王瑩+常若貝

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟與發(fā)展，一大批依托互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的中小企業(yè)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)不斷推進(jìn)自己的技術(shù)產(chǎn)品的同時(shí)，也陸續(xù)開發(fā)出一些與自己提供的服務(wù)或生產(chǎn)的產(chǎn)品相關(guān)，帶有一定創(chuàng)新性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的加速創(chuàng)新，也間接擴(kuò)大了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；中小企業(yè)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.29.038

1 相關(guān)背景

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，人們與互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越聯(lián)系密切。根據(jù)相關(guān)信息顯示，截止2014年，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.4億，并且網(wǎng)民的數(shù)量仍然保持著持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到47.9%。2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)共計(jì)374.22億筆，金額總計(jì)高達(dá)到24.72萬(wàn)億元，達(dá)到了2014全年GDP的38.84%。近幾年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)占有量的不斷擴(kuò)張帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的欣欣向榮。2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2011年的142.67億元躍升至291億元，增長(zhǎng)率為103.96%，逐步邁向300億元。

而隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和發(fā)展，一部分依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)以他們靈活的經(jīng)營(yíng)方式，更加符合市場(chǎng)需求的定位，逐漸成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越活躍，越來(lái)越出色的一部分。然而近些年來(lái)，中小企業(yè)融資問(wèn)題也逐漸成為了各界關(guān)注的熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。隨著市場(chǎng)中越來(lái)越多中小企業(yè)的參與，中小企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大，融資也變得相對(duì)越來(lái)越困難。為了更好的完成經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)，一部分中小企業(yè)開始通過(guò)開發(fā)一些與自己提供的服務(wù)或生產(chǎn)的產(chǎn)品相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)加速資金流通和周轉(zhuǎn)，而這也逐漸成為了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中普遍使用的一種經(jīng)營(yíng)策略和融資方式。

2 互聯(lián)網(wǎng)中保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀——以扇貝單詞為例

2.1 案例分析

首先，大家需要明白什么樣的產(chǎn)品才能算作保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社出版的由李加明教授編著的《保險(xiǎn)學(xué)》一書中，關(guān)于保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)是多數(shù)單位或者個(gè)人基于特定風(fēng)險(xiǎn)事故或事件所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償需要，以一定的組合并利用貨幣形式實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員損失補(bǔ)償?shù)姆謹(jǐn)傂袨??！?/p>

根據(jù)調(diào)查顯示，一些在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的大型公司均有推出與自己提供的服務(wù)或生產(chǎn)的產(chǎn)品有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：人們?cè)谔詫毦W(wǎng)購(gòu)物時(shí)，部分商家會(huì)贈(zèng)送運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)或者顧客自主選擇是否購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，發(fā)生退貨可得到一定數(shù)額的補(bǔ)償。在阿里旅行訂購(gòu)機(jī)票時(shí)，可以選擇是否購(gòu)買飛機(jī)延誤險(xiǎn)，當(dāng)飛機(jī)發(fā)生延誤達(dá)到補(bǔ)償所規(guī)定的時(shí)間，顧客可以獲得超過(guò)飛機(jī)延誤險(xiǎn)兩三倍費(fèi)用的賠償?shù)鹊纫幌盗袔в袆?chuàng)新意味的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

下面主要以扇貝單詞這個(gè)軟件應(yīng)用為例，扇貝單詞是由南京貝灣教育科技有限公司開發(fā)，該公司注冊(cè)資本為250萬(wàn)元，目前屬于中等大小的企業(yè)。扇貝單詞是一款以加強(qiáng)和提高使用者英語(yǔ)水平為目的的學(xué)習(xí)類應(yīng)用軟件。綜合各大安卓應(yīng)用商店軟件下載量來(lái)粗略估計(jì)，目前扇貝單詞在安卓平臺(tái)擁有415萬(wàn)次的下載量，而在蘋果商店擁有4613的搜索熱度，大體上保守估計(jì)擁有300萬(wàn)左右的用戶。在目前眾多的學(xué)習(xí)英語(yǔ)類軟件中，扇貝單詞算是擁有不少的使用用戶。

該教育科技有限公司通過(guò)該公司開發(fā)的一系列學(xué)習(xí)軟件中的一種虛擬貨幣—貝殼的購(gòu)買來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)獲利，但是其帶有的各種英語(yǔ)類考試的相關(guān)保險(xiǎn)更加吸引用戶，如：大學(xué)生英語(yǔ)四、六級(jí)考試險(xiǎn)，考研考試保險(xiǎn)等等以英語(yǔ)考試類型劃分的考試險(xiǎn)。不同的考試需要交納不同數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)用，保費(fèi)一般為10到50元不等。賠償額度則是根據(jù)考試類型和交納保費(fèi)的時(shí)間距離考試時(shí)間的不同來(lái)確定，時(shí)間規(guī)定一般為三個(gè)月以上，賠償額度一般在4至10倍左右。如果根據(jù)扇貝單詞的300萬(wàn)的用戶數(shù)量來(lái)說(shuō)，靜態(tài)假設(shè)每個(gè)用戶一年內(nèi)至少會(huì)購(gòu)買一次10元保費(fèi)的保險(xiǎn)，該軟件一年大概可以收納3000萬(wàn)元保費(fèi)。這對(duì)于一個(gè)注冊(cè)資本為250萬(wàn)元的公司來(lái)說(shuō)是一筆不小的短期收入。

2.2 前景展望

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，中國(guó)全國(guó)普通初中級(jí)及以上各級(jí)、各種類別的學(xué)校在校生人數(shù)已經(jīng)達(dá)到11319.7萬(wàn)人，高等學(xué)校的在校學(xué)生數(shù)為2547.7萬(wàn)人。在中國(guó)，在校英語(yǔ)學(xué)習(xí)的人數(shù)就有10000萬(wàn)之多；如果再算上學(xué)習(xí)英語(yǔ)科目的小學(xué)生和成人，以及在社會(huì)中各種培訓(xùn)機(jī)構(gòu)中學(xué)習(xí)英語(yǔ)的人數(shù)，那么在中國(guó)學(xué)習(xí)英語(yǔ)的總?cè)藬?shù)估計(jì)將超過(guò)20000萬(wàn)人。

以上這些數(shù)據(jù)都足可以表明，例如扇貝等一些英語(yǔ)學(xué)習(xí)軟件還擁有更廣闊的用戶市場(chǎng)值得開發(fā)，同樣其開發(fā)的各類英語(yǔ)考試保險(xiǎn)也具有潛在的巨大市場(chǎng)值得開拓。未來(lái)，如果這些軟件公司能加大力度宣傳并合作共同開發(fā)這些潛在的市場(chǎng)用戶群體，那么其收益將是相當(dāng)可觀的一筆數(shù)字。

由此來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)中大部分的中小企業(yè)仍然處在保險(xiǎn)產(chǎn)品自主研發(fā)的初期階段，還未能形成某種規(guī)模運(yùn)作形式，開發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是僅僅局限于自己的行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)小部分影響范圍，未能引起整個(gè)市場(chǎng)行業(yè)的風(fēng)向發(fā)展。

未來(lái)，這些企業(yè)的不斷發(fā)展，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)不僅能使企業(yè)自身得到發(fā)展，更能使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)所涵蓋的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍得到更深遠(yuǎn)的擴(kuò)張，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有所助益和推動(dòng)。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)中保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新令人期待，前景可觀，但是仍然存在一定的問(wèn)題與不足。

3.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品合同立定的不完善

經(jīng)過(guò)一番網(wǎng)絡(luò)調(diào)查后，不難發(fā)現(xiàn)，除了部分大型企業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定方面有與知名保險(xiǎn)公司簽訂保障協(xié)議或者設(shè)立專門的保險(xiǎn)事業(yè)部門以外，其余的大部分中小企業(yè)均是簡(jiǎn)單的通過(guò)軟件或者商品形式的書面要求與用戶立定保險(xiǎn)協(xié)定。眾所周知，是對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，特別講究合同的立定以及合同立定所涉及的法律法規(guī)問(wèn)題。大企業(yè)通過(guò)與知名保險(xiǎn)企業(yè)合作或設(shè)立專門的保險(xiǎn)事業(yè)部來(lái)使自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品變得更加專業(yè)化，合法化。然而對(duì)于大部分的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，比較明顯的缺乏完善的專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和考慮，從而顯示出了一些的缺陷和法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)然，大部分企業(yè)和用戶都能誠(chéng)實(shí)守信合理合規(guī)的履行書面協(xié)定，但是企業(yè)仍然需要警惕并落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)的空缺，努力營(yíng)造更好的市場(chǎng)環(huán)境。

3.2 網(wǎng)絡(luò)人群購(gòu)買保險(xiǎn)意識(shí)不足

雖然截止2014年，我國(guó)擁有6.4億網(wǎng)名，但是根據(jù)其他調(diào)查分析顯示，我國(guó)網(wǎng)民的收入購(gòu)買能力和購(gòu)買意愿之間仍存在較大的懸殊，尤其體現(xiàn)在青少年年齡層段與成年年齡層段的對(duì)比當(dāng)中。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在廣大的市場(chǎng)，但是如何讓不同年齡群體，不同購(gòu)買意愿群體以及不同收入群體都能有主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，仍然是一個(gè)需要解決的難題。尤其是在網(wǎng)絡(luò)復(fù)雜環(huán)境中，每天更新的網(wǎng)絡(luò)信息量無(wú)比巨大，如何使自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)具特色或長(zhǎng)盛不衰，并主動(dòng)吸引消費(fèi)者購(gòu)買仍然需要企業(yè)自身產(chǎn)品推廣宣傳以及其他各個(gè)方面長(zhǎng)足的思考與探索。

3.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大

由扇貝單詞的案例可以發(fā)現(xiàn)，該公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品賠償率最高可高達(dá)10倍，這對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)，具有很強(qiáng)的吸引力，但是同時(shí)對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)很大。試想如果每個(gè)企業(yè)都試圖通過(guò)高度的賠償率來(lái)相互競(jìng)爭(zhēng)吸引消費(fèi)者購(gòu)買，一旦形成惡性競(jìng)爭(zhēng)的不良事態(tài)，最后不但一部分消費(fèi)者會(huì)受到損失更加嚴(yán)重的會(huì)危及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行，一旦資金鏈破裂，那么企業(yè)有可能走向破產(chǎn)的邊緣。這些潛在的不穩(wěn)定因素不僅會(huì)影響到在互聯(lián)網(wǎng)中經(jīng)營(yíng)的整個(gè)行業(yè)更可能會(huì)影響到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。

4 結(jié)語(yǔ)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)中中小企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，本文只是簡(jiǎn)單的論述了一些現(xiàn)象，并簡(jiǎn)單的進(jìn)行了一些問(wèn)題闡述，實(shí)際上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)中保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新還有許許多多的問(wèn)題需要探討，例如中小企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻等等的一些相關(guān)問(wèn)題。希望未來(lái)越來(lái)越多的問(wèn)題得以討論和解決，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

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