徐思雨 陶張靜嫻 陳栩錚 藍(lán)鴿 顧婷佳 樓鑫權(quán) 楊君（指導(dǎo)老師）

浙江理工大學(xué)

浙江省“兩權(quán)”抵押貸款政策的試行經(jīng)驗(yàn)與完善方向

徐思雨 陶張靜嫻 陳栩錚 藍(lán)鴿 顧婷佳 樓鑫權(quán) 楊君（指導(dǎo)老師）

浙江理工大學(xué)

基于浙江省“兩權(quán)”試點(diǎn)地區(qū)村民、金融機(jī)構(gòu)以及人民銀行的多重視角分析浙江省“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)施情況。在此基礎(chǔ)上探討“兩權(quán)”政策對增強(qiáng)農(nóng)村金融市場活力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，并進(jìn)一步分析該政策實(shí)施的影響因素及可推廣性。最后結(jié)合對非試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)，通過對比分析提出推廣建議與保障措施。

承包土地經(jīng)營權(quán) 住房財(cái)產(chǎn)權(quán) 抵押貸款 農(nóng)村金融

一、研究背景

2014年中央一號(hào)文件提出要加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，而這需要大量的資金支持。目前農(nóng)村普遍缺乏抵押物權(quán)，金融機(jī)構(gòu)放貸意愿不強(qiáng)，與此同時(shí)農(nóng)村卻有大量資產(chǎn)因產(chǎn)權(quán)界定不清而沉睡至今。為了解決這一突出矛盾，十八屆三中全會(huì)明確提出“探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)可抵押”的試點(diǎn)工作，并于2015年8月正式實(shí)施。目前，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的開展工作已經(jīng)一年多，本研究在浙江省的14個(gè)試點(diǎn)地區(qū)中選取6個(gè)地區(qū)進(jìn)行抽樣調(diào)查。通過調(diào)查了解“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)施現(xiàn)狀與運(yùn)行機(jī)制，在此基礎(chǔ)上探討“兩權(quán)”抵押貸款政策對增強(qiáng)農(nóng)村金融市場活力、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等的影響，并分析該政策實(shí)施的影響因素。最后通過非試點(diǎn)地區(qū)的調(diào)研與比較分析，探索“兩權(quán)”抵押貸款政策的可推廣性，以期為該政策的調(diào)整完善和全面普及提供科學(xué)依據(jù)、經(jīng)驗(yàn)借鑒與可操作性較強(qiáng)的對策建議。

二、政策的實(shí)施成效

（一）試點(diǎn)地區(qū)“兩權(quán)”政策的認(rèn)知度和貸款意愿高。在政府領(lǐng)導(dǎo)和宣傳下，試點(diǎn)地區(qū)受訪者中49.35%的村民表示愿意進(jìn)行“兩權(quán)”政策的，說明政府、金融機(jī)構(gòu)的宣傳效果取得一定成效?！皟蓹?quán)”抵押貸款政策對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶都帶來發(fā)展的契機(jī)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)和村民對政策前景持看好態(tài)度。試點(diǎn)地區(qū)88.89%的受訪金融機(jī)構(gòu)明確表示具有推廣“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的意愿，并正努力探索和創(chuàng)新管理機(jī)制和業(yè)務(wù)模式。出于對家庭經(jīng)濟(jì)增長和資金渠道擴(kuò)大的需求，農(nóng)戶對于“兩權(quán)”抵押貸款的潛在需求較大，村民的意愿有進(jìn)一步提高的趨勢。

（二）政府部門重視程度高，積極破解核心困難。試點(diǎn)地區(qū)政府部門設(shè)立了相關(guān)小組專門負(fù)責(zé)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的推動(dòng)，積極破解確權(quán)、抵押物價(jià)值評估和處置等核心困境。隨著相關(guān)措施有序推進(jìn)，試點(diǎn)地區(qū)確權(quán)工作深入發(fā)展，土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)逐步構(gòu)建，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易基礎(chǔ)環(huán)境不斷改善，盤活效應(yīng)初步顯現(xiàn)。另外，針對辦理流程繁瑣和部門職責(zé)不明確等問題，政府也正不斷簡政放權(quán)。試點(diǎn)地區(qū)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對“兩權(quán)”抵押貸款的認(rèn)知度較高，在創(chuàng)新信貸管理機(jī)制和金融產(chǎn)品的同時(shí)，實(shí)時(shí)關(guān)注著政策的動(dòng)態(tài)。雖然目前“兩權(quán)”抵押貸款的實(shí)際參與率不高，但是累計(jì)放貸額取得較高成果，貸款對象呈現(xiàn)多元化。

（三）各試點(diǎn)地區(qū)“兩權(quán)”政策的風(fēng)險(xiǎn)防范措施建立到位。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)首先關(guān)注資金風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性、法律不明晰和抵押物不易流轉(zhuǎn)等問題導(dǎo)致其放貸意愿受到抑制。因此試點(diǎn)地區(qū)注重在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制上突破：政府進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)多采用混合擔(dān)保并不斷摸索新模式。試點(diǎn)地區(qū)的“兩權(quán)”抵押貸款多結(jié)合信用開展，極大推動(dòng)了農(nóng)村信用體系的完善，有利于后期“整村授信”工作的深入。

三、政策的影響因素分析

（一）探索經(jīng)驗(yàn)。瑞安地區(qū)早在20世紀(jì)90年代就開始了農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的探索。嘉興市于2009年在全省范圍內(nèi)率先試點(diǎn)探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。海鹽縣圍繞深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開展農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押融資，推出了以農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)為抵押品的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品——“農(nóng)鉆通”，有效破解了農(nóng)業(yè)大戶貸款擔(dān)保難、融資難問題。相對于其他試點(diǎn)來說這三個(gè)地區(qū)有更豐富的探索經(jīng)驗(yàn)?？梢钥闯鲈撜邔?shí)施到一定時(shí)間后會(huì)產(chǎn)生較大社會(huì)效益，只有在實(shí)踐中才能發(fā)現(xiàn)問題，更好地解決問題。

（二）全面的確權(quán)工作。農(nóng)民進(jìn)行“兩權(quán)”抵押貸款的前提條件是具有產(chǎn)權(quán)證。除了瑞安、嘉善、海鹽以外的三個(gè)城市只是陸續(xù)開展了確權(quán)工作或者是有貸款需求的村民自己去辦理產(chǎn)權(quán)證。根據(jù)調(diào)查，很多農(nóng)民的房子是違規(guī)建造的，辦理產(chǎn)權(quán)證需要繳納一定的罰款，這會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)民辦證以及貸款的積極性。

（三）地形特征?？N云縣人民銀行的負(fù)責(zé)人曾說到縉云地形以山地丘陵為主，農(nóng)民所擁有的地都比較分散，不適合抵押貸款。這也說明了地形的重要性。特別是針對承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款來說，抵押貸款有最低的土地面積要求，很多農(nóng)民只有少數(shù)的幾畝地，無法進(jìn)行貸款，大大限制了農(nóng)民的貸款意愿。因此農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策在平原地區(qū)發(fā)展形勢要好于非平原地區(qū)。

四、政策的可推廣性分析及推廣建議

（一）可推廣性分析

1.試點(diǎn)地區(qū)政策實(shí)施成效顯著。瑞安和海鹽地區(qū)的貸款金額達(dá)到億元，尤其是瑞安地區(qū)，貸出了34億，嘉善和縉云試點(diǎn)地區(qū)的貸款金額也達(dá)到了上千萬?！皟蓹?quán)”政策在試點(diǎn)地區(qū)較好的實(shí)施成效為政策的進(jìn)一步推廣奠定了良好的實(shí)踐基礎(chǔ)。

2.非試點(diǎn)地區(qū)政策推行意愿強(qiáng)。在對非試點(diǎn)地區(qū)321位村民以及12家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)村民普遍看好“兩權(quán)”政策、金融機(jī)構(gòu)推行意愿也比較強(qiáng)。

3.基礎(chǔ)資源豐富，經(jīng)濟(jì)推動(dòng)力強(qiáng)。浙江平原丘陵資源豐富，抵押貸款基礎(chǔ)條件好，民營經(jīng)濟(jì)占比逐漸攀升，農(nóng)民經(jīng)商意識(shí)越強(qiáng)，抵押貸款的需求越大，也就越容易嘗試新的貸款模式。

（二）推廣建議

1.深化投融資體制機(jī)制改革，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提升金融機(jī)構(gòu)參與意愿。

2.深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)戶宅基地使用權(quán)的改革，確保農(nóng)民的各項(xiàng)權(quán)益。

3.設(shè)立專業(yè)評估機(jī)構(gòu)和兩權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，減少財(cái)產(chǎn)估值的爭議，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，擴(kuò)大宅基地交易范圍，提升農(nóng)村物權(quán)流轉(zhuǎn)效率。

[1]畢寶德等.土地經(jīng)濟(jì)學(xué)（第六版）[M].中國人民大學(xué)出版社.2013

[2]周學(xué)東.農(nóng)村土地“兩權(quán)”抵押法律問題研究[J].中國金融.2014(11)