栗秋杰

武漢工程大學(xué)，湖北 武漢 430205

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論商業(yè)銀行如何依法保護(hù)存款人的權(quán)益

栗秋杰

武漢工程大學(xué)，湖北 武漢 430205

商業(yè)銀行如雨后春筍般發(fā)展起來，這一變化給存款人帶來了多樣選擇，也為存款人權(quán)益安全埋下了隱患。本文將分析我國存款人利益保護(hù)在商業(yè)銀行普及之后的現(xiàn)狀，保護(hù)存款人權(quán)益的重要性及解決對策。

商業(yè)銀行；保護(hù)；存款人權(quán)益

一、我國商業(yè)銀行保護(hù)存款人利益的現(xiàn)狀

(一)為存款人保密形式化

銀行業(yè)的工作人員有些因?yàn)閷Ψ芍R的學(xué)習(xí)不夠，有些處于其他私人利益衡量，而泄露儲(chǔ)戶信息。在儲(chǔ)戶實(shí)名制下，銀行工作人員對儲(chǔ)戶的基本信息、存款金額等都知曉，更增加了儲(chǔ)戶權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的發(fā)展也為其提供了便利，使存款人權(quán)益的保護(hù)工作完善迫在眉睫。

(二)存款人權(quán)益在銀行面臨危機(jī)時(shí)無法保障

市場風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等原因致使銀行經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)的情況時(shí)有發(fā)生，最后只能根據(jù)清收貸款的情況來償付儲(chǔ)戶本息，由于清收貸款的難度非常大，造成部分存款人遭受損失。這些突發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)難以完全規(guī)避的，會(huì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，從而使存款人的利益受到嚴(yán)重影響。

(三)存款人的信息知情權(quán)不能充分享有

和商業(yè)銀行相比，存款者普遍處在弱勢地位，許多存款人對銀行的經(jīng)營狀況很不了解，他們在決定把錢存到哪個(gè)銀行時(shí)，往往跟著感覺走，由于不知道銀行是否在從事風(fēng)險(xiǎn)較大的活動(dòng)，會(huì)因?yàn)閾?dān)心自己的存款受到損失，而削弱存款積極性。

二、加強(qiáng)保護(hù)存款人權(quán)益的重要意義

存款人的權(quán)益保護(hù)、銀行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可謂息息相關(guān)。銀行作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可或缺的一部分，對社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有其存在的重要意義。

(一)從存款人的角度而言

對于國人而言，存款是生活中的必需品。銀行業(yè)的發(fā)展使得人們由自我保存結(jié)余轉(zhuǎn)向了銀行代為保存結(jié)余的習(xí)慣，同時(shí)也是為了規(guī)避自我保存錢財(cái)出現(xiàn)意外風(fēng)險(xiǎn)的安全之舉，所以安全是存款人選擇儲(chǔ)蓄之所的首要考慮因素，其次才是存款收益。存款和貸款作為銀行業(yè)的本質(zhì)業(yè)務(wù)，一旦因?yàn)榇婵钊死媸軗p頻率過高，金額過大，導(dǎo)致儲(chǔ)戶對銀行業(yè)的安全保護(hù)失去信任，其后果無法想象。

(二)從商業(yè)銀行的角度而言

商業(yè)銀行主要營利模式是以較低的存款利率吸收存款，再以較高的貸款利率放款。對于商業(yè)銀行來說，儲(chǔ)蓄戶的數(shù)量和儲(chǔ)存的金額至關(guān)重要，而作為一個(gè)儲(chǔ)戶，在目前紛繁的商業(yè)銀行中選擇哪一家銀行為自己服務(wù)要考慮多方面的因素，比如存款利益和個(gè)人信息的安全性，銀行的存款利率等等，毫無疑問，儲(chǔ)蓄戶的安全為用戶在選擇銀行時(shí)的首要考量因素。

(三)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度而言

銀行具有信用創(chuàng)造的能力，使其成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r也間接反映著一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體狀況。在我國實(shí)施大眾創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵時(shí)刻，銀行業(yè)的發(fā)展顯得尤為重要，為了促進(jìn)銀行業(yè)的健康、持久發(fā)展，更好的維護(hù)存款人的利益，贏取儲(chǔ)戶的信任，乃是當(dāng)務(wù)之急。

三、保護(hù)當(dāng)前我國存款人利益的措施

(一)銀行法規(guī)學(xué)習(xí)納入員工考核范圍

我國銀行業(yè)入職后的培訓(xùn)側(cè)重于專業(yè)能力的培訓(xùn)，忽視了銀行法規(guī)的學(xué)習(xí)，以致于銀行工作人員把自己工作過程中知曉的客戶信息泄露給他人的事頻繁發(fā)生，既損害了儲(chǔ)戶的利益，也使得儲(chǔ)戶對銀行的信任度下降，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。通過對法規(guī)知識的學(xué)習(xí)既可以改善員工法律意識淡薄的現(xiàn)狀，又可以提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識，避免職業(yè)犯罪的發(fā)生；而且在司法活動(dòng)中，可以準(zhǔn)確、快速的審核相應(yīng)的批準(zhǔn)書，使銀行業(yè)配合司法活動(dòng)的過程更加合法化、效率化、高質(zhì)化。

(二)行業(yè)保密納入銀行法

儲(chǔ)戶實(shí)名制、房貸、水電費(fèi)等越來越多的與我們生活息息相關(guān)的東西和銀行業(yè)連接了起來，現(xiàn)如今的存款人權(quán)益不僅僅是存款本金和利息這么簡單，它已經(jīng)涉及到了儲(chǔ)戶的方方面面，對其重視與保護(hù)也顯得尤為重要，而僅僅依靠行業(yè)自律或員工道德自律顯然是不夠的，應(yīng)該通過法律的形式將銀行業(yè)的保密制度合法化，使保密成為每一個(gè)銀行業(yè)工作人員的義務(wù)。使儲(chǔ)戶的權(quán)益得到最大的保護(hù)，又提高銀行業(yè)工作人員職務(wù)犯罪的成本，進(jìn)而減少或遏制銀行業(yè)工作人員的職務(wù)犯罪。

(三)引入存款保險(xiǎn)制度

保險(xiǎn)越來越廣泛地走進(jìn)人們的生活，也正是這些保險(xiǎn)使得人們在面臨突發(fā)災(zāi)害時(shí)可以更從容，存款保險(xiǎn)也就順應(yīng)而生。存款保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的區(qū)別在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是由財(cái)物所有者交保險(xiǎn)費(fèi)保護(hù)自己的財(cái)物安全，而存款保險(xiǎn)是由金融機(jī)構(gòu)交保險(xiǎn)費(fèi)保護(hù)儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)安全，其本質(zhì)無異。人們?yōu)樽约嘿徺I各樣的保險(xiǎn)以應(yīng)對突發(fā)狀況，銀行亦是因此需要引入存款保險(xiǎn)制度。商業(yè)銀行作為營利性單位，一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，其關(guān)乎的不僅僅是一家單位破產(chǎn)的問題，更是眾多儲(chǔ)戶的利益問題，而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以降低商業(yè)銀行因突發(fā)狀況帶來的風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。

[1]朱耀.存款保險(xiǎn)法律制度研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[2]烏潤華.論銀行注意義務(wù)及法律規(guī)制[D].復(fù)旦大學(xué)，2012.

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2095-4379-(2017)06-0236-01

栗秋杰(1989-)，女，漢族，河南駐馬店人，武漢工程大學(xué)，法學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。