淺析互聯(lián)網金融下的行業(yè)新生態(tài)

鄭荻凡

摘 要： 近年來，互聯(lián)網技術和基礎設施配套迅猛發(fā)展，隨之衍生的互聯(lián)網金融也異軍突起，越來越多的企業(yè)和個體都已離不開這一新興領域，本文從三個角度闡述了互聯(lián)網金融興起的原因，分析了互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與影響，并對未來互聯(lián)網金融做了展望。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響 原因 沖擊

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）09-0107-01

當馬云在2008年發(fā)出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語時，多數(shù)人對他的這句話是持質疑態(tài)度的。直到2014年天弘基金的數(shù)據(jù)，余額寶用戶量突破8100萬，大多數(shù)人才清醒的認識到，互聯(lián)網金融已如破竹之勢進入到我們的生活，逐步改變了人們的生活習慣，思想觀念，也對各行各業(yè)的發(fā)展起了一定的影響。

我們正處于一個互聯(lián)網+的時代，那到底何為互聯(lián)網+，何為互聯(lián)網金融？互聯(lián)網+是指“互聯(lián)網+傳統(tǒng)行業(yè)”，這不是簡單的相加，是利用信息通信技術與互聯(lián)網平臺將互聯(lián)網與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，創(chuàng)造新的生態(tài)發(fā)展。而對于互聯(lián)網金融的定義在業(yè)界和學界雖沒有一個統(tǒng)一的觀點，但普遍認為互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。這不是一種簡單的結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網絡技術的水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業(yè)務。簡單來說，就是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網技術深度融合一種新興領域。

一、互聯(lián)網金融興起的原因

1.互聯(lián)網提供了技術支持

互聯(lián)網是指將兩臺計算機或者兩臺以上的計算機終端、客戶端、服務端，通過計算機信息技術的手段互相聯(lián)系起來的結果。隨著時代的進步，互聯(lián)網的普及率在不斷提升著。寬帶無線接入技術和移動終端技術的發(fā)展，人們幾乎實現(xiàn)了隨時隨地上網的愿望，同時，手機網民的增長數(shù)量遠遠大于總網民的增長數(shù)量，互聯(lián)網技術作為互聯(lián)網金融的基本依托，或者說，兩者本質相同，不可分割。移動互聯(lián)網的快速發(fā)展，為互聯(lián)網金融業(yè)提供了發(fā)展的技術條件。

2.電子商務的發(fā)展奠定了基礎

隨著互聯(lián)網的普及，電子商務自然吸引了創(chuàng)業(yè)者的眼球。電子商務是在互聯(lián)網、企業(yè)內部網和增值網上以電子交易方式進行交易和相關服務的活動，是傳統(tǒng)商業(yè)活動各環(huán)節(jié)的電子化、網絡化、信息化，比如網上購物，廣告宣傳，咨詢洽談等。2011年中國內地電子商務的交易額突破8萬億元；而2013年中國電子商務市場交易規(guī)模達10.2萬億。這些都促進了新的支付方式的興起，網上支付、手機銀行、第三方支付等“無錢包”支付時代的到來大大減小了交易成本，網上理財、網上購物也大大減少了用戶時間，這些為互聯(lián)網金融的發(fā)展奠定了基礎。也讓人們越來越依賴網絡，在不知不覺間養(yǎng)成網上消費的習慣。

3.人們的需求提供了業(yè)務空間

在利率管制的條件下，傳統(tǒng)銀行業(yè)出于對成本的控制，相關數(shù)據(jù)分析，銀行每年只對不足五分之一的中小企業(yè)貸款，且貸款程序多，手續(xù)也十分復雜，所以互聯(lián)網金融恰好填補了這部分用戶的需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)的不足，同時，互聯(lián)網金融擁有對用戶的敏銳度更高，能夠有效的貼近市場，滿足用戶的需求的優(yōu)勢。所以說，人們的需求為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了充足的業(yè)務空間。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

首先是存貸款方面，以支付寶為首的網絡大軍突起勢必會減少傳統(tǒng)銀行的存款數(shù)額，于此同時，以余額寶為首的網上投資渠道的完善也會導致人們理財觀念的改變，盡管傳統(tǒng)銀行也存在短期貨幣基金，短期貸款等業(yè)務，但余額寶顯然擁有門檻更低，回報更高，更加靈活等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務產生壓制。

其次是網絡貸款方面，盡管現(xiàn)今傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有穩(wěn)定的客戶源以及政策支持等優(yōu)勢，其貸款地位及平臺仍難以撼動，但若不采取措施，很難說以阿里小貸為首的網絡貸款不會對其產生大的沖擊，因為網絡貸款具有更為透明的操作，簡潔的步驟。

最后說說第三方支付平臺所帶來的影響。從現(xiàn)在幾乎每一個擁有智能手機的用戶都會下載支付寶，淘寶等軟件看來，互聯(lián)網金融所獨有的——第三方支付平臺，已經被大眾所接受。盡管第三方支付平臺資金的最終流向為商業(yè)銀行，但它仍對商業(yè)銀行存款有分流作用。另外，第三方支付平臺對銀行的中間業(yè)務也有壓制，比如人們可以不用排隊，就在家通過支付寶等軟件交水電費，電視費等等，與傳統(tǒng)銀行進行線下的競爭。

三、未來金融市場展望

就金融行業(yè)特點而言，互聯(lián)網線上和傳統(tǒng)線下的深度合作是大勢所趨。面對發(fā)展日益壯大的互聯(lián)網金融，客戶需求多元化，同時國家經濟發(fā)展的關鍵時期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要從轉型中尋找到一條合適的道路。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在抓住自身優(yōu)勢的同時，注重展開互聯(lián)網金融新業(yè)務，改變傳統(tǒng)觀念，引入互聯(lián)網思維，降低投資融資貸款等門檻，在注重網上電子安全問題和保密性問題的同時利用互聯(lián)網技術打造出線上線下一體化的服務；優(yōu)化業(yè)務結構，簡化業(yè)務辦理流程，縮短業(yè)務辦理時間，多開展有特色有個性的金融產品，以滿足不同客戶的多種需要，提高業(yè)務辦理效率和群眾滿意度，樹立高效率理念的同時做好風險防范意識；利用自己在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，加快在大數(shù)據(jù)上的研究與應用，實現(xiàn)精準營銷，將龐大的數(shù)據(jù)資源直接轉化成生產力；適當轉變管理方法，使之與新的理念相呼應，切實做到以顧客為中心，促進業(yè)務發(fā)展銀行成長為為目的。

總之，在以銀行作為基礎的金融業(yè)因其獨特的政策優(yōu)勢，在我國的經濟發(fā)展中起著無法代替的作用，隨著互聯(lián)網金融的席卷，傳統(tǒng)銀行正經歷著從過去一家獨大到如今百家爭鳴局面的變化，在這個新市場里，小角色更容易蛻變成長為行業(yè)新星，并在當今的金融行業(yè)里占有一席之地，使傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不重視這些挑戰(zhàn)與競爭。

市場是最好的調劑師，由競爭倒逼而來的轉型更為深刻，在互聯(lián)網+這個背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有將自身優(yōu)勢與其在多個領域的深度融合，才能創(chuàng)造出新的更好的業(yè)務模式和客戶體驗，相信在國家大力發(fā)展互聯(lián)網金融的宏觀經濟方針下，更多的金融業(yè)新生力量將會陸續(xù)登場，也會另傳統(tǒng)金融業(yè)煥發(fā)出新的活力。

參考文獻

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