摘 要：近些年來，我國城市經(jīng)濟與日進(jìn)步，人們的物質(zhì)財富有了很大的提升，居民手中閑置的財富也日益漸長，這就需要商業(yè)銀行的發(fā)展來滿足我國居民的個人理財需求，但是我國商業(yè)銀行起步較晚，個人理財這一模塊的業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后，這其中有很多的問題。本文主要從分析這些問題出發(fā)，探尋解決問題的對策，為銀行這一模塊的業(yè)務(wù)的拓展探索新路徑。

關(guān)鍵詞：城市；商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；路徑拓展

社會日益進(jìn)步，經(jīng)濟與日發(fā)展，大家對于理財?shù)囊庾R正在不斷的蘇醒，并與日增強，而各大商業(yè)銀行也在積極拓展自己的業(yè)務(wù)，不斷發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)及一系列產(chǎn)品，以實現(xiàn)人們不斷增長的理財需要。但是我國這一領(lǐng)域起步晚，發(fā)展慢，在個人理財?shù)漠a(chǎn)品上做得還不到位，傳統(tǒng)的銀行儲蓄業(yè)務(wù)也在某種意義上限制了其個人理財這一業(yè)務(wù)的有效拓展。

一、城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)，它通常指的是商業(yè)銀行通過利用相關(guān)的專業(yè)知識、先進(jìn)的技術(shù)以及良好的資金信用，在充分衡量客戶的風(fēng)險承受能力和商妥的理財目標(biāo)為保證的基礎(chǔ)上，向客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)，來使客戶的財務(wù)實現(xiàn)保值和增值的一種金融業(yè)務(wù)。

雖然該行業(yè)在我國還屬于新興行業(yè)，但是其前景早就被金融投資者看作是不可估量的，市場廣闊，所以各大商業(yè)銀行也就把拓展個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)作是在同行業(yè)競爭的有利武器。而從客戶的角度來看，閑置的資金能夠得到充分的利用，只保值的銀行儲蓄無法滿足廣大的消費者，資金投資既能保值增值且承擔(dān)較小的風(fēng)險的理財產(chǎn)品廣受歡迎。而且，多數(shù)人們在進(jìn)行投資之時，通常會進(jìn)行對比，所謂“貨比三家”就是這樣，選擇合適的或者是具有較大競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行、理財師幫助自己進(jìn)行投資。就目前經(jīng)濟市場上的商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)來看，為了滿足人們多元化的投資需求，個人理財產(chǎn)品實現(xiàn)了一定程度的進(jìn)步，理財規(guī)模日益增大，產(chǎn)品的種類也與日增多。例如，在發(fā)展初期只是單一的產(chǎn)品，而如今有外匯理財、證券交易、黃金投資、房產(chǎn)投資、信托產(chǎn)品等多種投資產(chǎn)品，以方便顧客不同的需求和選擇。但是商業(yè)銀行在實施這一業(yè)務(wù)拓展的時候，既要符合銀行方面的政策，“按部就班”地發(fā)展，又要開拓出有自己特色的個人理財產(chǎn)品，只有這樣才能在競爭中利用既合法合規(guī)，又有自己特色的優(yōu)勢贏得消費者的青睞。

二、城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展的困境

拓展個人理財這一模塊的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)長足進(jìn)步的必要條件，在當(dāng)今社會金融投資行業(yè)激烈地競爭中，各個銀行的個人理財業(yè)務(wù)在具體的實施過程中顯現(xiàn)出了某些不容小覷的問題，只有解決這些問題，才能更好發(fā)展。

1.個人理財專業(yè)人員素質(zhì)較低

在專業(yè)的人才隊伍建設(shè)方面，城市商業(yè)銀行發(fā)展相對滯后。眾所周知，在金融理財行業(yè)，金融服務(wù)對于專業(yè)人才的要求是極其高的，不僅需要掌握專業(yè)的金融知識，而且還要熟悉銀行業(yè)務(wù)的管理、掌握營銷服務(wù)的技巧以及涉獵保險、證券、信托等相關(guān)領(lǐng)域的知識，同時還要有良好的心理素質(zhì)和道德品質(zhì)。專業(yè)的理財人員還應(yīng)該通過國家認(rèn)定的從業(yè)人員資格考試，以及本行的考核，只有符合條件的人員才能從事。

但就目前我國城市商業(yè)銀行對理財人員的配備來說，專業(yè)人員的素質(zhì)較低，不僅相關(guān)專業(yè)的重要知識不足，而且管理能力也相對較弱。這和一些商業(yè)銀行缺乏有效地管理相關(guān)，銀行沒有建立自己的用人制度，對相關(guān)的法律法規(guī)以及監(jiān)管等的忽視，使理財人員在銷售行為上出現(xiàn)不規(guī)范，在推介新產(chǎn)品的時候?qū)︼L(fēng)險性的解釋不到位。在有些銀行，理財人員沒有正確認(rèn)識自己的職務(wù)，而是一味地推銷理財產(chǎn)品，把自己的業(yè)務(wù)能力和推銷的數(shù)量掛鉤，不能夠從專業(yè)的角度實現(xiàn)客戶的需要。

2.個人理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個人理財業(yè)務(wù)的拓展彰顯了一個銀行的發(fā)展力以及社會競爭力，所以個人理財業(yè)務(wù)必須受到充分的重視，而要想理財業(yè)務(wù)得到良好發(fā)展，就要在理財產(chǎn)品上做文章。

就當(dāng)前市場上已有的個人理財產(chǎn)品來說，主要是單一的產(chǎn)品或幾種產(chǎn)品簡單地組合的模式，相關(guān)的服務(wù)也主要側(cè)重在業(yè)務(wù)的咨詢、代銷上，只是簡單的把投資建議簡單的介紹給客戶，而不能根據(jù)客戶自身的實際需求制定差異化的方案。此外，由于產(chǎn)品的種類比較單一，沒有特備新穎人性化的業(yè)務(wù)，既不能實現(xiàn)廣大消費者多元化的理財愿望，又嚴(yán)重的阻礙了這一業(yè)務(wù)的進(jìn)步與發(fā)展。另外商業(yè)銀行提供的個人理財產(chǎn)品因為缺乏創(chuàng)新而不能避免“同質(zhì)化”的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了一些消費者選擇投資機構(gòu)時的隨意性，因為選擇哪家商業(yè)銀行效果都是一樣的。

3.城市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的宣傳力度小

我們身處在新媒體時代，大部分人獲取消息的渠道和方式正在由當(dāng)初的口口相傳到現(xiàn)在的廣告、傳單等，好的產(chǎn)品也需要推廣和宣傳，“酒香也怕巷子深”。在日常生活中，我們更多地是看到國有商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的大肆宣傳，各大銀行為了“瓜分”市場上的資金投資額，都在不斷加大宣傳力度，所以他們的個人理財業(yè)務(wù)大部分人都有了解，而當(dāng)下不少有關(guān)的銀行在其個人理財這一重要業(yè)務(wù)的宣傳上，卻是力度不足，這就容易產(chǎn)生“酒香也無人知”的尷尬局面。

4.個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險防范和監(jiān)管不到位

個人理財產(chǎn)品有一定的風(fēng)險，包括操作風(fēng)險、信用風(fēng)險以及其它的諸多風(fēng)險等等，城市商業(yè)銀行在風(fēng)險的管理上，由于經(jīng)驗不足，缺乏先進(jìn)的管理技術(shù)和工具，少數(shù)銀行甚至還漠視存在的風(fēng)險。與此同時，對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管也是不容小覷的，而許多城市商業(yè)銀行往往缺乏對理財資金的監(jiān)管，不能夠從真正意義上對理財產(chǎn)品有一個清晰的認(rèn)識，重視程度不夠。

三、城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)拓展的路徑

城市商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)拓展中的問題較為突出，今后如何拓展以及該如何跳出現(xiàn)在的瓶頸期，走出困境已經(jīng)成為金融投資者關(guān)注的焦點。

1.提升理財人員素質(zhì)，加大專業(yè)人才隊伍建設(shè)

城市商業(yè)銀行如果想要拓展其個人理財這一模塊的業(yè)務(wù)，要想在不斷的競爭中取得先機，首先要做的就是把握住人才，要提升理財人員的專業(yè)素質(zhì)，加快對專業(yè)人才隊伍地建設(shè)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也不斷趨于完善，這就要求相關(guān)人員的綜合素質(zhì)跟得上變化，理財人員的培訓(xùn)與再培訓(xùn)成為一種必要，所以城市商業(yè)銀行要針對專門的理財人員提供完善的學(xué)習(xí)進(jìn)修的途徑。另外，城市商業(yè)銀行還可以采用引進(jìn)人才的方式來擴充自身的人才建設(shè)，這不僅加強了業(yè)務(wù)的對口性，而且還能為銀行注入新鮮的血液，增加人才的遠(yuǎn)期效能。

2.加快理財產(chǎn)品類型的研發(fā)，重視品牌建設(shè)

創(chuàng)新，是一個企業(yè)不竭的動力，商業(yè)銀行要想在其個人理財這一模塊的業(yè)務(wù)渠道拓展上有所建樹，就必須要學(xué)會創(chuàng)新。首先，要加快理財產(chǎn)品類型的研發(fā)，針對不同的客戶的不一樣的需求，為其打造適合他們自身需求的產(chǎn)品，在這種“私人訂制”的過程中，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品類型；其次，商業(yè)銀行要對自身品牌的建設(shè)給予高度的重視，要避免“同質(zhì)化”的產(chǎn)品，要在發(fā)展過程中積極塑造和維護(hù)自己的理財品牌，使品牌逐漸成為自身的招牌和特有的競爭力，為銀行積累更多的人脈，募集更多的資金。

3.加大個人理財產(chǎn)品的宣傳力度

“酒香不怕巷子深”的這個傳統(tǒng)的營銷時代早已遠(yuǎn)去了，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要想得到長足的進(jìn)步，就必須加大宣傳力度，在宣傳上多投資，擴大其有關(guān)業(yè)務(wù)品牌的影響力。可以利用媒體廣告、實體廣告、公益講座等形式，來宣傳本行具體業(yè)務(wù)存在的優(yōu)勢，讓更多的人可以通過簡單的方式了解到本行業(yè)務(wù)。同時，也可以建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺，在宣傳理財產(chǎn)品和品牌的同時，能為廣大客戶提供更便利的服務(wù)。

4.加強風(fēng)險防范和監(jiān)督管理

首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強自身的風(fēng)險防范意識，提升自身的風(fēng)險預(yù)測能力，建立健全風(fēng)險管理體系，采用先機的管理技術(shù)和工具，組建專業(yè)的風(fēng)險預(yù)測、管理小組，從宏觀上把握理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。其次，銀行還要提升自身的監(jiān)督和管理水平，強化管理能力，對監(jiān)管范圍的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，一定要做到遵法守紀(jì)，發(fā)現(xiàn)存在問題，一定要及時制止并改正，加快完善管理機制。

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作者簡介：張纓（1972.08- ），女，漢族，籍貫：安徽合肥，學(xué)歷：碩士，作者單位：徽商銀行淮南分行，當(dāng)前職務(wù)：徽商銀行淮南分行行長助理，當(dāng)前職稱：中級