武文婧 詹粉玲

以房養(yǎng)老制度在我國實施的可行性分析

武文婧 詹粉玲

山西財經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030006

隨著人口老齡化程度不斷加深，我國傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊，對養(yǎng)老保險基金也產(chǎn)生巨大壓力，以房養(yǎng)老制度的發(fā)展逐漸引起人們的關(guān)注。本文針對我國國情，探討以房養(yǎng)老政策在我國的可行性，為政策發(fā)展提供一定建議

以房養(yǎng)老；養(yǎng)老模式；可行性

一、以房養(yǎng)老制度概述

(一)以房養(yǎng)老。2014年6月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，《意見》對中國式“以房養(yǎng)老”下了官方版本的定義，稱“反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用?！?/p>

(二)以房養(yǎng)老制度在我國的實施現(xiàn)狀。自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。至2016年6月30日，試點兩年的“以房養(yǎng)老”迎來“大限”，響應(yīng)者寥寥無幾。截至試點實施期限，四大試點城市僅僅有60戶參與投保，并且推出相關(guān)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的公司僅有幸福人壽一家。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從地域上看，一線城市比二線城市更容易接受以房養(yǎng)老的新型養(yǎng)老模式。從參保家庭情況看，有40%的參保老人沒有子女，基本上都是孤寡老人和失獨老人。

二、我國實施以房養(yǎng)老的障礙

(一)傳統(tǒng)觀念的沖擊。在我國幾千年的發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)文化和基本倫理道德都傳達(dá)了一種養(yǎng)兒防老的理念。父母撫養(yǎng)子女長大，子女在父母年老的時候贍養(yǎng)父母，父母過世后將其名下房產(chǎn)留給子女，是我們傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式。而以房養(yǎng)老打破了這種傳統(tǒng)模式，可能會使子女承受不孝的輿論壓力，也不利于家庭和睦。

(二)政府機(jī)構(gòu)職能缺失。自以房養(yǎng)老試點以來，只有上海由政府牽頭組織住房公積金中心，而其它地方政府卻幾乎沒有行動，只是停留在口頭呼吁階段，并沒有實施實質(zhì)性的舉措，這就是我國以房養(yǎng)老遲遲沒有取得成效的原因。然而作為制度的發(fā)起者和責(zé)任的承擔(dān)者，政府應(yīng)該積極的發(fā)揮職能，促進(jìn)以房養(yǎng)老的發(fā)展。

(三)專業(yè)參與機(jī)構(gòu)數(shù)量不足。以房養(yǎng)老機(jī)制所需時間周期長，資金量大，對房屋價值的評估、壽命的預(yù)期及投資運營西藥很高的技術(shù)水平支持，所以機(jī)構(gòu)在選擇是否進(jìn)入以房養(yǎng)老機(jī)制中是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。另外，我國現(xiàn)在信用體系尚不健全，由于存在信息不對稱，可能會發(fā)生道德風(fēng)險和逆向選擇的行為，損害參與機(jī)構(gòu)的利益。

(四)市場存在一定的風(fēng)險性。(1)房屋價格下降的風(fēng)險。參與機(jī)構(gòu)進(jìn)入以房養(yǎng)老機(jī)制中，最終目的是為了取得收益，通過將老人過世后其抵押的房屋出售或者向其子女收取贖回房屋市價來獲取收益。住房作為商品價值是不斷波動的，未來幾十年房屋價值隨著政策不斷變化會有怎樣的走勢并不明朗。因此存在一定的風(fēng)險。(2)市場利率風(fēng)險。在房地產(chǎn)市場中，市場利率變化萬千，如何制定一個合適的市場利率關(guān)系著參與機(jī)構(gòu)的命運。(3)參保者長壽風(fēng)險壽命。人的壽命是很難預(yù)測的，如果參保者的實際壽命長于預(yù)期壽命，那參與機(jī)構(gòu)就會支付更多的養(yǎng)老金，如果這類型的參保人數(shù)量很大，那參與機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。這種風(fēng)險會給機(jī)構(gòu)帶來更多的不確定性，難以控制機(jī)構(gòu)的收益情況。

三、以房養(yǎng)老在我國的可行性

(一)人們的傳統(tǒng)觀念逐漸轉(zhuǎn)變。由于我國計劃生育的實施，我國目前普遍的家庭結(jié)構(gòu)是一對夫妻撫養(yǎng)一個小孩贍養(yǎng)四個老人，支出巨大，生活壓力巨大，許多年輕人難以承擔(dān)，大大影響了家庭生活水平和幸福指數(shù)，很可能觸發(fā)一系列家庭矛盾。我國傳統(tǒng)養(yǎng)老模式中，老人為了把房產(chǎn)留給子女，平時過著拮據(jù)的生活，而且在當(dāng)下子女也承擔(dān)著巨大的養(yǎng)老壓力。在這個方面，以房養(yǎng)老制度就能合理的解決這種問題。

(二)以房養(yǎng)老配套環(huán)境逐步完善。目前隨著城市化進(jìn)程不斷發(fā)展，二手房市場逐漸興起。城市發(fā)展逐步擴(kuò)大，向周邊延伸，而老人居住的老房子往往處于城市優(yōu)勢地段，未來有巨大的升值空間。另外，城市化進(jìn)程中，可用于商品房開發(fā)的土地受限，未來房產(chǎn)市場會持續(xù)走高，老房不論是在二手房出售或是拆遷都可能獲得巨大收益。房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)競爭激烈，給市場增添了新的活力也為房產(chǎn)評估提供了技術(shù)支持。

(三)以房養(yǎng)老的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。我國是一個老齡化問題嚴(yán)重的國家，養(yǎng)老保險空賬問題嚴(yán)重，財政面臨著巨大的壓力。兒女養(yǎng)老存在著很多弊端，完全依靠子女養(yǎng)老困難重重。以房養(yǎng)老一方面能減輕子女贍養(yǎng)老人的壓力，同時也能保全老人的自尊，不必在年老之后完全依靠子女生活，提升老人的幸福感，減少因養(yǎng)老產(chǎn)生的家庭矛盾。

四、對策建議

(一)發(fā)揮政府和市場兩方面的力量。以房養(yǎng)老不能完全靠政府包辦，也不能完全交給市場。政府實施宏觀調(diào)控和總體把控作用，起到監(jiān)管約束作用，嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，市場靈活調(diào)節(jié)，兩者互相配合，合理分工才能增強(qiáng)以房養(yǎng)老發(fā)展的動力和活力。

(二)強(qiáng)化風(fēng)險防范措施。許多有能力的市場主體對進(jìn)入以房養(yǎng)老領(lǐng)域一直處于觀望狀態(tài)，是因為以房養(yǎng)老存在許多不確定因素，進(jìn)入市場可能會面臨巨大的風(fēng)險，因此要強(qiáng)化風(fēng)險防范措施，通過市場與政府的合作，給有意愿進(jìn)入以房養(yǎng)老領(lǐng)域的主體多一份保障。針對利率風(fēng)險，要穩(wěn)定市場利率，建立穩(wěn)健的金融市場，針對道德風(fēng)險，要加快以房養(yǎng)老的立法工作，針對參保老人的長壽風(fēng)險，要運用大數(shù)原理，把風(fēng)險分?jǐn)偟矫课粎⒈Ｕ呱砩稀?/p>

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