(guó)的金融企業(yè)能夠和小微企業(yè)一起發(fā)展壯大，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)共贏。如果雙方合作愉快，建立了長(zhǎng)期的信貸關(guān)系，金融企業(yè)還可以加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入，擴(kuò)大小微企業(yè)的規(guī)模，提高金融企業(yè)的盈利能力。一旦合作失敗，小微企業(yè)沒(méi)有信守承諾，那么金融企業(yè)必須要中斷與其合作，利用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。小微企業(yè)的信譽(yù)度也將下降，取得融資的可能性將會(huì)降低，影響企業(yè)的發(fā)展。

（二）抵押品創(chuàng)新

傳統(tǒng)的抵押品對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)形成了其貸款的限制條件，使得小微企業(yè)不能得到自身需要的貸款。想要從根本上改變這種情況，實(shí)現(xiàn)普惠金融，讓小微企業(yè)的融資之路不再受阻，金融企業(yè)必須要進(jìn)行抵押品創(chuàng)新，改變目前只以企業(yè)資產(chǎn)作為抵押品的現(xiàn)狀。金融企業(yè)應(yīng)該更多的為小微企業(yè)提供信用貸款，深入調(diào)查小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和現(xiàn)金狀況，提供小微企業(yè)能夠承受的貸款數(shù)額，這樣既能滿足小微企業(yè)對(duì)融資的需求，還不至于提高金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，金融企業(yè)應(yīng)該重新定位合格的抵押品，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，將企業(yè)中有價(jià)值的產(chǎn)品或者是有價(jià)值的合格證書(shū)之類的都定義為抵押品，擴(kuò)大小微企業(yè)抵押品的數(shù)量和取得貸款的數(shù)額，讓小微企業(yè)取得更多的資金，從而幫助企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大。例如：金融機(jī)構(gòu)可以充分審核汽車(chē)4S店新車(chē)合格證書(shū)，把取得合格證書(shū)的新車(chē)作為抵押品從而完成4S店的融資需求。

（三）拓寬小微企業(yè)的融資渠道

小微企業(yè)自身?xiàng)l件有限，因此必須積極拓寬融資渠道，為其取得更多的融資提供更廣闊的空間。隨著普惠金融的不斷興起，很多的新興金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，他們不再一味堅(jiān)持傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)小微企業(yè)的貸款條件，不斷放寬貸款條件，這就為小微企業(yè)進(jìn)行融資提供了很大的方便。比如目前很多的小額貸款公司就制定了很多針對(duì)小微企業(yè)的貸款項(xiàng)目，他們根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，按照小額、分散的原則為小微企業(yè)提供了大量貸款，滿足了小微企業(yè)的融資需求。很多的金融企業(yè)還利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搭建解決小微企業(yè)融資困難的平臺(tái)，為小微企業(yè)提供網(wǎng)貸，這不但解決了小微企業(yè)的融資難題，還提高了金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，可以說(shuō)是雙贏。

（四）施行自助為主、他助為輔的企業(yè)運(yùn)作思路

小微企業(yè)想要真正的解決融資難問(wèn)題就必須從自身出發(fā)，不斷的壯大自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這才是企業(yè)發(fā)展的重中之重。目前，普惠金融為小微企業(yè)的發(fā)展提供了很好的發(fā)展機(jī)會(huì)，作為小微企業(yè)，必須要抓緊機(jī)會(huì)，強(qiáng)大自己，為取得更多的融資和企業(yè)發(fā)展提供一定的條件。另外，小微企業(yè)可以先交納一定的資金，獲得更多的資金，經(jīng)過(guò)一定的緩沖期，再按月還貸，這是一種向未來(lái)的自己融資的方式。同時(shí)，金融企業(yè)可以向小微企業(yè)提供信用貸款和針對(duì)于數(shù)額較小而且歸還期限較短的貸款，比如：發(fā)放信用卡，完成循環(huán)透支，按月結(jié)算，利率低且方便快捷，有利于解決小微企業(yè)的實(shí)際需求。對(duì)于重大創(chuàng)業(yè)投資與重大技術(shù)改造的貸款，金融企業(yè)應(yīng)該讓小微企業(yè)提供除了貸款計(jì)劃以及相關(guān)的投資資料證明外，還要有相關(guān)項(xiàng)目的投資和出資證明材料，制定的利率應(yīng)該高于商業(yè)銀行活期貸款，還款施行有選擇的繳納模式，通過(guò)這樣的方式，小微企業(yè)能夠在很大程度上解決融資難的問(wèn)題。

四、總結(jié)

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力非常大，我們必須要積極的激發(fā)市場(chǎng)活力，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的大企業(yè)已經(jīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中得到了大闊步的發(fā)展，其發(fā)展的動(dòng)力明顯不足，然而，小微企業(yè)由于受到多方面的制約和阻礙一直沒(méi)有大力發(fā)展起來(lái)，因此，目前階段我國(guó)必須要特別重視小微企業(yè)的發(fā)展，在政策上支持小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，盡最大努力幫助小微企業(yè)發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再一次的騰飛。

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責(zé)編:險(xiǎn)峰

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