趙洪濤

哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150028

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活體抵押擔(dān)保融資模式困難及建議分析
——以黑龍江齊齊哈爾為例

趙洪濤

哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150028

為解決農(nóng)村經(jīng)營主體“融資難、融資貴”問題，國家大力推動“活體抵押”貸款，但是該新型融資模式成效并不顯著，沒有解決好存在的問題。本文將以齊齊哈爾為例，對該問題進行經(jīng)濟、法律等層面的分析。

活體抵押；融資模式；問題分析

近年來，為進一步加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力金融支持畜牧業(yè)發(fā)展，我國積極推進轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)開展活體畜禽抵押貸款，雖已初見成效，但發(fā)展緩慢。以黑龍江齊齊哈爾為例，截至目前，全市銀行業(yè)機構(gòu)僅發(fā)放活體畜禽抵押貸款2筆，金額1050萬元。

一、活體抵押融資模式存在的困難

(一)養(yǎng)殖業(yè)的天然脆弱性

養(yǎng)殖業(yè)具有自然的風(fēng)險性，由于大部分畜禽養(yǎng)殖規(guī)模較小且分散，養(yǎng)殖戶缺乏比較專業(yè)的養(yǎng)殖技術(shù)和較為有效的管理，因此在經(jīng)營管理中經(jīng)常出現(xiàn)較大的動物疫情的風(fēng)險和自然災(zāi)害，如，2016年齊齊哈爾市持續(xù)高溫少雨，草原受旱545.6萬畝，1.5萬頭大牲畜死亡。所以，作為活體抵押中的畜禽等活體動物一旦發(fā)生災(zāi)害或者疫情，出現(xiàn)了動物死亡、丟失等情況，養(yǎng)殖戶和發(fā)放活體抵押貸款的銀行將面臨很大的損失。因此，各類金融機構(gòu)對活體抵押貸款均持審慎態(tài)度。

(二)活體抵押貸款法規(guī)制度及政策不健全

雖然在法律層面上①確認(rèn)動物活體可以作為半成品、產(chǎn)品形式的貸款抵押物開展融資，但是一些具體的法規(guī)政策制度并不完善。動物活體抵押貸款業(yè)務(wù)一版涉及較多個部門，一般要經(jīng)過：動物質(zhì)量檢驗報告、借款申請、信用調(diào)查和評級、資產(chǎn)評估、簽訂多方抵押貸款協(xié)議、抵押登記等多個環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，成本費用較大。再者，活體抵押貸款擔(dān)保物執(zhí)行難度大、執(zhí)行效率低，動物活體季節(jié)性很強、價值容易受政策、市場等因素影響，如不及時處置、執(zhí)行，極易錯過市場最佳的出售期，增大了銀行的貸款風(fēng)險。

(三)動物活體抵押物價值評估不完善

評估抵押物的價值是動物活體抵押貸款開展的第一步，由于專業(yè)性的限制，銀行等金融機構(gòu)人員無法準(zhǔn)確判斷養(yǎng)殖物的品質(zhì)、價值，需要由專業(yè)人員根據(jù)活體動物的規(guī)格、品種，并結(jié)合市場、季節(jié)等因素進行綜合系統(tǒng)評估，而目前齊齊哈爾市絕大多數(shù)地方缺乏甚至沒有專業(yè)的活體動物評估機構(gòu)和評估標(biāo)準(zhǔn)，因而導(dǎo)致銀行等金融機構(gòu)難于評估活體物的價值，難以開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

(四)風(fēng)險防控制度體系不完善

由于養(yǎng)殖業(yè)具有天然的風(fēng)險性，金融機構(gòu)一般不愿僅依靠自己的力量來承擔(dān)所有的風(fēng)險，因此迫切需要有效的第三方或多方配套保障機制介入。如，畜禽養(yǎng)殖業(yè)保險可以起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補償損失的效果。目前齊齊哈爾的保險公司在農(nóng)村的業(yè)務(wù)普及率還不高，甚至相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險制度尚未建立健全，銀行等金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險仍無法有效化解。

二、促進活體抵押貸款發(fā)展的建議

(一)政府要積極發(fā)揮活體抵押融資方面的作用

一是各相關(guān)部門加強協(xié)調(diào)配合，共同制定相關(guān)的金融支持、風(fēng)險防控、抵補等制度，簡化操作流程，降低成本費用，提高效率。二是建立專門的組織協(xié)調(diào)機構(gòu)，組織機構(gòu)成員應(yīng)包括縣鄉(xiāng)級畜牧部門、銀行、食品企業(yè)、養(yǎng)殖戶代表等單位和個人，通過加強溝通確保動物活體抵押融資能穩(wěn)步、高效、有序開展。三是積極建立信息共享機制，建立統(tǒng)一的活體抵押的抵押物登記系統(tǒng)，防范養(yǎng)殖戶重復(fù)抵押。四是建立以政府為主導(dǎo)的風(fēng)險補償金制度，幫助銀行等金融機構(gòu)防范活體動物價值貶損的風(fēng)險。

(二)探索細(xì)化活體抵押貸款融資模式

一是與擔(dān)保公司合作的反擔(dān)保模式。擔(dān)保公司為需要融資養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保，獲得銀行貸款，養(yǎng)殖戶將活體動物抵押給擔(dān)保公司作為反擔(dān)保。這種反擔(dān)保模式不僅保障了擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險的防范，同時解決了養(yǎng)殖戶“融資難”的問題，但是也加重了養(yǎng)殖戶的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。建議政府組建不以營利為目的的融資擔(dān)保公司，服務(wù)養(yǎng)殖戶的融資需求，從而降低養(yǎng)殖戶的貸款成本。二是與保險公司合作的銀行加保險模式。銀行會根據(jù)活體動物價值的一定比例測算貸款額度，由養(yǎng)殖戶為作為抵押物的活體動物投保，保險期限、金額與貸款期限、金額配套，并指定銀行作為第一受益人。銀行保險模式較為簡便易行，但需要負(fù)擔(dān)一定的保費。建議銀行適度降低此類貸款利率，覆蓋保費金額，或直接由銀行投保，適當(dāng)提高貸款利率。

(三)協(xié)調(diào)法院建立快速立案受理和審理判決及執(zhí)行的機制

法院的判決和執(zhí)行是實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的重要渠道，但是現(xiàn)實中，法院執(zhí)行難度大、成本高。據(jù)統(tǒng)計，我國通過司法途徑實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的時間大多超過3個月，甚至達(dá)到1年。因為活體動物與飼養(yǎng)管理方式和季節(jié)時令密切相關(guān)，如在司法程序中不能快速的判決和執(zhí)行，非常有可能因管理不當(dāng)造成動物活體死亡，或者錯過動物活體最佳出售期，價值大大損失。因此，建議協(xié)調(diào)法院，建立針對動物活體抵押案件的快速受理、審理和判決以及快速執(zhí)行制度，確保抵押物處置及時。

[ 注 釋 ]

①<物權(quán)法>第181條：“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押”.

[1]高文麗.農(nóng)村規(guī)模養(yǎng)殖戶動物活體抵押融資的探索與思考[J].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2012.

F326.3；F

A

2095-4379-(2017)09-0267-01

趙洪濤(1987-)，男，哈爾濱商業(yè)大學(xué)，民商法學(xué)專業(yè)碩士研究生。