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      關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷治理策略研究

      2017-01-17 17:27:35陸岷峰沈黎怡
      銀行家 2016年12期
      關(guān)鍵詞:金融活動(dòng)

      陸岷峰+沈黎怡

      關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷基本認(rèn)識(shí)的研究

      互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是對(duì)傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)的繼承和創(chuàng)新,既保留了傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)的組織結(jié)構(gòu)與盈利模式,又吸收了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳播快捷,隱蔽性強(qiáng)的特性,且其以金融投資為幌子吸引民眾參與,危害更大。規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷風(fēng)險(xiǎn)在于了解其特性,準(zhǔn)確識(shí)別性質(zhì),謹(jǐn)慎參與。

      互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的特點(diǎn)

      互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷作為一種新型的傳銷模式,在組織結(jié)構(gòu)依舊保留了傳統(tǒng)傳銷的金字塔模式,要求成員發(fā)展下線獲得盈利,但是在新的技術(shù)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)的支撐下,其傳播速度以及隱蔽性都得到大幅度的提升。以金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷也更具迷惑性,高額收益率誘使更多群眾參與其中,危害巨大。

      保留金字塔式組織結(jié)構(gòu)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的組織結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)傳銷大體相同,都是金字塔式的長鏈條結(jié)構(gòu)。組織者要求發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入組織,以發(fā)展人員直接或間接發(fā)展的人員數(shù)量作為其計(jì)薪依據(jù),以此組成上下線關(guān)系。成員加入組織需要繳納一定的“入門費(fèi)”,上線的酬勞實(shí)際上是由其下線的入門費(fèi)或投資款項(xiàng)中提取,所占份額較少,絕大部分資金掌握在組織者或經(jīng)營者的手中,但是該組織形式卻能為成員發(fā)展下線提供動(dòng)力。以虛擬貨幣為噱頭的“珍寶幣”的傳銷活動(dòng)為例,會(huì)員需注冊(cè)才可成為經(jīng)銷商,達(dá)到一定的銷售業(yè)績即可獲得銷售獎(jiǎng);此外,發(fā)展其他成員的加入也可獲得互助獎(jiǎng),即相應(yīng)的提成。傳銷活動(dòng)中普遍采取的金字塔的組織結(jié)構(gòu)和銷售計(jì)劃實(shí)際上是資金內(nèi)部流轉(zhuǎn)下的騙局,一旦下線難以維系,資金鏈便會(huì)出現(xiàn)斷裂,投資者血本無歸。

      傳銷內(nèi)容由實(shí)體商品轉(zhuǎn)向金融概念。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、以金融產(chǎn)品為噱頭的傳銷活動(dòng),在傳銷內(nèi)容方面與傳統(tǒng)傳銷有所不同:傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)組織成員售賣商品且一般無實(shí)體店鋪,通過成員囤積商品來滿足買賣需求。傳銷組織者為達(dá)到收斂資金的目的而迫使傳銷組織成員以高價(jià)囤入商品,即便銷售出現(xiàn)問題也并不損害組織者的利益。由此可見,傳統(tǒng)傳銷是以實(shí)體商品為幌子的傳銷活動(dòng)。另外傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)一般對(duì)成員采取“大班上課”的洗腦模式以增加成員忠誠度,因此識(shí)別傳統(tǒng)傳銷尚有跡可循;而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為噱頭,利用一般投資人對(duì)新金融運(yùn)作模式的無知而進(jìn)行欺詐,其傳銷內(nèi)容涵蓋P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、虛擬電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)缺姸嗷ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),真假難以辨別。2016年由反傳銷網(wǎng)曝光的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷平臺(tái)多達(dá)150家,其中包括:MMM金融互助、克拉幣、聚寶金融等多種有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的傳銷組織。從傳統(tǒng)傳銷的實(shí)體商品向互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的金融概念的轉(zhuǎn)變使得民眾更難辨別傳銷本質(zhì),危害群體更廣。

      傳銷手段由強(qiáng)制加入向高額利誘轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)往往具有強(qiáng)制性,將參與者限制在封閉場(chǎng)所,通過人身控制與反復(fù)洗腦使其就范。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷采取的手段卻與前者全然不同,該類傳銷活動(dòng)利用民眾的貪婪心理,以高回報(bào)率、優(yōu)厚福利引誘民眾自愿加入,再以高額“入門費(fèi)”對(duì)參與成員實(shí)施控制。相較于傳統(tǒng)傳銷,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的傳銷手段更具欺騙性,實(shí)際控制效果更明顯。以“聚寶金融”為例,其所宣傳的投資回報(bào)率相當(dāng)可觀,最低投資額為2000美元,在18個(gè)月之內(nèi)可獲得每月8%的回報(bào)率,發(fā)展下線的提成高達(dá)8%,且等級(jí)越高,回報(bào)率也越高。如投資額為第三等級(jí)的10000美元,在18個(gè)月之后回報(bào)率達(dá)600%。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以高額回報(bào)率束縛住參與者,又以提成鼓勵(lì)發(fā)展下線,使其結(jié)構(gòu)穩(wěn)固,當(dāng)資金鏈破裂,最終損害參與成員的利益。

      宣傳方式從線上為主轉(zhuǎn)為線上、線下配合。傳統(tǒng)傳銷的宣傳方式比較單一,一般只在線下進(jìn)行。通過成員口口相傳、發(fā)展下線以誘使更多群眾參與,在宣傳效果方面要略遜于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷,因此參與人數(shù)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷?;ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新興技術(shù)在促進(jìn)金融發(fā)展時(shí)起到重要的推動(dòng)作用,但因其發(fā)展優(yōu)勢(shì)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷獲得旺盛生命力?;ヂ?lián)網(wǎng)具有成本低,受眾廣、傳播快等優(yōu)點(diǎn),因此,傳銷組織者甚至只需要一臺(tái)電腦便可完成設(shè)計(jì)、推廣、宣傳等活動(dòng)。只要相關(guān)宣傳的吸引力夠強(qiáng),互聯(lián)網(wǎng)的特性便能使得傳銷活動(dòng)得到廣泛傳播,參與者源源不斷。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的資金周轉(zhuǎn)一般在個(gè)人銀行賬戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或者通過第三方支付平臺(tái)流轉(zhuǎn),所涉金額難以明確;傳銷活動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行也使得線索、證據(jù)難以保存,給相關(guān)的監(jiān)管、查處活動(dòng)帶來不少困難。

      互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害

      互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷活動(dòng)隱蔽性強(qiáng),且其蔓延速度快,查處困難,一般涉案資金重大,參與人員眾多,帶來嚴(yán)重的社會(huì)影響與危害。

      危害多層次社會(huì)群體。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷與傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)都具有金字塔式的長鏈條結(jié)構(gòu),涉案群眾眾多。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ),突破了傳統(tǒng)傳銷的線下宣傳,以線上、線下相配合的宣傳模式引誘了更多社會(huì)群體參與,其中不僅包含以農(nóng)民、失業(yè)人員等弱勢(shì)群體,白領(lǐng)、公務(wù)員等高知分子也被涉及在內(nèi)。高知分子參與到傳銷活動(dòng)會(huì)使得傳銷組織更熟練地運(yùn)用新技術(shù),為逃避監(jiān)管創(chuàng)造條件。因此,與傳統(tǒng)傳銷相比,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷涉及群體更多,危害范圍更廣,監(jiān)管更困難。以云南“民間私募”傳銷活動(dòng)為例,抓獲的44名骨干成員中半數(shù)為公務(wù)員、教授等高知分子。高知分子參與傳銷活動(dòng)是社會(huì)發(fā)展的一種損失,也為社會(huì)安定造成威脅。

      擾亂金融市場(chǎng)秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以金融創(chuàng)新為幌子,利用社會(huì)群體對(duì)新金融模式的無知而進(jìn)行欺詐。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷屢禁不止的部分原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繁榮發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了地域和時(shí)間的限制,具有高效率,低成本,低門檻等優(yōu)點(diǎn),是金融創(chuàng)新的成果。作為新金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行機(jī)制尚不完善,相關(guān)監(jiān)管也不健全,為互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的發(fā)展埋下隱患,而也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的“新”,廣大群眾對(duì)其了解并不深入,在互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷高回報(bào)率的誘惑下不免受騙。以P2P網(wǎng)貸為例,截至2016年7月,網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營數(shù)量為2281家,關(guān)停101家,新增問題平臺(tái)62家。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的運(yùn)作模式違反了市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律,其存在是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的阻礙。

      影響政府公信力。傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)一般經(jīng)成員線下宣傳,通過隱瞞、欺騙等方式擴(kuò)大規(guī)模,宣傳手法具有局限性。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織得宣傳方式則更為多樣,通過線下誘騙以及線上推廣多種途徑。為增強(qiáng)其可信度和宣傳效果,該傳銷活動(dòng)借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融,利用政府鼓勵(lì)金融創(chuàng)新而打出“政府支持”的旗號(hào),增強(qiáng)其可信度,以使得更多群體受騙。此外,為使更多群體信服,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織還會(huì)偽造國家的相關(guān)文件,普通群眾難以對(duì)其真假做出辨別。以在杭州發(fā)起的“中國蒙商”為例,該傳銷組織自稱為政府扶持項(xiàng)目,借“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念吸引不少群眾參與。據(jù)調(diào)查,僅淳安縣就有超過600人被發(fā)展為下線,其宣傳效果明顯。政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程起到規(guī)范扶持的作用,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織假借政府名義會(huì)導(dǎo)致政府公信力下降,對(duì)社會(huì)穩(wěn)定以及市場(chǎng)秩序造成威脅。

      互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的核心識(shí)別方法

      金融投資是一種資本性投資,而傳統(tǒng)傳銷往往以實(shí)物為基礎(chǔ),通過實(shí)物商品的買賣達(dá)到收斂資金的目的,因此在識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷時(shí)并不能完全從傳統(tǒng)傳銷的角度來判別。群眾在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷之初往往難以判斷其運(yùn)營資質(zhì),因此不能準(zhǔn)確識(shí)別其性質(zhì)。另外,從互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的組織結(jié)構(gòu)方面來判斷其傳銷性質(zhì)也不適用于對(duì)該方面了解較少的群體。

      從運(yùn)營模式角度來識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是多種辨別方式的核心,主要可從以下幾點(diǎn)著手:首先,判斷互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的投資回報(bào)率是否虛高。自2014年至今,央行多次降準(zhǔn)降息,五大國有銀行的銀行活期年利率維持在1.75%,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)綜合收益率出現(xiàn)下滑,至2016年7月,網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率跌至10.25%,總體呈現(xiàn)行業(yè)自律以及行業(yè)規(guī)范化趨勢(shì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷所承諾的過高的收益率并不符合行業(yè)整體趨勢(shì),且往往難以依靠其運(yùn)營模式得到補(bǔ)償,因此在面對(duì)過高的收益率時(shí),投資者需謹(jǐn)慎而為。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷往往以高額提成誘使成員發(fā)展下線,以此為基礎(chǔ)可初步判斷該組織的運(yùn)營模式。正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一般難以依靠正常運(yùn)營模式支付高額回報(bào)率與提成,以該種宣傳方式吸引投資者的組織活動(dòng)極有可能是利用下線補(bǔ)償上線的運(yùn)營模式而維持運(yùn)轉(zhuǎn)的傳銷組織??傊?,在面對(duì)高回報(bào)的誘惑之時(shí),投資者需辨別其運(yùn)營模式以避免陷入傳銷風(fēng)波。

      打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的相關(guān)策略

      互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是以收斂資金為目的的非法傳銷活動(dòng),危害社會(huì)群體的身心健康、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅,不利于金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。因此,治理互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷活動(dòng)具有至關(guān)重要的意義。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的核心特征是其欺騙性,在運(yùn)營模式方面與正規(guī)合法互聯(lián)網(wǎng)金融公司存在本質(zhì)區(qū)別,因此治理互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的重點(diǎn)為規(guī)范運(yùn)營模式、加強(qiáng)監(jiān)管力度,從根本上加以打擊。

      建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。目前我國打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的主要力量來自公安機(jī)關(guān),但是公安機(jī)關(guān)在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷過程中往往力有不逮?;ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷具有隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn),且其傳播范圍廣、跨區(qū)域范圍大、涉及人員眾多,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的識(shí)別主要在其運(yùn)營模式方面。公安機(jī)關(guān)缺少有效的協(xié)作機(jī)制,難以獲得及時(shí)有效的信息、取證困難、介入不及時(shí)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的有效監(jiān)管需要工商行政管理部門、電信管理機(jī)構(gòu)、銀行等一系列單位的協(xié)調(diào)合作,建立起有效的協(xié)作機(jī)制,為打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷提供證據(jù),加強(qiáng)信息共享。一方面,公安機(jī)關(guān)是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的主力軍,為達(dá)到打擊效果需拓展案源渠道,配備必要的偵查工具,完善各部門之間的信息交流。另一方面,公安機(jī)關(guān)還需與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商建立良好的協(xié)作機(jī)制,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商為公安機(jī)關(guān)的搜證工作提供相關(guān)信息,利用其特有的技術(shù)手段為公干機(jī)關(guān)提供支持。

      建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,為行業(yè)帶來新的活力的同時(shí)也催生更多風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷便是風(fēng)險(xiǎn)之一。消費(fèi)者權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中受到損害,一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不完善,另一方面是缺少消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的主要特征在于其欺騙性,投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的識(shí)別主要通過對(duì)其運(yùn)營模式的判斷:是否存在不正常的高額回報(bào)率、是否鼓勵(lì)成員發(fā)展下線,存在團(tuán)隊(duì)計(jì)酬。投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的判斷還需要相關(guān)監(jiān)管部門的驗(yàn)證,因此建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的有效方式。此外,消費(fèi)者一旦受到互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害,健全的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制也能在第一時(shí)間做出專業(yè)反映,對(duì)維護(hù)消費(fèi)者利益起到重要作用。

      建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露機(jī)制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者存在信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建信息披露機(jī)制有利于規(guī)避損失。部分互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以P2P借貸或眾籌融資的模式進(jìn)行,具有相當(dāng)?shù)拿曰笮?。P2P與眾籌都屬于直接融資的范疇,目前還缺少制度規(guī)則的約束?;ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)起到信息中介的作用,有必要為資金的供給者與需求者如實(shí)披露融資信息,為投資者投資提供真實(shí)有效的參考?;ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷具有欺騙性,建立強(qiáng)制的信息披露機(jī)制降低了投資者被欺騙的可能性,使其對(duì)投資項(xiàng)目有清晰、全面的認(rèn)識(shí),而不因輕率的決斷而遭受損失?;诖它c(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)建立相關(guān)的信息核實(shí)系統(tǒng),在信息審核時(shí)如發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目存在虛假或其他不利情況時(shí)應(yīng)在網(wǎng)站加以披露并向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。

      推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不僅對(duì)其自身發(fā)展起到制約作用,也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者造成潛在威脅?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用評(píng)級(jí)主要在于外部環(huán)境、自身運(yùn)營能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力三個(gè)方面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展一部分依賴于外部環(huán)境的支持,良好的監(jiān)管條件與政策支持是其健康發(fā)展的基礎(chǔ)。自身運(yùn)營能力是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用評(píng)級(jí)的重點(diǎn),包括組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)、盈利模式等,互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷自身運(yùn)營能力低,導(dǎo)致破產(chǎn)可能性大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類較多,良好的風(fēng)險(xiǎn)管理要求其治理結(jié)構(gòu)健全,抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。健全的信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提高自身運(yùn)營能力,加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有積極作用,同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者做出投資參考,規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

      完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新金融模式,在為金融行業(yè)帶來活力的同時(shí)也存在運(yùn)營不規(guī)范的問題。目前我國金融法律存在滯后現(xiàn)象,對(duì)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展方面存在不足。健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系是治理互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷等違規(guī)行業(yè)行為的重要手段。首先,應(yīng)從法律層面完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做出資質(zhì)以及運(yùn)營模式方面的考察,將互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷扼殺在搖籃里。其次,相關(guān)法律應(yīng)明確對(duì)于不同金融模式的分類監(jiān)管制度,區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等不同運(yùn)營模式的監(jiān)管,并以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為核心做出法律規(guī)制。再次,從法治層面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的懲治力度也有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,打擊傳銷活動(dòng)的蔓延。

      (作者單位:南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心)

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