近年來，云計(jì)算大數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付這些現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷進(jìn)步為金融服務(wù)模式提供了發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。許多新的金融服務(wù)模式基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生并且蓬勃發(fā)展，與此同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的金融模式也造成了巨大的影響。新形勢(shì)的來臨下，金融市場(chǎng)開始面對(duì)許多新課題、新挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為市場(chǎng)帶來了巨大的商機(jī)，使得金融業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。而這一模式下的金融普惠性大幅度提高，對(duì)于解決很多中小微企業(yè)的融資問題提供有力的幫助。基于我國征信體系的現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)其與金融業(yè)態(tài)的大環(huán)境發(fā)展的進(jìn)程不一致。這種滯后為金融業(yè)帶來了不容忽視的監(jiān)管問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。由此，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融與征信業(yè)的平衡點(diǎn)，盡快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

當(dāng)前的時(shí)代是大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融領(lǐng)域同其他行業(yè)一樣，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生日新月異的變化。移動(dòng)支付普及進(jìn)千家萬戶，網(wǎng)上銀行和云金融等創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)取得了很大的成功。這些嶄新的金融業(yè)務(wù)集合匯總，形成了一種金融模式，就是我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融。借助于現(xiàn)代信息以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始活動(dòng)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不同領(lǐng)域中，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演日益重要的角色。由于其當(dāng)前在金融領(lǐng)域中的地位，對(duì)其問題分析以及應(yīng)用研究就具有了十分的必要性和現(xiàn)實(shí)性。

1互聯(lián)網(wǎng)金融和信用風(fēng)險(xiǎn)

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融同許多新興發(fā)展的事物一樣，在不同的側(cè)重點(diǎn)下有著形式各不相同但本質(zhì)大體一致的定義。一種說法是，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以第三方電子支付、線上投資理財(cái)和線上信用評(píng)價(jià)等為主要表現(xiàn)形式，將已經(jīng)被廣泛認(rèn)定接受的傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合而形成的一種新型金融模式。它是在電商迅猛發(fā)展的形式下產(chǎn)生的，結(jié)合了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)、無線的優(yōu)點(diǎn)。借助互聯(lián)網(wǎng)獲取和分析已有的大數(shù)據(jù)，為用戶提供了更先進(jìn)的工具和更大的可選擇性。

先進(jìn)的技術(shù)和良好的體驗(yàn)使得用戶對(duì)于這一金融模式開始接受并習(xí)慣，同時(shí)開始產(chǎn)生新的金融需求，從而產(chǎn)生新的金融模式和新形式的金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，其安全性和用戶體驗(yàn)也在不斷的提高。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，已有幾種成熟的業(yè)態(tài)模式。如第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融、眾籌以及虛擬貨幣等。這些業(yè)態(tài)模式的產(chǎn)生在時(shí)間上先后不同，在內(nèi)容上形式多樣。但它們彼此之間互相作用，在相互依存的情況下共同發(fā)展，同時(shí)帶來更好的服務(wù)。

第三方支付目前的應(yīng)用已十分廣泛。其狹義上的概念比較具體，指一些有能力且被信任的非銀行機(jī)構(gòu)，和各大銀行進(jìn)行簽約，以通信等一定的技術(shù)手段為基礎(chǔ)，在用戶和銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立鏈接。這種電子支付方式有比較成熟的企業(yè)和產(chǎn)品，如常用的支付寶等。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。同樣基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過一個(gè)第三方平臺(tái)將需要借、貸資金的雙方進(jìn)行匹配。在大數(shù)據(jù)的支持下，供給和需求能夠有效率的匹配，同時(shí)支持多位貸款人分擔(dān)一筆借款額度從而使風(fēng)險(xiǎn)得以被分散。這一形式的代表有阿里小貸、上海宜信等。眾籌則是基于以往的籌款模式，加之以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，完成群眾籌資的目的。它采用團(tuán)購與預(yù)購相結(jié)合的形式，向使用網(wǎng)絡(luò)的人群募集資金。利用互聯(lián)網(wǎng)巨大的傳播度和便利性，眾籌的成本大大減低而效率大大提升。對(duì)需要資金援助的不同人群來說，都是獲取公眾關(guān)注和支持行之有效的辦法。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)的含義

在網(wǎng)絡(luò)金融交易中，存在著交易者在合約到期日不完全履行合約內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)，我們稱之為信用風(fēng)險(xiǎn)。在借貸行為中，付出以收回為條件，取得以歸還為義務(wù)。也就是說，貸方的貸出是在不受損失以及可以獲得回報(bào)的前提下的，而借方的借入則需承擔(dān)歸還和給予報(bào)酬的義務(wù)。由于借貸行為在空間時(shí)間上的分離以及借貸雙方信息不對(duì)稱的存在，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。直白來說，在借貸行為發(fā)生后，貸方已經(jīng)付出，但借方有不履行義務(wù)的可能性，此時(shí)貸方就承擔(dān)著無法收回和取得回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)。就是我們所說的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.4信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

在互聯(lián)網(wǎng)金融的多種形式中，信用風(fēng)險(xiǎn)都存在著。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于互聯(lián)網(wǎng)，線上的交易形式使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信貸行為不具有擔(dān)保和抵押等保障措施，而又難于對(duì)交易雙方進(jìn)行基本的身份確認(rèn)和信用評(píng)價(jià)。更大的信息不對(duì)稱帶來更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在發(fā)展階段，難免在融資抵押和資金流向控制等等方面有所不足，在一些制度和保障措施上不夠完善。其次，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間的交易業(yè)務(wù)，但在我國，客戶的個(gè)人信用評(píng)估體系還不夠完善。在客戶信用評(píng)價(jià)方面數(shù)據(jù)的缺乏，直接導(dǎo)致對(duì)個(gè)人的借貸行為難以評(píng)估和證實(shí)。征信體系的不完善自然導(dǎo)致了更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是很多虧損現(xiàn)象的成因。

2國內(nèi)征信體系現(xiàn)狀

國內(nèi)的征信業(yè)務(wù)歷史較短，發(fā)展程度相較于歐美發(fā)展成熟的國家也有所滯后，但征信業(yè)務(wù)的開展一直在進(jìn)行。一類是電子商務(wù)公司以自家的電子平臺(tái)為基礎(chǔ)，通過一定的支付渠道自行組建的征信機(jī)構(gòu)。有廣泛的用戶為基礎(chǔ)，其個(gè)人信用的數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋面廣，針對(duì)性強(qiáng)，能夠支持一定的金融業(yè)務(wù)。另一類是原本的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，成立征信機(jī)構(gòu)。他們有著與銀行溝通交流的基礎(chǔ)，能夠征集銀行的信貸記錄情況，加之以其他途徑獲得的信息進(jìn)行完善，成為數(shù)據(jù)的“搬運(yùn)工”。最后一類是建立共享的平臺(tái)為其他機(jī)構(gòu)提供信息，整合報(bào)告。

在法律法規(guī)方面，國務(wù)院曾與2001年3月成立小組起草管理?xiàng)l例《征信管理?xiàng)l例》，該條例于2013年3月5日正式出臺(tái)，成為了征信業(yè)接下來發(fā)展的法律支柱。此后，征信市場(chǎng)的管理和規(guī)范，對(duì)信息的控制和保護(hù)都有了提升。但在專門化的法律法規(guī)方面，國內(nèi)仍處于缺失狀態(tài)?；A(chǔ)性制度的不夠完善會(huì)導(dǎo)致在執(zhí)行約束的時(shí)候不夠具體有力，與此同時(shí)社會(huì)信任基礎(chǔ)又比較薄弱，信用數(shù)據(jù)的不完善又反過來作用于行業(yè)發(fā)展，造成惡性循環(huán)。由此，加快征信體系建設(shè)的步伐，不斷對(duì)其進(jìn)行健全和完善以及合理提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制對(duì)行業(yè)發(fā)展有著很大的重要性。

3體系建設(shè)建議

3.1自律與他律

在一些征信體系已經(jīng)成熟的發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律是促進(jìn)其良性競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的重要途徑。隨之而來的就是行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)，消費(fèi)者的權(quán)益被保護(hù)、體驗(yàn)更加良好。當(dāng)然行業(yè)內(nèi)的自律需要基于現(xiàn)實(shí)情況，如良好的公眾基礎(chǔ)和社會(huì)環(huán)境等。所以在自律性建設(shè)方面不應(yīng)心急，而要徐徐圖之。比如建立合適的行業(yè)協(xié)會(huì)，在專業(yè)教育上投注一定的時(shí)間與精力。開通和提供更多的交流渠道，為用戶提供更健全的保障機(jī)制。對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)采用自我管理和適當(dāng)監(jiān)管相結(jié)合的方式，建立健全統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和合理的體制，不斷發(fā)展壯大。

在重視強(qiáng)調(diào)自律的同時(shí)，需要建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)來實(shí)現(xiàn)他律的效果。我國現(xiàn)行已有一些相關(guān)的法規(guī)，對(duì)于指導(dǎo)和規(guī)范信用體系建設(shè)有一定作用。但國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)并未成熟，且不具有專門的法律法規(guī)來進(jìn)行有針對(duì)性的限制和指導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有一段時(shí)間的發(fā)展，對(duì)于其已經(jīng)出現(xiàn)的問題，可以作為經(jīng)驗(yàn)來對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行針對(duì)性的補(bǔ)充和完善。使存在的問題得以解決，對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)加以防范。同時(shí)，指導(dǎo)性政策對(duì)于信息的收集、保護(hù)和利用具有重要意義。歸集到的信息加以合理處理，形成統(tǒng)一的采集和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，從而最終為用戶提供高質(zhì)量、高效率的成熟征信產(chǎn)品。

3.2風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和信息共享

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，目前仍獨(dú)立于金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系。對(duì)其具體的財(cái)務(wù)狀況，由于互聯(lián)網(wǎng)的特性而難以掌握實(shí)際情況。但對(duì)于資金流動(dòng)性等信息的了解是必要的，這有助于對(duì)其建立合適的檢測(cè)指標(biāo)，從而對(duì)日常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)。建立有效的保鮮和保障制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。一些可以預(yù)想的犯罪行為要加以有針對(duì)性的預(yù)防處理，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，對(duì)于實(shí)名制的要求不能放低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)名制是保障其安全的重要途徑。隨著實(shí)名制不斷落實(shí)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建立難度會(huì)有所降低，從而在不同角度用不同方式防范風(fēng)險(xiǎn)，保障安全。

個(gè)人信用的數(shù)據(jù)留存困難時(shí)數(shù)據(jù)庫不完善的重要原因之一。在一些征信體系成熟的國家，個(gè)人信用評(píng)估數(shù)據(jù)庫往往基于數(shù)據(jù)共享來減輕難度。如線上線下數(shù)據(jù)共享，線上之間數(shù)據(jù)共享，線下之間數(shù)據(jù)共享等。而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)目前的形式是線上線下脫節(jié)，僅根據(jù)句線上交易記錄來評(píng)估個(gè)人的信用等級(jí)，數(shù)據(jù)在一定程度上缺乏全面性。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，對(duì)個(gè)人在不同電子交易平臺(tái)所提供的信息進(jìn)行整理匯集的難度系數(shù)不高，對(duì)個(gè)人借貸行為的信用評(píng)級(jí)卻作用巨大。評(píng)分機(jī)制的完善將對(duì)征信體系建設(shè)有著不可替代的幫助。

4結(jié)語

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)帶來了新的模式和新的發(fā)展前景。與此同時(shí)，金融業(yè)以及其他相關(guān)行業(yè)不得不面對(duì)其帶來的挑戰(zhàn)。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制，征信體系建設(shè)方面，我國尚處于發(fā)展的狀態(tài)中。在不斷汲取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)的前提下加以研究和應(yīng)用，將會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)的進(jìn)程發(fā)展的又快又穩(wěn)。參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：胡蝶（1989.-），女，浙江杭州人，碩士，廈門大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。