■張婷婷 ，劉鳳會

（1.甘肅省委黨校，甘肅 蘭州 730070；2.甘肅省財政廳，甘肅 蘭州 730030）

金融扶貧中農戶小額貸款存在的問題與對策研究

■張婷婷1，劉鳳會2

（1.甘肅省委黨校，甘肅 蘭州 730070；2.甘肅省財政廳，甘肅 蘭州 730030）

小額貸款是目前金融精準扶貧的主要做法。積極開辦農戶小額貸款,對于促進農業(yè)結構調整、農民增收和農村經(jīng)濟發(fā)展有著重要作用。但農戶小額信貸發(fā)展還存在著不良貸款率大、小額信貸成本高等問題。本文以甘肅為例，針對農戶小額信貸存在的收貸風險、道德風險和認識風險進行了分析，提出加強誠信文化建設、構建金融扶貧長效機制、引導小額信貸投放向貧困戶傾斜、提供政策支撐、完善小額貸款政策等政策建議。

金融扶貧；農戶；小額貸款

金融扶貧是貧困農戶脫貧的內生動力。農戶小額貸款是在農戶信譽的基礎上，在一定的期限和額度內向農戶發(fā)放的不需農戶擔保、抵押的貸款。農戶小額貸款是扶持個體農民、低收入創(chuàng)業(yè)群體的有效手段，是我國一種重要的扶貧方式。

一、農戶小額信貸特點及風險分析

（一）農戶小額信貸的特點

農戶在小額信貸的期限、額度和用途等方面有其自己的特點。農戶小額信貸主要用于建房、上學、流通、運輸、外出務工、創(chuàng)業(yè)等。就農戶小額信貸貸款額度而言，一般為1000元以上50000元以下，具體根據(jù)農戶的信用等級確定。至于農戶小額信貸貸款期限，要根據(jù)農戶貸款的用途、農業(yè)生產(chǎn)周期以及其還款來源等因素來合理確定。

（二）農戶小額信貸風險分析

小額信貸的運行會受到諸多因素的影響，從而產(chǎn)生風險，最主要的有市場風險、自然風險、信用風險及金融機構和農戶的認識風險。

1.收貸風險。一方面，目前金融扶貧小額貸款主要是發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸款，扶持的行業(yè)是農業(yè)，對象大部分是農民，農民貸款主要是用于種養(yǎng)植等投入，農民抵御自然災害能力較低，一旦發(fā)生自然災害，農作物大量減產(chǎn)，農戶收入減少。另一方面，由于農戶沒有固定的經(jīng)濟收入來源，也沒有可靠的還貸保證，收入受市場影響極不穩(wěn)定，這就導致農業(yè)的自然及市場風險轉化為貸款風險。

2.道德風險。與其他貸款不同，小額信貸以其無需提供抵押擔保的特點，降低了提供抵押或擔保過程中所需的各種成本。但其問題是金融機構對無需提供貸款抵押擔保要承擔一定的道德風險。道德風險主要來自兩個方面。首先，從貸款發(fā)放機構角度看，有些金融機構內部管理機制不夠完善，沒有形成對信貸管理人員的管制和激勵機制，有些信貸管理人員缺乏專業(yè)知識，不能有效的處理小額信貸的計劃、調查、決策、信息處理等一系列工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶角度看，缺乏對小額信貸本質的認識，是產(chǎn)生道德風險的主要原因。一些農戶對小額貸款政策理解不到位，認為小額信貸是扶貧貸款，償還風險低；少數(shù)農戶會把借來的小額信貸用于其它用途，既不發(fā)展也不歸還；部分農村的信用環(huán)境也較低，農戶對貸款的法律責任認識不足，由此便產(chǎn)生不良貸款?？傊?，小額農戶貸款涉及面廣，“道德風險”在任何市場中都存在。[1]

3.認識風險。通過了解，投入資金的效益性、安全性和流動性是信貸機構要考慮的因素，由于農業(yè)生產(chǎn)的風險高，收入低，金融機構可能經(jīng)常會高估其經(jīng)營的風險，以致出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象；而農戶也經(jīng)常會出現(xiàn)低估農業(yè)的相關風險，進行“盲貸”，這兩方面都會影響小額信貸的效率。[2]

二、金融扶貧中農戶小額貸款存在的問題

甘肅省農戶小額信用貸款推廣多年歷程，取得了顯著的成效，但隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，還存在許多矛盾和問題，如不良貸款率逐年攀升，小額信貸成本偏高、風險偏大及其商業(yè)化運作違背了扶貧初衷等問題，需要具體分析。

（一）大量信貸資金沉淀，不良貸款率逐年攀升

雖然小額信貸貸款總額逐年增加，但不良貸款率增長快于信貸貸款總額增長，還款率所占比重沒有明顯的提升，不良貸款率占有很大比重。近年來，不良貸款率逐年呈遞增趨勢，嚴重影響了金融機構支農作用的有效發(fā)揮。形成不良貸款的原因有很多，主要有幾下幾方面。

1.傳統(tǒng)清收方式單一，忽視了清收方式的多元化組合。信貸人員管理手段比較單以一，在信貸規(guī)模迅速擴張，借款戶分散流動加大的情況下，單一的清收方式已無法適應其變化。清收工作不到位，一定程度上反而還會助長失信風氣，從而形成不良貸款。

2.地方政府政策與農村金融機構管理上的誤區(qū)，導致其貸款營銷的盲目性。一些金融機構為了片面追求農戶小額貸款的效益指標，將這些指標逐級納入考核、評先、評優(yōu)的首要條件，使其直接與利益掛鉤，導致部分機構為獲取較高分值而盲目追求小額信貸的增量，從而忽視了其質量。

3.流動人口逐年增加，導致農戶小額信貸管理難度加劇。由于農村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為很多地區(qū)農民增收的重要渠道。由于務工區(qū)域分散且流動性大，導致貸款借與用地域分離，導致大量不良貸款產(chǎn)生。

（二）現(xiàn)有小額信貸模式成本高

由于小額信貸利率比較低，放貸的單筆金額小，涉及面廣，客觀上增加了放貸機構的成本，同時也給信貸管理造成極大的壓力。金融機構經(jīng)營成本高主要表現(xiàn)在以下三方面：一是小額信貸人工費用較高。就每位小額信貸管理人員管理300戶貸款、每戶平均5萬元計算，7500萬元的農戶小額信貸就需要5名管理人員，而發(fā)放大額貸款只需要2名管理人員，這就加大了人工管理費用；二是對網(wǎng)絡資源等占用比較大。農戶小額信貸額度小且戶數(shù)多，對網(wǎng)絡資源要求高、占用也較大；三是小額信貸的辦理效率較低。由于農戶缺乏對金融服務的認識，金融機構辦理農戶小額貸款時需要做大量的宣傳及解釋工作，導致辦理效率低下。因此，部分管理人員發(fā)放大額貸款的積極性要高于發(fā)放農戶小額信用貸款的積極性。

（三）小額信貸的扶貧性質與金融機構商業(yè)化運作之間的矛盾

從金融機構角度分析，盈利性和安全性與扶貧貸款政策目標存在一定沖突。當前，農業(yè)的保險和農業(yè)貸款擔保制度還沒有廣泛建立，所以金融機構會承擔部分風險。據(jù)了解，約80%的小額信貸實際上是投向了相對高收人的農戶，對中低收人農戶發(fā)放信貸仍然比較謹慎，因為小額信貸機構與借款人之間的信息不對稱導致逆向選擇和道德風險、農業(yè)生產(chǎn)中的自然風險及農戶自身可能產(chǎn)生的意外風險等明顯提高貧困戶信貸違約的概率。[3]金融機構出于業(yè)績考核不愿向貧困戶貸款，扶貧資金使用邊際效益遞減。在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)更是如此，因為在發(fā)達地區(qū)，小額信貸資金的機會成本更高，金融機構會有更多的資金投向渠道。

三、金融扶貧中農戶小額貸款發(fā)展對策

針對甘肅農戶小額貸款存在的問題，可從以下幾方面解決。

（一）加強誠信文化建設

一是培育農戶的小額貸款誠信文化。加強小額貸款的貸前宣傳，讓廣大農戶充分認識和了解小額貸款，為農戶開展信用評定并公開，使農民了解信用的價值；可以建立有效的激勵機制，對守信的農戶給予利率優(yōu)惠、誠信獎勵等優(yōu)惠政策，鼓勵農民守信。二是提升服務水平，提高對小額信貸的本質認識。轉變“慎貸”觀念，積極為農戶服務。小額貸款的根本目的是運用金融資源支農、惠農、興農，加大對農村新科技生產(chǎn)力的扶持力度，探索農業(yè)新的增長點，幫助農民增收。這就要求提高信貸管理人員對小額貸款本質的認識，加大關于小額貸款的科技知識培訓，建設具有“三農”特色的小額信貸文化。

（二）構建金融扶貧長效機制

一是建立完善的保險制度。針對信用貸款存在的自然及市場風險，應當構建完善的保險制度。我國雖在1992年就開始進行農業(yè)保險的試點，但由于政策性質與保險機構所追求的利潤動機之間的矛盾，農業(yè)保險發(fā)展困難重重。實踐也表明，商業(yè)化的農業(yè)保險模式不符合我國農業(yè)的發(fā)展特點。這就要求建立起符合我國實際情況的農業(yè)保險制度。如建立專門的政策性農業(yè)保險公司，并明確其性質，同時確定農業(yè)保險公司的法律地位和公共產(chǎn)品性質。或由財政負擔為農戶購買農房財產(chǎn)保險及其他農業(yè)保險，通過保險降低因不可抗力帶來的信貸風險。二是創(chuàng)新信貸擔保方式。積極利用土地使用權、經(jīng)營權、財產(chǎn)權的抵押擔保效能開展抵押擔保手段創(chuàng)新,穩(wěn)步推進兩權抵押貸款試點工作,探索各種擔保方式，建立以村為單位的信貸聯(lián)保金擔保貸款，支持有資質的信用擔保公司以多樣方式為貧困戶及扶貧經(jīng)濟組織提供擔保服務。三是強化貸款管理和責任追究。明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務中心、村金融服務站負責扶貧貸款推薦、貸前調查、貸后管理、貸款催收，對于扶貧貸款不能及時歸還的，由金融服務站負責催收。對于金額小的不良貸款，可委托村組干部進行清收。鄉(xiāng)鎮(zhèn)不良貸款率超標的，銀行停止發(fā)放扶貧貸款。[4]

（三）引導小額信貸投放向貧困戶傾斜

以主導產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)等為扶持對象，鼓勵各金融機構特別是農行、農信社、甘肅銀行等涉農金融機構加快扶貧金融產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新，不斷豐富針對不同人群的小額貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展針對各類農業(yè)經(jīng)營主體的貸款品種,逐步提高信貸產(chǎn)品與市場需求的契合度。同時加大對有條件的貧困農戶小額農貸投放力度，擴大貧困農戶貸款覆蓋面，大力實施產(chǎn)業(yè)金融扶貧。甘肅省農業(yè)龍頭企業(yè)2869家，銷售收入過億元的只有149家；農民合作組織8萬家，銷售收入過千萬元的僅有257家。前些年，各級投入和政策性貸款主要針對農戶，對龍頭企業(yè)和農民合作組織支持有限，企業(yè)難以做大做強。在經(jīng)濟下行壓力大的情況下，銀行惜貸、抽貸，企業(yè)發(fā)展舉步維艱。所以針對扶貧龍頭企業(yè)、農民合作社、家庭農場等新型農業(yè)經(jīng)營主體，應創(chuàng)新推出切合實際的信貸產(chǎn)品，重點支持“公司+合作社+貧困戶”等產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

（四）提供政策支撐，完善小額貸款政策

以暢通普惠金融服務路徑為重點，加快推進農村金融基礎設施建設，加大金融扶貧力度。進一步擴展和優(yōu)化農村網(wǎng)點布局，縱深推進農村支付服務環(huán)境建設，切實提供偏遠農村支農補貼發(fā)放等基本服務需求。大力推進“村村通”工程，繼續(xù)加大三農終端、惠民終端等布放力度，繼續(xù)加大金融空白行政村覆蓋力度；積極推廣“互聯(lián)網(wǎng)+電商”業(yè)務，全面構建聯(lián)通社區(qū)、覆蓋城鄉(xiāng)、輻射村社的便民金融服務網(wǎng)絡，著力暢通普惠金融服務路徑，進一步提升金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度。另外，通過減少稅收以及其他費用的方法來鼓勵并幫助金融機構開展小額信用貸款，如減免小額貸款的營業(yè)稅和所得稅，鼓勵金融機構多為中低收入農戶發(fā)放小額貸款。另外，可進一步加大發(fā)展小額貸款的資金支持，允許多渠道資本進入農村小額信貸市場，降低資金壓力，增加競爭，從而達到不斷完善農村小額信貸市場，提高小額信貸運行效率和質量的目的。

[1]龐瑞芝,呂越,劉建明. 防范農民道德風險的小額信貸機制研究——基于開發(fā)性金融理論的視角[J].農村經(jīng)濟問題，2010，（8）:11-12.

[2]謝玉梅.基于精準扶貧視角的小額信貸創(chuàng)新模式比較研究[J].中國農業(yè)大學學報（社會科學版），2016，（10）:54-63.

[3]魏嵐.農戶小額信貸風險評價體系研究[J].財經(jīng)問題研究，2013，（8）:125-128.

[4]易德良.金融精準扶貧小額貸款推進中存在的問題及對策[J].金融經(jīng)濟，2017，（10）:11-12.

張婷婷，1979年生，女，山東高唐人，副教授、博士，研究方向為區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。

（編輯：魏 翔）